本公司产物保险顾问李肇铭先生根据其专业及服务客户经验,提供此商业保险风险管理指南,希望帮助企业负责人及管理人了解风险,管理风险,并有效利用保险得到保障。这个文件只供参考,而不是取代保险合约里的任何条款或要求。 商业保险风险管理指南 |
基本概念 | • 您投保的财产必须是属于您的财产,或是跟您有利益关系的财产 There must be insurable or financial interest between you and the assets you are insuring • 保险公司的责任是在合理和合法的情况下理赔,像酒后或非法驾驶、保修不足和各种过分疏忽的行为都会造成索赔方面的问题 Insurers will pay out if the claim is within legal and reasonable confines, hence any actions that are illegal or unreasonable (e.g. drunk driving, lack of maintenance, gross negligence) will affect the claim outcomes • 保险的主要范围是灾难和意外,所以不包括因自然损耗或其他可以预测得到的事故 Insurance mainly covers unforeseen events such as disasters and accident, hence any wear & tear or foreseeable events are not covered • 任何证明(例如:照片、收据、文件)都是索赔时对您有利的证据,确保有最理想的赔偿 Proof (e.g. photos, invoices, docs) is extremely important at claims stage • 请确定保额足够和正确,避免遇到『分担条款』(保额不够,索赔也会相对减少) Ensure that all insured values are correct to avoid the Average Clause (reduce pay-out) • 如果有任何改变会影响您的风险或保险的话,请及时通知您的保险顾问或公司 • You need to inform your advisor and insurer of any changes that may impact on risk or insurance • 必须符合各种相关规定,例如健康与安全、食品卫生、环境保护 Comply with relevant regulations such as Health & Safety, Food Safety, Environmental Protection |
灾难險 | 请可靠的公司作出定期检查和保修Servicing and maintenance by reputable suppliers • 灭火设备:最少每年一次,供应商也需要确定设备齐全以及达到标准 Firefighting equipment: At least once a year. Your supplier should ensure that all standards are met • 屋顶、抽油烟机、排气系统 :最少每年一次,平常也需要作出清洁 Roof; Extraction system; Ventilation systems: At least once a year, together with regular cleaning • 瓦斯、油炸设备、任何发热设备:最少每年一次,平常也要作出检查 Gas apparatus, deep fryer, any heat-generating equipment: At least once a year with regular inspection 物品置放 Storage of goods • 灭火器必须挂在墙壁上以及有清楚的标记,周遭没有任何障碍物,需要时可以随时拿到 Fire extinguishers must be wall-mounted and easily accessible, with clear signages above them • 货品要放在托盘上,離地面最少15公分,避免水灾损毁 All stocks must be on pallets and be raised at least 15 cm above ground to avoid water damage • 货品叠放高度保持在3米以下,除非有采用特别置放方式(例如上架) Stock staking heights should be kept below 3 meters, unless if specialised stacking methods are used • 每一叠货品之间有至少一公尺的走动空间,也要避免把货品叠放在电灯或发热点的正下方 Leave at least 1 meter between each stack of stock. Avoid