在确定您人寿保险需要保多少前,您需要考虑几个因素。以下是计算您的保险需求的步骤:
1.确定您的财务义务:列出您当前和未来的财务义务,如未偿债务、抵押贷款和学贷。 2.计算您的收入:考虑您当前的收入和您预期的未来收入,如加薪或升职。 3.考虑您的保险期限:考虑到您的家属需要经济支持的时间长度,确定您需要的保险期限。 4.计算您的开支:估计您的生活开支,包括住房、食物、交通和任何其他经常性费用。 5.考虑任何额外费用:考虑您的家属在您死亡时可能产生的一次性费用,例如葬礼费用。 6.把您的义务和费用加起来:把您的所有财务义务和生活费用加起来,得到您需要的保险总额。 定期审查您的保险需求,以确保随着个人情况的变化,您的人寿保险仍然合适。
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每年定期作身體健檢,也不要忘對保單作健診!買保單不是買了就好,也不是買愈多張保單、繳愈多保費就代表風險愈低,買保險要夠、要足,但不用多。隨著結婚生子,工作性質以及生意變動,保單需求也會跟著調整,如此保險才能到位。
有民眾表示,之所以不太喜歡讓保險顧問幫忙作保單健診是因為業務員常以保單健診之名行推銷保單之實。然而保險公司表示,千萬不要「因小失大」,若有此顧慮,不妨可以讓多位保險顧問作保單健診,如此可以對保險多一些了解,也可以知道自己保障內容及保險需求,聽聽保險顧問的建議,再來決定要不要增加保額或再買保險,更何況買保單的權利在於自己,並非由保險顧問決定。 若民眾對保險有些基本的認知,也是可以自己作保單健診,保險業者表示,可以視個人現階段需求與財務狀況進行精準的保險規劃。 民眾可以透過3步驟檢視,1、先條列已購買保單及保額,並將保單作分類─計算壽險、殘障險、重大疾病险保額,並仔細看理賠項目。南非保險業還提供收入保障險及兒女教育保障險項目。2、計算保障缺口。3、在預算內補足保障缺口─ 首先買終身壽險,然而終身壽險保費較高,若是沒有太多閒錢的民眾或者社會新鮮人,也可以搭配保費低的意外險,提高保額。 至於壽險究竟要買多少保額才適當?這是見仁見智的問題,一般來說,壽險保額可訂在家庭費用支出的7~10倍的家庭費用支出,如一年的家庭生活支出總額約80萬元,會建議投保的壽險保障額度則為560~800萬元。若還有銀行貸款,例如房屋貸款,汽車貸款,企業貸款,建議把貸款餘額加到壽險保障額度。但目前民眾投保壽險普遍不足。 殘障險的部分,通常殘障險保障額度等於壽險額度,若壽險保障額度為800萬元,殘障險保障額度也應為800萬元。 另在重大疾病險的部分,建議保障額度為壽險保障額度之30%至50%,因重大疾病險發生理賠機率較高,保費比壽險貴。若是考慮到費用問題,可以把重大疾病險作為壽險附險,或是買定期險保到65歲終止,因定期險比終身險便宜,民眾都可以用較低預算達到保障的功能。不過,若家族有遺傳重大疾病史,建議提高重大疾病險保障額度。 有年幼孩子的家長可以考慮某些保險公司提供的兒女教育保障險產品,一旦受保人發生死亡,殘障甚至重大疾病,保險公司就擔負給付孩子未來學雜費的責任,直到孩子大學畢業。 本公司建議,先投保「必保」的險種之外,行有餘力及閒錢,再來考慮孩子教育基金,以及年老後的退休風險,如長看險及年金險等等。 民眾透過每年的定期保單健診,了解保障內容、保額、受益人等多面向來檢視自身保單,如此可以更了解自己與每個家庭成員的保障,萬一意外發生時,才更能掌握各項理賠事宜。 民眾應趁著身體健康時提高壽險保額或申請新壽險保單,是健康能買到壽險,而不是金錢能買到壽險。 南非的人壽保險業有170多年歷史,信譽良好。我們要從各大保險公司2016年理賠數據來顯示南非人壽保險講信用,該賠就陪,給予個人及企業巨大保障。 上表說明南非四大人壽保險公司在2016年度理賠金額。Liberty理賠金額第一,達43億蘭特。Old Mutual理賠金額第二,達40.3億蘭特。Sanlam第三,達34.8億蘭特。Discovery位居第四,達32億蘭特。 從理賠分類來看,死亡理賠為最大宗,占整體理賠金額60%以上。其次是重大疾病險,四大保險公司理賠總金額達22億蘭特。第三是傷殘理賠,總金額達18億蘭特。 Discovery:從公司營運開始至今總計理賠187億蘭特,過去一年理賠32億蘭特。在2016年總計20,247件索賠。最大宗為死亡理賠16.6億蘭特,重大疾病險6.5億蘭特,殘障理賠5.5億蘭特,收入保障理賠2.4億蘭特。還有醫療保險保障險理賠8,378萬蘭特,孩童教育保障險理賠,2,345萬蘭特。男性索賠占比70%,女性占比30%。顯示男性風險較高,還有男性投保比率較高。 Discovery另有獨家的醫療保險保費返還總計2.2億蘭特。人壽保險紅利返還達24億蘭特。
