财务规划师会为客户提供有关如何最好地进行储蓄,投资和增长的建议。他们可以帮助您解决特定的财务目标(例如,准备好自己买房),或者从宏观角度了解您的资金以及各种资产的相互作用。有些人专门从事退休或财产规划,而另一些人则在一系列财务事项上进行咨询。 不要将规划师与股票经纪人混为一谈,他们不是你打电话联络交易股票的市场专家。理财规划师也不同于可以帮助您降低税务的会计师,或是可能会诱使您采用复杂的人寿保险的人寿保险代理。 任何人都可以充当财务规划师,但是这并不能使该人成为专家。他们可能会在名字后面加上英文字母头衔,但是CFP(认证财务规划师或国际金融理财师的缩写)是最重要的证书。 CFP人员已通过由认证财务规划师标准委员会管理的有关个人理财细节的严格委员会考试。 CFP财务规划师还必须承诺继续就财务事项和道德课进行持续训练,以保持其职称。 CFP凭证是一个很好的信号,表明财务规划师将提供合理的财务建议。尽管如此,那些通过考试的人也可能缺乏技能和信誉。与所有与您的金钱有关的事情一样,请谨慎选择良好的规划师。 通常,理财规划师可以通过佣金或按小时或固定费率提供服务来谋生。佣金是每当有人购买保单时由人寿保险公司支付的费用。由于稍后我们会解释的原因,您可能希望避免完全依赖佣金来赚钱的财务规划师。如果这些顾问从引导您进入特定产品中获益,那么他们可能并不是最公正的建议来源。 越来越多的理财师只跟客户收取理财规划顾问费。这些独立的财务规划师不会从人寿保险公司或基金公司获得投资产品方面的优惠。您可能需要为他提供的财务计划支付给他们固定费用,例如R25,000。或者您可以支付年费,根据所管理的资产规模,最多不超过全部资产的1%(投资,退休保留基金,退休年金,教育基金和免税投资)。有的则按小时收费,就如律师。还有的则按月收取费用。 您可能还会遇到专门为富人提供服务的理财规划四,并拒绝为资产少于R5,000,000的客户进行投资。不要认为被冒犯,有的成功的理财规划师只针对服务大客户,而不是实习规划师。您需要一位规划师,让他们花时间专注于您的问题,并对与您一起成长感兴趣。 您应该使用财务规划师吗? 在理财方面,您当然可以独立自主。但是,在进行汽车维修时,您也可以尝试自己动手做。在这两个方面,对于某些人来说,自己做都是一个好主意,对于大部分的人来说,这是一个有缺陷的计划。掌握个人理财需要大量的研究和学习时间。对于大多数人来说,这是不值得的时间和持续的努力。 随着您变得更老,更忙碌,并且(希望)变得更富有,您的财务目标(以及选择)会变得更加复杂。财务助手可以节省您的时间。 理财规划师还可以帮助您保持对财务策略的纪律。他们会为您做出动作或一直提醒您,直到您行动为止。懒惰拖延可能会导致各种金钱问题或未实现的潜力,因此让某人鼓励您,鞭策您以保持正轨是值得的。 我们不建议您不理会个人理财,而是将所有顾虑移交给顾问。但是,即使您具有基本知识,也会很高兴知道有人监视管理您的资金。 任何优秀的独立理财规划师都会考虑广泛的法律法规以及相关产品特色,以在为您提供个人化建议的同时牢记您的个人情况。 因此,理财规划师需要了解税收影响和市场上可用的产品。他们需要与时俱进的金融格局和法规保持同步,同时要时刻注意政治和经济。 但最终,您的财务规划师需要把您,您的目标和需求放在首位。通过使用独立的规划师,您可以放心,规划师没有承受向某些产品供应商提供产品业绩的压力。 给某人每年资产的1%进行管理听起来很疯狂,但是您几乎可以得到与个人理财有关的所有建议。当您考虑为建立舒适的退休环境,为子女的大学储蓄或为借入数百万兰特而选择合适的抵押贷款时,价格会变得明智合理。 如何找到合适的理财师 最好找一位经过认证的理财规划师(CFP),这是信誉的即时信号,但不能保证一定如此。首先,问您周遭像您的财务情况的朋友是否可以推荐规划师。如果您有孩子,可以问也有孩子的同事有没有可以推荐的规划师。如果您单身并且刚刚大学毕业,咨询在同一个船上的朋友。如果可能的话,您希望找到一个在您现在的人生阶段为客户提供咨询服务并具有成功经验的规划师。 您可以查看南部非洲理财规划协会网站,搜寻在您当地的理财规划师:www.fpi.co.za 寻找适合您情况的最佳规划师的其他一些技巧: 考虑规划师的薪酬结构。您通常希望避免使用完全基于佣金的顾问。完全依赖佣金的规划师可能出于有利于自己口袋的动机,推出一些给他最高佣金的人寿保险或投资产品。 但是,收费顾问并不完美。赚取您年度资产1%的顾问可能会不鼓励您清算投资或购买大房子,即使这些选择在您人生中的某个特定时刻是正确的做法,因为他们的收入会减少。 如果您刚起步并且没有大量资产,那么按小时收费或收取固定费用的规划师可能是最合适的选择。这些理财师最适合您的需求非常简单的情况。通常情况下,按时收费的理财师只是在建立自己的业务,这通常意味着他们会注意确保您有良好的财务状况。毕竟,他们依靠您的口口相传来发展业务。最后,许多经验丰富的理财师按小时收费,或每个计划收费,因为他们喜欢与年轻的客户打交道,而年轻的客户只能用这种方法雇用理财师。 对您的规划师进行背景检查。从以下两个问题开始:您是否曾经被判有罪?有没有任何监管机构或投资行业组织曾经对您进行调查,即使您没有被判有罪也不负责任?然后询问目标客户和财务状况与您相匹配的当前客户的参考。 检查以确保该人声称拥有的凭证是最新的。搜索他们,查看谁管理该凭证,然后致电该机构管理员以验证该凭证有效。 当心那些打败市场的吹牛。当代最伟大的投资者沃伦·巴菲特(Warren Buffet)长期有优于市场平均水平的投资报酬。像他这样的人不多。如果您与顾问进行了初次会面,并且听到有关打败市场投资报酬的预测,那就站起来走开。没有人可以安全地做出这样的保证,任何尝试的人都可能承担您不想承担的风险。 询问某人是否会打败市场,这是您是否愿意与他们合作的一个很好的试金石。他们应该承诺的是在一系列理财问题上的好建议,而不仅仅是投资。在您的投资组合中,他们应该问您要承担多少风险,您的时间跨度如何,并且吹嘘他们有能力帮助您实现目标,同时又能防止在经济或市场下滑的情况下赔钱钱。 资料来源:改编自华尔街日报
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作者叶人豪先生出生于台湾台北,1989年移民至南非,南非金山大学精算系毕业,拥有特许财务规划师(CFP)证照,在南部非洲从事精算,保险理财业务已达26年。曾任MDRT南非国家主席。约堡台湾商会会长。 文章分类
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