placing them directly underneath lights or heat • 所有货品或物品天花板以及任何发热点(例如电灯)要保持最少1.5公尺的距离 All stocks or items must be placed at least 1.5 meters from ceiling and any heat sources (e.g. Lights) • 瓦斯需要根据安全规定置放和保护,确定紧急开关的周遭没有任何障碍物 Gas apparatus must be stored and secured according to relevant regulation and standard. Emergency shut-off valves must be easily accessible • 室外物品、废物和树木跟建筑物要保持最少五公尺的距离 All external items, waste and trees/branches must be at least 5 meters from any building structure 其他 Others • 员工必须理解灭火系统的运作以及逃生程序(消防设备供应商可以提供这方面的训练) Staff must know how to operate firefighting equipment and understand evacuation procedures • 必须要把吸烟区分割出来,以及有清楚指示 There must be a dedicated smoking area with clear signages • 如果需要进行热工(例如烧焊、屋顶维修),必须跟您申请许可证才可以动工 Any hot work (e.g. welding, roof maintenance) can only be carried out with a Hot Work Permit from you • 业务中断保障:必须提供最新的财务报表去计算最正确的保额 Business interruption: latest financials must be provided to calculate the most accurate sum insured |
运输保险 Goods in transit | • 运送物品的置放方式要专业、整齐、稳固,以及受到适当的保护 Ensure that all items are packed and secured professionally and protected sufficiently • 如果有采用运输公司,请通知您的保险顾问和公司 If you use logistics companies, you need to inform your advisor and insurer • 如果有运送任何高风险物品(例如烟、酒、电子产品),必须通知您的保险顾问和公司 If you transport any high-risk items (e.g. cigarettes, alcohol, electronics), pleas inform your adviser/insurer |
盗抢险 Theft | • 盗抢事故发生后,在24小时内报案以及索取案件号码 Any theft or burglary must be reported to the police in 24 hours in order to obtain a case number • 必须安装有连接到保全公司的警报系统,没人时要启动,定期检查确定有正常运作 A fully-functional linked alarm is required and must be activated when the premise is unoccupied • 出入口必须安装感应式防盗措施(例如磁性或动态感应),侦测到动态后会启动警报系统 Any entrance/exit must have sensors that would trigger the alarm if there is unauthorised entry • 金钱:必须采用SABS认可和保险公司要求的保险箱(请参考保单),以及安装在墙壁内 Money must be stored inside a wall-mounted and SABS-approved safe that meets the insurer’s requirement based on the insured value (please refer to your policy) • 金钱:从公司到银行的路程不能中断(必须直接到达银行) Money in transit: the trip between your business and the bank must be direct and uninterrupted • 电子用品 / 随时系带物品:必须有产品序号以及其他证明 (例如发票、照片) Electronic equipment / personal item: please keep a record of serial number and any other proof (e.g. invoices, photos) |
