在这岁末年终时候,南非知名保险集团Discovery推出各类优惠酬宾活动。现在有以下两个值得南非华人注意并参与的投资方案:
一。Capital 200 | 300+ 基金,五年期,最高可达200%收益。最低投资额10万,11月15日以前递申请表。请点以下链接了解细节: Discovery 五年期保本基金 二。传统生存年金,头两年每月额外5%收入。这产品适合养老保险到期,要开始领退休金的人士。优惠到12月15日截止。 传统生存年金英文为Life Annuity或Fixed Annuity。当客户从公司退休,可以用退休金购买此类年金以获得每月稳定退休金收入。或是个人购买的养老保险,即Retirement Annuity到期了,可以转换此年金以获得每月稳定退休金收入。 举例:李先生的养老保险60岁到期,总额为R1,000,000。他听了理财顾问的建议,用此金额购买(转换成)Discovery的传统生存年金(Retirement Income Plan (Fixed Annuity))。此年金每月付他R10,423.61, 付终生。 由于他在优惠期间购入,因此有额外5%的收入,即R521.18。总计R10,955.79。他领优惠收入两年,即24个月。之后回复正常的R10,423.61。 若有意投资以上优惠方案的客户,请联系本公司投资理财部门,微信客服端 daebrstic, 或电话011-658-1333,电邮 service@daberistic.com
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它是什么 这是一个免税投资帐户。每个税务年度,您最多可以在帐户中投资R36,000。您可以为你自己,您的配偶和您的孩子这样做。 您的所有供款,投资增长和帐户中的利息以及取款,终身都是免税的。 您可以随时提领(赎回),尽管建议您进行长期投资(5年以上)。 您一生中最多可以贡献R500,000。 谁应考虑投资免税投资账户? 在以下情况下,您可以考虑使用此产品进行投资: 您希望每年投资R36,000,或每月投R3,000 您想投资孩子的教育基金 您希望补充退休前的积蓄 您希望您的投资免税 这个产品不是做什么用的? 它不是交易账户。 不是短期投资 有哪些投资选择? 艾伦格雷(Allan Gray)提供艾伦格雷免税平衡基金,这对大多数投资者而言是一个不错的选择。作为财务顾问,我们可以使用外部基金经理为我们的客户组合基金组合。当前,我们推荐晨星免税投资(Morningstar TFSA)基金组合。 费用是多少? 这是个比较难理解的部分。 您投资的基金的基金经理收取基金管理费。总投资费用(Total Investment Charge)以百分比表示。 作为LISP(关联投资服务提供商)的Allan Gray每年收取0.58%的平台费,该费用每月根据帐户余额进行扣除。 财务顾问会就提供的建议和服务收取初始顾问费和年度顾问费。 为什么我们推荐艾伦格雷免税投资? 我们建议客户选择Allan Gray提供之免税投资账户,其优点如下: 1. 南非最有信誉,最大规模的资产管理公司之一 2. 财务健全 3. 高效率投资管理平台 4. 使用科技提供优越使用者界面 5. 高素质员工提供优越客户服务 6. 低平台管理费用 7. 平台提供精选收益良好基金 8. 轻松创建定制,详细的投资概述 9. 让客户轻松网上下指令 10. 在帐户内的获利完全免税 11. 可以指定受益人 要进一步了解您如何从这项投资中受益,或开始进行这项投资,请联系叶人豪 Kevin Yeh,电子邮件:service@daberistic.com, 微信号daberistic。 过去几个月在南非主流媒体逐渐升温,沸沸扬扬的一个议题是Prescribed Assets,中文叫做订明资产。订明资产指的是政府通过立法,强迫投资者将钱投入特定的项目,通常由政府管理和拥有的基础建设项目和国家企业公司中。 