在本月的文章中,我们关注一个客户常问我们的问题:“为什么我的索赔要花这么长的时间呢?”我们将会讲解索赔流程以及影响其持续时间的关键因素。 在现今社会,“现在主义”已成为我们生活中的一部分,人们都希望马上得到产品与服务,但由于索赔过程涉及多个单位和步骤,需要的时间比较长,所以许多客户都会感到不耐烦,也往往不知道其实各单位在背后努力地达到最公平以及合理的解决方案。 为了解释索赔过程与所需时间,我们以汽车维修索赔为例,首先要理解的是这个过程中有许多不同的人士参与,例如客户、经纪人、第三方、警察、索赔处理人员、评估员、维修人员、零件供应商和质量保证人。如果保险公司希望进行额外的验证,调查员也可能参与其中,自然而然,索赔所需要的时间就变长。 此外,这个过程中也有各个详细的检查,首先独立的评估员会进行损毁评估,检查车辆的损坏情况,之后在三到五天内提供评估报告给保险公司。保险公司对各方(包括客户本人)提供的资料感到满意后,就会授权进行维修。如果需要的话,保险公司会要求评估员审查某些方面,以确保所有损坏和修理价值都是准确无误的。一旦授权,维修人员就可以订购零件并开始维修过程,也会更仔细地鉴定是否有其他损毁,如果有的话,维修公司要给保险公司汇报,获得他们的进一步授权后才可以继续进行维修。 第三,零件预订也会影响到维修所需要的时间,如果是比较受欢迎的品牌(例如丰田、大众),零件比较容易获得,但如果零件是要特别预订或进口的话,需要长达三周才能获得零件。维修方面,小型修理需要大概一到两周的时间完成,而大型修理需要两到八周,这个过程是非常技术性的,涉及各个步骤和部门(例如维修、装配、喷漆、质量保证),为求把汽车恢复到以前的辉煌。在这方面,保险公司都会采用他们审核过的维修公司,有时候更会特别派出质量保证人员去确保维修有按照批准的规格进行,提供客户更大的安心服务。 以上讲解是针对常见的汽车维修索赔,对于报废或其他损失,索赔流程和参与单位会不一样,但基本原则保持不变。尽管许多客户认为保险公司会采用不同的策略来推迟索赔,但实际上他们是希望可以尽快解决索赔,因为当索赔时间超过预期时,会涉及额外费用(许多都不在保险公司的控制范围内)。因此我们始终建议客户将60天的租车服务作为其承保的一部分,减少索赔流程中所感到的不便。 我们相信透过细心和专业的建议和服务跟客户建立双赢局面。如果有任何財產保險方面的需求,可以透過以下聯絡資料跟我們聯繫:
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过去三个礼拜,我密集的参加四家南非知名,也是处于领导地位的资产管理公司投资说明会,这四家基金公司分别是PSG, Allan Gray, Coronation, 及Prudential。Allan Gray去年排名第一,PSG排名第二。Prudential保诚则是长期在Morningstar晨星大型基金公司排名第一,今年庆祝在南非资产管理25年。Coronation是上市基金公司,去年庆祝在南非资产管理25年。 我先将我的总结告诉读者: 一.这四家基金公司长期以来有优良的绩效,旗下的许多基金有适合各类型的投资人,有适合短期的收益型基金,高利率保本,有适合长期的股票型基金和多重资产配置基金。 二.没有一家逃得过过去五年南非政治贪腐,经济低迷,股市平平的厄运,也都受到从去年开始美中贸易战对全球经济和投资市场的影响。过去五年股票基金的年化回报率为5%。 三.展望未来,所有的基金公司看好南非股市未来三到四年的回报,日本以及新兴市场如中国。现阶段也喜欢南非债券的高收益,给投资人9%到10%的殖利率。则看衰欧美债券,特别是德国债券十年期负利率,投资人投资德国债注定10年后拿回的钱比本金还少。 四.Allan Gray及Coronation两家是南非最大的基金公司,管理资产金额大,相对投资较保守。Prudential及PSG管理资产规模较小,相对来说投资会更灵活。Prudential长期对房地产有一定比重,PSG则现阶段青睐南非中小企业及某些日本企业。 ***** 笔者在南非投资业于资产管理公司打交道已有近二十年时间,看见资产管理产业的起伏,成长兴旺,也经历投资市场的大风大浪。2000年科技业泡沫,2008年全球金融危机,欧债危机,2014年新兴市场危机,2018年至今美中贸易战。南非则有2015年更换财政部长风波。在这段期间,南非的资产管理业蓬勃成长,现在有超过一百家基金公司。选择投资的基金充满挑战,市场会变动,基金经理人会更换,更有许多基金在这二十年出现而又消失了。然而,投资有信誉的基金公司的优良基金,长期忍耐持有,还是给投资人丰厚的回报。让复利成为你的好朋友,为你做工。 一.PSG资产管理 PSG投资管理哲学为3M – 护城河(Moat), 管理(Management)和安全边际(Margin of Safety)。护城河,是一个企业拥有别人难以跨过的门槛,例如技术,系统,人才,市场。管理,是企业的管理层过去的行为记录,如何使用公司的资金。安全边际,则指股价是否低于评估的内在价值,给投资人提供安全保障。 PSG有20年历史,之前由成功经理人Jan Mouton操盘,之后交给首席投资官Greg Hopkins, Shaun le Roux有18年经验,操盘PSG Equity股票基金及PSG Flexible灵活性基金。不过过去三年流失两位资深经理人,新的经理人Justin Floor和Dirk Jooste的表现还有待观察。 PSG的一贯理念是在众人都讨厌的领域寻找投资机会,而避开众人热炒的领域。这是价值投资法。所以PSG不投资股价高昂的科技产业或防御股,反而在现阶段青睐南非中小企业。 以下是PSG最新的视频说明: How we think about and manage risk Is SA Inc even investible? Opportunities in local markets Opportunities in global markets 二.Allan Gray艾伦格勒 Allan Gray在南非有45年历史,其姐妹公司Orbis在百慕达管理环球资产有29年历史。两家公司同一个创办人Allan Gray,也有同样的价值投资理念。跟PSG一样也是逆势操作,在众人不喜欢的领域寻找投资机会。不过艾伦格勒因为管理资产规模大,必须一定部位投资蓝筹股大型公司,操作上比较受限制。还有Allan Gray的强项是上市公司分析及资产配置,但弱点是房地产分析,长期不看好房地产,也错过了上市房地产在2018年之前的荣景。 Allan Gray基金经理人相当稳定,平均在Allan Gray的资历超过十年,让投资人投资其基金可以安心稳定。 Allan Gray指出过去三年南非基金业总资产实质上持平,显示南非股市过去五年沉闷以及一般民众在经济及税务压力下没有钱多投资储蓄。 过去三年没有意外的,新钱流入的基金类别最高为货币基金及收益型基金。因为南非股市过去五年没有给投资人好的回报,所以投资人把钱投向高利率的基金项目。 的确,过去五年股市的回报还低于现金存款利率 但是如果历史重演,未来三到四年股市的回报会远超过存款利率。上图显示在过去17年,2002-03年以及2012-13年期间,五年的股市回报曾低于存款利率。从去年下半年至今也是。但是,之后股市反弹上涨,持续三到四年投资报酬率都胜过存款利率。根据Allan Gray数据分析报告,未来四年现金存款只有13%几率投资回报胜过股市,换句话说,股市在未来四年有87%几率胜过现金存款。这样的可能性让投资人思考,现在正是持有及进场股市,而不是退出的时候。 Allan Gray的海外投资由姐妹公司Orbis操盘。Orbis长期有让人钦佩的绩效,但过去一年半大跌20%,使其过去一年是垫尾,过去五年也稍微落后同类别基金。这是由于其逆势操作风格,有时让其大大超越大盘,有时又大大落后。笔者记得在2012-13年Allan Gray也有一阵绩效低潮期,但奠定其后来2014-2016年表现超越的基础。过去一年,Orbis赔钱的股票比赚钱的股票多。这是怎么一回事?