汽车保险 Motor | • 跟第三者发生事故后,不要承认任何责任,在24小时内报警以及索取案件号码就可 After an accident involving a third party, do not admit liability. Obtain a case number within 24 hours • 驾驶者必须要有合法的驾照,以及符合任何专业标准(例如货车执照) All drivers must have legal driver license and meet the relevant professional requirements (e.g. PDP) • 有些公司会要求客户安装追踪器才可以享受得到盗抢险(请参考您的保单) Some insurers require a tracking device for theft cover (please refer to your policy) • 如果有安装任何额外设备(例如防盗玻璃、倒车雷达、天窗),需要个别注明在保单上 If the car has any additional or non-standard features (e.g. Smash & Grab, Parking sensors, Sunroof), they must be specified on the policy • 汽车必须每年定期保养,轮胎要定期检查,牌照也要定期更新 Cars must be serviced annually, tyres must be checked regularly, and license must be renewed on time • 请确定所有保安系统有正常运作,有问题的话,赶紧拿去维修 Ensure that all security systems are functional. If not, they need to be repaired without delay • 请把任何贵重物品(例如:手提电脑、卫星导航)存放在后车厢里面 All valuable items (e.g. laptops, GPS) must be stored inside the boot of the car • 锁门后,拉一下门把,避免遥控器被讯号被干扰 Once you lock the doors, please pull the handle to ensure that there is no remote jamming |
10.斯泰倫博思酒莊(Stellenbosch)
斯泰倫博斯是一個小鎮,距離開普敦55公裏,是南非歷史最悠久的小鎮之一,也是保留早期歐洲殖民者帶來的歐洲風情保留最完好的地方。斯泰倫博斯小鎮有很多值得參觀的地方,比如它美妙的風景,具有古歐洲風格的商店及教堂,玩具博物館,當地美食等,當然最最有名的就是當地的葡萄酒了。許多酒莊有美不勝收的花園景色,美酒和絕佳餐點。推薦Delaire Graaf酒莊,以及距離斯泰倫博思車程30分鐘的Vergelegen伐黑列亘莊園。
太陽城是南非的著名旅遊勝地,並非一座城市,而是一個青山綠水的超豪華度假村,有“世外桃源”的美譽 ,也是世界小姐選美的勝地。太陽城這裏有創意獨特的人造海灘浴場、惟妙惟肖的人造地震橋、優美的高爾夫球場和人工湖以及賭場,太陽城的美麗景色和魅力讓前來觀光者流連忘返。緊鄰的匹林斯堡國家公園(Pilanesberg National Park)環抱太陽城,面積550平方公裏,面積有新加坡的大小,是南非第四大國家公園。乘坐敞篷吉普車進入公園,運氣好的話可以看到著名的“非洲五霸”——大象、獅子、獵豹、非洲水牛和犀牛。活潑的羚羊、沈默的角馬、優雅的長頸鹿、成群結隊的斑馬也會讓你覺得不虛此行。是豪登省有孩子的年輕家庭度假首選之一。
喜歡山的朋友必訪龍山。德拉肯斯堡山脈非常樸素,它的美麗讓人瞠目結舌。這是一個未受汙染的天堂,依托著德拉肯斯山脈,有著數千公頃的原始草原。徒步旅行,散步,野營和追求探險,都是在德拉肯斯很受歡迎的活動,而皇家納塔爾國家公園風景如畫的露天劇場以及群山是德拉肯斯的主要景點。
公園裏有成千上萬各種不同的路徑,能夠讓遊客邊漫步邊欣賞秀麗風景,在這人來一場真正的遠足旅行,最大限度的享受這種自然美景。
Blyde River Canyon布萊德河峽谷位於南非東北部Mpumalanga普瑪蘭加省,是世界上第三大峽谷,世界最大的綠色峽谷。屬於龍山山脈一部分,介於南非高原和低原之間,周圍有Three Rondavels三茅屋岩,God’s Window上帝之窗,還有許多值得探訪的瀑布:Lisbon Waterfall,Berlin Falls, Kadishi Tufa, Lone Creek Waterfall, Bridal Veil Falls, Mac-mac Falls, Mac Mac Pools。