Liberty於1957年由唐納戈登先生創立,至今60年。遍及18個非洲國家,投保人數達320萬。在2016年每8分鐘處理一件人壽保險理賠。Liberty的人壽保險是其強項,銷售良好,理賠也良好。 Old Mutual為南非最老的人壽保險公司,172年歷史。男性索賠占比57%,女性占比43%。有意思的是其失業險理賠9百萬蘭特。 Sanlam的強項是死亡理賠,至於重大疾病險及殘障險理賠金額跟其他壽險公司比就相形失色。 保險業理賠統計顯示死亡理賠第一名原因是癌症25%,第二名心血管占比24%,第三名意外18%。 Sanlam為南非第二老的人壽保險集團,於1918年成立,也是第二大的上市人壽保險集團,殘障險產品為其主要險種之一。Sanlam提供最多種殘障險產品,總計有七種: 一.意外殘障險(Accidental Disability): 若受保人因為意外或暴力犯罪而身體受傷或殘障,例如耳聾,斷手,斷腿等,保險公司予以理賠保額之5%至100%。 申請投保無須體檢。理賠沒有等候期,理賠之後保險終止。最低保额10萬蘭特,意外傷害險最高150萬蘭特,意外殘障險最高1,000萬蘭特. 投保時投保人年齡必須滿15歲,未滿60歲。保障到65歲終止。保險為主險。此險種適合學生,家庭主婦,工作人士。 二.身體障礙險(Physical Impairment): 若受保人因為疾病或傷害而身體殘障,例如斷手,斷腿等,或身體功能殘障,保險公司根據殘障嚴重程度予以理賠保額之15%或100%。以下類型重度障礙一律100%理賠:喪失雙眼視力,喪失兩手,喪失兩腳或喪失一手一腳;終身需坐輪椅或躺在床上,百分之40以上燙傷。 申請投保需要體檢。若投保後客戶更改工作性質不需要通知保險公司,相對來說寬鬆。理賠有30天等候期,可多次理賠,然而保額之100%理賠完之後保險終止。 最低保额10萬蘭特,最高400萬蘭特. 投保時投保人年齡必須滿15歲,未滿65歲。客戶可選擇保障到65歲或終身。可以是主險或附險。此險種適合學生,家庭主婦,工作人士,退休人士。 三.全面身體障礙險(Comprehensive Physical Impairment): 若受保人因為疾病或傷害而身體殘障,例如斷手,斷腿等,或身體功能殘障,保險公司根據殘障嚴重程度予以理賠保額之15%或100%。以下類型重度障礙一律100%理賠:喪失雙眼視力,喪失兩手,喪失兩腳或喪失一手一腳;終身需坐輪椅或躺在床上,百分之40以上燙傷。保險還包括關節置換,腎臟衰竭,槍傷。 申請投保需要體檢。若投保後客戶更改工作性質不需要通知保險公司,相對來說寬鬆。理賠有14天等候期,可多次理賠,然而保額之100%理賠完之後保險終止。 最低保额5萬蘭特,最高400萬蘭特. 投保時投保人年齡必須滿15歲,未滿65歲。客戶可選擇保障到65歲或終身。可以是主險或附險。此險種適合學生,家庭主婦,工作人士,退休人士。 四.身體功能障礙險(Functional Impairment): 若受保人因為疾病或傷害而身體殘障,例如斷手,斷腿等,身體功能殘障或心理障礙,保險公司根據殘障嚴重程度予以理賠。保险以世界衛生組織殘障的定義設計,以美國醫療協會永久殘障評估做客觀的理賠憑據,而不以可能有爭議的不能正常日常生活活動,例如自理,起床,洗澡,穿衣,吃飯等。 申請投保需要體檢。若投保後客戶更改工作性質不需要通知保險公司,相對來說寬鬆。理賠有14天等候期,可多次理賠,然而保額之100%理賠完之後保險終止。 最低保额10萬蘭特,最高3,000萬蘭特. 投保時投保人年齡必須滿15歲,未滿60歲。保障到65歲終止。可以是主險或附險。此險種適合學生,家庭主婦,工作人士。 五.身體功能障礙險加殘障險(Functional Impairment Plus Disability): 若受保人因為疾病或傷害而身體殘障,例如斷手,斷腿等,身體功能殘障或心理障礙,保險公司根據殘障嚴重程度予以理賠。若受保人因意外或疾病而造成永久性殘障,不能做自己的工作,或是根據你的學經歷做任何適合的工作,保險公司予以理賠。 申請投保需要體檢。若投保後客戶更改工作性質不需要通知保險公司,相對來說寬鬆。理賠有14天等候期,可多次理賠,然而保額之100%理賠完之後保險終止。 最低保额10萬蘭特,最高3,000萬蘭特. 投保時投保人年齡必須滿15歲,未滿60歲。保障到65歲終止。可以是主險或附險。