在这岁末年终时候,南非知名保险集团Discovery推出各类优惠酬宾活动。现在有以下两个值得南非华人注意并参与的投资方案:
一。Capital 200 | 300+ 基金,五年期,最高可达200%收益。最低投资额10万,11月15日以前递申请表。请点以下链接了解细节: Discovery 五年期保本基金 二。传统生存年金,头两年每月额外5%收入。这产品适合养老保险到期,要开始领退休金的人士。优惠到12月15日截止。 传统生存年金英文为Life Annuity或Fixed Annuity。当客户从公司退休,可以用退休金购买此类年金以获得每月稳定退休金收入。或是个人购买的养老保险,即Retirement Annuity到期了,可以转换此年金以获得每月稳定退休金收入。 举例:李先生的养老保险60岁到期,总额为R1,000,000。他听了理财顾问的建议,用此金额购买(转换成)Discovery的传统生存年金(Retirement Income Plan (Fixed Annuity))。此年金每月付他R10,423.61, 付终生。 由于他在优惠期间购入,因此有额外5%的收入,即R521.18。总计R10,955.79。他领优惠收入两年,即24个月。之后回复正常的R10,423.61。 若有意投资以上优惠方案的客户,请联系本公司投资理财部门,微信客服端 daebrstic, 或电话011-658-1333,电邮 service@daberistic.com
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主要要点: 如果你决定每天学习关于投资或提高你的财务知识的事物,你将为自己的一生积累知识和成功。 在James Clear的书原子习惯《Atomic Habits》中,他解释说:“如果你掌握了持续改进,并每天提高1%,在一年的时间里,你会变得比你起初时好37倍”。 这个月,我们在南非庆祝妇女节,同时庆祝越来越多的女性开始掌控她们的财务未来。 作为一个在金融行业工作的女性,我可以证明这是如何丰富我的生活的。是的,作为该行业的一名女性,我面临过挑战,但这也是一个非常有益的旅程,不仅在金融上被赋权,而且在该行业中成为一名领导角色的女性。 我总是主张女性在财务上要被赋权。财务知识、财务独立和财务安全非常重要。看到越来越多的女性开始掌控她们的财务,并有越来越多的女性进入金融行业不仅仅是作为财务顾问,还有其他角色,这真是太好了。 女性是出色的财务顾问和计划师。如果你是想赚钱,同时有弹性并做好事的人,财务规划和建议是一个很好的职业选择。作为财务顾问,你可以对你的客户的生活产生深远的影响。 对于一些女性来说,询问她们的财务状况或咨询一个财务顾问仍然是一个令人生畏的任务。我喜欢使用学习驾驶的类比。一开始,这是非常有压力的。你需要专注于许多的踏板和指示器,而在道路上与其他驾驶员一起开车可能非常紧张。快进到几个月后,指示并切换到繁忙的高速公路上的另一条车道,它变得像第二天性一样。掌控你的财务也是一样的。一旦你掌握了它,它很快就会变得和第二天性一样。 事实上,如果有时间,我会与女性分享的提示是无穷无尽的,但我在下面列出了我的前10名: 一、了解你的支出情况 设立一个预算,追踪你的每月经常性支出以及你的偶然支出。不要把你的预算看作是一个限制,而是作为一个计划,你需要和想要你的钱为你工作的地方。确保你首先支付自己,通过储蓄和/或投资,然后花费剩下的钱。 二、寻求建议 我们很容易在生活的许多领域寻求(并支付)建议,无论是与个人教练、医生、教练、电工等等。基本原则是我们要么不能自己自信地做,要么根本不能自己做。寻求财务建议也是如此。 三、你不需要知道所有的事情 作为女性,我们喜欢准备好来面对各种情况。