让我们用一个实例来说明财务规划实际的运作,对于年轻家庭的帮助。 李先生住在约堡今年29岁,已婚,育有一子,1岁大。李先生在家庭企业工作,月薪R30,000。另外有教课的收入每年2,000美金。每个月李先生家庭的支出为R18,000。李先生每个月可以储蓄约1万元。 李先生的个人资产负债表,没有房子,没有个人名下的车子,也没有贷款。在银行有约20万存款。他没有任何贷款。家庭企业,他有10%的股权。 他现有一份Discovery人寿保险,保额R2,361,000 残障险R2,361,000 重大疾病险保额R944,400 收入保障险R7,300每月 他有个人养老保险,每月交R1,277,退休年龄55岁,现值R61,500。 他有全家三口医疗保险Discovery,Essential Saver选项,另加Sirago gap cover附加险。 他和太太的婚姻是财产共有制(in community of property)。太太是家庭主妇。他的财务依赖人为太太和孩子。 对于未来,李先生的规划是买一个自己的房子,投资海外。问到退休规划,李先生说55岁退休(不过他知道这可能是不可及的梦想),每个月要有R15,000,加上每年出国旅游。房子及车子贷款都还清,而且有一笔紧急备用金。 对于孩子,希望能够供孩子读书,直到大学毕业。 我用专业的财务规划程式为李先生做财务分析,制作了财务分析报告。之后再制作财务计划书。我跟李先生再计划书中叙述一些初步建议: 一。风险计划 由于李先生是单薪家庭,孩子还幼小,他的人寿保险不足,还需要额外R4,700,000保额,提供家人,特别是孩子未来生活教育保障。 根据财务分析,他有足够的重大疾病险保额及残障险保额。他的收入保障险需要提升至每月R13,700。收入保障险的功能是当客户暂时或永久不能工作,保险公司给付每月收入作为补偿,直到退休年龄。 额外的保险,保费为每月R412. 我建议客户购买Discovery全球教育保障险,私立学校选项。若客户死亡,残障或罹患重大疾病,保险公司给付孩子教育学杂费及课外活动费用,直到24岁。还提供孩子上大学教育基金。每月保费R358.07. 二。投资规划 我使用三桶金理财法,对于客户而言浅显易懂。 第一桶金是未来两年需要的钱,需要保本,流动性高,可以随时取出。可以是紧急预备金。我建议李先生将20万兰特放在银行,高利息,money market或call account,可以随时需要取出。 第二桶金是第三年至第十年需要的钱,可以部分投资成长性资产,但求稳定。适合的投资工具是保守型基金。孩子的教育基金,一部分属于这一桶金。 第三桶金,是十年以后才需要的钱,通常是退休基金和孩子的教育基金。我建议李先生投资股票型基金,长期报酬率最高,但短期波动大,适合长期投资。可以定期定存,每月或每年固定存一笔。另外我建议李先生投资海外,外币投资,美元投资,分散风险,规避南非币长期贬值的风险。海外投资最少1,500美金就可以开户。 三。教育基金 分析指出李先生为孩子的教育准备,需要每月投资R6,898,在未来18年。 我建议客户可以用儿子的名字开始一个免税投资账户,每月从银行扣款R2,750,投资长期成长组合。预计15年后投资价值为R1,121,886。 四。退休规划 在计算退休时所需的资本时,我使用了以下假设: 退休年龄 Retirement age 65 每月收入,今天的价值为 R22,100 通货膨胀率Inflation 6% 投资回报率Investment return 8% 退休所需资金为R31,415,100。李先生现有的Discovery退休金预计在退休时达到R6,077,840。为了实现退休收入目标,李先生需要每月额外存退休基金R5,390,每年以6%增加。 五。遗产规划(资产传承) 遗嘱:我建議客户立遗嘱以照他的意愿在南非分配遗产。 从以上你可以略窥一二,个人财务分析是全方位而且深入的,根据一个人,一个家庭的需要量身定做。而财务规划会因着客户的财务越庞大,资产越多,越复杂而需要更复杂详尽,税务,遗产规划。
0 Comments
Leave a Reply. |
作者叶人豪先生出生于台湾台北,1989年移民至南非,南非金山大学精算系毕业,拥有特许财务规划师(CFP)证照,在南部非洲从事精算,保险理财业务已达26年。曾任MDRT南非国家主席。约堡台湾商会会长。 文章分类
All
最新文章
May 2024
|