最近一年南非的银行业竞争白热化,有三家新的银行跃跃欲试,挑战南非的四大银行市场份额。 这三家新银行分别是TymeBank, Bank Zero以及Discovery Bank。 众所皆知,南非四大银行为ABSA, FNB, Nedbank及Standard Bank标准银行。第五大银行Capitec为后起之秀,2001年成立,现在有1,140万客户,并购Mercantile Bank,每月有超过20万新客户开账户,并且不断开发新的金融科技。 就在同时,南非最大的银行Standard Bank于这个月公布将关闭91个分行,1,200位员工的工作受影响。有的将面临裁员,有的再训练,转到银行其他部门工作。标准银行指出,其客户更多透过手机使用在线银行服务,而减少造访分行次数。我们看到科技对银行业造成莫大的冲击改变。 三家新银行有非常相似的主要诉求,就是科技化,没有实体银行分行。他们会成功吗?会威胁四大银行吗?他们的来头又是什么? TymeBank由非洲彩虹资本(ARC)控制,这是一家由Patrice Motsepe领导的不拘一格的Ubuntu-Botho集团控制的投资公司。根据福布斯富豪榜,Motsepe是世界上最富有的1000个人之一,拥有24亿美元的财富。在被Motsepe公司收购之前,TymeBank由澳大利亚联邦银行(CBA)拥有,该银行是全球十大零售银行之一。 至于Bank Zero,这是三者中最具创业精神的银行,它显示了储备银行展示了多大弹性开绿灯。 Bank Zero由一群前FNB高管组成,他们大多数都拥有强大的技术背景,有一些家人和朋友作为股东。董事长兼公司代表是前FNB老板Michael Jordaan麦克约旦,总部设在斯泰伦博斯。 具有讽刺意味的是,约旦是Motsepe在仅数据电信网络Rain中的合作伙伴。 Bank Zero首席执行官Yatin Narsai(前FNB零售业务负责人)负责约堡Bryanston办公室的日常业务。 Narsai拿塞说明成立银行的理由,他说南非是全球银行手续费最高的五个国家之一。 “在这样一个不平等的社会中,这是无法容忍的,但其余的四个国家在拉丁美洲,同样是不平等的国家,”他说。 没有人可以忽视廉价银行业的竞争威胁。 拿塞表示,当Bank Zero上线并且他可以转移账户时,他个人每月可以从他的个人和企业账户中节省R2,000。 “低廉的费用将成为新常态,我希望罚款将完全消失,”他说。 Discovery Bank发现银行是由首席执行官阿德里安·戈尔(Adrian Gore)管理的更广泛的集团的一部分,该公司于1993年开始作为一家医疗保健公司。发现集团有南非知名投资公司Remgro旗下兰德商业投资公司(RMI)作为其主要股东。 发现银行推出新的经营模式,客户若能妥善理财,管理信用,那么存款将获得更高利率,而贷款将获得更低利率。发现银行冀望用此模式来改变消费者,诱使消费者培养良好的理财习惯。 然而,问题在于现有的四大银行 - FNB,标准银行,Absa和Nedbank - 将采取哪些措施来应对这一威胁。 “大型银行在21世纪初忽略了Capitec,并且失去了相当大的市场份额。我相信他们不会再犯同样的错误。” Capitec拥有超过1000万客户,部分原因是银行业务成本低得多。然而,四大银行仍拥有该国所有银行存款的83%和所有抵押贷款的92%,这表明市场仍然是多么集中。 Avior Capital的银行分析师哈里·博塔(Harry Botha)表示,挑战者银行可能需要三到五年的时间才能进入大银行的收益。 Discovery,TymeBank和Bank Zero正在寻求一种无分行模式,他们的应用程序就是他们的商店橱窗。这意味着南非远远落后于世界其他地区:两年前,Starling Bank推出了英国第一个仅限应用程序的经常账户。也许如果储备银行更加开放,南非可能会打败他们。 但是,在全球范围内,这是趋势。标准银行两周前宣布其关闭分支机构网络(或91个分支机构)的比例高达15%,这对任何人都不应感到惊讶。 博塔表示,由于Capitec和FNB在其客户群的不同部分取得了成功,Standard的自然市场份额已经下降。 标准银行首席执行官Sim Tshabalala称其“将零售和商业银行模式重新调整以适应客户不断变化的需求”。当然,数字银行的便利性比去分行和排队更有效率。 TymeBank主席Coen Jonker说:“银行已经尽最大努力保护他们的遗留收入来源多年,而且简单地将钱存入和取出账户的交易费用是最难证明的。因为新银行我们不会有这样的遗产来保卫。“ 这四大银行长期以来就像是一个非正式的卡特尔一样。