当涉及到你的财务时,你不需要知道所有的事情。这就是你的财务顾问的作用所在。是的,来之前做好准备,知道你的财务状况是对你有益的,但即使你不知道从哪里开始,简单地询问如何开始也是向正确方向迈出的一步。 四、不要让失去钱的风险成为你不投资的原因 没有人想赔钱,任何投资都涉及风险。你投资不仅仅是为了有更多的钱,而是为了支付与投资无关的目标,例如退休、房子等。投资者的真正风险不是短期内整体投资组合价值的变化,而是不实现长期目标的风险。 五、有一个紧急基金 标准的经验法则是在一个流动性高,可以随时存取的账户中保存三到六个月的生活费用。关键的原因是我们都有意想不到的费用。如果你有那些现金缓冲,你就不需要使用那些不吸引人的方式来筹集那些意想不到的费用,比如债务。 六、尽快还清债务 在投资上赚取利息比支付贷款的利息要有更多的回报。 按顺序排列你的债务,最高利率的账户在最上面。对所有这些债务进行最低支付。然后,将额外的现金投入到最高利率的余额上,首先还清这个账户。坚持这种方法,直到每笔债务都还清。 七、投资你的退休 众多研究表明,与男性相比,女性在为退休储蓄方面准备得不够。一系列复杂的因素导致了男性和女性之间的终身收入差距。幸运的是,时间和复利可以缓解这个差距-但这意味着尽早投资,以及你在那个时候可以负担得起的投资。 八、持续投资于自己和你的收入能力 无论你决定做一个全职家长还是不是,很重要的是确保你正在投资于你最赚钱的重要资产-你的职业和产生收入的能力。继续学习-在你的简历上有经验,参加课程,并增加你的技能集,是在未来继续产生收入的重要因素。 九、带着你的孩子一起开始你的财务之旅 悲伤的现实是,在大多数情况下,孩子们离开家,没有适当的财务技能。教你的孩子关于预算和储蓄目标将对他们对待财务观念产生持久的影响。 十、投资是关于独立 投资是给你未来的自己送上独立的礼物,知道今天稍微延迟的满足将对你的未来产生巨大的影响。这是关于可以照顾自己和你关心的人的能力。 结论: 在James Clear的书《Atomic Habits》中,他解释说:“如果你掌握了持续改进,并每天提高1%,在一年的时间里,你会变得比你起初时好37倍”。 如果你决定每天学习关于投资或提高你的财务知识的事物,你将为自己的一生积累知识和成功。财务知识、财务技巧、如何做指南、白皮书、思维领导文章、模板、视频、播客甚至书籍在网上都广泛地提供,几乎没有成本。关键是现在就开始,然后努力到你感到舒服的地方-即使那种舒适简单地意味着有信心讲话并询问某些话题。 作者:Victoria Reuvers是晨星投资管理公司(南非分公司)的董事总经理 我们使用晨星管理基金组合的投资人(Morningstar Managed Portfolios)可以点以下的链接开启并下载文件(英文):
南非管理基金组合绩效(SA Managed Portfolios) 美元全球管理基金组合绩效 (Global Managed Portfolios - USD) 市场评论 - 南非与全球 主要市场表现摘要 - 南非与全球 我们有一个投资军师,在幕后给我们的客户分析,布局操盘,我这军师是九千人的团队,几百位的投资分析师,就是Morningstar 晨星。我每个月跟他们南非团队开一次会,听取简报,了解他们如何掌握先机,降低风险。