一條知名的沿海旅遊長廊,從西開普省的Mossel Bay直到東開普省的Storm River,長300公里。道路一側瀕臨波濤萬頃的大洋,另一側則是湖泊、峽谷、海灘、懸崖峭壁和茂密原始森林與道路並行伸展,還有讓人難忘的海濱小鎮,美景令人目不暇給。莫塞爾港(Mossel Bay)、喬治(George)、美麗的克尼斯納(Knysna)和國家公園之一的原野 (Wilderness)、普萊騰貝格灣(Plettenberg Bay)、齊齊卡馬海岸國家公園 (Tsitsikamma Coast National Park)是主要觀光景點。一年當中都可以進行游泳、賽艇、帆船、滑水、衝浪、鳥類觀察,以及高爾夫、網球、騎車旅行等大部分陸上、水上運動。
聞名遐邇的桌山位於開普敦,是到開普敦一遊的觀光客必訪景點。桌山是開普敦的地標,也是開普敦的象征,它高1067米,因山頂如桌般平坦,好似是用刀削平一般,因此也被稱為是上帝的餐桌。桌山的右側是獅頭山和信號山,左側是魔鬼峰,而每年的10月至次年3月,大量的水氣在遇桌山後上升至山頂,再在冷空氣的作用下形成了壯觀的雲團,就好似一整塊桌布將整個桌山覆蓋起來,非常壯美。遊覽桌山有兩種方式,坐360旋轉纜車和徒步登山。纜車會因天氣因素停駛,在好天氣的日子要登桌山的朋友要有排隊兩小時以上的預算。
山下的克斯坦博西植物園(Kirstenbosch Botanical Gardens)是南非著名植物園,也值得一遊。
克魯格國家公園位於南非東部,從莫桑比克國境向南總面積達2萬平方公里,是非洲最大的自然保護區之一。克魯格是典型的非洲草原地貌,遼闊的草原上生活著無數的野生動物。這裏動物和鳥類的種類和數量在全世界都是名列前茅。 這裏除了兇猛的非洲五霸——獅子、非洲象、非洲水牛、豹和犀牛外,還有優雅的長頸鹿、狡猾的鬣狗、懶散的河馬、受歡迎的”彭彭“疣豬和各種各樣的羚羊,完全是現實版的《獅子王》。
比勒陀利亞位於東北高原、約翰內斯堡北方,相距僅40分鐘車程。這裏也是南非的交通樞紐,南半球空中交通必經之路。該市面積600平方公里。它是南非的政治決策中心兼行政首都,擁有相當大的影響力。金錢在約翰內斯堡這座金都裏可能有極大的份量,但在比勒陀利亞城裏卻是權力勝過一切。各國外交使節都在比陀。比勒陀利亞也是一座有公園和綠化城市,這裏風光秀麗,花木繁盛,街道兩旁種植紫葳,每年10~11月間鮮花盛開時,把城市染成一片紫,又稱”紫葳城”。比勒陀利亞建於1855年,市名是依據兩位先民領袖的名字設定的,一位是血河戰役的英雄安裏斯比勒陀烏斯,另一位是其子小比勒陀利亞烏斯。父子倆的塑像站立在莊嚴的市政廳之前。十九世紀末阿非利堪人的歷史就發生在這裏,而當地一棟棟歷史悠久的建築更親眼目睹那段動亂的時代。
值得造訪聯合大廈Union Buildings,比勒陀利亞大學,眾多美食餐廳,例如Restaurant Mosaic,Crawdaddy’s,Hemingway’s Restaurant & Wine Cellar,Blu Saffron。
好望角因海流相撞引起的滔天巨浪終年不息,最初被稱為風暴角。好望角是開普敦的地標,位於開普敦南方52公里,與開普角相距約2公裏,同屬好望角自然保護區。這裏是遊客合影留念的好地方,可以證明自己到過非洲大陸的最西南端。好望角受溫差很大兩股冷暖氣流的夾擊,因此這裏風暴強勁、海浪洶湧,需注意安全。景點有燈塔,好望角。保護區裡的雙洋餐廳(Two Oceans Restaurant)提供絕佳海景觀和海鮮大餐美食。
到開普敦旅遊一定要到此海濱購物城一遊,這裡有海景,山景,摩天輪,擁有多間高級旅館、數以百計的商店、餐廳、船塢以及水族館的購物熱點。許多外國觀光客慕名而來,也是世界級富人置產海濱公寓,帆船,遊艇的地方。
南非雖有美麗的彩虹國度名譽,有美麗的自然風景,氣候宜人,而且少有天然災害如颱風及地震,卻有嚴重的人禍,暴力犯罪。那麼居住在南非,把南非當作自己的家的僑胞該如何該如何應對,以避免搶劫受害?以下是我個人的一些淺見。
一.選擇居住地點。在約堡地區首重為居住地方的安全性及便利性。由於治安問題,過去三十年的趨勢是大部分的人從沒落,不安全的地區搬到新興,安全的地區,從房子搬到安全社區(estate, complex)。安全社區少則十幾戶,大的例如約堡北區的Dainfern, Waterfall可以達到千戶。安全社區有良好社區管理,圍墻,電網,監視器,24小時門衛。並不是安全社區就一定沒有犯罪事件,也曾有發生歹徒入住安全社區,之後在社區裡行搶偷竊事件。但整體來說,安全社區提供更高的安全係數。在約堡市的現實狀況是,只要你的社區保安做得比別的社區好,歹徒要行搶更困難,他寧可找較容易下手的目標。
二.選擇做生意,上班地點。若是能行,盡量選擇在較安全的地區上班,做生意。在約堡市較安全的地區有Sandton, Morningside, Rosebank, Bryanston, Fourways等。較不安全的地區有OR Tambo機場附近地區,老的市中心,Hillbrow等。而Crown Mines附近地區,華人商城林立,華商做生意進出眾多,歹徒眼中的搖錢樹,因此也是最危險的地區之一。
