在过去的两年里,我们目睹了新冠病毒大流行在全世界肆虐,造成无数死亡和无法估量的痛苦。由于新冠疫苗的快速开发和部署,局势开始得到控制。
在南非,人寿保险公司经历了许多与新冠疫情相关的死亡索赔,索赔成本增加了数十亿兰特。因此,他们审查了人寿保险费率并告知经纪人,如果人寿保险申请人未接种新冠疫苗或无法提供新冠疫苗接种证明,他们将把人寿保险费提高达50%。 近期,随着新冠病毒感染浪潮开始趋于稳定,以及更多人接种疫苗,人寿保险公司重新审视了其承保要求并相应放宽了条件。 Liberty (自由人寿)表示,对于未接种疫苗的人寿保险申请人,除非申请人年龄超过 60 岁,否则他们不会增加人寿保险费。 Old Mutual人寿表示,50岁以下的申请人以标准人寿保险费计算。 Discovery 人寿保险也确认他们不会针对未接种新冠疫苗的人提高人寿保险费。此外,他们还提供奖励:如果人寿保险申请人能够在人寿保险保单的第一年内提供疫苗接种证明,他们将根据客户的医疗和活力会员状况退还高达第一年保费的 100%。 寿险公司主动更新其承保条件的举措受到欢迎,尤其是在当前高通货膨胀的经济环境下。 作者:叶人豪,国际金融理财师
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南非的人壽保險業有170多年歷史,信譽良好。我們要從各大保險公司2016年理賠數據來顯示南非人壽保險講信用,該賠就陪,給予個人及企業巨大保障。 上表說明南非四大人壽保險公司在2016年度理賠金額。Liberty理賠金額第一,達43億蘭特。Old Mutual理賠金額第二,達40.3億蘭特。Sanlam第三,達34.8億蘭特。Discovery位居第四,達32億蘭特。 從理賠分類來看,死亡理賠為最大宗,占整體理賠金額60%以上。其次是重大疾病險,四大保險公司理賠總金額達22億蘭特。第三是傷殘理賠,總金額達18億蘭特。 Discovery:從公司營運開始至今總計理賠187億蘭特,過去一年理賠32億蘭特。在2016年總計20,247件索賠。最大宗為死亡理賠16.6億蘭特,重大疾病險6.5億蘭特,殘障理賠5.5億蘭特,收入保障理賠2.4億蘭特。還有醫療保險保障險理賠8,378萬蘭特,孩童教育保障險理賠,2,345萬蘭特。男性索賠占比70%,女性占比30%。顯示男性風險較高,還有男性投保比率較高。 Discovery另有獨家的醫療保險保費返還總計2.2億蘭特。人壽保險紅利返還達24億蘭特。
Liberty於1957年由唐納戈登先生創立,至今60年。遍及18個非洲國家,投保人數達320萬。在2016年每8分鐘處理一件人壽保險理賠。Liberty的人壽保險是其強項,銷售良好,理賠也良好。 Old Mutual為南非最老的人壽保險公司,172年歷史。男性索賠占比57%,女性占比43%。有意思的是其失業險理賠9百萬蘭特。 Sanlam的強項是死亡理賠,至於重大疾病險及殘障險理賠金額跟其他壽險公司比就相形失色。 保險業理賠統計顯示死亡理賠第一名原因是癌症25%,第二名心血管占比24%,第三名意外18%。 Liberty為南非前五大人壽保險集團,今年慶祝50週年,也是上市人壽保險集團之一,隸屬南非標准銀行旗下,殘障險產品為其主要險種之一。根據Liberty統計數字,更多的人因為殘疾不能工作,而非死亡,經濟缺乏,最終失去他們的房子。去年2016年Liberty就投保人殘障事件理賠超過10億蘭特,其優良信譽可見一斑。Liberty提供五種殘障險產品,每種產品又可分為兩類,一類為沒有Plus字眼,表示是附險,索賠用到人壽保險保額。一類有Plus字眼,表示是主險,獨立的保險,索賠不影響人壽保險保額。