Morningstar提供有南非币7个基金,美元3个基金组合。去年由于南非央行海外投资限制,有的投资平台限制海外投资上限40%,因此晨星也推出了Capped All Seasons组合以符合这样规定。 南非币的7个组合是根据客户风险承受能力及需求制定的,Cash Plus是收益型组合,讲求稳定,比货币基金高的收益。过去一年收益6.86%,比Money Market的4%要来的好。 Cautious是保守型组合,过去一年收益14.68%,比同类比基金平均13.53%要强。 Balanced平衡型组合适合退休金及一般投资,过去一年收益21.68%,比同类比基金高出4个点,5年年化收益9.91%,也比同类基金平均高出2.16%。 Adventurous冒险型组合跟平衡型组合相比,它的股票部位比重较高,适合较年轻投资人,仍符合南非退休金投资规范。过去一年收益24.41%,比同类基金高出4%,过去五年则和平衡型组合一样为9.91%。 All Seasons四季型组合是灵活型,风险系数最高,适合喜欢冲的投资人及追求长期收益的投资人。现在投资海外比重有70%。过去一年收益20.11%,过去五年平均11.38%。 TFSA免税投资组合适用免税投资账户,过去一年非常棒的28.59%,过去五年平均11.17%。投资股票为主。 Moderate Income退休收入组合适合退休领年金的退休人士,南非叫做Living Annuity, 每月或每年领退休金,过去一年收益19.66%,过去五年11.01%,让退休人士不但有退休金拿,本金还能有增长。 美元基金组合方面,晨星不论在保守,平衡和成长型组合,都有不错的表现,成长型过去一年13.94%,过去五年13.21%。 如果你现在的投资组合还不是晨星的,请跟我们联络,让我跟你一对一的说明。我相信对大部分的客户来说,交给晨星操作是更好的。请微信至daberistic,或填写我们网站上的联系表跟我们联系。 新的一年,我们想提醒您考虑增加您的退休基金,或者是存钱到免税储蓄账户。这不仅保障自己的未来,也为自己省钱,而不是把钱白白交给国税局。 退休年金 根据现行法律,您可以将高达应纳税收入的27.5%存入您的退休基金,并享受税收减免。由于2月28日是纳税年度的结尾,您必须在此日期之前,计算并投入剩余的退休年金金额,以便有资格获得税收减免和退税。 以下是补足退休年金的示例: 王女士的月薪为R80,000。 12月,她获得了R100,000奖金。每个月她都会放R5,000到她的个人退休基金中。 她的年收入为: R80,000*12 + R100,000 = R1,060,000 退休年金的最大免税额是: R1,060,000 * 27.5% = R291,500 在过去的一年里,她投入到退休基金的金额为: R5,000 * 12 = R60,000 也就是说,她可以在退休年金(RA)中补足的额外金额是: R291,500 - R60,000 = R231,500 免税投资账户 根据南非政府现行规定,每人每年最多可投36,000兰特至免税投资账户。国税的年度财务期限是从2021年3月1日至2022年 2月28日。您必须在那之前将额外金额存入免税储蓄账户,充实使用今年度的免税额度。 你也可以以孩子的名义开始免税投资。 如果你对退休年金或免税投资感兴趣,请联系 叶人豪 理财规划师 - 电话083 633 4671 或电邮 service@daberistic.com。 过去几个月在南非主流媒体逐渐升温,沸沸扬扬的一个议题是Prescribed Assets,中文叫做订明资产。订明资产指的是政府通过立法,强迫投资者将钱投入特定的项目,通常由政府管理和拥有的基础建设项目和国家企业公司中。 南非的具领先地位的九一资产管理公司副总经理苏山吉Sangeeth Sewnath讨论了备受争议的订明资产问题,以及为什么真正的问题不是为基础设施投资寻找资金,而是使这些项目可融资。其公司基金经理人查马科(Malcolm Charles)也加入了他的行列,他在无经济增长的环境中看到了固定收益的投资机会。 订明资产在2017年ANC政策会议之后首次成为热门话题,并在ANC在其2019年选举宣言中指出需要调查引入规定的资产时获得了进一步发展。 