即使是过去20年中进入大银行地位的人,Capitec也采用了传统的以分行为本的分销模式。 只有Investec在没有分支机构的情况下运营 - 但其针对一小部分高净值客户。 要想了解哪种财富可供争夺,请考虑Capitec的发展轨迹。在2002年JSE上市的第一年,Capitec的收入仅为2.7亿兰特,只有少数客户。截至2018年8月,其营业利润达到了93亿兰特,拥有1050万客户。它的股价也做出了相应的反应:开始时投资于该银行的R10,000现在价值720万兰特。 费用是这次成功的重要组成部分。 Capitec的名义月租费为R5,每个数字交易收取1元费用。 日益竞争的银行业是消费者的福音,消费者有更多的选择,比较产品,比较价格,比较服务,最终消费者是最大赢家。
资料来源:financialmamail
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微信 - daberistic 電郵地址 - ShortTerm@Daberistic.com 電話 - 工作時間內:011 658 1333 ;工作時間外:076 200 5488 摘要 去年美中貿易戰開打至今已一年多,傷害兩大經濟體的經濟貿易,也使全球貿易供應鏈重新洗牌。加上美國去年生息四次,利率來到2.25%,吸引資金回流美國,首先打擊新興市場,之後也打擊美國股市,美國股市12月創下過去100年來第二差報酬率(-7.8%)。 我所肯定的南非資產管理公司一致認為南非股市及全球新興市場處於或接近歷史低點,現階段找到許多良好投資契機。建議長期投資人繼續持有股票資產部位,未來3年應有60%的報酬。 美中貿易戰自去年開打至今已一年多,美國特朗普總統認為中國不公平競爭,美國對中國貿易逆差龐大而且持續擴大,中國侵犯智慧財產權等,以針對自中國進口產品加以課徵關稅為制裁方法,並且打擊中興,華為等通訊企業,想要在5G領域圍堵中國企業。 從最近的中國經濟成長率及進出口金額看來,中國2月份出口額較前一年銳減20.7%至1,350億美元,是2016年2月以來最大降幅,顯示美中貿易戰對中國貿易有顯著影響。 2018年中國股市大跌25%,不過2019年至今,由於全球投資者信心恢復,中國政府經濟調控,中國股市上漲了25%。 2018年美國股市本來表現算穩健,然而12月經歷大跌7.8%,整年度跌6.1%,是自2008年全球金融危機後第一次年度負報酬率。不過今年初至今已上漲11.48%。 南非在去年初換新總統後,各界有很高的期望。然而美中貿易戰,新興市場貨幣危機,ANC黨內兩派惡鬥,接二連三的調查委員會把過去祖馬時期貪污賄賂腐敗能事掀開來,才發現南非國庫被掏空,基礎建設岌岌可危,Eskom電力公司又頻傳斷電消息,打擊投資人信心。南非去年經濟成長率預測僅0.8%,今年由於Eskom因素也好不到哪裡。 2018年南非股市下跌8.5%,是自2008年全球金融危機後第一次年度負報酬率。若前總統祖馬看股市投資報酬率,一定會很自豪的說,在他總統任期股市年年上漲,從沒有跌過!這實在有些諷刺。今年初至今南非股市上漲了6.3%。 經過筆者長期觀察,分析評估,現在所肯定的四家南非基金公司,都一致認為2018年對所有的投資者是艱苦的一年,不管把錢放何處都賠錢,除了放在銀行生息及投資債券。PSG公司指出2018年是嘗試避開地雷股的一年。 過去一年以下知名上市公司帶給投資人巨大損失: 南非股市現在已接近過去40年的五次低谷時期。 無獨有偶,Coronation公司也有雷同的分析: 不過他們也一致認為,2019年是轉機的一年,PSG研究報告指出過去5次低點之後3年的年化報酬率高達24.3%,即3年的累計報酬率達92%。即使用最低的歷史數據年化報酬率16.4%,投資人3年累計報酬率也達到近60%。這是所謂的絕地逢生,物極必反。 PSG公司現階段看好的資產類別有(以綠燈為標誌):針對南非經濟股票,政府債券,海外股票及現金。 我們建議投資人,雖然經過2018年負的報酬,不要對股市失望,中長期仍繼續持有股票部位,有南非部位也有海外部位。分配有股票,債券及現金部位。在這個試煉的時候,我選擇一段投資大師華倫巴菲特語錄來提醒我自己及投資人:
現在不是丟棄,而是抓住可能是自2008年全球金融危機以來最好的投資機會。 |
作者叶人豪先生出生于台湾台北,1989年移民至南非,南非金山大学精算系毕业,拥有特许财务规划师(CFP)证照,在南部非洲从事精算,保险理财业务已达23年。現任MDRT南非約堡市主席。曾任约堡台湾商会会长。 文章分类
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