Liberty的殘障險最大亮點是滿15歲就可以投保,比其他保險公司投保年齡低。 一.殘障險(Capital Disability):若受保人因意外或疾病而造成永久性殘障,不能做自己平常工作,保險公司予以理賠。客戶可選擇保自己的工作(own occupation (OOD)), 保費較高,若發生疾病或傷害而不能做自己的工作,保險公司予以理賠。客戶可以選擇保任何的工作(Own or any reasonable occupation),保費較便宜,若發生疾病或傷害而不能做自己的工作,或是根據你的學經歷做任何適合的工作,保險公司予以理賠。所以第二個選項的理賠條件較嚴苛。最低保額10萬蘭特,若選擇終身保障,最高保額600萬蘭特。若選擇65歲或70歲終止,最高保額可達6,000萬蘭特。投保時投保人年齡必須滿15歲,未滿64歲。申請投保需要體檢。若選擇終身險,受保人在退休後身體殘障,保險公司根據殘障嚴重程度給付每月收入。此險種適合工作人士。 二.身體障礙險(Impairment):若受保人因為疾病或傷害而身體殘障,例如斷手,斷腿等,身體功能殘障或心理障礙,保險公司根據殘障嚴重程度予以理賠保額之100%,75%,50%或25%。最低保額10萬蘭特,若選擇終身保障,最高保額600萬蘭特。若選擇65歲或70歲終止,最高保額可達6,000萬蘭特。投保時投保人年齡必須滿15歲,未滿64歲。申請投保需要體檢。若選擇終身險,受保人在退休後身體殘障,保險公司根據殘障嚴重程度給付每月收入。若選擇終身險,受保人在退休後身體殘障,保險公司根據殘障嚴重程度給付每月收入。此險種適合學生,家庭主婦,工作人士,退休人士。 三.絕對殘障險(Absolute Protector):這是Liberty保險公司提供最高級,最完整的殘障險,包含以上兩種殘障險。若受保人因為疾病或傷害而永久性不能工作,或身體殘障,或兩者都是,保險公司予以理賠。客戶可選擇保自己的工作(own occupation (OOD)), 保費較高,若發生疾病或傷害而不能做自己的工作,保險公司予以理賠。客戶可以選擇保任何的工作(Own or any reasonable occupation),保費較便宜,若發生疾病或傷害而不能做自己的工作,或是根據你的學經歷做任何適合的工作,保險公司予以理賠。所以第二個選項的理賠條件較嚴苛。最低保額10萬蘭特,若選擇終身保障,最高保額600萬蘭特。若選擇65歲或70歲終止,最高保額可達6,000萬蘭特。投保時投保人年齡必須滿15歲,未滿64歲。申請投保需要體檢。若選擇終身險,受保人在退休後身體殘障,保險公司根據殘障嚴重程度給付每月收入。此險種適合工作人士。 四.絕對障礙險(Abosolute Impairment):若受保人因為疾病或傷害而身體殘障,例如斷手,斷腿等,身體功能殘障或心理障礙,保險公司予以理賠保額之100%。索賠一次後保險終止。最低保額10萬蘭特,最高保額6,000萬蘭特。投保人可選擇保險65歲或70歲終止。投保時投保人年齡必須滿15歲,未滿64歲。申請投保需要體檢。此險種適合企業殘障險的運用。 五.基本殘障險(Vital Living):這是基本的殘障險險種,給年輕人的保障。若受保人因為疾病或傷害而不能正常日常生活活動,例如自理,起床,洗澡,穿衣,吃飯等,或永久性身體殘缺,或被診斷罹患末期癌症,保險公司予以理賠。最低保额10萬蘭特,最高150萬蘭特. 投保時投保人年齡必須滿15歲,未滿35歲。保險到40歲終止,在40歲以前投保人可以將此險種轉換成其他殘障險種而不需體檢。此險種適合學生,年輕人士。 