根据其分析,前五大绩效减分股如下: Orbis对于XPO着墨说明。XPO是美国物流运输公司,旨在帮助企业进入电商领域,与亚马逊抗衡。它致力于物流业垂直整合,帮中小企业做到一站式服务,四年前并购一家卡车队公司。去年下半年获利公布不如预期,加上市场流言攻击,股价大跌30%。Orbis跟管理层开会,认为创办人Bradley Jacobs及其管理团队仍然非常棒,市场流言子虚乌有,因此加码投资。Abbvie是美国制药公司,Orbis深信美国医疗业的未来,因此加购另一家制药公司Celgene。Netease网易在审视评估之后,加码买进,现在是最大持股,部位9.1%。PG&E是美国加州一家能源电力公司,认赔卖出。Symantec网路安全公司也认赔卖出。 对于中国市场,Orbis看好科技商未来,主要持股在网易,腾讯及汽车之家。 Orbis有长期优良历史,笔者建议投资人趁现在逢低买进。 三.Coronation资产管理 Coronation在南非有26年历史,是南非最大上市基金公司。笔者受邀,特别到开普敦参加其一年一度Face to Face见面谈,尽职调查,一整天就听取其经济师及8位经理人简报,从Top 20股票基金,平衡型基金,收入成长兼顾基金,保守型基金,收益型基金,房地产基金,环球基金到新兴市场基金,最后跟首席投资官Karl Leinberger。Coronation有员工三百人,三分之一为投资分析师及基金管理人,在南非是坚强的投资管理团队。遵循估价投资法,投资被低估的公司或资产。于Allan Gray的不同是,Coronation在股市中更敢投风险更大的产业,近几年投资矿业股,一开始让基金大跌,但之后帮投资人赚了钱。Coronation也喜爱房地产,长期以来总有一部分投在南非国内外房地产。不过Coronation也踩了不少最近几年所谓的地雷股,例如Steinhoff, MTN, 因此过去五年表现为市场平均。 Coronation资产管理团队稳定,信誉良好。他们注重投资多方面审视,包括ESG (environmental, social, governance, 即环境,社会和公司治理三方面).整体来说,他们基金的强项是收益型基金,操作风险管理稳健,抓到机会为客户提升收益率。另一方面则是新兴市场基金,多位分析师到世界各地拜访上市公司执行长,真正下功夫帮客户寻找投资机会。其他的基金,长期不会差到哪里去,但也不会比同类别基金好到哪里去。 四.Prudential保诚 保诚投资管理在南非有25年历史。跟Coronation类似,也使用估价投资法,但因为其属于英国保诚旗下,在投资上先从宏观趋势评估,了解个国家及资产类别的价值,从而加码被低估资产,减码被高估资产。采取团队投资管理模式。投资绩效相对中规中矩,比较不像Coronation有时经历大跌大涨。 投资管理团队虽然不大,但也很稳定。首席投资官David Knee有20多年投资经验,主要是固定收益资产,曾在英国任职,2008年转到南非。股票总监Johny Lambridis是精算师,也有多年投资管理经验。 保诚的大数据宏观分析有三点引起我的注意: 一,中印两国在1820年之前占全球GDP约50%,G7工业国家是在19世纪工业革命时迅速崛起,直到1940年占全球GDP达到49%巅峰。过去40年中国及印度崛起,不过是恢复以前的地位。现在占比30%,与G7国家32%相当。 二.全球人口持续增长,但增长速度减缓。预计2100年全球人口达到110亿。而人口继续老年化,这对社会福利,政府举债,照顾老年人,政治版图都会有巨大影响。 三.中国的崛起与世界贸易自由化息息相关。下图左标显示世界贸易比例,右标为中国经济成长率。世界贸易从1960年代25%增加到近60%,但从2008年至今就达到瓶颈,现在面临美中贸易战,使世界贸易雪上加霜,连带也影响中国经济成长率。 保诚最具代表性的基金为Equity股票型基金,平衡型基金,Inflation Plus保守型基金,以及房地产基金。长期相对于同类基金有优良表现。不过Inflation Plus过去三年相较落后。