三.選擇所做的工作。一般來說,白領工作,專業工作,在安全的地區,律師樓,會計師事務所,金融業,保險業,建築師事務所,工程師,在大的購物中心零售業,旅遊業,相對來說在安全的環境。任何工作,只要涉及到相當金額的現金,經常出入不安全的地區,涉及非法行業,或是常常在路上開車,就有較大的風險。
四.選擇所買的車子。我建議在經濟能力範圍允許的條件下,買最好的,堅固,安全性能高的車子。在約堡開好車不是問題,路上名車,好車比比皆是。買高的休旅車,座位高,行車時可以看得更遠,有更多的時間反應突發狀況。也加貼防盜車窗貼,英文叫做Smash and Grab Film,有三種透明度,透明(transparent),50%透明及35%透明。厚度有兩種,100微米(micron)及150微米。建議使用35%透明,厚度150微米,這樣車窗貼最暗,在車外的人比較不容易辨識在車內的人,而且強度最強。在PG Glass及Glasfit連鎖店可以詢價安裝,或是在買車時,大部分車行有提供這樣的服務。
企業老闆們可以考慮將座車改裝成防彈車。可以聯繫SVI公司,網站www.svi.co.za 。
五.選擇你的朋友。所謂近朱者赤,近墨者黑。結交好的朋友可以幫助你,結交不好的朋友可以害你。這門社會學學問挺大,每個人要根據自己性格,愛好,知識,經驗,做出最合適的判斷。
六.選擇你的生活方式。在南非生活,要避免穿金戴銀,珠光寶氣,炫耀財富。也盡量避免賭場,色情場所。避免深夜在外出入。選擇健康的生活方式,例如參加體能活動,路跑,自行車賽事,健身房鍛煉,戶外踏青,邀請三五好友到家裡聚餐。
七.隨時注意你周遭環境。平時敦親睦鄰,跟鄰居有良好互動,若社區有任何情況,問題,互通信息,彼此幫助。開車時,若行經經常塞車路段,或是在紅綠燈,十字路口車子停止不動,注意周遭的車輛及流動的人,例如兜售小販,表演者,乞討者。放長與前車的距離,車窗保持關閉的狀態。不要將手提包,背包,手機放置在座位上。
八.將送貨的工作交給物流公司。若你的工作需要你進出危險地區,考慮使用有信譽的物流公司幫你送貨,而不要親自取貨送貨。的確,這墊高你的生意成本,但換取的是你人身的安全及減少貨物被搶的風險。
九.盡量避免現金。在約堡市,現金吸引歹徒的眼光。平常錢包不要放超過兩千元,盡量用信用卡,debit card刷卡付款,或在網上銀行轉賬。做生意的記得財不要露白。每天把店鋪收的現金存銀行,或是請保安公司如G4S或Fidelity來收款。
十.確保你有相關保險。在約堡市及其他都會區生活,醫療保險已是必需品,在突發狀況,緊急情況拿著醫保卡就可以入院急救。另外也應考慮人壽保險,意外險,若個人因為意外而離世,也可以留一筆保險金給家人還債,生活保障。
僱主無需做任何傷腦筋的選擇,一個完整套餐提供你所有員工福利需求。方便而符合成本效益的福利是SuperFund Easy宗旨,包含了退休金,死亡險,殘障險,重大疾病險及喪葬費用險。
產品適合對象:
中小企業,五位以上員工,想要容易管理的退休及保險解決方案。
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企業希望提供增值的員工福利獎勵員工,留住人才
SuperFund Easy所提供的內容:
由Old Mutual SuperFund富有經驗的退休金管理委員精心設計,預先打包,便利而符合成本效益的選項。
僱主可以選擇更高的退休金提撥比例。保險福利是固定而且價格透明,員工無需做健康檢查也可以入保。
退休金投資
勞資雙方的提撥金額投在管理委員指定的投資組合。現行投資組合為Absolute Stable Growth Fund絕對穩定成長基金,過去五年年化收益率為11.7% (2018年10月)。
保險福利
員工所享有的保險福利如下:
*出於計算所有保險福利的目的,年薪定義為過去12個月用以計算提撥金的員工實際薪資。最高年薪為R350,000。
**排除不保:頭6個月只保因意外造成的死亡
***一個月等候期。任何24個月最多5個月給付。
排除不保:
如果索賠事件可歸因於以下情況,則索賠將被拒絕:
•接觸核武器,生物武器或化學武器,或由此引起的任何放射性污染,或
•對導致放射性或核生物釋放的設施和儲存庫的任何攻擊或破壞
或化學戰劑,或
•會員積極參與恐怖主義活動,戰爭,戰爭行動,內戰或大規模起義的反抗。
已存在的情況和自我傷害排除
如果由以下原因引起,則在保險開始後的前12個月內發生的索賠將被拒絕:
•被保險人在保險開始前6個月內接受(或合理尋求)醫療建議,診斷或治療的疾病或傷害,或
•自殺或故意造成的自我傷害。
這些排除適用於以下情況:
•企業投保少於20個成員,或
•所有遲加入的新進入者(無論企業投保人數)。
若想進一步咨詢,請聯繫葉人豪財務規劃師,011-658-1333,email eb@daberistic.com
作者
叶人豪先生出生于台湾台北,1989年移民至南非,南非金山大学精算系毕业,拥有特许财务规划师(CFP)证照,在南部非洲从事精算,保险理财业务已达23年。現任MDRT南非約堡市主席。曾任约堡台湾商会会长。
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