在南非生活和工作,健康和保险的保障是很重要的。德博理财保险公司董事长、国际理财规划师叶人豪建议,二三十岁的年轻人应提前做好保险规划,可以从寿险、医疗、意外和退休四大保障开始,勇于为自己的生活负责,成为家人的依靠。 根据德博保险理财的评估,在南非华人有至少一样寿险、医疗和退休保险的比率为六成,但有完整的寿险、医疗、意外和退休四大保障的华人家庭则只有一成。由此可见,华人对于保障意识相对较弱,仍有补强的空间。 叶人豪理财规划师鼓励年轻人为自己的人生负责,应在年轻时预防未然,提前做好保险规划,可以从寿险、医疗、意外和退休保障先着手。他认为,“购买保险不会改变你的生活,但可以防止你的生活被改变”。 首先是寿险保障,面对生命的终结是每个人都必须面对的问题,如何提高自己的身价是首要任务。在成家立业前,年轻人可能要赡养父母,一旦意外去世或病逝,家人会感到无比的痛苦。此时如果有寿险保障,至少在人身风险出现时,有一笔保险金可以慰藉家人。 在成家立业后,家庭责任更大,不仅有父母要赡养,也可能有子女和汽车贷款、房贷等负担。因此,寿险保障额度非常重要,要做足够的准备,万一自己早逝,至少这笔保险金可以用来支付家人未来一段时间所需的生活费、教育费、孝亲费和贷款,真正实现爱的延续和承诺。 其次是医疗保障,用于预防疾病风险。叶人豪建议,应在年轻、健康的时候准备好医疗保障,南非的私人医疗费用高昂,先买好医疗保险或住院险,可以涵盖意外紧急住院,基本体检,入院做手术,慢性病治疗,怀孕分娩等医疗费用。还有医疗差额险gap cover,可以填补医疗保险不支付的自费医疗费用,再配合重大疾病保险,一次性支付有好的灵活性,保户可以选择更好的医疗护理和生活质量,也可以弥补收入中断带来的经济压力,除了不让自己成为家人的负担,也能有勇气面对未来的生活和治疗。 第三是意外保障,在人生的道路上,难免会有许多意外的突发事件,即使是无所不在的意外,一旦发生就会对家庭经济造成严重冲击,因此意外保险是保险规划的基础,提前准备意外保障,可以让自己和家人更加安心。 最后是退休保障,工作总有结束的一天,退休规划是每个人必须进行的课题,为了让自己能安心养老,必须尽早开始规划,希望自己辛苦努力准备的养老金,至少能够支持未来数十年的退休生活。养老保险可以帮助积累退休金,又兼具节税理财收益的强大功能。
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有越来越多35岁到55岁的客户问我关于退休金,以及需要多少钱才能够有足够的退休金。这表示他们关心并注重为未来做好准备。在南非,一般人所注重的是能够舒适的退休。我将这一标准称作乐活退休。退休是人生中一个令人期待的阶段,但很多人对于退休需要多少储蓄感到困惑。特别是对于那些计划在南非过上乐活退休生活的人来说,了解所需的经济准备是至关重要的。在本篇文章中,我们将探讨在南非乐活退休所需的资金以及一些财务规划的关键考虑因素。 1. 生活费用: 首先,了解乐活退休所需的资金,我们需要考虑日常生活费用。这包括住房、食品、医疗保健、交通、娱乐等方面的支出。根据个人的生活方式和需求,这些费用会有所不同。制定一个详细的预算计划,将帮助您估计所需的资金。 2. 健康保险: 在退休后,健康保险是至关重要的。在南非,有多种医疗保险计划可供选择,包括私人医疗保险和国家医疗保险。根据个人健康状况和预期医疗支出,选择适合自己的医疗保险计划是必要的。确保将健康保险费用纳入您的财务规划中。 3. 养老金和投资: 养老金和投资是实现乐活退休的关键。南非有多种养老金计划可供选择,包括公司养老金计划和个人退休金计划。了解这些计划并制定合适的投资策略,可以为您的退休提供稳定的收入来源。考虑与财务顾问合作,以制定一个适合您目标的投资计划。 4. 房产和住房选择: 乐活退休可能意味着改变住房环境。根据个人喜好和需求,您可能决定购买一套适合退休生活的住房,或者选择租赁。考虑到南非的房地产市场和租金水平,确保在财务计划中充分考虑住房费用。 5. 经济增长和通货膨胀: 在制定退休财务计划时,必须考虑到经济增长和通货膨胀的因素。虽然我们无法准确预测未来的经济状况,但考虑到通货膨胀对生活成本的影响是至关重要的。通常建议考虑年度通货膨胀率的平均值为参考,并将资金计划进行调整以适应未来的价格上涨。 6. 预期寿命: 乐活退休所需的资金还与预期寿命密切相关。南非的平均预期寿命不断增长,因此您需要考虑长期的财务规划。确保储蓄和投资计划能够覆盖您预期的退休年限,以及可能的医疗和长期护理费用。 7. 退休时机: 退休时机对所需资金的计划有重要影响。提前退休意味着您需要更多的储蓄来覆盖更长的退休期限。考虑到职业规划、养老金资格和个人目标,选择合适的退休时机对财务规划至关重要。 8. 财务规划与咨询: 实现乐活退休梦想需要一份全面的财务规划。与专业的财务顾问合作,能够帮助您制定个性化的退休财务策略,根据您的目标和现实情况进行规划。他们可以提供专业建议,确保您的财务计划合理、可行。 我在以下提供一个计算乐活退休金的方程式,供读者参考:举例来说,若一个人想要在退休时每月有3万收入,那么应该有600万的退休准备金。若想要在退休时每月有10万收入,则要有2000万退休准备金。 这表格只是粗略的计算,每个人的情况,需求不同,若你想要一个个人化的退休需求分析,用专业的财务分析模型,请跟我们联系安排一个小时的会议。 根据此表,对比你现在的财务状况,你的退休金准备充足吗?如果已达目标,恭喜你!如果还没达标,建议用单笔或定期定额方式投养老保险,补充你的退休金。 