财务规划师会为客户提供有关如何最好地进行储蓄,投资和增长的建议。他们可以帮助您解决特定的财务目标(例如,准备好自己买房),或者从宏观角度了解您的资金以及各种资产的相互作用。有些人专门从事退休或财产规划,而另一些人则在一系列财务事项上进行咨询。 不要将规划师与股票经纪人混为一谈,他们不是你打电话联络交易股票的市场专家。理财规划师也不同于可以帮助您降低税务的会计师,或是可能会诱使您采用复杂的人寿保险的人寿保险代理。 任何人都可以充当财务规划师,但是这并不能使该人成为专家。他们可能会在名字后面加上英文字母头衔,但是CFP(认证财务规划师或国际金融理财师的缩写)是最重要的证书。 CFP人员已通过由认证财务规划师标准委员会管理的有关个人理财细节的严格委员会考试。 CFP财务规划师还必须承诺继续就财务事项和道德课进行持续训练,以保持其职称。 CFP凭证是一个很好的信号,表明财务规划师将提供合理的财务建议。尽管如此,那些通过考试的人也可能缺乏技能和信誉。与所有与您的金钱有关的事情一样,请谨慎选择良好的规划师。 通常,理财规划师可以通过佣金或按小时或固定费率提供服务来谋生。佣金是每当有人购买保单时由人寿保险公司支付的费用。由于稍后我们会解释的原因,您可能希望避免完全依赖佣金来赚钱的财务规划师。如果这些顾问从引导您进入特定产品中获益,那么他们可能并不是最公正的建议来源。 越来越多的理财师只跟客户收取理财规划顾问费。这些独立的财务规划师不会从人寿保险公司或基金公司获得投资产品方面的优惠。您可能需要为他提供的财务计划支付给他们固定费用,例如R25,000。或者您可以支付年费,根据所管理的资产规模,最多不超过全部资产的1%(投资,退休保留基金,退休年金,教育基金和免税投资)。有的则按小时收费,就如律师。还有的则按月收取费用。 您可能还会遇到专门为富人提供服务的理财规划四,并拒绝为资产少于R5,000,000的客户进行投资。不要认为被冒犯,有的成功的理财规划师只针对服务大客户,而不是实习规划师。您需要一位规划师,让他们花时间专注于您的问题,并对与您一起成长感兴趣。 您应该使用财务规划师吗? 在理财方面,您当然可以独立自主。但是,在进行汽车维修时,您也可以尝试自己动手做。在这两个方面,对于某些人来说,自己做都是一个好主意,对于大部分的人来说,这是一个有缺陷的计划。掌握个人理财需要大量的研究和学习时间。对于大多数人来说,这是不值得的时间和持续的努力。 随着您变得更老,更忙碌,并且(希望)变得更富有,您的财务目标(以及选择)会变得更加复杂。财务助手可以节省您的时间。 理财规划师还可以帮助您保持对财务策略的纪律。他们会为您做出动作或一直提醒您,直到您行动为止。懒惰拖延可能会导致各种金钱问题或未实现的潜力,因此让某人鼓励您,鞭策您以保持正轨是值得的。 我们不建议您不理会个人理财,而是将所有顾虑移交给顾问。但是,即使您具有基本知识,也会很高兴知道有人监视管理您的资金。 任何优秀的独立理财规划师都会考虑广泛的法律法规以及相关产品特色,以在为您提供个人化建议的同时牢记您的个人情况。 因此,理财规划师需要了解税收影响和市场上可用的产品。他们需要与时俱进的金融格局和法规保持同步,同时要时刻注意政治和经济。 但最终,您的财务规划师需要把您,您的目标和需求放在首位。通过使用独立的规划师,您可以放心,规划师没有承受向某些产品供应商提供产品业绩的压力。 给某人每年资产的1%进行管理听起来很疯狂,但是您几乎可以得到与个人理财有关的所有建议。当您考虑为建立舒适的退休环境,为子女的大学储蓄或为借入数百万兰特而选择合适的抵押贷款时,价格会变得明智合理。 如何找到合适的理财师 最好找一位经过认证的理财规划师(CFP),这是信誉的即时信号,但不能保证一定如此。首先,问您周遭像您的财务情况的朋友是否可以推荐规划师。如果您有孩子,可以问也有孩子的同事有没有可以推荐的规划师。如果您单身并且刚刚大学毕业,咨询在同一个船上的朋友。如果可能的话,您希望找到一个在您现在的人生阶段为客户提供咨询服务并具有成功经验的规划师。 