2021年版的10X退休现实报告指出,南非人的养老金前景正在恶化。 10X投资公司的负责人克里斯 艾迪(Chris Eddy)说,在冠状病毒疾病开始流行之后,现在很少有人能指望退休后能享受舒适的生活。这在所有年龄组、人口统计和收入水平上都很明显。 根据年度阿特拉斯调查(Brand Atlas Survey),追踪了南非1500万家每月收入超过8000兰特的家庭的生活方式。令人担忧的是,这设定界限已经将南非三分之二的家庭排除在外。 总的来说,71%的受访者表示他们根本没有退休储蓄计划,或者只有一个模糊的概念。很多人可能会被迫依靠家人的仁慈度日。 艾迪说,他们可以和朋友一起生活,或者靠南非微薄的老年人补助金(国家养老金)生活,每月1890兰特(75岁以上的老人为1910兰特)。 在“幸运”的少数群体中,一半的受访者仍然没有储蓄,因为他们是月光族。即使在那些正在储蓄的人中,只有7%的人预计退休后会很舒适;79%的人担心他们没有足够的钱或感到不确定。 大多数受访者(74%)认为,他们退休后将不得不创造一些收入。另有19%的人不太确定,只有7%的受访者相信他们正在迈向一个财富自由的退休概念。 将其划分为不同的收入群体:家庭收入在5万兰特及以上的人群中,只有6%的人确信他们退休后不必继续挣钱。对于其他两个收入群体,这一比例仅为7%。 这再次突出表明,实现经济上安全的退休与其说是我们赚了多少钱,不如说是我们在这个过程中投入了多少,了解自己并知道储蓄了多少钱。 但是需要多少钱才足够?要什么样的储蓄计划才能达到这个目标呢? 几家领先的金融服务公司给出不同的说法: 80% 规则 PSG Wealth的投资组合经理沙尔克·劳夫(Schalk Louw)指出,许多专家建议使用80%规则作为衡量退休后每月支出的基准。 “我个人无法保证这个数字的准确性,但它确实给了我们一个开始的基础,” 劳夫说。 如果您目前每月收入一万五兰特,使用80%规则的话,则您在退休后每月至少需要一万二兰特才能维持当前的生活水平。 劳夫说:“与食品不同,人类没有“使用截止日期”,因此我们必须依靠安全准确的提款速度,来确保我们不会在离世前就把储蓄花光了”。 根据上述,你需要能够每年提取您投资的5%,而不会动到剩余的资本。 “这种方法基于这样一个事实:即南非股市(自1964年以来)的历史回报率比当地通胀率高出约8%,并且您预计收益将略低于典型的平衡基金投资组合。通过将您的提款限制在投资组合的5%以内,您仍将有5%至6%的额外增长,以弥补长期通胀。” 根据退休后5%的年提款率,劳夫说,你需要储蓄的兰特金额如下: R12,000 x 12个月=R144,000(年收入)÷0.05(5%安全提款率)=R2,880,000。 劳夫说,如果你没有适当地补偿投资组合中的通货膨胀,退休后你的资产可能会低于你所需的额度。 假设你已经40岁,计划在65岁(25岁)退休。通过使用南非储备银行的最高目标范围,我们对年通货膨胀率的最佳估计是6%左右。 4% 规则 金融服务集团Discovery指出,传统上,金融顾问、储户和退休人员在计算退休储蓄金额以及退休储蓄的年收入时,都依靠4%规则。 简言之,该规则规定如果退休人员每年提取4%的储蓄(此后每年根据通胀调整该金额),他们的储蓄将至少持续30年。该规则还要求退休储蓄在股票和债券之间平均分配。 Discovery说,这种方法也用于确定投资者退休时,提供可接受的年收入所需的一次总付投资。 例如,如果您退休时的最终年薪为R480,000,您需要达到年薪的90%的替换率,即R432,000。为了确保你在30年内不会动用所有的退休储蓄,R432,000应该是你总储蓄的4%。 这意味着您需要存1080万兰特,才能每年提取4%,或R432,000。 换句话说: 退休时,您每年需要的金额为R432,000(R480,000的90%)。 如果你不想耗尽你的积蓄,R432,000必须是你退休时总储蓄的4%。而R432,000占1080万兰特的4%。 因此,您需要在退休时,您的储蓄需为1080万兰特。 Discovery表示:“这一退休理论并非没有受到批评。那些质疑4%规则相关性的人说,它没有考虑税收或不同投资期限等问题,还观察到,制定这一规则时的财务状况与本世纪的现实大不相同”。 例如,本根法则(Bengen’s rule)的基础是股票和债券的平均长期年回报率(自1926年以来)分别为10% 和5.3%。 75% 规则 金融服务公司Sanlam说,规划您目前税前收入的75%用于退休生活。“当你退休时,你很可能不需要当前收入的100%,才能过上舒适的生活,因为一旦你退休,一些开支就会减少。” 问自己以下问题:
Sanlam说,确定你的收入替代率。在您评估上述问题后的到的总额,用您当前收入的百分比来表示。 艾伦·格雷(Allan Gray)也提出了类似的储蓄指导方针。目标是收入达到您最终工资的75%。
报告称,人们普遍认为,相当于最终工资75%的退休收入可以让您在退休期间过上舒适的生活。“这一数字说明了许多人随着年龄的增长而做出的调整,例如,没有更多的退休储蓄供款,但医疗费用更高。” 要评估您可能需要多少,考虑以下因素:
目标是从25岁起至少储存工资的17% “假设退休前75%的工资能让您过上舒适的生活,我们的研究表明,对于25岁开始储蓄的人来说,每个月储存工资的17%是一个合理的起点。 艾伦·格雷说:“这数额会随着您开始储蓄的时间越久而急剧增加。如果您在30岁才开始存钱,您每个月需要存22%,如果您在40岁才开始存钱,您每个月需要存42%,如果您在45岁开始才存钱,您每个月则需要存59%”。 需要注意的是,这些数字仅仅是平均数,并假设每年都有持续的通胀性加薪,您在65岁退休,您的平均回报率为消费者物价指数(CPI)加上5%。 15% 规则 高端退休村Wytham Estate的开发商古斯·范德斯佩克(Gus Van Der Spek)指出,舒适退休的一般原则是15%。 他说:“在您40年左右的整个工作生涯中,您应该留出15%的工资。对于那些想舒适地退休的人,建议储蓄工资的20%以上。此外,请记住,R1现在的价值随着您退休的时间而有所不同”。 范德斯佩克分享了理财规划师给他的建议:“将您的需求乘以300。简单地说,如果您目前每月生活在五万兰特,那么将这个乘以300,以确定您在60岁后维持奢侈生活所需的东西。” 安德烈·塔克(Andre Tuck)是10X投资公司的退休专家以及高级投资顾问,范德斯佩克的评论与塔克吻合。 塔克指出了“猜测”您退休目标的三种老派方法: 1:将您的最终年薪乘以15 塔克说:“假设在您工作的最后一年,您的实得工资每个月是2.5万兰特,您的年薪是30万兰特。为了在退休后维持您的生活方式,您需要大约15倍的年薪,所以15 x 30万兰特,这意味着一笔大约450万兰特的总额”。 然而,他补充说,如果您希望做一些您在工作期间没有做过的事情,例如旅行,您应该将您的最终工资乘以17,甚至20。 2:每5000兰特作为养老金,您需要有100万兰特的储蓄。 您还可以通过假设您退休后每个月想要支取5000兰特,您需要在年金上投资100万兰特,从而大致了解您在退休时需要存多少钱。因此,如果您想要每月支取R25,000的养老金,您需要在退休时存下500万兰特(R25,000/5*100万)。 3:将您每月的需求乘以300 一个最简单的计算方法是将您认为每月需要的资金(比如说R25,000)乘以300,以确定您需要节省的总额(在这个的例子中是R750万)。塔克说,这个选项给出的数字略高于其他两个选项,但这是一件好事。 他说:“退休后,您可以投资的钱越多,您的生活方式就会越好,您就越有可能承受突发事件的影响,比如当前的流感大流行。”。 如果您想与财务顾问讨论退休计划,请联系Kevin, 电话(011)658-1333电子邮件:service@daberistic.com 资料来源:Businesstech
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我更喜欢罗伯特·清崎(Robert Kiyosaki)对资产的定义:资产就是把钱放进口袋的东西。例如,房地产买卖、现金产生业务、股票、单位信托、支付利息的投资、黄金、白银。
你应该用一生的时间积累资产,把钱放在口袋里。了解资产和投资优质资产是一个终生的旅程。 大多数的医疗保险选项都包括在国际紧急医疗保险。有些医疗保险公司,在您旅行前您需要先联系他们,激活您的国际医疗福利。如果您的保险公司是Discovery Health的话,您无需提前通知保险公司,只需在护照上有出入境的章作为证明即可。这让您可以无担忧地旅行,因为您知道如果旅行中出任何紧急状况,您会获得医疗上最佳的治疗。 国际医疗福利为出境的90天内,此福利只能适用于医疗紧急情况下,根据您选择的医疗保险方案,您的保险限额将为500万兰特或100万美元,也包括紧急医疗稳定后返送回南非的单程机票。 请注意:国际医疗理赔福利没有包含在低收入选项内。例如,Bonitas的BonCap系列或是Discovery Health 的KeyCare系列都没有包含此福利。 国际紧急医疗保险不包含:
紧急医疗索赔步骤 如果有紧急医疗情况需要做手术或需要长期住院,您需要申请医疗保险授权来做付款担保。 在费用较低的情况下,您可以选择先自己付费,并回南非后在跟您的医疗保险公司申请理赔。有些保险公司会有少许的自付额,保险者会需要承担。 旅游补助保险 无论您的医疗保险选项是否提供国际紧急福利,多保上其他旅游保险是个好主意。在某些情况下—比如当你用信用卡支付机票时—您的信用卡公司自动涵盖了基础免费旅行保险。 如果你的旅行时间超过90天,或者计划去划船、滑雪、登山或在的危险地区探险,最好额外购买旅行的全险。如果行李丢失、失窃和航班取消等都会有保障。 在疫情期间旅行时需要的重要文件 您可能需要接种疫苗的证书,您可以在此网站上下载https://vaccine.certificate.health.gov.za/ 或联系EVDS(政府卫生部门)电话:0800 029 999申请疫苗证书。 他们需要以下信息:
如果您对国际理赔福利有疑问,请通过电子邮件联系我们医疗部的许小姐 ,或是邮件到 service@daberistic.com ,电话011-6581333,医疗保险部请按2。 Load-shedding期间可能影响您的保险的风险 1.发电机和其他替代电源 重要的是,替代电源(如发电机)必须由经认证的电工安装和认证。如果这些设备安装或使用不正确,您可能无法获得任何可能导致的损害赔偿。在购买备用电源之前,您首先应该检查一下它会如何影响您的家庭保险。 2.电涌 当电源重新接通时,通常会发生电涌,使您的电器设备受到冲击。在Load-shedding期间,您可以关闭所有电器设备,以防止电涌时损坏它们。保护电器的最快和最便宜的方式是将它们插入带有内置电涌保护器的电源板中。这些电源板通常配有保险丝,设计用于在出现电压尖峰时发生故障,切断设备电源并保护设备。有多种电源板选项可供选择,因此我们鼓励您在决定购买特定的电源板之前,向认证电工咨询您的选项。 3.使用蜡烛照明时的火灾危险 在处理任何易燃材料时,请务必始终保持谨慎,确保在家中放置手持式灭火器并确保定期维修灭火器。还要确保房子里的每个人都知道它放在哪里以及如何操作。 4.由跳闸和误触警报器引起的抢劫、盗窃和入室抢劫。 当Load-shedding发生时,您的家庭安全措施很可能会受到影响,这可能会引起您和您家人的安全担忧。如果你使用电动门或是家庭报警系统来保护你的家,你可能会想,如果发生甩负荷的话,你是否会受到盗窃和任何其他类型损失的保险。在大多数情况下,保险公司理解到这种损失的原因是“超出了您的控制”,并且会考虑你的盗窃索赔,因为你的安全系统因停电而不能正常工作。 如何为Load-shedding做准备 1. 了解您的备用电源选项是什么,以及每个选项的优缺点。做好安装的安全要求。另外,研究一下成本可能是多少,这样你就可以选择一个适合您和您的预算的方案。
2. 按照Load-shedding的安排,事先拔下电器设备的插头:拔下可能易受电涌影响的电器或电子设备。这包括手机、电脑、伺服器和液晶显示屏,当电力重新接通时,由于电流峰值,所有这些都可能受到严重损坏。 3. 测试您的报警系统:在Load-shedding期间,报警电源组和电池可能会磨损得更快。这也可能导致报警系统产生错误的报警信号,甚至完全发生故障。许多保险要求您每年或每两年进行一次报警系统检查,并且这必须由您的安全公司记录。如果不这样做,可能会影响您的索赔。 4. 安装备用电源:为确保电动围栏和闸门在Load-shedding期间仍能工作,应安装和维护备用电池。当电源耗尽时,备用电池通常能维持6到8个小时,而Load-shedding会显著缩短电池的寿命。 5. 保护您的房屋安全:这不仅可以降低发生盗窃的风险,而且还可以在发生盗窃或抢劫时使索赔过程更加容易。 6. 照亮你的房屋:使用太阳能或电池供电的照明可以减少犯罪发生的机会。 7. 保持警惕:罪犯可能会认为停电是个偷窃或抢劫的好时机。如果您在黑暗中回到家,需要手动打开安全门的话,请在车内放置手电筒。 确保您的保险会理赔损失
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作者叶人豪先生出生于台湾台北,1989年移民至南非,南非金山大学精算系毕业,拥有特许财务规划师(CFP)证照,在南部非洲从事精算,保险理财业务已达23年。現任MDRT南非約堡市主席。曾任约堡台湾商会会长。 文章分类
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