有些客户,特别是年轻客户,一看到表上的退休金额,就认为是天文数字,不可能达到目标。别担心!累积退休金如同累积财富,重点是从年轻开始,定期定额,持之以恒,日积月累就能滚出一桶金。以下表格是帮助你审视,在你现在的人生年龄阶段,是否累积足够的退休金,朝目标迈进。 举例来说,一个30岁的年轻人,月薪5万。年薪60万,那么他应该有一倍年薪也就是60万在退休金账户裡。 若你是40岁,每月生活开销5万,则年生活开销60万。你在退休金账户应有3倍,也就是180万。 若你是50岁,每月薪水10万,年薪120万。那么你在退休金账户应有6倍,也就是720万。 总结: 在南非乐活退休所需的资金因人而异,取决于个人的生活需求、健康状况和个人目标。通过制定详细的财务计划,包括考虑生活费用、健康保险、养老金和投资等因素,您可以更好地规划并实现乐活退休的目标。与财务顾问合作,制定适合您个人情况的财务策略,让您在南非过上充满乐趣的退休生活。 若您有需要个人化的退休规划,请用此链结跟我约一小时会议 或email至service@daberistic.com。 个人非临时纳税人的税务申报季将于2023年7月7日开始。我们提醒您及时提交您的纳税申报。根据南非税务局的官方媒体发布: 以下是2023年纳税季的日期和标准: 个人纳税人(非临时纳税人):2023年7月7日晚上20:00至2023年10月23日 临时纳税人:2023年7月7日晚上20:00至2024年1月24日 有什么新内容? ITR12第三方数据的预填充,为2023年申报季做准备:请注意,在2023年7月的个人所得税申报季开启之前,在2023年6月2日至申报季开启期间,通过eFiling、SARS移动应用程序或通过SARS办事处提交的个人所得税或临时税申报要求,可能会预填充数据,但在申报季正式向公众开放之前可能不全面。 您是否收到自动评估? 2023年7月1日至7月7日期间,纳税人将通过短信或电子邮件收到是否被选择接受自动评估的通知。如果您收到短信,您的下一步将是在SARS移动应用程序或eFiling上查看自动评估。 如果您同意自动评估,您无需采取任何行动。 如果有退款应付,根据您与SARS的银行详细信息是否正确,您可以预计在大约72小时内收到退款。 如果您欠SARS税款,请在您的评估通知书(ITA34)上显示的到期日前支付,以避免对未付债务收取的利息。 您可以通过eFiling或SARS移动应用程序进行支付;或者查看我们的支付选项。 不同意自动评估?自动评估的纳税人有直到2023年10月23日来修正和提交他们不同意的申报,可通过eFiling或SARS移动应用程序。 今年(2023年)的自动评估与去年(2022年)有何不同? 去年,如果您对自动评估不满意,您有40天的时间来提交申报,但今年我们给您的时间截止到2023年10月23日。如果自动评估在2023年10月23日之后发布,40个工作日将从评估通知书的日期开始计算。 在申报开始前需要准备什么? 在开始纳税申报前,您需要做以下准备: 如果遇到问题,您可以使用SARS的在线服务Help-You-eFile与SARS代理互动,并共享您的eFiling个人资料屏幕的显示。 您可以访问SARS的YouTube频道,观看有关如何申报的详细教程视频。 如果您必须亲自前往SARS办事处,请确保在访问之前预约您的时间。 您还可以访问不同地区的SARS移动税务单元和临时设点,详细安排请参考相关日程安排。 如果您忘记了密码,您可以通过eFiling网站上的“忘记密码”或“忘记用户名”选项进行在线重置。 如果您不确定是否需要提交所得税申报表(ITR12),您可以在SARS的网站上回答简单的问题,以确定您是否需要提交申报表。 此外,您应该已经在5月和6月份收到金融机构提供的税务证明文件,包括医疗保险、银行、人寿保险公司和投资公司的税务证明文件。请检查您的电子邮件收件箱和垃圾邮件文件夹,搜索关键词“tax certificate”(税务证明文件) 以查找相关电子邮件。将附件的税务证明文件下载到本地驱动器或云存储以备纳税申报之用。 Discovery Health 医疗保险的税务证明 Discovery Health的电子邮件如下所示: 你也可以透过以下管道取得你的医保税务证明:WhatsApp, Discovery手机应用程序,或用电脑登陆Discovery网站。请见以下流程: Allan Gray 税务证明 要查看并下载您的最新和历史税务证明文件,请登录您的安全在线账户,网址为 www.allangray.co.za,并导航至‘Statements & documents’ “账单和文件” >> Tax certificates“税务证明”。 Allan Gray 寄到您邮箱关于税务证明的文件看起来如下: 如果您在下载税务证明文件时遇到困难,或需要税务顾问协助您个人所得税申报的服务,请发送电子邮件至service@daberistic.com,我们的团队将乐意帮助您。
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作者叶人豪先生出生于台湾台北,1989年移民至南非,南非金山大学精算系毕业,拥有特许财务规划师(CFP)证照,在南部非洲从事精算,保险理财业务已达26年。曾任MDRT南非国家主席。约堡台湾商会会长。 文章分类
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