南非的具领先地位的九一资产管理公司副总经理苏山吉Sangeeth Sewnath讨论了备受争议的订明资产问题,以及为什么真正的问题不是为基础设施投资寻找资金,而是使这些项目可融资。其公司基金经理人查马科(Malcolm Charles)也加入了他的行列,他在无经济增长的环境中看到了固定收益的投资机会。 订明资产在2017年ANC政策会议之后首次成为热门话题,并在ANC在其2019年选举宣言中指出需要调查引入规定的资产时获得了进一步发展。 不确定性会引起焦虑-但是我们应该担心吗? 规定资产成为非国大政府政策工具的可能性,引发了媒体对这一举动的明智讨论。投资者不喜欢不确定性,尤其是当它涉及来之不易的储蓄时。不确定性通常会导致焦虑和冲动去做一些事情。媒体上也有关于投资者选择不使用退休工具而是自愿投资的讨论。结果是,投资者可能会损失大量优惠税务。去年我们写了一篇论文。 尽管这个问题已引起许多人的关注,但重要的是要超越日常言论,以了解订明资产背后的思想。在我们的行业讨论中,很明显,政府和私营企业都同意1980年代的资产订明风格,即强迫退休基金持有其最低比例的资产,政府债务和相关投资中的资产–带来的负面影响远大于正面的结果。我们的理解是,对规定资产进行调查的背后是需要加强对高质量,长期基础设施投资的投资。 ANC经济转型小组委员会主席Enoch Godongwana在最近的媒体采访中分享了这种想法。 找钱投资似乎不是问题 如果缺乏基础设施投资是政府要解决的问题,那么解决方案是什么? Eskom电力公司的退休金和公积金首席执行官马琳达Linda Mateza有一个对这个问题有深刻的见解。她最近评论说,基础设施投资不是要寻找资金,而是要使项目具有可投资性。实际上,例如,来自银行和人寿公司的许多基础设施基金已经停止筹集资金,因为可资助项目太少了。因此,找钱投资似乎不是问题。 我们认为,一个可资助的项目不仅涉及为投资者赚取丰厚回报的潜力,也需要良好的回报和社会成果的结合,但是良好的治理对于避免管理不善和腐败至关重要。政府与私人企业认识到必须进行必要的制衡,以确保此类项目的成功。因此,我们与许多其他投资经理一道,非常专注于理解我们要解决的问题。如果这是基础设施问题,那么答案就不在于引入订明资产,而是要确保基础设施项目可融资。一种途径是利用公私伙伴关系。 政府会转向指定资产吗? 媒体上有几篇文章对《养老基金法》第28条进行了潜在修改,以允许进行基础设施类投资。实际上,第28条规定已经为基础设施投资预留了基金资产的35%,即25%通过债务工具和10%通过股权。法规中没有具体提及基础设施投资,但是考虑到基础设施投资通常是如何构成非投资级债务工具或非上市股本,已经被允许。 那么,政府会转向购买指定资产吗?鉴于上面的观察,我们认为没有什么理由。政府可能会决定对第28条进行更改,以便将基础设施投资包括在措词中。我们的感觉是,政府可能会更明确地表达措辞,以提高人们对该资产类别的认识,而不是将其作为规定性措施。怀疑论者可能会争辩说,这样的举动可能使我们更接近规定的资产。九一资产管理一直积极与监管机构和其他利益相关者合作。我们的董事总经理Thabo Khojane和在九十一南非投资主管Nazmeera Moola在与政府,投资行业和其他利益相关者的讨论中发挥了不可或缺的作用。 在最近的“九十一”客户网络研讨会“与COSATU工会”中,COSATU的议会协调员帕梅修Matthew Parks说,工会联合会反对引进规定资产。他指出,工人退休金的目的是要在工人退休时照顾他们,而且不应修改基金的职权范围。 非国大财务主管马保罗(Paul Mashatile)对此表示赞同,他“拒绝了有关政府更改养老金规则以迫使其投资于国家基础设施项目的建议。” 马保罗非常清楚,实施规定的资产并不可行。解决方案,最好创造一个有利于养老基金投资的环境。 寻找可提供良好投资和社会成果的可资助基础设施项目 九十一一直在寻找新的投资机会,并认识到高质量基础设施资产的投资潜力。 