Liberty人壽 Liberty人壽中文為自由人壽保險,1960年代起源於南非,是南非第五大上市保險集團。自由人壽保險公司提供的重大疾病險叫做Living Lifestyle, 有四類選項,根據這些選項演變出16種重大疾病險產品。選項為: 一.獨立保險(主險)或附險 二.保到65歲或終身 三.加上Extended Option延伸選項以含蓋更多疾病狀況 四.加上Top-Up Option升級選項以在某些索賠狀況下100%給付 自由人壽標榜其重大疾病險產品為領先市場的產品,提供了重大疾病及外傷事件全面保障。此產品針對31類別,超過150項重大疾病及外傷事件予以給付。這些包括,但不限於癌症,中風和心臟病。為了讓您放心,自由人壽還有包羅萬象的類別,提供了對尚未在其他31個索賠群體定義的那些未知的和罕見的嚴重疾病的保障。 重大疾病險一次性支付保險金可以用來給付調整個人生活的費用,例如雇用看護,到醫生診所的交通費,房子的整修和車子的改造。你的理財規劃師可以協助你計算出所需合適的保險金額。 Living Lifestyle PLUS: 是獨立保險,為主險,讓客戶可以根據相關及不相關重大疾病多次理賠,而理賠的保險金總計為保額的100%。14天生存期,之後才理賠。換句話說,客戶被診斷重大疾病後要活過14天,保險公司才會就重大疾病予以理賠。若客户就某一項疾病索賠100%,則那一項保險金額用盡,但其他不相關疾病保額仍維持100%。 Living Lifestyle:是附險,附在人壽保險主保單上,讓客戶可以根據相關及不相關重大疾病多次理賠,在索賠之後會降低人壽保險保額。 由下圖可見,自由人壽的重大保險包括全身,從腦部,耳鼻喉,皮膚,心臟,內分泌,血液,截肢,關節炎,癌症,愛滋病,脊椎,呼吸系統,包羅萬象類別。 平常保險,四大類重大疾病的理賠金額如下: 保額理賠百分比 A級(最嚴重等級)B級 (中度受損) C級 (輕度受損) D級(幾乎完全恢復) 心臟病 100% 75% 50% 25% 冠狀動脈搭橋術 100% 75% 50% 50% 中風 100% 75% 50% 25% 癌症 100% 100% 50% 25% 若升級Top-Up Option,則四大類重大疾病的理賠金額如下: 保額理賠百分比 A級(最嚴重等級) B級 C級 D級(最輕微等級) 心臟病 100% 100% 100% 100% 冠狀動脈搭橋術 100% 100% 100% 100% 中風 100% 100% 100% 100% 癌症 100% 100% 100% 100% 若加保Extender Option延伸選項,則在較輕微疾病發生時也可獲得小額理賠。
女性重大疾病險 這是一項附險。即使一個女人在她身體健康達到巔峰時懷孕時,她仍然有懷孕或生孩子相關風險。自由人壽專門設計的女性生產福利針對嚴重的妊娠併發症以及主要嬰兒先天出生缺陷予以理賠。 孩童重大疾病險 這是一項附險,針對12項孩童重大疾病予以理賠。 醫療進步保險 這一項福利已包含在重大疾病險裏。若因醫療進步,導致未來疾病診斷或治療有提升,改變,則保單也會反映此改變,以讓客戶享有更好的保障,更提前理賠。 最低保額:10萬蘭特 最高保額:600萬蘭特 最低投保年齡:滿18歲 最高投保年齡:不滿65歲 自願保額遞增:客戶可選擇每年保額遞增,從0%起到10% |
作者叶人豪先生出生于台湾台北,1989年移民至南非,南非金山大学精算系毕业,拥有特许财务规划师(CFP)证照,在南部非洲从事精算,保险理财业务已达23年。現任MDRT南非約堡市主席。曾任约堡台湾商会会长。 文章分类
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