MDRT年度大會是一個多元化的學習平臺,透過參加大會會議,專題演講,會員交流,可以學習到最新保險理財觀念。我在這裡分享一個我所參加的關於退休規劃的專題演講,我認為其中的觀念可以幫助任何人退休生活規劃. 傑森.史密斯先生是12年百萬圓桌會員,也是頂尖會員。他在美國巡迴演講,也是作者和創業家。他的志願是幫助全球10億人簡化財務規劃。他的專題演講是根據他的新書,“The Bucket Plan”,三桶金計畫。 傑森先生認為今日的退休在全球有獨特的財務規劃挑戰。在多變的全球市場,稅務,通貨膨脹,壽命增加中導航的責任落在投資者及他們的顧問肩頭上。傑森先生用一個簡單易懂的方法搜集資料,分析並將客戶資產放進三個個人化桶子裏,以降低風險並在未來資產最大化。這種方法使用圖標,短語和概念說明了這種簡單但高效的規劃方法。不論你是在全世界任何地方,任何國家,這種方法都適用,幫助客戶有效規劃退休生活的收入,讓客戶安心過退休生活而不需要關注並擔心市場風險。 當你在做財務規劃及退休規劃時,你應該回答以下問題: 什麼是你曾試圖教導孩子的三個最重要的價值觀,你也希望他們教導他們的孩子? 為你的繼承人留下遺產是重要的嗎? 如果有選擇,你寧願有機會致富還是保證你永遠不會窮? 告訴我你曾經做過的最好的投資?你做過的最糟糕的投資是什麼? 當你想到你的錢時,對你來說最重要的是什麼? 有沒有人為你制定書面財務計劃? 你有財務顧問(Financial Advisor)嗎?你和他一起工作多久了?你對這關係如何評價(滿分5分,5分為非常滿意,1分為不滿意)。 你有保險代理人提供人壽保險,殘障保險,重大疾病險及長期照護服務嗎?如果有,代理人是誰?你對這關係如何評價(滿分5分,5分為非常滿意,1分為不滿意)。 你是否與律師合作進行遺產規劃?如果有,律師是誰?你對這關係如何評價(滿分5分,5分為非常滿意,1分為不滿意)。 誰準備你的納稅申報表?有多少年了?你付多少錢?你對這關係如何評價(滿分5分,5分為非常滿意,1分為不滿意)。 接下來是發展三桶金計畫。有六個步驟:
三桶金的概念是這樣:當一個人退休時,他有現在(Now)的需求,不久的將來(Soon)的需求,以及未來(Later)的需求。現在的需求指的是未來一年需要的錢。這些錢應投在安全並流動的投資產品,例如銀行存款帳戶,貨幣基金。特性是保本,生利息,隨時可以提出。 不久的將來的需求指的是未來十年需要的錢,以及補充未來三五年不時之需的錢。這些錢應投在保守並生息的投資產品,例如保守型基金(投資股市部位不超過40%),房地產,收益型基金,房地產基金,高利率銀行定存。 以後未來的需求指的是未來十年不需要動到的錢。這些錢應以長期投資成長及遺產規劃為訴求。所投資工具以股票,股票基金,積極型基金為主。 以一對61歲夫妻實例說明,James和Kim現有173萬元,根據三桶金計畫六個步驟,發展出他們的三桶金計畫。根據分析,“現在桶”金額為12.5萬元,“不久的未來桶”金額為62.5萬元,“以後未來桶”金額為98萬元。 “现在桶”的用途為緊急備用金7萬元,以及兒女結婚費用5.5萬元,這些錢是放在銀行存款帳戶。
“不久的未來桶”的用途是提供至少未來十年收入,50萬元投在年金產品,以及12.5萬元抗通貨膨脹養老保險,投在保守組合。 “以後未來桶”的用途是讓錢最大化增長,98萬元都投在積極組合。十年以後可以開始從這桶金提錢用
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作者叶人豪先生出生于台湾台北,1989年移民至南非,南非金山大学精算系毕业,拥有特许财务规划师(CFP)证照,在南部非洲从事精算,保险理财业务已达26年。曾任MDRT南非国家主席。约堡台湾商会会长。 文章分类
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