如果治理是正确的,并且回报方式正确,那么就有很多钱在寻找“好房子”。 似乎常识在盛行。 政府和行业在思想上已经更加接近。 人们普遍认识到需要推动新的基础设施投资。 九十一致力于帮助找到可带来诱人回报和可持续社会成果的解决方案,从而使整个社会受益。 明年南非的经济会有所增长吗? COVID-19破坏了南非的经济。我们估计今年的GDP增长将下降7.5至8%。一个关键问题是确定这种下降是暂时的,在多大程度上反映了持久的经济伤疤。换句话说,经济的哪些部分将无法恢复?淘汰了多少家流行商店?这确实是问题的症结所在。在接下来的几周中,随着更多经济领域的开放(例如国际旅行和旅游),情况将更加清晰。不幸的是,我们认为游客需要花一些时间才能回到我们的市场,但是我们应该看到价格略有上升。每次国家锁定水平降低,我们的经济都会受到小幅提振。但是,严峻的经济形势是一个大问题。尽管南非储备银行在9月的会议上没有再次降低利率,但我们可能会在11月或明年年初降息。 动荡的南非债券市场反映出对政府财政的持续担忧 经济疲软对政府收入产生了实质性影响,反过来又迫使政府发行更多债券来履行其义务。如果南非政府不采取具体行动稳定其债务,我们可能很快就会陷入债务陷阱。我们已经达到了临界点。除了精心管理政府支出外,经济增长对于稳定政府债务和使该国的财政状况更健康至关重要。尽管国家财政部似乎致力于避免陷入债务陷阱,而拉马福萨总统计划将南非置于增长之路,但我们需要看到实施。南非不乏良好的计划,但实施是关键。所有关注的焦点都将放在《中期预算政策声明》上,该声明将在几周后发布。 我们如何定位九十一多元化收入投资组合 离岸资产敞口在收益投资组合中作为缓解风险的重要组成部分。在市场崩溃的高峰期(今年3月和4月),当国内市场承受巨大压力时,我们的离岸敞口有助于提高投资组合的收益。当然,我们的风险敞口水平会根据市场状况,我们的货币前景和其他潜在风险因素而有很大不同。虽然第一季度我们的离岸风险敞口高达10%,但目前我们处于3%至5%之间。鉴于美元疲软和南非的贸易条件有利,我们预计兰特在短期内将具有韧性。 我们的信贷略微偏低。机构发行的票据不多,而且需求量很大,因此信贷实际上非常昂贵。我们仍然认为存在一些吸引人的机会,并且在投资组合中保持了可观的信贷。 由于现金利率处于创纪录的低位,政府债券的收益率最高。投资者可以通过十年期债券赚取超过9%或9.5%的收益,这非常有吸引力。政府债券和一些外汇敞口的组合可以减轻风险,使我们的投资者可以在投资组合中获得可观的收益。我们对通胀挂钩债券进行了合理分配,这也有助于我们管理投资组合中的风险。 上市房地产非常不稳定,我们仍然偏低该产业。我们认为这产业存在一定的上升潜力,但每日剧烈波动意味着我们必须谨慎管理对上市房地产的投资。 我们拥有适当的风险敞口,可以为本地和全球范围内的多种风险提供一定的保护。在我们经历债券市场波动或兰特疲软的时期,这种投资策略对我们来说运作良好。 有兴趣的读者,可以观看英文视频 bit.ly/3l5WAtk 在大公司上班的南非人,大部分都享有公司提供退休金方案。那么,他们到了退休年龄,退休后怎么理财?这篇文章说明他们主要使用的两种理财产品,以及这两者的差异。 根据一项研究,90%拥有退休基金资金退休的人购买新型生存年金(Living annuity),以便在退休后为他们提供固定收入。那么什么是新型生存年金?传统生存年金(Life annuity)又是什么?我想解释这两类用于提供退休收入的产品。 您可以生成更详细的财务计划,以便更好地了解您的选择,这对您非常有益。您可以使用10x网站上的工具(英文)。 传统生存年金和新型生存年金是可以为您提供退休储蓄收入的两种主要产品。传统生存年金也可以叫做终身年金,是保险型产品,新型生存年金则是投资型产品。每个都满足不同的需求,因此您需要决定哪个最符合您的特定目标。 