此險種適合學生,工作人士。 六.殘障險(Disability):若受保人因意外或疾病而造成永久性殘障,不能做自己平常工作,保險公司予以理賠。客戶可選擇保自己的工作(own occupation), 保費較高,若發生疾病或傷害而不能做自己的工作,保險公司予以理賠。客戶可以選擇保任何的工作(Regular and reasonable alternative occupation),保費較便宜,若發生疾病或傷害而不能做自己的工作,或是根據你的學經歷做任何適合的工作,保險公司予以理賠。所以第二個選項的理賠條件較嚴苛。 申請投保需要體檢。若投保後客戶更改工作性質不需要通知保險公司,相對來說寬鬆。理賠有14天等候期,可多次理賠,然而保額之100%理賠完之後保險終止。 最低保额10萬蘭特,最高3,000萬蘭特. 投保時投保人年齡必須滿15歲,未滿60歲。保障到65歲終止。可以是主險或附險。此險種適合工作人士。 七.殘障險加終身障礙險(Disability Plus Whole Life Impairment):若受保人因為疾病或傷害而永久性不能工作,保險公司予以理賠100%。若受保人因為疾病或傷害而身體殘障,例如斷手,斷腿等,身體功能殘障或心理障礙,或不能正常日常生活活動,例如自理,起床,洗澡,穿衣,吃飯等,保險公司根據殘障嚴重程度予以理賠。客戶可以選擇保自己的工作(own occupation),保費較高,若發生疾病或傷害而不能做自己的工作,保險公司予以理賠。客戶可以選擇保任何的工作(Regular and reasonable alternative occupation),保費較便宜,若發生疾病或傷害而不能做自己的工作,或是根據你的學經歷做任何適合的工作,保險公司予以理賠。所以第二個選項的理賠條件較嚴苛。 申請投保需要體檢。若投保後客戶更改工作性質不需要通知保險公司,相對來說寬鬆。理賠有14天等候期,可多次理賠,然而保額之100%理賠完之後保險終止。 最低保额10萬蘭特,最高3,000萬蘭特. 投保時投保人年齡必須滿15歲,未滿60歲。保障為終身。可以是主險或附險。此險種適合工作人士。 Momentum為南非前五大人壽保險集團,也是上市人壽保險集團之一,殘障險產品為其主要險種之一。因為殘疾不能工作,也就使人喪失賺錢的能力。與其他保險公司有別的是,Momentum的殘障險理念是只要客戶不能做自己原來的工作就可以理賠,而不像有些其他保險公司的險種,客戶必須必須殘疾嚴重到不能做任何相關的工作才能理賠。在這點上Momentum給予客戶更安心的保障。Momentum提供五種殘障險產品。 一.身體障礙險(Impairment):若受保人因為疾病或傷害而身體殘障,例如斷手,斷腿等,身體功能殘障或心理障礙,保險公司根據殘障嚴重程度予以理賠保額之100%,75%,50%或25%。最低保額10萬蘭特,最高保額2,500萬蘭特。客戶可選擇保險65歲或70歲終止。可以是主險或附險。投保時投保人年齡必須滿15歲,未滿60歲。申請投保需要體檢。此險種適合學生,家庭主婦,工作人士,退休人士。 二.日常工作殘障險(ADW Disability):若受保人因意外或疾病而造成永久性殘障,不能做自己日常工作,保險公司予以理賠100%。若受保人因為疾病或傷害而身體重度殘障,保險公司予以理賠保額之100%。最低保額10萬蘭特,最高保額2,500萬蘭特。保險65歲終止,可以是主險或附險。投保時投保人年齡必須滿15歲,未滿60歲。申請投保需要體檢。此險種適合工作人士。 三.全面日常工作殘障險(Comprehensive ADW Disability): 若受保人因意外或疾病而造成永久性殘障,不能做自己日常工作,保險公司予以理賠。若受保人因為疾病或傷害而身體殘障,例如斷手,斷腿等,身體功能殘障或心理障礙,保險公司根據殘障嚴重程度予以理賠保額之100%,75%,50%或25%。最低保額10萬蘭特,最高保額2,500萬蘭特。客戶可選擇保險65歲或70歲終止。可以是主險或附險。投保時投保人年齡必須滿15歲,未滿60歲。申請投保需要體檢。此險種適合工作人士。 四.自己工作殘障險(Own Occupation Disability): 若受保人因為疾病或傷害而永久性不能做自己原來的工作,保險公司予以理賠100%。最低保額10萬蘭特,最高保額2,500萬蘭特。保險65歲終止,可以是主險或附險。投保時投保人年齡必須滿15歲,未滿60歲。申請投保需要體檢。此險種適合專業工作人士。 五.全面殘障險(Comprehensive Disability):這是Momentum提供最高級別的殘障險險種。