不确定性会引起焦虑-但是我们应该担心吗? 规定资产成为非国大政府政策工具的可能性,引发了媒体对这一举动的明智讨论。投资者不喜欢不确定性,尤其是当它涉及来之不易的储蓄时。不确定性通常会导致焦虑和冲动去做一些事情。媒体上也有关于投资者选择不使用退休工具而是自愿投资的讨论。结果是,投资者可能会损失大量优惠税务。去年我们写了一篇论文。 尽管这个问题已引起许多人的关注,但重要的是要超越日常言论,以了解订明资产背后的思想。在我们的行业讨论中,很明显,政府和私营企业都同意1980年代的资产订明风格,即强迫退休基金持有其最低比例的资产,政府债务和相关投资中的资产–带来的负面影响远大于正面的结果。我们的理解是,对规定资产进行调查的背后是需要加强对高质量,长期基础设施投资的投资。 ANC经济转型小组委员会主席Enoch Godongwana在最近的媒体采访中分享了这种想法。 找钱投资似乎不是问题 如果缺乏基础设施投资是政府要解决的问题,那么解决方案是什么? Eskom电力公司的退休金和公积金首席执行官马琳达Linda Mateza有一个对这个问题有深刻的见解。她最近评论说,基础设施投资不是要寻找资金,而是要使项目具有可投资性。实际上,例如,来自银行和人寿公司的许多基础设施基金已经停止筹集资金,因为可资助项目太少了。因此,找钱投资似乎不是问题。 我们认为,一个可资助的项目不仅涉及为投资者赚取丰厚回报的潜力,也需要良好的回报和社会成果的结合,但是良好的治理对于避免管理不善和腐败至关重要。政府与私人企业认识到必须进行必要的制衡,以确保此类项目的成功。因此,我们与许多其他投资经理一道,非常专注于理解我们要解决的问题。如果这是基础设施问题,那么答案就不在于引入订明资产,而是要确保基础设施项目可融资。一种途径是利用公私伙伴关系。 政府会转向指定资产吗? 媒体上有几篇文章对《养老基金法》第28条进行了潜在修改,以允许进行基础设施类投资。实际上,第28条规定已经为基础设施投资预留了基金资产的35%,即25%通过债务工具和10%通过股权。法规中没有具体提及基础设施投资,但是考虑到基础设施投资通常是如何构成非投资级债务工具或非上市股本,已经被允许。 那么,政府会转向购买指定资产吗?鉴于上面的观察,我们认为没有什么理由。政府可能会决定对第28条进行更改,以便将基础设施投资包括在措词中。我们的感觉是,政府可能会更明确地表达措辞,以提高人们对该资产类别的认识,而不是将其作为规定性措施。怀疑论者可能会争辩说,这样的举动可能使我们更接近规定的资产。九一资产管理一直积极与监管机构和其他利益相关者合作。我们的董事总经理Thabo Khojane和在九十一南非投资主管Nazmeera Moola在与政府,投资行业和其他利益相关者的讨论中发挥了不可或缺的作用。 在最近的“九十一”客户网络研讨会“与COSATU工会”中,COSATU的议会协调员帕梅修Matthew Parks说,工会联合会反对引进规定资产。他指出,工人退休金的目的是要在工人退休时照顾他们,而且不应修改基金的职权范围。 非国大财务主管马保罗(Paul Mashatile)对此表示赞同,他“拒绝了有关政府更改养老金规则以迫使其投资于国家基础设施项目的建议。” 马保罗非常清楚,实施规定的资产并不可行。解决方案,最好创造一个有利于养老基金投资的环境。 寻找可提供良好投资和社会成果的可资助基础设施项目 九十一一直在寻找新的投资机会,并认识到高质量基础设施资产的投资潜力。 如果治理是正确的,并且回报方式正确,那么就有很多钱在寻找“好房子”。 似乎常识在盛行。 政府和行业在思想上已经更加接近。 人们普遍认识到需要推动新的基础设施投资。 