传统生存年金(Life annuity) 传统生存年金也称为固定年金或有保证的年金。终身年金是您与人寿保险公司之间的合同。你给人寿保险公司一笔退休金。作为回报,它可以为您的余生提供预先确定的收入,而且有不同类型的保证。 有些产品提供的收入每年会随着通货膨胀而增加,有的产品会终身支付固定的收入,不会递增。还有的会随着时间和市场回报而增加收入水平。为了确保维持生活方式的需求,您应该考虑与通货膨胀挂钩的终身年金,它可以提供与通货膨胀同步的收入。 虽然您的收入在您的一生中得到保障,但您的收入在您死后会停止。你的继承人将无法继承死亡留下的余额。换句话说,资本与投资者一起死亡。为了保证物有所值,我建议您购买保证最低给付期的终身年金,通常为10至20年保证给付期。 这段时间称为保证期。具有保证期的终身年金将比没有保证期的退休收入略低。 通常情况下,您对初始收入没有发言权,也没有灵活性来改变您的收入或在您购买产品后转移到另一个年金或服务提供商。明智的做法是使用财务顾问从信誉良好的年金提供者(寿险公司)那里获得报价,以获得最佳的初始收入,条款和条件。 新型生存年金(Living annuity) 另一方面,新型生存年金为投资者提供了灵活性,可以每年选择收入(法规限定范围内)以及投资资金。 这将使您可以灵活地在需求变化时获得更低或更高的收入。它将为您提供随时更改服务提供商或购买保证年金的灵活性。 死后任何剩余的资金都会转给你的继承人。但是,为了换取这种灵活性,您承担的风险是收入可能不会持续到您的退休人生(平均约30年),以及他们的投资回报率很低的风险。 这意味着您未来的收入可能无法跟上通货膨胀,甚至可能使您比您的储蓄更长寿! 以下是总结通胀挂钩保证年金与新型生存年金之间差异的表格:
税务 在退休时,您可以兑现公积金(Provident Fund)最高100%的现金,Pension Fund退休金最高可达价值的三分之一,Retirement Annuity个人养老保险最高可达价值的三分之一。 但是,兑现可能会对税收产生影响。 下表显示了退休时提领各种现金金额的税率。
除上述税项外,您从传统生存年金或新型生存年金中获得的收入将根据适用的所得税表征税。
你应该买哪一个? 有三种可能的选择:传统生存年金(终身年金),新型生存年金或两者的组合。是的,可以同时将您的退休资金部署到这两种类型的产品。 购买年金时需要考虑两个重要因素:健康和灵活性。 如果你是健康的并且你的家人有长寿史,你应该考虑运用至少部分(如果不是全部)退休资金购买传统生存年金,然后用剩余资金购买新型生存年金。寿命更长的人将从终身年金获利,因为他们会得到比他们投入的更多(活越久,得越多)。而新型生存年金可以让您灵活地根据需求的变化调整收入。 如果你不健康,例如患有糖尿病,心脏病,高血压等慢性疾病,您可能希望将大部分(如果不是全部)退休资金投入新型生存年金。通过这种方式,您可以在活着的时候享受多年辛勤工作和储蓄的成果,并在您死后为您的亲人留下余额。剩余资金则可以投资于传统生存年金,为您提供一定的保障收入。 关于新型生存年金,精算师建议的提款率,即您作为收入提取的资本的百分比,为每年5%。这将确保这笔钱在退休后可以持续长达30年。 如果您需要更高的收入水平,您应该购买新型生存年金,这样您就可以提取高达17.5%的资本作为收入。请记住,提领的越多,新型生存年金账户中的钱就越快花光。 新年快樂!相信您在12月有美好的年底休假。在此祝您2019年身體健康,全家和樂,事業更上一層樓! 南非政經環境經過去一年各種風波,年初有祖馬總統被逼辭職,之後由拉馬福薩成為新總統,著手整頓南非千瘡百孔,政府制度及國營事業的爛攤子,頭兩季經濟技術性衰退。今年四月底有南非全國大選,是南非及國際各方的焦點。南非幣去年則從12.4跌至回14.4兌美元,跌幅約16%。 每一年在此時,我們會提醒您考慮追加您的養老保險(retirement annuity)投資.