【税务电子申报季节即将到来。如果您需要税务顾问来帮助您进行电子申报,请联系会计师事务所,微信daberistic,电话:011-658-1333,电子邮件:tax@daberistic.com。】 在6月4日星期二在比勒陀利亚举行的新闻发布会上,新的国税局局长柯爱华Edward Kieswetter告诉南非公众,必须提交回报的纳税人税收门槛将在本年度提高。 由于整个城市大规模停电,柯爱华局长的公告最初被推迟。然而,当灯光回归时,新的税务负责人为收入中低收入的人抛出了一些令人鼓舞的消息。 SARS税收门槛:我是否免于提交纳税申报表? 本来的要求是每年收入为R350 000以上的个人需提交纳税申报表,这个最低数字现在增加到每年R500 000。按月计算,已从每月R29 166提高到R41 666。 然而,对于我们这些年收入不到50万的人来说,并非一帆风顺。新的门槛法律仅适用于符合以下标准的公民: 您必须仅从一个雇主那里获得收入。 您必须没有其他形式的收入,例如汽车补贴,营业收入,应税收入或房租收入。 您必须没有额外的抵税额或免税额,例如医疗费用,差旅费或退休年金(养老保险)。 南非的2019年税务申报季节是什么时候? 柯爱华局长也热衷于鼓励更多公民开始使用SARS的电子申请系统。他向付税的南非人透露,该计划经历了多次更新,到8月份将有更多的改进措施。 使用电子申请系统的一个动机是它们有助于时间管理。税收季节将从8月1日开始,到10月31日结束,但电子申请将从7月初开始,一直持续到2020年1月的最后一天。 同样值得注意的是,通过SARS手机应用程序提交的申报截止日期为2019年12月4日。根据您的收入和新的税收门槛,对于南非的许多劳工而言,这可能是一个无麻烦的税务申报季节。 资料来源:thesouthafrican 許多人可能因為更改銀行帳號,或是銀行帳戶出現問題,而造成保險費沒有扣到,導致醫療保險被暫時停止。 從2019年開始,Discovery全面改為線上更改銀行信息,而不是以書面方式提交更改申請。 線上更改銀行信息的好處是:不用任何等待時間!更改完後保險公司的系統上馬上更新。 注意:只有主保人的系統上可以更改銀行資料。 以下為如何線上更新的步驟: 步驟一:登入網站後,點選醫療保險下的"manage your health plan" 步驟二:更新您的個人資料 接受手機短信OTP,或是電子郵箱OTP。 步驟三:點選更改銀行信息 步驟四:(如果是第一次更改銀行信息)確認手機後4碼後,點選開始。 步驟五:點選"寄訊息"後,手機螢幕會出現1接受或2拒絕,回覆1接受 步驟六: 這時您會進入更改銀行帳戶的頁面 更改銀行帳戶的頁面中,左边算起第一個是新增账户,第二個是查看账户更改进度,第三个是上传资料。 步骤七: 选择新增账户,右边点选是自己的账户,家人的,或是公司的。 点选下一步之后,进去填写资料。 步骤九: 选择需要更改的保险。 步骤十: 点选确定。 步驟十一: 更改成功後,會出現以下畫面 若有其他疑問,請撥打 011 658 1333 醫療保險部門諮詢。
很多個人信息都可以直接在Discovery網站上做更改,包括電話、地址、電子郵箱甚至銀行資料。 以下為如何更改個人信息的步驟: 步驟一 :登入後,點選醫療保險下的管理您的醫療保險 步驟二:點選"更改您的信息" 步驟三:如果是第一次更改個人信息,網站會發驗證碼到您的手機或是郵箱裡,輸入驗證碼後,按傳送。 步驟四:你可以更改聯繫方式,更改護照號碼或是更改成ID,工作地址,密碼,還有緊急聯繫人資料。
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作者叶人豪先生出生于台湾台北,1989年移民至南非,南非金山大学精算系毕业,拥有特许财务规划师(CFP)证照,在南部非洲从事精算,保险理财业务已达26年。曾任MDRT南非国家主席。约堡台湾商会会长。 文章分类
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