在大公司上班的南非人,大部分都享有公司提供退休金方案。那么,他们到了退休年龄,退休后怎么理财?这篇文章说明他们主要使用的两种理财产品,以及这两者的差异。 根据一项研究,90%拥有退休基金资金退休的人购买新型生存年金(Living annuity),以便在退休后为他们提供固定收入。那么什么是新型生存年金?传统生存年金(Life annuity)又是什么?我想解释这两类用于提供退休收入的产品。 您可以生成更详细的财务计划,以便更好地了解您的选择,这对您非常有益。您可以使用10x网站上的工具(英文)。 传统生存年金和新型生存年金是可以为您提供退休储蓄收入的两种主要产品。传统生存年金也可以叫做终身年金,是保险型产品,新型生存年金则是投资型产品。每个都满足不同的需求,因此您需要决定哪个最符合您的特定目标。 传统生存年金(Life annuity) 传统生存年金也称为固定年金或有保证的年金。终身年金是您与人寿保险公司之间的合同。你给人寿保险公司一笔退休金。作为回报,它可以为您的余生提供预先确定的收入,而且有不同类型的保证。 有些产品提供的收入每年会随着通货膨胀而增加,有的产品会终身支付固定的收入,不会递增。还有的会随着时间和市场回报而增加收入水平。为了确保维持生活方式的需求,您应该考虑与通货膨胀挂钩的终身年金,它可以提供与通货膨胀同步的收入。 虽然您的收入在您的一生中得到保障,但您的收入在您死后会停止。你的继承人将无法继承死亡留下的余额。换句话说,资本与投资者一起死亡。为了保证物有所值,我建议您购买保证最低给付期的终身年金,通常为10至20年保证给付期。 这段时间称为保证期。具有保证期的终身年金将比没有保证期的退休收入略低。 通常情况下,您对初始收入没有发言权,也没有灵活性来改变您的收入或在您购买产品后转移到另一个年金或服务提供商。明智的做法是使用财务顾问从信誉良好的年金提供者(寿险公司)那里获得报价,以获得最佳的初始收入,条款和条件。 新型生存年金(Living annuity) 另一方面,新型生存年金为投资者提供了灵活性,可以每年选择收入(法规限定范围内)以及投资资金。 这将使您可以灵活地在需求变化时获得更低或更高的收入。它将为您提供随时更改服务提供商或购买保证年金的灵活性。 死后任何剩余的资金都会转给你的继承人。但是,为了换取这种灵活性,您承担的风险是收入可能不会持续到您的退休人生(平均约30年),以及他们的投资回报率很低的风险。 这意味着您未来的收入可能无法跟上通货膨胀,甚至可能使您比您的储蓄更长寿! 以下是总结通胀挂钩保证年金与新型生存年金之间差异的表格:
税务 在退休时,您可以兑现公积金(Provident Fund)最高100%的现金,Pension Fund退休金最高可达价值的三分之一,Retirement Annuity个人养老保险最高可达价值的三分之一。 但是,兑现可能会对税收产生影响。 下表显示了退休时提领各种现金金额的税率。
除上述税项外,您从传统生存年金或新型生存年金中获得的收入将根据适用的所得税表征税。
你应该买哪一个? 有三种可能的选择:传统生存年金(终身年金),新型生存年金或两者的组合。是的,可以同时将您的退休资金部署到这两种类型的产品。 购买年金时需要考虑两个重要因素:健康和灵活性。 如果你是健康的并且你的家人有长寿史,你应该考虑运用至少部分(如果不是全部)退休资金购买传统生存年金,然后用剩余资金购买新型生存年金。寿命更长的人将从终身年金获利,因为他们会得到比他们投入的更多(活越久,得越多)。而新型生存年金可以让您灵活地根据需求的变化调整收入。 如果你不健康,例如患有糖尿病,心脏病,高血压等慢性疾病,您可能希望将大部分(如果不是全部)退休资金投入新型生存年金。通过这种方式,您可以在活着的时候享受多年辛勤工作和储蓄的成果,并在您死后为您的亲人留下余额。剩余资金则可以投资于传统生存年金,为您提供一定的保障收入。 关于新型生存年金,精算师建议的提款率,即您作为收入提取的资本的百分比,为每年5%。这将确保这笔钱在退休后可以持续长达30年。 如果您需要更高的收入水平,您应该购买新型生存年金,这样您就可以提取高达17.5%的资本作为收入。请记住,提领的越多,新型生存年金账户中的钱就越快花光。
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作者叶人豪先生出生于台湾台北,1989年移民至南非,南非金山大学精算系毕业,拥有特许财务规划师(CFP)证照,在南部非洲从事精算,保险理财业务已达26年。曾任MDRT南非国家主席。约堡台湾商会会长。 文章分类
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