根據現行法規,你可以將不納入退休金提撥計算的收入之27.5%投到個人養老保險節稅。由於2月28日是南非稅務年度年底,你必須在此之前計算並繳交額外養老保險金額,才能在本稅務年度享有節稅,退稅。 以下舉例說明如何計算追加養老保險金額: 王先生月薪五萬蘭特,12月公司發獎金10萬蘭特。他每月固定繳交個人養老保險R3,000. 那麼,他的年收入為R50,000*12 + R100,000 = R700,000. 他可以投入養老保險以獲取最大節稅的金額為R700,000 * 27.5% = R192,500. 在一年之中他纍計已繳養老保險金額為R3,000 * 12 = R36,000 他可以追加養老保險投資金額為 R192,500 減已繳金額 R36,000 R156,500 客戶從所繳的養老保險金額預計可退稅R156,500*39% = R61,035。 若您需要協助以計算並追加養老保險投資額,請聯繫葉人豪先生,電話076 200 5488,微信kevinyeh_sa或email invest@daberistic.com。 南非最老牌的金融集團Old Mutual,提供中小企業員工福利完整套餐。 僱主無需做任何傷腦筋的選擇,一個完整套餐提供你所有員工福利需求。方便而符合成本效益的福利是SuperFund Easy宗旨,包含了退休金,死亡險,殘障險,重大疾病險及喪葬費用險。 產品適合對象: 中小企業,五位以上員工,想要容易管理的退休及保險解決方案。 希望是預先包裝好的產品 企業希望提供全面員工福利,而不需要高度參與這些福利的管理。 企業希望提供增值的員工福利獎勵員工,留住人才 SuperFund Easy所提供的內容: 由Old Mutual SuperFund富有經驗的退休金管理委員精心設計,預先打包,便利而符合成本效益的選項。 僱主可以選擇更高的退休金提撥比例。保險福利是固定而且價格透明,員工無需做健康檢查也可以入保。 如何運作? 退休金投資 勞資雙方的提撥金額投在管理委員指定的投資組合。現行投資組合為Absolute Stable Growth Fund絕對穩定成長基金,過去五年年化收益率為11.7% (2018年10月)。 保險福利 員工所享有的保險福利如下: 規則:
*出於計算所有保險福利的目的,年薪定義為過去12個月用以計算提撥金的員工實際薪資。最高年薪為R350,000。 **排除不保:頭6個月只保因意外造成的死亡 ***一個月等候期。任何24個月最多5個月給付。 排除不保: 如果索賠事件可歸因於以下情況,則索賠將被拒絕: •接觸核武器,生物武器或化學武器,或由此引起的任何放射性污染,或 •對導致放射性或核生物釋放的設施和儲存庫的任何攻擊或破壞 或化學戰劑,或 •會員積極參與恐怖主義活動,戰爭,戰爭行動,內戰或大規模起義的反抗。 已存在的情況和自我傷害排除 如果由以下原因引起,則在保險開始後的前12個月內發生的索賠將被拒絕: •被保險人在保險開始前6個月內接受(或合理尋求)醫療建議,診斷或治療的疾病或傷害,或 •自殺或故意造成的自我傷害。 這些排除適用於以下情況: •企業投保少於20個成員,或 •所有遲加入的新進入者(無論企業投保人數)。 若想進一步咨詢,請聯繫葉人豪財務規劃師,011-658-1333,email eb@daberistic.com MDRT年度大會是一個多元化的學習平臺,透過參加大會會議,專題演講,會員交流,可以學習到最新保險理財觀念。我在這裡分享一個我所參加的關於退休規劃的專題演講,我認為其中的觀念可以幫助任何人退休生活規劃. 傑森.史密斯先生是12年百萬圓桌會員,也是頂尖會員。他在美國巡迴演講,也是作者和創業家。他的志願是幫助全球10億人簡化財務規劃。他的專題演講是根據他的新書,“The Bucket Plan”,三桶金計畫。 傑森先生認為今日的退休在全球有獨特的財務規劃挑戰。在多變的全球市場,稅務,通貨膨脹,壽命增加中導航的責任落在投資者及他們的顧問肩頭上。