若受保人因為疾病或傷害而永久性不能做自己原來的工作,保險公司予以理賠100%。若受保人因為疾病或傷害而身體殘障,例如斷手,斷腿等,身體功能殘障或心理障礙,保險公司根據殘障嚴重程度予以理賠保額之100%,75%,50%或25%。最低保額10萬蘭特,最高保額2,500萬蘭特。客戶可選擇保險65歲或70歲終止。可以是主險或附險。投保時投保人年齡必須滿15歲,未滿60歲。申請投保需要體檢。此險種適合專業工作人士。 Hollard為南非前六大人壽保險集團,前身為Altrisk,去年更換成為母公司的名字Hollard。殘障險產品為其主要險種之一。Hollard提供六種殘障險產品。 一.核心身體障礙險(Core Impairment):若受保人因為疾病或傷害而身體殘障,例如斷手,斷腿等,身體功能殘障或心理障礙,或不能正常日常生活活動,例如自理,起床,洗澡,穿衣,吃飯等,保險公司予以理賠保額之100%。 申請投保需要體檢。若投保後客戶更改工作性質需通知保險公司,保險公司可能會調整保費或福利。理賠沒有等候期,為保额之100%,理賠之後保險終止。若選擇終身險,受保人在65歲以後身體殘障而不能從事三項或以上日常生活活動,例如洗澡,穿衣服,吃飯等,保險公司給予100%理賠。 最低保额10萬蘭特,最高1,000萬蘭特. 投保時投保人年齡必須滿18歲,未滿65歲。客戶可選擇保障到65歲或終身。若是為貸款擔保,也可以選擇保指定年限,從5年到30年。可以是主險或附險。此險種適合學生,家庭主婦,貸款人士,退休人士。 二.全面身體障礙險(Comprehensive Impairment): 若受保人因為疾病或傷害而身體殘障,例如斷手,斷腿等,身體功能殘障或心理障礙,或不能正常日常生活活動,例如自理,起床,洗澡,穿衣,吃飯等,保險公司根據殘障嚴重程度予以理賠保額之100%或50%。 申請投保需要體檢。若投保後客戶更改工作性質需通知保險公司,保險公司可能會調整保費或福利。理賠沒有等候期,可多次理賠,然而保額之100%理賠完之後保險終止。若選擇終身險,受保人在65歲以後身體殘障而不能從事三項或以上日常生活活動,例如洗澡,穿衣服,吃飯等,保險公司給予100%理賠。 最低保额10萬蘭特,最高1,000萬蘭特. 投保時投保人年齡必須滿18歲,未滿65歲。客戶可選擇保障到65歲或終身。可以是主險或附險。此險種適合學生,家庭主婦,工作人士,退休人士。 三.基本殘障險(Basic Disability):若受保人因意外或疾病而造成永久性殘障,不能做自己平常工作,保險公司予以理賠。客戶可選擇保自己的工作(own occupation), 保費較高,若發生疾病或傷害而不能做自己的工作,保險公司予以理賠。客戶可以選擇保任何的工作(Own or similar occupation),保費較便宜,若發生疾病或傷害而不能做自己的工作,或是根據你的學經歷做任何適合的工作,保險公司予以理賠。所以第二個選項的理賠條件較嚴苛。 申請投保需要體檢。若投保後客戶更改工作性質需通知保險公司,保險公司可能會調整保費或福利。理賠沒有等候期,為保额之100%,理賠之後保險終止。若選擇終身險,受保人在65歲以後身體殘障而不能從事三項或以上日常生活活動,例如洗澡,穿衣服,吃飯等,保險公司給予100%理賠。 最低保额10萬蘭特,最高1,000萬蘭特. 投保時投保人年齡必須滿18歲,未滿60歲。客戶可選擇保障到65歲或終身。可以是主險或附險。此險種適合工作人士。 四.核心殘障險(Core Disability):若受保人因為疾病或傷害而永久性不能工作,保險公司予以理賠100%。若受保人因為疾病或傷害而身體殘障,例如斷手,斷腿等,身體功能殘障或心理障礙,或不能正常日常生活活動,例如自理,起床,洗澡,穿衣,吃飯等,保險公司予以理賠保額之100%。客戶可以選擇保自己的工作(own occupation),保費較高,若發生疾病或傷害而不能做自己的工作,保險公司予以理賠。客戶可以選擇保任何的工作(Own or similar occupation),保費較便宜,若發生疾病或傷害而不能做自己的工作,或是根據你的學經歷做任何適合的工作,保險公司予以理賠。所以第二個選項的理賠條件較嚴苛。 申請投保需要體檢。若投保後客戶更改工作性質需通知保險公司,保險公司可能會調整保費或福利。理賠沒有等候期,為保额之100%,理賠之後保險終止。若選擇終身險,受保人在65歲以後身體殘障而不能從事三項或以上日常生活活動,例如洗澡,穿衣服,吃飯等,保險公司給予100%理賠。 