Discovery人寿保险计划旨在提供灵活的个人和商业财务保护,以满足您的需求。 Discovery Life保单旨在为客户提供结构化解决方案,以满足其个人需求。每个组成部分都旨在保护您免受一生中可能面临的特定风险的财务影响。所有这些福利结合在一起,形成了Discovery Life保单,涵盖了您可能面临的全部财务和健康风险范围,以创建一个灵活的、个人化的解决方案。 在制定您的人寿保险保单时需要考虑许多因素。您应确保有足够的保障,并且您的保费是可持续的。寿险顾问必须帮助您选择合适的保障水平,确定在死亡之前得到保险金的能力,并确定为配偶或子女提供额外保障的能力,以确保全面的财务规划。 有关Discovery Life计划,不同类别保单之间的保障水平是不同的。寿险顾问可以帮助您在Smart计划、Essential计划、Classic计划、美元计划、Purple 计划和Business 计划之间做出选择。客户必须根据自己的需求在保单开始时做出选择。 Smart 计划旨在建立一个高效和相关的产品基础结构,提供简化的福利选择。它提供全面的福利,以保护您的未来生活方式和其家庭的财务安全。 Essential Life计划提供经济高效的保护,为您提供明确的保障水平。 Classic Life计划旨在为您及其家人提供最全面和高效的长期保护。 Dollar Life计划提供以美元为单位的保护,美元是最常用的全球货币。 Purple Life计划是最全面的人寿保单,满足特定客户的特定需求,提供超过1000万兰特的人寿保险。它结合了最全面的本地和全球保障,配有定制的福利和Vitality Purple的使用权,以确保满足这些客户的独特需求。 Business Life计划专为企业的独特需求而设计,确保您的企业充分受保护,免受生活变故的影响。 保费供款选项 一系列的供款选项可供选择,提供您灵活性和确定性 确保保费对您可持续
标准(Standard) 这个选项的初始保费最高,但未来的保费增加最低,范围从1.25%到6.375%,取决于年龄,此外还有年度福利增加百分比。 年度福利增加选项可用:0%,6.5%的CPI,CPI+3%(仅适用于Business Life计划)。 加速型(AcceleRater) 初始保费低于标准资金模式,但将以比标准计划更高的速度增加。增长范围从3%到9%,取决于年龄,此外还有年度福利增加百分比。 年度福利增加选项可用:0%(仅适用于Business Life计划),3%,CPI,CPI+3%(仅适用于Business Life计划),Dollar Life计划=仅美国通货膨胀。 灵活型(FlexRater) 这个选项的初始保费是所有选项中最低的。在保单的前20年内,年度强制增加比加速型供款选项高2.25%(仅适用于终身福利)。 年度福利增加选项可用:0%(仅适用于Business Life计划),3%,CPI,CPI+3%(仅适用于Business Life计划)。 确保保费在整个保单期限内是可持续的
已付清(Paid-up)和锁定(Lock-in)选项确保您可以通过长期保持保费的可负担性来保持您的保障。这让您有了保障,即您的人寿保险的增长成本不会侵蚀您的退休收入。 已付清(Paid-up) 将已付清选项添加到标准型(Standard)供款计划中,客户可以在65岁或福利开始后20年停止支付符合条件的福利的保费,以后的保障将继续维持到客户的余生。自动福利增加、自动缴费增加和集成器(integrator)调整也将在65岁时停止。 锁定(Lock-in) 将锁定选项添加到加速型(AcceleRater)供款计划中意味着自动年度保费和福利增加将在未来的特定日期停止。客户可以选择在添加福利后20年或65岁时应用此选项。 保费保证 Discovery Life保证客户的保费在添加保障后的头10年内不会超过合同规定的年度增长(包括自动增加以及集成器调整,如果适用)。Discovery Life还保证,如果在第一个10年结束时和之后的任何一个10年期(由于理赔、终止等变量的最佳估计假设变化而需要任何保费增加),这些增加绝不会超过当时保费的25%。 Vitality会员可以通过参与Vitality活力健康计划来改善这些保证。百分比的减少是根据每个Vitality等级上的年数来计算的。 例如,假设在10年结束时,假定一个投保人在蓝色状态下的两年,铜牌状态下的三年,银牌状态下的三年和金牌状态下的两年,最大潜在的保费增加为14% - 如下所示:
25% - (2x0%) - (3x0.5%) - (3x1.5%) - (2x2.5%) = 14% 保费保证不适用于全球健康保护者(Global Health Protector)、全球教育保护者(Global Education Protector)、健康计划保护者(Health Plan Protector)、医疗保费豁免(Medical Premium Waiver)、付清选项(Paid-up option)或锁定选项(Lock-in option)。
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在南非生活和工作,健康和保险的保障是很重要的。德博理财保险公司董事长、国际理财规划师叶人豪建议,二三十岁的年轻人应提前做好保险规划,可以从寿险、医疗、意外和退休四大保障开始,勇于为自己的生活负责,成为家人的依靠。 根据德博保险理财的评估,在南非华人有至少一样寿险、医疗和退休保险的比率为六成,但有完整的寿险、医疗、意外和退休四大保障的华人家庭则只有一成。由此可见,华人对于保障意识相对较弱,仍有补强的空间。 叶人豪理财规划师鼓励年轻人为自己的人生负责,应在年轻时预防未然,提前做好保险规划,可以从寿险、医疗、意外和退休保障先着手。他认为,“购买保险不会改变你的生活,但可以防止你的生活被改变”。 首先是寿险保障,面对生命的终结是每个人都必须面对的问题,如何提高自己的身价是首要任务。在成家立业前,年轻人可能要赡养父母,一旦意外去世或病逝,家人会感到无比的痛苦。此时如果有寿险保障,至少在人身风险出现时,有一笔保险金可以慰藉家人。 在成家立业后,家庭责任更大,不仅有父母要赡养,也可能有子女和汽车贷款、房贷等负担。因此,寿险保障额度非常重要,要做足够的准备,万一自己早逝,至少这笔保险金可以用来支付家人未来一段时间所需的生活费、教育费、孝亲费和贷款,真正实现爱的延续和承诺。 其次是医疗保障,用于预防疾病风险。叶人豪建议,应在年轻、健康的时候准备好医疗保障,南非的私人医疗费用高昂,先买好医疗保险或住院险,可以涵盖意外紧急住院,基本体检,入院做手术,慢性病治疗,怀孕分娩等医疗费用。还有医疗差额险gap cover,可以填补医疗保险不支付的自费医疗费用,再配合重大疾病保险,一次性支付有好的灵活性,保户可以选择更好的医疗护理和生活质量,也可以弥补收入中断带来的经济压力,除了不让自己成为家人的负担,也能有勇气面对未来的生活和治疗。 第三是意外保障,在人生的道路上,难免会有许多意外的突发事件,即使是无所不在的意外,一旦发生就会对家庭经济造成严重冲击,因此意外保险是保险规划的基础,提前准备意外保障,可以让自己和家人更加安心。 最后是退休保障,工作总有结束的一天,退休规划是每个人必须进行的课题,为了让自己能安心养老,必须尽早开始规划,希望自己辛苦努力准备的养老金,至少能够支持未来数十年的退休生活。养老保险可以帮助积累退休金,又兼具节税理财收益的强大功能。 在过去的两年里,我们目睹了新冠病毒大流行在全世界肆虐,造成无数死亡和无法估量的痛苦。由于新冠疫苗的快速开发和部署,局势开始得到控制。
在南非,人寿保险公司经历了许多与新冠疫情相关的死亡索赔,索赔成本增加了数十亿兰特。因此,他们审查了人寿保险费率并告知经纪人,如果人寿保险申请人未接种新冠疫苗或无法提供新冠疫苗接种证明,他们将把人寿保险费提高达50%。 近期,随着新冠病毒感染浪潮开始趋于稳定,以及更多人接种疫苗,人寿保险公司重新审视了其承保要求并相应放宽了条件。 Liberty (自由人寿)表示,对于未接种疫苗的人寿保险申请人,除非申请人年龄超过 60 岁,否则他们不会增加人寿保险费。 Old Mutual人寿表示,50岁以下的申请人以标准人寿保险费计算。 Discovery 人寿保险也确认他们不会针对未接种新冠疫苗的人提高人寿保险费。此外,他们还提供奖励:如果人寿保险申请人能够在人寿保险保单的第一年内提供疫苗接种证明,他们将根据客户的医疗和活力会员状况退还高达第一年保费的 100%。 寿险公司主动更新其承保条件的举措受到欢迎,尤其是在当前高通货膨胀的经济环境下。 作者:叶人豪,国际金融理财师 这是我们的系列报导,访问在南非金融业的华人专业人士。