傑森先生用一個簡單易懂的方法搜集資料,分析並將客戶資產放進三個個人化桶子裏,以降低風險並在未來資產最大化。這種方法使用圖標,短語和概念說明了這種簡單但高效的規劃方法。不論你是在全世界任何地方,任何國家,這種方法都適用,幫助客戶有效規劃退休生活的收入,讓客戶安心過退休生活而不需要關注並擔心市場風險。 當你在做財務規劃及退休規劃時,你應該回答以下問題: 什麼是你曾試圖教導孩子的三個最重要的價值觀,你也希望他們教導他們的孩子? 為你的繼承人留下遺產是重要的嗎? 如果有選擇,你寧願有機會致富還是保證你永遠不會窮? 告訴我你曾經做過的最好的投資?你做過的最糟糕的投資是什麼? 當你想到你的錢時,對你來說最重要的是什麼? 有沒有人為你制定書面財務計劃? 你有財務顧問(Financial Advisor)嗎?你和他一起工作多久了?你對這關係如何評價(滿分5分,5分為非常滿意,1分為不滿意)。 你有保險代理人提供人壽保險,殘障保險,重大疾病險及長期照護服務嗎?如果有,代理人是誰?你對這關係如何評價(滿分5分,5分為非常滿意,1分為不滿意)。 你是否與律師合作進行遺產規劃?如果有,律師是誰?你對這關係如何評價(滿分5分,5分為非常滿意,1分為不滿意)。 誰準備你的納稅申報表?有多少年了?你付多少錢?你對這關係如何評價(滿分5分,5分為非常滿意,1分為不滿意)。 接下來是發展三桶金計畫。有六個步驟:
三桶金的概念是這樣:當一個人退休時,他有現在(Now)的需求,不久的將來(Soon)的需求,以及未來(Later)的需求。現在的需求指的是未來一年需要的錢。這些錢應投在安全並流動的投資產品,例如銀行存款帳戶,貨幣基金。特性是保本,生利息,隨時可以提出。 不久的將來的需求指的是未來十年需要的錢,以及補充未來三五年不時之需的錢。這些錢應投在保守並生息的投資產品,例如保守型基金(投資股市部位不超過40%),房地產,收益型基金,房地產基金,高利率銀行定存。 以後未來的需求指的是未來十年不需要動到的錢。這些錢應以長期投資成長及遺產規劃為訴求。所投資工具以股票,股票基金,積極型基金為主。 以一對61歲夫妻實例說明,James和Kim現有173萬元,根據三桶金計畫六個步驟,發展出他們的三桶金計畫。根據分析,“現在桶”金額為12.5萬元,“不久的未來桶”金額為62.5萬元,“以後未來桶”金額為98萬元。 “现在桶”的用途為緊急備用金7萬元,以及兒女結婚費用5.5萬元,這些錢是放在銀行存款帳戶。
“不久的未來桶”的用途是提供至少未來十年收入,50萬元投在年金產品,以及12.5萬元抗通貨膨脹養老保險,投在保守組合。 “以後未來桶”的用途是讓錢最大化增長,98萬元都投在積極組合。十年以後可以開始從這桶金提錢用 新年快樂!相信您在12月有美好的年底休假。在此祝您2018年身體健康,全家和樂,事業更上一層樓! 南非政經環境經過去年各種風波後,重頭戲為年底非國大執政黨黨內大會,由現任副總統拉馬坡薩以些微票數差距獲勝成為新一屆黨主席。拉馬坡薩先生有完整的政治及企業經歷,在南非企業界頗有好評,他的當選帶給南非國內外投資人信心及希望。南非幣去年則從14升至12兌美元,回升約15%。 每一年在此時,我們會提醒您考慮追加您的養老保險(retirement annuity)投資.根據現行法規,你可以將不納入退休金提撥計算的收入之27.5%投到個人養老保險節稅。由於2月28日是南非稅務年度年底,你必須在此之前計算並繳交額外養老保險金額,才能在本稅務年度享有節稅,退稅。 以下舉例說明如何計算追加養老保險金額: 李先生月薪五萬蘭特,12月公司發獎金10萬蘭特。他每月固定繳交個人養老保險R3,000. 那麼,他的年收入為R50,000*12 + R100,000 = R700,000. 他可以投入養老保險以獲取最大節稅的金額為R700,000 * 27.5% = R192,500. 