您可以查看南部非洲理财规划协会网站,搜寻在您当地的理财规划师:www.fpi.co.za 寻找适合您情况的最佳规划师的其他一些技巧: 考虑规划师的薪酬结构。您通常希望避免使用完全基于佣金的顾问。完全依赖佣金的规划师可能出于有利于自己口袋的动机,推出一些给他最高佣金的人寿保险或投资产品。 但是,收费顾问并不完美。赚取您年度资产1%的顾问可能会不鼓励您清算投资或购买大房子,即使这些选择在您人生中的某个特定时刻是正确的做法,因为他们的收入会减少。 如果您刚起步并且没有大量资产,那么按小时收费或收取固定费用的规划师可能是最合适的选择。这些理财师最适合您的需求非常简单的情况。通常情况下,按时收费的理财师只是在建立自己的业务,这通常意味着他们会注意确保您有良好的财务状况。毕竟,他们依靠您的口口相传来发展业务。最后,许多经验丰富的理财师按小时收费,或每个计划收费,因为他们喜欢与年轻的客户打交道,而年轻的客户只能用这种方法雇用理财师。 对您的规划师进行背景检查。从以下两个问题开始:您是否曾经被判有罪?有没有任何监管机构或投资行业组织曾经对您进行调查,即使您没有被判有罪也不负责任?然后询问目标客户和财务状况与您相匹配的当前客户的参考。 检查以确保该人声称拥有的凭证是最新的。搜索他们,查看谁管理该凭证,然后致电该机构管理员以验证该凭证有效。 当心那些打败市场的吹牛。当代最伟大的投资者沃伦·巴菲特(Warren Buffet)长期有优于市场平均水平的投资报酬。像他这样的人不多。如果您与顾问进行了初次会面,并且听到有关打败市场投资报酬的预测,那就站起来走开。没有人可以安全地做出这样的保证,任何尝试的人都可能承担您不想承担的风险。 询问某人是否会打败市场,这是您是否愿意与他们合作的一个很好的试金石。他们应该承诺的是在一系列理财问题上的好建议,而不仅仅是投资。在您的投资组合中,他们应该问您要承担多少风险,您的时间跨度如何,并且吹嘘他们有能力帮助您实现目标,同时又能防止在经济或市场下滑的情况下赔钱钱。 资料来源:改编自华尔街日报
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发生交通事故是一种可怕的经历,而每个驾驶者都没有做好准备,您是否知道索赔程序是如何进行呢?如果您的汽车是报销,压力已经很大了,如果对于程序也不理解,会造成更大的压力。 什么是报废或报销呢?当事故发生后,如果维修费用高于汽车的价值,就会被认为是报废。 当您发生事故后,尤其是在有人受伤的情况下,请保持镇定,根据以下步骤处理: • 记录事故的日期,时间和地点 • 注意事故中所有车辆的品牌,型号和车牌号 • 收集所有涉及的驾驶员的个人资料(姓名和身份证号码)和保险资料 • 获取现场所有证人的联系方式。如果有任何争议,这会在将来为您提供帮助。 • 向警察局报告事故,以获取案件编号,出于保险目的,您需要使用该编号 • 将事故报告提交给保险公司 在您将事故通知您的保险公司之后,他们将派遣评估人员来检查损失。他们将计算维修费用,并评估汽车的价值。在某些情况下,修理汽车是可行的,而在其他情况下,汽车报废更安全和更有经济效率。如果汽车报销,但是还有贷款,则必须告知贷款公司,因为严格来说,还有贷款的话,汽车是金融公司所有的。 如果您认为自己的汽车可以经济地维修并且不应该报销,则可以在保险公司上报此事以寻求解决方案,也可以向保险协会提出上诉。 全保可能是最昂贵的保险,但它提供的保障最多,可以帮您避免灾难性的经济损失。事实上,南非道路上的许多汽车都没有保险,因此要投资保险来保护自己。” 虽然在南非可以选择购买第三者责任、火险和盗抢保障,如果您损坏他人的车辆,会为您提供保护,但是这种类型的承保范围非常有限。发生火灾,盗窃或劫持可保护您的车辆,但是如果您的车辆发生其他车辆事故,则不承保,所以我们建议购买车险全保,给自己最大的保护。 希望这些重点对您有帮助,如果您有财产保險方面的需求,可以透過以下聯絡資料跟我們聯繫 • 微信:daberistic • 電郵地址:shortterm@daberistic.com • 電話:工作時間內:011 658 1333;工作時間外:076 200 5488 谁可以投保? 