九十一致力于帮助找到可带来诱人回报和可持续社会成果的解决方案,从而使整个社会受益。 明年南非的经济会有所增长吗? COVID-19破坏了南非的经济。我们估计今年的GDP增长将下降7.5至8%。一个关键问题是确定这种下降是暂时的,在多大程度上反映了持久的经济伤疤。换句话说,经济的哪些部分将无法恢复?淘汰了多少家流行商店?这确实是问题的症结所在。在接下来的几周中,随着更多经济领域的开放(例如国际旅行和旅游),情况将更加清晰。不幸的是,我们认为游客需要花一些时间才能回到我们的市场,但是我们应该看到价格略有上升。每次国家锁定水平降低,我们的经济都会受到小幅提振。但是,严峻的经济形势是一个大问题。尽管南非储备银行在9月的会议上没有再次降低利率,但我们可能会在11月或明年年初降息。 动荡的南非债券市场反映出对政府财政的持续担忧 经济疲软对政府收入产生了实质性影响,反过来又迫使政府发行更多债券来履行其义务。如果南非政府不采取具体行动稳定其债务,我们可能很快就会陷入债务陷阱。我们已经达到了临界点。除了精心管理政府支出外,经济增长对于稳定政府债务和使该国的财政状况更健康至关重要。尽管国家财政部似乎致力于避免陷入债务陷阱,而拉马福萨总统计划将南非置于增长之路,但我们需要看到实施。南非不乏良好的计划,但实施是关键。所有关注的焦点都将放在《中期预算政策声明》上,该声明将在几周后发布。 我们如何定位九十一多元化收入投资组合 离岸资产敞口在收益投资组合中作为缓解风险的重要组成部分。在市场崩溃的高峰期(今年3月和4月),当国内市场承受巨大压力时,我们的离岸敞口有助于提高投资组合的收益。当然,我们的风险敞口水平会根据市场状况,我们的货币前景和其他潜在风险因素而有很大不同。虽然第一季度我们的离岸风险敞口高达10%,但目前我们处于3%至5%之间。鉴于美元疲软和南非的贸易条件有利,我们预计兰特在短期内将具有韧性。 我们的信贷略微偏低。机构发行的票据不多,而且需求量很大,因此信贷实际上非常昂贵。我们仍然认为存在一些吸引人的机会,并且在投资组合中保持了可观的信贷。 由于现金利率处于创纪录的低位,政府债券的收益率最高。投资者可以通过十年期债券赚取超过9%或9.5%的收益,这非常有吸引力。政府债券和一些外汇敞口的组合可以减轻风险,使我们的投资者可以在投资组合中获得可观的收益。我们对通胀挂钩债券进行了合理分配,这也有助于我们管理投资组合中的风险。 上市房地产非常不稳定,我们仍然偏低该产业。我们认为这产业存在一定的上升潜力,但每日剧烈波动意味着我们必须谨慎管理对上市房地产的投资。 我们拥有适当的风险敞口,可以为本地和全球范围内的多种风险提供一定的保护。在我们经历债券市场波动或兰特疲软的时期,这种投资策略对我们来说运作良好。 有兴趣的读者,可以观看英文视频 bit.ly/3l5WAtk 财务规划师会为客户提供有关如何最好地进行储蓄,投资和增长的建议。他们可以帮助您解决特定的财务目标(例如,准备好自己买房),或者从宏观角度了解您的资金以及各种资产的相互作用。有些人专门从事退休或财产规划,而另一些人则在一系列财务事项上进行咨询。 不要将规划师与股票经纪人混为一谈,他们不是你打电话联络交易股票的市场专家。理财规划师也不同于可以帮助您降低税务的会计师,或是可能会诱使您采用复杂的人寿保险的人寿保险代理。 任何人都可以充当财务规划师,但是这并不能使该人成为专家。他们可能会在名字后面加上英文字母头衔,但是CFP(认证财务规划师或国际金融理财师的缩写)是最重要的证书。 CFP人员已通过由认证财务规划师标准委员会管理的有关个人理财细节的严格委员会考试。 CFP财务规划师还必须承诺继续就财务事项和道德课进行持续训练,以保持其职称。 CFP凭证是一个很好的信号,表明财务规划师将提供合理的财务建议。