希望透过这系列报导,让大家得知华人在南非金融业的努力和贡献,也能够对茵茵学子有所启发。这一期我们专访浩罗肃先生理财规划师。 您的全名?现在年纪? 浩罗肃 (Russell Ho), 30. 请问您现在及过去的经验? 自从曼德拉大学毕业后,我作为一个财务规划师,一直从事金融咨询行业。 我在前辈的指导下,在Old Mutual PFA和Wealth公司工作了3年了。 三年后,我达到了财务规划专业师注册的经验要求。2017年我离开了Old Mutual,加入继任财务规划和咨询服务 (Succession Financial Planning and Advisory Services) ,成为了完全独立的财务规划师。在2020年11月1日,我已在这个行业就职7年了。 您工作的内容? 我为客户提供全面的生活财务规划指导,教育客户这些知识,这样我就可以让客户接受相关知识。当涉及到他们的财务状况,以及与他们试图建立的生活方式有相联系时,他们也会了解其中细节。这包括围绕金融产品规划、服务以及涉及金钱的重大决策的建议和指导。这些决策不涉及任何产品或任何内容,而仅仅是合理的建议和指导。 您的专长? 为个人和企业客户提供税务规划、投资和企业实体结构。 您的出生地(国家,城市)? 伊丽莎白港, 南非。 您什么时候移民来南非?当初是什么原因来南非的? 我在南非出生长大,但我的父母和祖父母是从中国广州(以前被称为广东)移民过来的。 他们来这里是为了拥有更好的生活,并让孩子获得更多的机会。 您就读的大学及研究院,学历? 我在曼德拉大学学习,并在金融规划方面获得了商科学士学位,之后又获得了金融规划的深造文凭(Postgraduate Diploma),主修税务、投资和企业财务规划。 您为何选择读这科系? 我想学习更多关于正确的管理财务和如何明智地处理金钱。 另外,在我刚开始工作的时候,我就意识到我的父母并没有真正得到正确的理财建议,他们从顾问那里得到的建议也很糟糕。他基本上只是向他们推销保单,我父母并没有得到他们想要和需要的利益或价值,也没有提供售后服务或建议。如果他们有适当的建议,他们会做出更明智的理财决策。 我开始看到在亲戚和朋友中,越来越频繁地发生相同情况,于是决定进入这个行业,帮助他人。 您怎么进入南非金融业的?为何选择金融? 大学毕业后,我直接申请了Old Mutual理财顾问(PFA),并且被录取了。从基成做起,升官到Wealth 阶层。很幸运的是,我也在此得到许多的指导。 业余您有什么兴趣,爱好? 我喜欢听《帝国理论》和《自我创业》的播客。另外,我是一个非常热爱健身的人,我目前正在训练明年参加男子健美组的比赛,周末时我也会去室内攀岩。 您怎么看南非的未来? 随着COVID19对我国经济未来发展的影响,作为一个国家我们有许多工作要做,才能达到我们想要的水平。我知道对许多人来说,腐败、低增长或无增长的经济、兰特贬值等等,似乎都是无法挽回,但我个人认为,这里仍然有希望和机会,情况会改善的。 在我的专业和个人观点中,“你想为自己和你的家人在生活中得到什么” ,我认为归根结底才是办法。 如果你从事创业,南非是一个很好的地方。尽管南非是第三世界国家,并追赶着第一世界国家,但对我来说,这可以看作是一个机会,让人们去研究伟大的想法,以及那些在海外做得很好的企业,这些企业可能在这里茁壮成长。然后带着这个想法回来,实施它,并在其他人赶上之前成为南非市场的第一人。 今天的科技也让我们不受工作内容、工作人员和工作地点的限制。 就业市场也为那些想要高薪和有一份稳定工作的人提供了机会,我认为我们只需要不断提高我们的技能,这样我们就永远有人需要我们了。 许多人会犯这样一个错误:一旦离开学校或大学,就停止了学习,并且停止提高自己的学历跟技能。这是一个很大的错误,因为就业市场竞争是如此得激烈。 展望未来,我相信,只要你不断提高技能,提高解决问题的能力,总会有人愿意为此付钱,这对就业和创业都适用。 叫我乐观主义者吧,但这是我迄今为止所学、所见和所经历的。 对于想要进入金融业工作的大学生,您有什么建议或勉励? 毕业后不要停止学习,不仅要了解金融行业的最新情况,还要了解相关行业的最新情况。这将确保当你与潜在的雇主、同事和客户见面时,你知道最近发生了什么时事,并能说出自己对此的看法,你会显得非常出色并很有见识。 未来会有艰难的时期和经历,当你想退出,采取简单的方式,以及当你的道德将受到挑战,忠于自己的道德,做正确的事,不要为了短期利益而受到诱惑。 对于艰难的时刻和经历(无论是好的还是坏的),我们必须花时间反思并问自己“我能从中学到什么?”以及“我如何利用它来发展自己变得更好?” 十二月的假期很快就要来临,很多人都会将在这期间享受应得的假期。 以下是一些在假期期间保持无索赔的技巧:
有什么不包括在内:
作者:艾玛莉,保险顾问 在南非保车险,车子的投保金额可以是零售价(Retail Value)或市场价(Market Value)。零售价是高于市场价的。 保险的主要功能是让主保人恢复于与损失或事故发生前相同的地位或降到最低损失。 Santam在他们的网站上声明: "一辆汽车的零售价值(通常是较高的价)是经销商出售的平均价格。 举两个保险例子,如果你的车按零售价值投保,如果发生事故时被报销或窃取而未追回,赔损金额将以汽车的零售价值为基础。 如果你的车是按零售价值投保的,用相似的牌子和型号来更换损坏或被偷的汽车会容易得多。" 汽车的市场价几乎是低于零售价,这是经许多的因素: 里程数、车状况、保养历史和事故历史。 如果你私自卖车,市场价将是你出售的价格。 车价会与此因素而异,产物保险公司用这一种标准判断市场价值。 合理的市场价值以零售价为基础,并需要考虑到你里程数、车状况、 或着任何额外添加项目来出标准价。 " 因此,如果您按市场价值为您的车投保,需要索赔时,您将无法索赔到跟您目前车辆相同价值的车,使您的处境以及损失比事故发生前更糟。 您可以使用Santam网站上的计算器,使用Auto Dealer Code或您的车的规格(例如年份、品牌、型号等)计算您车辆的零售价值。 Auto Dealer Code是TransUnion为了指定车辆而开发的。 TransUnion已经收集了50多年的数据,而每个月都会更新数据,以确保提供准确信息与指引。 保险公司、金融和汽车买卖商都会使用这些指导信息。 "你能不能也解释一下为什么Honda Jazz的保险价值较低,但每月的保险费比Jeep Compass高?" 保险公司会衡量各种因素来计算保险费。 这些因素例如:驾驶员个人资料、车的规格和索赔记录。 保险费由精算师每年使用前几年收集的数据计算。 随着科技和大量可用的数据,保险公司已转向个人特定风险考量方法。 也就是说,保险费是按投保人计算的,保险公司会考虑到以下因素: •年龄。 •婚姻状态。 •性别。 •职业。 车辆规格在计算费时也起作用。 例如,老旧车在路上行驶的时间较长,因此更容易发生故障,零件更难找到,也就更昂贵, 即使零售价低于其他车款。 或是使用偷窃历史数据,像VW Polo这款容易被偷窃的车,保险费会更高。 保险公司考虑以下因素: •车辆制造年份。 •引擎控制模块。 •车辆品牌。 •车辆颜色。 •多安装的配件。 •车子防盗装置。 •车白天晚上停放的位置。 在计算保险费时考虑驾驶员的索赔历史记录,损失率越高,保费越高。 •您的损失率,即保险人因索赔而遭受的损失占保费的百分比。 •您的损失率是用索赔金额除以年度保险费来计算的。 总之,有多种因素可以导致Honda Jazz的保费高于Jeep Compass。 每年11月开始到11月底,您可以重新审查您的医疗保险选项。 你可以在期间升级到不同的医保选项,并将在隔年的1月生效。 此申请期间通常在11月底结束(不同保险公司可能不同),因此越早收集必要的信息越好,建议不要仓促地做决定。
为什么我必须现在就决定? 医疗保险允许你每年年底升级到更高的医保选项。 如果你想换到更适合您的选项或者新增医疗储蓄账户,现在正是时候。 如果我想改变医疗保险公司怎么办? 如果你对你的医疗保险不满意,你可以在同年内任何时候换到另一个公司。 但在此之前,请考虑以下事项: 等待期。 根据法律,医疗保险必须接受任何人申请加入。 医疗保险为了保护不受年龄较大或身体不好的会员影响,他们通常会规定3到12个月的等待期。 以下几项有可能决定您的等待期: 1)您在过去三个月或更长时间内不是南非医疗保险的成员。 2)如果您在之前的医疗保险没满2年之前就改变医疗保险公司。 3)如果您有存在的医疗状况或疾病,针对此疾病将会有等待期。 在决定更换医疗保险公司之前,了解等待期是非常重要的。 年龄罚款 作为老年人或患病者未向医疗保险风险池供款 (根据法律是可以加年龄罚款),如果您在2001年4月1日之前有参加医疗保险就能避开年龄罚款。 