最低保额10萬蘭特,最高1,000萬蘭特. 投保時投保人年齡必須滿18歲,未滿60歲。客戶可選擇保障到65歲或終身。可以是主險或附險。此險種適合工作人士。 五.全面殘障險(Comprehensive Disability):若受保人因為疾病或傷害而永久性不能工作,保險公司予以理賠100%。若受保人因為疾病或傷害而身體殘障,例如斷手,斷腿等,身體功能殘障或心理障礙,或不能正常日常生活活動,例如自理,起床,洗澡,穿衣,吃飯等,保險公司根據殘障嚴重程度予以理賠保額之100%或50%。客戶可以選擇保自己的工作(own occupation),保費較高,若發生疾病或傷害而不能做自己的工作,保險公司予以理賠。客戶可以選擇保任何的工作(Own or similar occupation),保費較便宜,若發生疾病或傷害而不能做自己的工作,或是根據你的學經歷做任何適合的工作,保險公司予以理賠。所以第二個選項的理賠條件較嚴苛。 申請投保需要體檢。若投保後客戶更改工作性質需通知保險公司,保險公司可能會調整保費或福利。理賠沒有等候期,可多次理賠,然而保額之100%理賠完之後保險終止。。若選擇終身險,受保人在65歲以後身體殘障而不能從事三項或以上日常生活活動,例如洗澡,穿衣服,吃飯等,保險公司給予100%理賠。 最低保额10萬蘭特,最高1,000萬蘭特. 投保時投保人年齡必須滿18歲,未滿60歲。客戶可選擇保障到65歲或終身。可以是主險或附險。此險種適合工作人士。 與第四類核心殘障險相比,核心殘障險只針對嚴重殘疾理賠100%。全面殘障險不但針對嚴重殘疾理賠100%,還涵蓋較輕微的殘障情況,予以理賠50%。 六.殘障險加(Disability Plus):這是Hollard保險公司提供最高級,最完整的殘障險,包含第五類全面殘障險所有福利,還加上暫時殘障收入福利。當残障情况仍在評估中,還不能確定殘障的永久性期間,保險公司會每個月底時給付保額之1%補償受保人收入損失,最多給付24個月。若之後殘障被確認為永久性,保險公司將保額之餘額付給客戶。 最低保额10萬蘭特,最高1,000萬蘭特. 投保時投保人年齡必須滿18歲,未滿60歲。客戶可選擇保障到65歲或終身。可以是主險或附險。此險種適合工作人士。 Liberty為南非前五大人壽保險集團,今年慶祝50週年,也是上市人壽保險集團之一,隸屬南非標准銀行旗下,殘障險產品為其主要險種之一。根據Liberty統計數字,更多的人因為殘疾不能工作,而非死亡,經濟缺乏,最終失去他們的房子。去年2016年Liberty就投保人殘障事件理賠超過10億蘭特,其優良信譽可見一斑。Liberty提供五種殘障險產品,每種產品又可分為兩類,一類為沒有Plus字眼,表示是附險,索賠用到人壽保險保額。一類有Plus字眼,表示是主險,獨立的保險,索賠不影響人壽保險保額。Liberty的殘障險最大亮點是滿15歲就可以投保,比其他保險公司投保年齡低。 一.殘障險(Capital Disability):若受保人因意外或疾病而造成永久性殘障,不能做自己平常工作,保險公司予以理賠。客戶可選擇保自己的工作(own occupation (OOD)), 保費較高,若發生疾病或傷害而不能做自己的工作,保險公司予以理賠。客戶可以選擇保任何的工作(Own or any reasonable occupation),保費較便宜,若發生疾病或傷害而不能做自己的工作,或是根據你的學經歷做任何適合的工作,保險公司予以理賠。所以第二個選項的理賠條件較嚴苛。最低保額10萬蘭特,若選擇終身保障,最高保額600萬蘭特。若選擇65歲或70歲終止,最高保額可達6,000萬蘭特。投保時投保人年齡必須滿15歲,未滿64歲。申請投保需要體檢。若選擇終身險,受保人在退休後身體殘障,保險公司根據殘障嚴重程度給付每月收入。此險種適合工作人士。 二.身體障礙險(Impairment):若受保人因為疾病或傷害而身體殘障,例如斷手,斷腿等,身體功能殘障或心理障礙,保險公司根據殘障嚴重程度予以理賠保額之100%,75%,50%或25%。最低保額10萬蘭特,若選擇終身保障,最高保額600萬蘭特。若選擇65歲或70歲終止,最高保額可達6,000萬蘭特。投保時投保人年齡必須滿15歲,未滿64歲。申請投保需要體檢。若選擇終身險,受保人在退休後身體殘障,保險公司根據殘障嚴重程度給付每月收入。若選擇終身險,受保人在退休後身體殘障,保險公司根據殘障嚴重程度給付每月收入。此險種適合學生,家庭主婦,工作人士,退休人士。 三.