在一年之中他纍計已繳養老保險金額為R3,000 * 12 = R36,000 他可以追加養老保險投資金額為 R192,500 減已繳金額 R36,000 R156,500 客戶從所繳的養老保險金額預計可退稅R156,500*39% = R61,035。 若您需要協助以計算並追加養老保險投資額,請聯繫葉人豪先生,電話076 200 5488,微信kevinyeh_sa或email invest@daberistic.com。 台灣的年金改革已有十多年的進程,長久以來因為國民黨及民進黨兩黨對立,以致於年金改革難有實質進展。自從去年(2016年)民進黨完全執政,贏得總統大選,也在立法院席次過半,有實權推動重要改革。然而推動社會福利改革使既得利益者受損,因此軍公教團體於去年9月初發動十萬人遊行。後來改革方案排除軍人,有人說軍人持有槍桿子,惹不起,因此改革方案針對公務員及教師。
陳建仁副總統於1月19日公佈年金改革方案,重點有十方面: 一、延長年金壽命 目標是公務人員退休基金延至2044年、教育人員退休基金延至2043年、勞保基金延至2036年,定期滾動檢討。 二、18%優惠存款6年後歸零 18%優存最晚6年全數歸零,第1年降至9%、第3年6%、第5年3%,第7年歸零。若支領一次性,另設計方案調降。優存本金將交還本人。但月退休金總額低於基本生活保障者,不會調整。現有25000台幣、32160台幣兩方案。 三、調降公教所得替代率 退休公教所得替代率先降至「本俸兩倍」的75%,再以每年1%幅度調降,至預定目標60%為止(約等於非主管人員「實質薪資」的70.8%)。 四、延長投保(提撥)薪資採計期間 平均投保(提撥)薪資採計期間,逐年延長一年,最後到15年(180個月)為止。 五、延後請領年齡到65歲 標準請領年齡逐年延後到65歲,提前退休可領減額年金、延後退休可領增額年金,提前或延後年限最多5年,依每年4%比率調整額度。針對警消等危險勞動職務,或特殊職業如中小學教師,則訂定更早的請領年齡。 六、提高費率上限到18% 公教退撫基金的提撥率法定上限,逐年提高1%,達15%時檢討整併公教保險的可行性,訂最適費率,如無更佳方案再逐年調高至18%。 勞保費率逐年調升0.5%,2023年檢討是否與勞退整併,如無更佳方案,且經精算未來20年保險基金餘額不足支付,繼續調高到上限18%。 七、政府每年撥補200億元挹注勞保 政府每年撥補200億元挹注勞保基金,公教人員部分,調降退休所得和取消18%所節省的經費,扣除地方自籌款後,餘額挹注退撫基金。 八、設計年金年資可攜帶制度 各職業別保險與退休制度設計「保留年資」規定,轉任不同職域工作,屆退休年齡,可合併計算年資,分別計算年金。 九、基金管理專業透明化,提升投資效率 基金管理專業化、資訊透明化,並減少政治干預,增加利害關係人參與選擇權。 台灣的各類退休基金為人所詬病的就是基金管理不透明,績效不彰,並且常有政治因素干預,動用退休基金的資金來支持股市,上市公司或國營企業。基金管理專業透明化有助於提升投資收益率。 十、改革黨職併公職等不合理設計 國民黨黨職併公職年資溢領的年金、政務官併計事務官年資而領取偏高的優存利息、法官與檢察官之養老、退休金與退養金、公銀行庫員工13%優存,一併檢討改進。 綜合評估,台灣政府年金改革的立意良好,治理各種弊病,讓社會福利制度可長可久。但在各種利益團體的遊說抗爭下,在台灣民粹的社會中,執政者如何運用智慧,良好溝通,展現魄力,使改革真能落實,造福現在及未來世代,而不僅是少數操控權力的政治人物和特定利益團體中飽私囊,這就考驗執政者的能力和品格了。 |
作者叶人豪先生出生于台湾台北,1989年移民至南非,南非金山大学精算系毕业,拥有特许财务规划师(CFP)证照,在南部非洲从事精算,保险理财业务已达23年。現任MDRT南非約堡市主席。曾任约堡台湾商会会长。 文章分类
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