尽管如此,那些通过考试的人也可能缺乏技能和信誉。与所有与您的金钱有关的事情一样,请谨慎选择良好的规划师。 通常,理财规划师可以通过佣金或按小时或固定费率提供服务来谋生。佣金是每当有人购买保单时由人寿保险公司支付的费用。由于稍后我们会解释的原因,您可能希望避免完全依赖佣金来赚钱的财务规划师。如果这些顾问从引导您进入特定产品中获益,那么他们可能并不是最公正的建议来源。 越来越多的理财师只跟客户收取理财规划顾问费。这些独立的财务规划师不会从人寿保险公司或基金公司获得投资产品方面的优惠。您可能需要为他提供的财务计划支付给他们固定费用,例如R25,000。或者您可以支付年费,根据所管理的资产规模,最多不超过全部资产的1%(投资,退休保留基金,退休年金,教育基金和免税投资)。有的则按小时收费,就如律师。还有的则按月收取费用。 您可能还会遇到专门为富人提供服务的理财规划四,并拒绝为资产少于R5,000,000的客户进行投资。不要认为被冒犯,有的成功的理财规划师只针对服务大客户,而不是实习规划师。您需要一位规划师,让他们花时间专注于您的问题,并对与您一起成长感兴趣。 您应该使用财务规划师吗? 在理财方面,您当然可以独立自主。但是,在进行汽车维修时,您也可以尝试自己动手做。在这两个方面,对于某些人来说,自己做都是一个好主意,对于大部分的人来说,这是一个有缺陷的计划。掌握个人理财需要大量的研究和学习时间。对于大多数人来说,这是不值得的时间和持续的努力。 随着您变得更老,更忙碌,并且(希望)变得更富有,您的财务目标(以及选择)会变得更加复杂。财务助手可以节省您的时间。 理财规划师还可以帮助您保持对财务策略的纪律。他们会为您做出动作或一直提醒您,直到您行动为止。懒惰拖延可能会导致各种金钱问题或未实现的潜力,因此让某人鼓励您,鞭策您以保持正轨是值得的。 我们不建议您不理会个人理财,而是将所有顾虑移交给顾问。但是,即使您具有基本知识,也会很高兴知道有人监视管理您的资金。 任何优秀的独立理财规划师都会考虑广泛的法律法规以及相关产品特色,以在为您提供个人化建议的同时牢记您的个人情况。 因此,理财规划师需要了解税收影响和市场上可用的产品。他们需要与时俱进的金融格局和法规保持同步,同时要时刻注意政治和经济。 但最终,您的财务规划师需要把您,您的目标和需求放在首位。通过使用独立的规划师,您可以放心,规划师没有承受向某些产品供应商提供产品业绩的压力。 给某人每年资产的1%进行管理听起来很疯狂,但是您几乎可以得到与个人理财有关的所有建议。当您考虑为建立舒适的退休环境,为子女的大学储蓄或为借入数百万兰特而选择合适的抵押贷款时,价格会变得明智合理。 如何找到合适的理财师 最好找一位经过认证的理财规划师(CFP),这是信誉的即时信号,但不能保证一定如此。首先,问您周遭像您的财务情况的朋友是否可以推荐规划师。如果您有孩子,可以问也有孩子的同事有没有可以推荐的规划师。如果您单身并且刚刚大学毕业,咨询在同一个船上的朋友。如果可能的话,您希望找到一个在您现在的人生阶段为客户提供咨询服务并具有成功经验的规划师。 您可以查看南部非洲理财规划协会网站,搜寻在您当地的理财规划师:www.fpi.co.za 寻找适合您情况的最佳规划师的其他一些技巧: 考虑规划师的薪酬结构。您通常希望避免使用完全基于佣金的顾问。完全依赖佣金的规划师可能出于有利于自己口袋的动机,推出一些给他最高佣金的人寿保险或投资产品。 但是,收费顾问并不完美。赚取您年度资产1%的顾问可能会不鼓励您清算投资或购买大房子,即使这些选择在您人生中的某个特定时刻是正确的做法,因为他们的收入会减少。 如果您刚起步并且没有大量资产,那么按小时收费或收取固定费用的规划师可能是最合适的选择。这些理财师最适合您的需求非常简单的情况。