絕對殘障險(Absolute Protector):這是Liberty保險公司提供最高級,最完整的殘障險,包含以上兩種殘障險。若受保人因為疾病或傷害而永久性不能工作,或身體殘障,或兩者都是,保險公司予以理賠。客戶可選擇保自己的工作(own occupation (OOD)), 保費較高,若發生疾病或傷害而不能做自己的工作,保險公司予以理賠。客戶可以選擇保任何的工作(Own or any reasonable occupation),保費較便宜,若發生疾病或傷害而不能做自己的工作,或是根據你的學經歷做任何適合的工作,保險公司予以理賠。所以第二個選項的理賠條件較嚴苛。最低保額10萬蘭特,若選擇終身保障,最高保額600萬蘭特。若選擇65歲或70歲終止,最高保額可達6,000萬蘭特。投保時投保人年齡必須滿15歲,未滿64歲。申請投保需要體檢。若選擇終身險,受保人在退休後身體殘障,保險公司根據殘障嚴重程度給付每月收入。此險種適合工作人士。 四.絕對障礙險(Abosolute Impairment):若受保人因為疾病或傷害而身體殘障,例如斷手,斷腿等,身體功能殘障或心理障礙,保險公司予以理賠保額之100%。索賠一次後保險終止。最低保額10萬蘭特,最高保額6,000萬蘭特。投保人可選擇保險65歲或70歲終止。投保時投保人年齡必須滿15歲,未滿64歲。申請投保需要體檢。此險種適合企業殘障險的運用。 五.基本殘障險(Vital Living):這是基本的殘障險險種,給年輕人的保障。若受保人因為疾病或傷害而不能正常日常生活活動,例如自理,起床,洗澡,穿衣,吃飯等,或永久性身體殘缺,或被診斷罹患末期癌症,保險公司予以理賠。最低保额10萬蘭特,最高150萬蘭特. 投保時投保人年齡必須滿15歲,未滿35歲。保險到40歲終止,在40歲以前投保人可以將此險種轉換成其他殘障險種而不需體檢。此險種適合學生,年輕人士。 Old Mutual為南非最老牌的人壽保險集團,有173年歷史,也是最大的上市人壽保險集團,殘障險產品為其主要險種之一。Old Mutual提供五種殘障險產品: 一.意外殘障險(Accidental Disability):若受保人因意外而造成殘障,保險公司予以理賠。最低保額5萬蘭特,最高200萬蘭特。若因意外以外原因殘障或死亡,保險公司返還客戶全額已繳保費。每五年返還5個月保費。投保時投保人年齡必須滿18歲,未滿60歲。保險65歲終止。不需要體檢。沒有等候期,保險立即生效。 二.身體功能障礙險(Functional Impairment):若受保人因為疾病或傷害而不能正常日常生活活動,例如自理,起床,洗澡,穿衣,吃飯等,保險公司予以理賠。若身體功能為部分障礙,保險公司按比率理賠。最低保额10萬蘭特,最高3,000萬蘭特. 投保時投保人年齡必須滿18歲,未滿70歲。保障為終身。申請投保需要體檢。此險種適合學生,家庭主婦,退休人士。 三.全面殘障險(Comprhensive Disability):若受保人因為疾病或傷害而永久性不能工作,保險公司予以理賠。若受保人因為疾病或傷害而不能正常日常生活活動,例如自理,起床,洗澡,穿衣,吃飯等,保險公司也予以理賠。客戶可以選擇保自己的工作(Comprhensive Disability (Own)),保費較高,若發生疾病或傷害而不能做自己的工作,保險公司予以理賠。客戶可以選擇保任何的工作(Comprehensive Disability),保費較便宜,若發生疾病或傷害而不能做自己的工作,或是根據你的學經歷做任何適合的工作,保險公司予以理賠。所以第二個選項的理賠條件較嚴苛。 最低保额10萬蘭特,最高3,000萬蘭特. 投保時投保人年齡必須滿18歲,未滿70歲。客戶可選擇保障到70歲或終身。此險種適合工作人士。 四.延伸殘障險(Extensive Disability):這是Old Mutual提供最高級,最全面的殘障險。若受保人因為疾病或傷害而永久性不能工作,保險公司予以理賠。若受保人因為疾病或傷害而不能正常日常生活活動,例如自理,起床,洗澡,穿衣,吃飯等,保險公司也予以理賠。若受保人因為疾病或傷害而有較輕微殘障,保險公司按比率賠付。客戶可以選擇保自己的工作(Extensive Disability (Own)),保費較高,若發生疾病或傷害而不能做自己的工作,保險公司予以理賠。客戶可以選擇保任何的工作(Extensive Disability),保費較便宜,若發生疾病或傷害而不能做自己的工作,或是根據你的學經歷做任何適合的工作,保險公司予以理賠。所以第二個選項的理賠條件較嚴苛。 