任何学生 - 有南非身份的可以月缴,无南非身份的需要一次缴12个月。 福利: 1. 住院福利 : Hospital benefit - 任何私立医院;出院后7天用药 2. 平常看病福利 : Day-to-day benefit - 无限次数家庭医生门诊,需找指定醫生 3. 慢性病福利 :Chronic Illness Benefit (例如糖尿病,高血压,癲癇) 4. 专科医生门诊两次,須付自付10% 醫生費用: 2 specialist visits with 10% co-payment 必須有GP醫生的推荐信並申請授權 5. X-rays和验血 : X-rays and blood tests 6. 一年一次牙齿检查 : Annual dental check-up 7. 每两年一次眼睛检查 :(Ingwe Active Network特约医生) Eyes tested every 2 years 8. 一年一次急诊(10%自付额): One casualty visit up to a limit with 10% co-payment 9. 爱滋病治疗 : HIV/AIDS programme 10. 救护车 : Ambulance via Netcare 911 11. 海外旅游医疗福利 90天500万兰特保障: International Travel Benefit – 必须事先通知保险公司 在上一期,我与大家分享理财规划流程。这一期,我们来看到成功理财有哪几个要素。
1. 正确的理财观念和知识。正确的理财观念使你的财务建立在稳固的基础上,而正确的理财知识则帮助你在日常生活中实际并有效地管理金钱。在第二期我们谈到了对钱财应有的观念。往后我会与大家分享理财规划和理财工具的知识。 2. 一个好的财务规划师。现今的投资和保险产品多样化,能满足社会大众不同的需求。而金融保险、税务和有关个人财产的法律则是繁琐而複杂。在这种环境中,一个人若有高收入或高财富、想要累积财富、或想要创立大事业,就需要一个好的财务规划师在理财投资方面予以忠告和服务。财务规划师就是你的顾问,是你在走在致富之路上的合作伙伴。往后我会与大家分享好的财务规划师所应具备的条件。 3. 一个健全的理财计划。一个好的计画给予我们目标与方向,使我们行在正确理财的道路上。在上一期我们谈到了理财规划流程。 4. 决心与毅力。持之以恆地实行理财计画会帮助我们达成目标。 对于基督徒读者而言,其实成功理财的最大要素就是对神的信靠和顺服。神是我们生命的主,祂必在基督耶稣裡供应我们一切所需。圣经劝勉我们”只要倚靠那厚赐百物给我们享受的神”。 理财规划有五个步骤:
1. 蒐集资料。这包括个人或家庭的短期、中期和长期的财务目标、现今资产与负债、收入与支出、收入的稳定度、所拥有的保险。 2. 财务分析: 根据所得资料,分析并找出个人或家庭财务规划的缺失。缺失可能在以下几方面中找到: 收支平衡、储蓄投资、保险、遗嘱和遗产管理。 3. 製定财务计画: 根据分析的结果,订出能够帮助个人或家庭达成财务目标的周详计画。 4. 实行财务计画: 若不实践,再好的计画也没有用。这个步骤包括了落实钱财管理,并购买所需要的财务商品。 5. 定期检查: 每一个人的环境和财务情况会改变,因此至少要每一年检查财务计画,看看是否还是符合自己或家庭之需。若有必要,给予财务计画适当的修正,同时也看看自己是否在实现财务目标的路上有所前进。 在下一期,我会与大家分享成功理财的要素。 |
作者叶人豪先生出生于台湾台北,1989年移民至南非,南非金山大学精算系毕业,拥有特许财务规划师(CFP)证照,在南部非洲从事精算,保险理财业务已达23年。現任MDRT南非約堡市主席。曾任约堡台湾商会会长。 文章分类
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