通常情况下,按时收费的理财师只是在建立自己的业务,这通常意味着他们会注意确保您有良好的财务状况。毕竟,他们依靠您的口口相传来发展业务。最后,许多经验丰富的理财师按小时收费,或每个计划收费,因为他们喜欢与年轻的客户打交道,而年轻的客户只能用这种方法雇用理财师。 对您的规划师进行背景检查。从以下两个问题开始:您是否曾经被判有罪?有没有任何监管机构或投资行业组织曾经对您进行调查,即使您没有被判有罪也不负责任?然后询问目标客户和财务状况与您相匹配的当前客户的参考。 检查以确保该人声称拥有的凭证是最新的。搜索他们,查看谁管理该凭证,然后致电该机构管理员以验证该凭证有效。 当心那些打败市场的吹牛。当代最伟大的投资者沃伦·巴菲特(Warren Buffet)长期有优于市场平均水平的投资报酬。像他这样的人不多。如果您与顾问进行了初次会面,并且听到有关打败市场投资报酬的预测,那就站起来走开。没有人可以安全地做出这样的保证,任何尝试的人都可能承担您不想承担的风险。 询问某人是否会打败市场,这是您是否愿意与他们合作的一个很好的试金石。他们应该承诺的是在一系列理财问题上的好建议,而不仅仅是投资。在您的投资组合中,他们应该问您要承担多少风险,您的时间跨度如何,并且吹嘘他们有能力帮助您实现目标,同时又能防止在经济或市场下滑的情况下赔钱钱。 资料来源:改编自华尔街日报 在大公司上班的南非人,大部分都享有公司提供退休金方案。那么,他们到了退休年龄,退休后怎么理财?这篇文章说明他们主要使用的两种理财产品,以及这两者的差异。 根据一项研究,90%拥有退休基金资金退休的人购买新型生存年金(Living annuity),以便在退休后为他们提供固定收入。那么什么是新型生存年金?传统生存年金(Life annuity)又是什么?我想解释这两类用于提供退休收入的产品。 您可以生成更详细的财务计划,以便更好地了解您的选择,这对您非常有益。您可以使用10x网站上的工具(英文)。 传统生存年金和新型生存年金是可以为您提供退休储蓄收入的两种主要产品。传统生存年金也可以叫做终身年金,是保险型产品,新型生存年金则是投资型产品。每个都满足不同的需求,因此您需要决定哪个最符合您的特定目标。 传统生存年金(Life annuity) 传统生存年金也称为固定年金或有保证的年金。终身年金是您与人寿保险公司之间的合同。你给人寿保险公司一笔退休金。作为回报,它可以为您的余生提供预先确定的收入,而且有不同类型的保证。 有些产品提供的收入每年会随着通货膨胀而增加,有的产品会终身支付固定的收入,不会递增。还有的会随着时间和市场回报而增加收入水平。为了确保维持生活方式的需求,您应该考虑与通货膨胀挂钩的终身年金,它可以提供与通货膨胀同步的收入。 虽然您的收入在您的一生中得到保障,但您的收入在您死后会停止。你的继承人将无法继承死亡留下的余额。换句话说,资本与投资者一起死亡。为了保证物有所值,我建议您购买保证最低给付期的终身年金,通常为10至20年保证给付期。 这段时间称为保证期。具有保证期的终身年金将比没有保证期的退休收入略低。 通常情况下,您对初始收入没有发言权,也没有灵活性来改变您的收入或在您购买产品后转移到另一个年金或服务提供商。明智的做法是使用财务顾问从信誉良好的年金提供者(寿险公司)那里获得报价,以获得最佳的初始收入,条款和条件。 新型生存年金(Living annuity) 另一方面,新型生存年金为投资者提供了灵活性,可以每年选择收入(法规限定范围内)以及投资资金。 这将使您可以灵活地在需求变化时获得更低或更高的收入。它将为您提供随时更改服务提供商或购买保证年金的灵活性。 死后任何剩余的资金都会转给你的继承人。但是,为了换取这种灵活性,您承担的风险是收入可能不会持续到您的退休人生(平均约30年),以及他们的投资回报率很低的风险。 这意味着您未来的收入可能无法跟上通货膨胀,甚至可能使您比您的储蓄更长寿! 以下是总结通胀挂钩保证年金与新型生存年金之间差异的表格:
税务 在退休时,您可以兑现公积金(Provident Fund)最高100%的现金,Pension Fund退休金最高可达价值的三分之一,Retirement Annuity个人养老保险最高可达价值的三分之一。 但是,兑现可能会对税收产生影响。 下表显示了退休时提领各种现金金额的税率。
除上述税项外,您从传统生存年金或新型生存年金中获得的收入将根据适用的所得税表征税。
你应该买哪一个? 有三种可能的选择:传统生存年金(终身年金),新型生存年金或两者的组合。是的,可以同时将您的退休资金部署到这两种类型的产品。 购买年金时需要考虑两个重要因素:健康和灵活性。 如果你是健康的并且你的家人有长寿史,你应该考虑运用至少部分(如果不是全部)退休资金购买传统生存年金,然后用剩余资金购买新型生存年金。寿命更长的人将从终身年金获利,因为他们会得到比他们投入的更多(活越久,得越多)。而新型生存年金可以让您灵活地根据需求的变化调整收入。 如果你不健康,例如患有糖尿病,心脏病,高血压等慢性疾病,您可能希望将大部分(如果不是全部)退休资金投入新型生存年金。通过这种方式,您可以在活着的时候享受多年辛勤工作和储蓄的成果,并在您死后为您的亲人留下余额。剩余资金则可以投资于传统生存年金,为您提供一定的保障收入。 关于新型生存年金,精算师建议的提款率,即您作为收入提取的资本的百分比,为每年5%。这将确保这笔钱在退休后可以持续长达30年。 如果您需要更高的收入水平,您应该购买新型生存年金,这样您就可以提取高达17.5%的资本作为收入。请记住,提领的越多,新型生存年金账户中的钱就越快花光。 在一年开始的这个时候,我们想提醒您考虑补足您的退休年金基金,或者存钱到免税储蓄账户。这完全合法。为自己省钱,而不是把钱白白交给给国税局。 这样的节税可以达到数万兰特。 退休年金 根据现行法律,您可以向退休年金基金缴纳高达应纳税所得之27.5%的额度并享受税收减免。由于2月28日是纳税年度的结束,您必须在此日期之前计算并支付退休年金的额外金额,以便有资格获得税收减免和退税。 以下是补足退休年金的示例: 郑先生的月薪为R50,000。 12月,他获得了R100,000奖金。每个月他都会向个人退休年金基金捐款R3,000。 那时他的年收入是多少 R50,000 * 12 + R100,000 = R700,000。 退休年金的最大免税额是 R700,000 * 27.5%= R192,500。 在过去的一年里,他为退休年金基金捐款如下: R3,000 * 12 = R36,000 他可能在退休年金(RA)中补足的额外金额是 R192,500 - R36,000 = R156,500 他可以获得R192,500 * 39%= R75,075的退税。 免税投资账户 根据南非政府现行规定,每人每年最多可投33,000兰特至免税投资账户,投的金额不能抵税,但账户内赚的钱终生免税。 随附的是Allan Gray的一份文件,总结了退休年金和免税投资之间的差异(英文)。 退休年金和免税投资的差异 如果您想要投资这两个选项,请发送电子邮件至invest@daberistic.com与您的财务顾问联系。 |
作者叶人豪先生出生于台湾台北,1989年移民至南非,南非金山大学精算系毕业,拥有特许财务规划师(CFP)证照,在南部非洲从事精算,保险理财业务已达26年。曾任MDRT南非国家主席。约堡台湾商会会长。 文章分类
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