此險種也包含孩童殘障險。 最低保额10萬蘭特,最高3,000萬蘭特. 投保時投保人年齡必須滿18歲,未滿70歲。客戶可選擇保障到70歲或終身。此險種適合工作人士。 五.企業殘障險。此險種企業負責人,應用如下:若公司負責人為公司的貸款提供個人擔保,可以購買企業殘障險(Business Contingency Cover),一旦公司負責人發生意外或疾病而造成永久性殘障,保險公司給付保險金以償還公司債務。 第二種情況,公司為合夥制,有兩位以上股東,可以購買企業殘障險(Buy and Sell Cover)。若其中一位股東發生意外或疾病造成永久性殘障,不克繼續治理公司營運,另一位股東向保險公司申請理賠,用保險金買下殘疾股東的股份,繼續經營公司。 第三種情況,公司有得力的業務經理,對公司業務有重要貢獻,若損失這位業務會對公司業務有重大打擊。公司可以為這位業務購買企業殘障險(Keyperson Cover)。若這位業務經理發生意外或疾病造成永久性殘障,不克繼續從事業務工作,公司向保險公司申請理賠,用得到的保險金彌補公司業務的損失,尋找新的業務經理。 最低保额10萬蘭特,最高3,000萬蘭特. 投保時投保人年齡必須滿18歲,未滿70歲。客戶可選擇保障5年期,10年期,到70歲或終身。此險種適合企業為主要領導人購買。 南非現有十多家公司提供殘障險產品,其中最主要的是六大壽險公司: Discovery, Hollard, Liberty, Momentum, Old Mutual, Sanlam。我們要針對這六家保險公司的殘障險產品,作深度了解。市場上殘障保險產品又可以分成單筆給付殘障險以及收入保障險兩大類。單筆給付殘障險英文為Lump Sum Disability, 當受保人被評估為永久性殘障時,保險公司給付一筆錢給受保人。收入保障險又可成為殘疾收入補償保險,英文為Income Protection Benefit,當受保人因意外傷害或疾病而不能工作期間,保險公司每月付給受保人一筆錢,作為收入。本文針對的是第一類單筆給付殘障險。 Discovery殘障險 Discovery積極發展殘障險產品多年,其殘障險產品在業界是創新的標準。Discovery重大疾病險開宗明義就說明理賠評估標準,讓大眾了解他們理賠理念,還沒有保之前就說清楚,避免之後的糾紛。Discovery的殘障險理賠是根據客觀的醫療標準,從四個方面審核,務要給予客戶最好,最高的保障,讓客戶在殘障而不能工作賺取收入時得到理賠,財務重擔減輕。 Discovery審核殘障依據以下四方面(依此順序): A類別:醫療損傷(medical impairment)。根據客戶醫療評估,日常生活機能受損達到理賠標準,理賠為保額之100%,即全額理賠。 B類別:日常生活活動(Activities of Daily Living)。根據客戶醫療評估,日常生活機能受損達到理賠標準,理賠為保額之50%,B類別是比A類別輕微殘障情況。 C類別:收入損失(Loss of Income)。當残障情况仍在評估中,還不能確定殘障的永久性期間,若客戶在過去4個月每個月收入達到80%至100%,那麼保險公司會每四個月底時給付保額之2.5%補償受保人收入損失。這是Discovery獨家提供的福利。 D類別:指定職業(nominated occupation)。根據你在申請投保時填寫的職業,若你因疾病或傷害而永久性不能從事你的職業,理賠為保額之100%。 Discovery會依此順序來評估並進行理賠。若客戶符合A類別,就全額理賠。若不符合A類別但符合B類別,就理賠50%。若不符合A或B但符合C,就每四個月賠保額之2.5%。若A, B,C類別都不符合但符合D類別,就理賠100%。 Discovery提供以下多種選擇: 一.五個殘障險選項。 Core(核心),是基本選項,涵蓋A及D類別 Comprehensive Plus(全面),含蓋A, B, C, D四種類別 LifeTime(終生),涵蓋A及D類別 LifeTime Plus(终生加),含蓋A, B, C, D四種類別 Business(商業選項,僅適合企業主),必須同時符合A類別及D類別 殘障豁免權(Disability Premium Waiver)讓受保人在殘障符合A類別或D類別情況下,保險公司繼續給付保單保費,讓客戶仍然繼續享有保障。 LifeTime(終生)殘障選項提供客戶更高福利。根據客戶特定殘障及預期未來薪資增長,提高理賠金額以反映客戶未來收入損失。