逾期加入者罚款是根据您没有参加南非医疗保险时间作计算(使用规定的公式)。 医疗保险公司可以额外增加月费的5%到75%之间的年龄罚款,取决于你之前没有参加医疗保险的年数。 因此,保留你以前所有的医疗保险的证明尤为重要,因为这将有助于减少或取消年龄罚款。 一般注意事项 在审计医疗保险时,应考虑的包括: -福利。 -排除不保项目 -自负额 -合约医院跟医生网络限制 -医疗保险公司的财务状况 -医疗保险公司的服务和支付索赔的能力。 -价格 -差额险(gap cover),以补充您的医疗保险不足部分。 如有问题请联系我们的健康团队,电话011-658-1333,选项2,或发送电子邮件service@daberistic.com,询问跟了解不同的医疗保险选项方案。 根据我们自己的经验和统计数据,我们发现与其他人寿保险公司的产品相比,有更多的客户对Discovery 人寿保险进行询问。这很有趣,因为我们是独立保险经纪公司,并且与不少于7家的人寿保险公司签有合同: -发现 Discovery -霍拉德 Hollard -自由 Liberty -动量 Momentum -老互助会 Old Mutual -PPS 专业人士 -Sanlam 作为顾问,我的标准流程过程是首先了解客户,他的需求,然后将最佳产品与他的需求匹配。 Discovery人寿不一定在每种情况下都能满足客户需求。那么,为什么有更多的客户指定要发现人生的报价? 当我们了解趋势时,我认为有几件事会吸引客户使用Discovery人寿保险: 1.客户是Discovery Health医疗保险成员。由于Discovery 医疗保险是南非最大的医疗保险公司,拥有55%的市场份额,因此我们的大多数客户都使用Discovery Health。他们熟悉该公司,并且信任品牌。因此,他们在考虑人寿保险时会要求“发现人生”。 2. Discovery是行销专家。无论您是否喜欢Discovery,它们都是市场营销的领导者。从成立之初,它在市场营销方面就非常强大。您会在各处听到并看到其广告:在线,广播,电视,社交媒体。它以出色的图形,有趣的故事以及与运动员的合作而出色地完成了工作。随处可见。 3. Discovery在移动互动方面表现出色。 Discovery在早期开发其移动应用程序上花费了大量的精力和金钱。它是移动应用程序的领导者。我发现自己每周至少登录一次Discovery应用程序,以检查我的Vitality Active Rewards健活奖励,然后浏览其他部分。 Discovery使字面上数不清的信息和数据易于访问。您不需要登录网站,也不需要计算机。您不必打个电话。您只需要一部手机。还有,所有这些信息都是加密安全的。 4.一切都在一个屋顶下。随着Discovery不断扩展产品范围,客户定期登录Discovery应用程序并查看Discovery提供的其他产品,他们会认为:“既然Discovery提供这一切,为什么不同时将我所有的保险产品都放在同一个地方?” 5.社会影响力。随着越来越多的人成为Discovery的客户,当他们的家人和朋友谈论人寿保险时,Discovery这个名字就会出现在讨论中。 6.我们的客户群。由于德博保险理财专注于企业主和专业人士市场,而他们倾向于中高收入的市场。 Discovery的市场定位充分体现了他们的需求,形象和抱负。 Discovery 人寿保险具有许多独特的功能和优势。如果与Discovery 医疗保险 and Vitality活力健康计划集成在一起,则价格具有竞争力。它具有极吸引华人的保费返还福利。现在,发现银行客户可以通过发现银行整合方案获得更多利益。 尽管Discovery 人寿保险确实具有很强的价值主张,但这并不适用于所有客户。如果客户未使用Discovery所管理的医疗保险,不喜欢运动,不注重健康生活,不想花时间参与Vitality健康计划,那么他会发现Discovery 人寿会较昂贵。从长远来看,它可能变得更加昂贵。 |
作者叶人豪先生出生于台湾台北,1989年移民至南非,南非金山大学精算系毕业,拥有特许财务规划师(CFP)证照,在南部非洲从事精算,保险理财业务已达23年。現任MDRT南非約堡市主席。曾任约堡台湾商会会长。 文章分类
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