根據以下四個因素評估而將對客戶的影響分成8等級: 疾病期間:客戶殘障後預期壽命 醫療治療 照護及器材:比如需要護士長期照料或輪椅 財務上義務:客戶預期未來薪資增長 根據對受保人未來影響級別,理賠金額可提高至保額之200%。 二.客户可以選擇保到65歲,或保到70歲。 三.保額提升(BenefitBooster):提供受保人及配偶最多達40%額外免費殘障險保額。 四.殘障險主險(Non-accelerated Capital Disability)。若客戶想要比人壽保險保額更高的殘障險,而且殘障險為獨立,索賠不會影響人壽保額。30歲以下投保人,殘障險保額可達人壽險5倍。31至40歲,4倍。41歲以上,3倍。 Discovery殘障險最低保額:10萬蘭特;最高保額:2,000萬蘭特。 根據南非國家統計處的人口普查數據,殘疾人士占人口比率為7.5%。 女性殘疾比率為8.3%,比男性殘疾更為普遍(6,5%)。 殘疾人士隨著年齡增加。 超過一半(53.2%)85歲以上的人士有殘疾。 根據特定類型殘疾分析,五歲以上人口11%有視力障礙, 4.2%有認知困難(記憶/集中),3,6%有聽力障礙,約2%的人有溝通 ,自我照顧和步行困難。 報告指出,嚴重殘疾人在獲得教育和就業機會方面遇到極大困難。以殘疾人為首的家庭獲得基本服務的機會比以健康人為首的家庭較少。 在南非,人壽保險業提供殘障保險已超過百年歷史,過去一年針對殘障理賠保險金達25億蘭特,顯示南非殘障保險產品市場成熟,保障良好,人壽保險公司有信譽,照顧殘障者及其家庭的生活。 而根據中國國家調查數據顯示,中國現有殘疾人8300多萬,涉及7000多萬個家庭、2.6億人口。 以上的統計數據顯示,投保人在考慮人身保險時,應當考慮加保殘障保險,及早做準備,防範未然。 殘障險這類險種提供各種殘障,殘疾,殘廢的保障,在殘障發生後,能夠提供投保人一筆保險金,以應對殘障帶給一個人生活方式的改變。 這怎麼說呢?當一個人有嚴重殘障,可能會喪失生活能力及工作能力。飯碗不保,還要請看護照顧,經濟壓力全落在另一個人身上。若是保守計算以一個月五萬蘭特的開支,一年就是60萬蘭特,20年就是1,200萬蘭特。你有這樣的準備金嗎?時間之長與經濟負擔之重,足可摧毀一個家庭。 我建議讀者找財務規劃師,為自己和家人針對殘障方面做風險評估,計算應有保額,投保殘障險或收入保障險,獲得足額的保障。建議至少保300萬蘭特。 殘障保險是指被保險人因遭受外來突發的意外事件,或因身體機能衰敗等,導致身體蒙受傷害或因而殘廢時,由保險公司負責給付保險金的保險。保險金的給付可以是一次性的(lump sum disability),也可以是每月給付(income protection)。殘障險又可細分為四種: 1. 職業殘障 (occupational disability): 投保人因意外事件或工作傷害造成殘障,導致不能繼續從事自己的職業,保險公司將給付保險金。例如一個公司職員,他工作的性質是在辦公室裡用電腦處裡文件和業務。在一次意外事件中不幸雙目失明,以致很難再使用電腦做他以前的工作。這時,保險公司給付保險金。但假設這個公司職員在意外事件中不是失明,而是雙腳殘廢,由於他的殘廢並不影響他工作的能力,保險公司將不給付保險金。 2. 每日生活活動殘障(Activities of Daily Living): 投保人因意外事件、重大疾病(例如中風等)、或年老身體機能衰敗,導致自己不能不靠外力從床上起來、洗澡、穿衣等每日生活活動時,保險公司將給付保險金。 3. 身體功能殘障(functional impairment): 投保人因意外事件或疾病導致身體器官功能殘廢時,保險公司將給付保險金。例如一位投保人因長期的糖尿病造成腎衰竭,必須按期洗腎。由於他的腎髒功能衰敗,保險公司將按合約給付保險金。 4. 身體殘障(physical impairment): 投保人因意外事件造成肢體或感官損壞時,保險公司將給付保險金。身體殘障例如喪失一只手、一只手指、嚴重燙傷、喪失聽覺、視覺等。 以上四種的殘障險有重叠保險之處。有的保險公司為確保投保人在任何殘障情況下都有保障,提供了全面殘障險,以涵蓋全部四種的殘障可能。 下週我們要說明南非各大壽險公司提供的殘障險種。 |
作者叶人豪先生出生于台湾台北,1989年移民至南非,南非金山大学精算系毕业,拥有特许财务规划师(CFP)证照,在南部非洲从事精算,保险理财业务已达23年。現任MDRT南非約堡市主席。曾任约堡台湾商会会长。 文章分类
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