作者:李肇铭保险顾问 商业保险是每个企业的必需品,但与此同时,这是一个相当复杂的领域,所以我们借此机会讲解商业保险的基本结构,让您更理解各个保障范围。 在八十年代早期,南非有许多保险公司将各种商业保险政策措辞涌入市场,但是由于这些政策的内容都很不一样,所以实际上是没可能作出对比,这对商业保险消费者是不利的。因此,监管机构在1987年引入了一项标准的商业政策 - 称为“Multimark”。随着时间的推移,Multimark进行了修改,今天已经演变为Multimark 3,尽管保险公司后来有介入各种不同的条款,商业保险的基本结构依旧不变,因为Multimark是一个坚固的基础,确保政策中的各个部分涵盖各种风险,并相应地计算保费。 举个例子,火灾的发生概率很低,但损失严重程度可以很高,而盗窃的可能性较高但损失严重程度较低(因为劫匪不可能偷走所有货品) ,这个例子解释了为什么商业保险会分为各个保险项目。下表总结了各个关键部分及其覆盖区域。 商业保险的范围比上述范围更广,并随着风险格局的变化而不断发展,所以保险公司也提供新的产品去满足客户的需求(例如高级职员责任保障、网络犯罪、商业犯罪、信用保险), 因此需要运用保险顾问,为您提供适合的建议和方案。
如果您有财产保險方面的需求,可以透過以下聯絡資料跟我們聯繫: 微信 - daberistic 电邮地址 - ShortTerm@Daberistic.com 电话:工作時間內:011 658 1333; 工作時間外:076 200 5488
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作者:李肇銘 “我买了保险后,是否在任何情况下都会得到赔偿呢?” 这是一个很常见以及非常重要的问题,因为我发现许多人都忘记其实就算有了保险,基本原则还是要遵守的,原因是虽然保险是一种风险转移政策,但客户仍有责任去有效地管理风险,所以借此机会跟大家分享几个重点。 您知道吗?
微信 - daberistic 電郵地址 - ShortTerm@Daberistic.com 電話 - 工作時間內:011 658 1333 ;工作時間外:076 200 5488 作者:保險顧問李肇銘
不管你是打開電視、閱讀雜誌、开车兜风或是逛逛街,都一定会看到不少保險公司的廣告,除了看得出他们采用不同的品牌和配色方案之外,表面上很難說出它們之間的差異,但正如俗話所說“不要从外表判断一本书的好坏”,其实它們的差異在於其商業模式和運作的核心。 近年來,南非的保險監管機構採取了更嚴格的措施,为求確保客戶得到公平對待,也同时推广公平競爭。在这样的趋势下,为了保持相關性和竞争力,保險公司也必须要改善業務模式,其中包括增強客戶體驗、促進客戶參與、提升系統功能、改善產品和服务,以及提供更有價值的產品。 南非财产保險市場中的一個成功例子就是Discovery Insure,自2011年推出以來,它已成倍增長,產品本身從一開始就具有獨特性,以鼓励安全駕駛作為其核心部分。此外,作為一家新的公司,他們可以利用最新系統來提高效率,也同时提升经济效益。在此提供一个案例,上个星期六有一位客戶透过緊急专线跟我们联系,他发生交通事故,車卡在兩條繁忙的高速公路之間。客戶顯然很震驚和擔心,所以我們立即致电給Discovery 911並請求幫助。我們透过過Whatsapp向他們發送了客戶的位置後,他們马上派出一輛拖車,不到一個小時就到達現場。此外,他們還派出一輛计程车去接客戶,由於客戶選擇了意外后租車福利,计程车把他送到最近的租车公司,拿了一輛租車,就继续上路了。 在以上例子中,整个程序是非常顺畅的,可见优秀的內部系統确实能提升客戶體驗,也就是这个原因,我们都会選擇具有优良系统和信譽的保險公司,才可以真正滿足客戶的需求,加上我们公司提供的建議和方案,必能創造雙贏的關係,最終使每個人受益。 如果您有财产保險方面的需求,可以透過以下聯絡資料跟我們聯繫: • 微信:daberistic • 電郵地址:ShortTerm@Daberistic.com • 電話:工作時間內:011 658 1333;工作時間外:076 200 5488 本公司产物保险顾问李肇铭先生根据其专业及服务客户经验,提供此商业保险风险管理指南,希望帮助企业负责人及管理人了解风险,管理风险,并有效利用保险得到保障。这个文件只供参考,而不是取代保险合约里的任何条款或要求。 商业保险风险管理指南 |
基本概念 | • 您投保的财产必须是属于您的财产,或是跟您有利益关系的财产 There must be insurable or financial interest between you and the assets you are insuring • 保险公司的责任是在合理和合法的情况下理赔,像酒后或非法驾驶、保修不足和各种过分疏忽的行为都会造成索赔方面的问题 Insurers will pay out if the claim is within legal and reasonable confines, hence any actions that are illegal or unreasonable (e.g. drunk driving, lack of maintenance, gross negligence) will affect the claim outcomes • 保险的主要范围是灾难和意外,所以不包括因自然损耗或其他可以预测得到的事故 Insurance mainly covers unforeseen events such as disasters and accident, hence any wear & tear or foreseeable events are not covered • 任何证明(例如:照片、收据、文件)都是索赔时对您有利的证据,确保有最理想的赔偿 Proof (e.g. photos, invoices, docs) is extremely important at claims stage • 请确定保额足够和正确,避免遇到『分担条款』(保额不够,索赔也会相对减少) Ensure that all insured values are correct to avoid the Average Clause (reduce pay-out) • 如果有任何改变会影响您的风险或保险的话,请及时通知您的保险顾问或公司 • You need to inform your advisor and insurer of any changes that may impact on risk or insurance • 必须符合各种相关规定,例如健康与安全、食品卫生、环境保护 Comply with relevant regulations such as Health & Safety, Food Safety, Environmental Protection |
灾难險 | 请可靠的公司作出定期检查和保修Servicing and maintenance by reputable suppliers • 灭火设备:最少每年一次,供应商也需要确定设备齐全以及达到标准 Firefighting equipment: At least once a year. Your supplier should ensure that all standards are met • 屋顶、抽油烟机、排气系统 :最少每年一次,平常也需要作出清洁 Roof; Extraction system; Ventilation systems: At least once a year, together with regular cleaning • 瓦斯、油炸设备、任何发热设备:最少每年一次,平常也要作出检查 Gas apparatus, deep fryer, any heat-generating equipment: At least once a year with regular inspection 物品置放 Storage of goods • 灭火器必须挂在墙壁上以及有清楚的标记,周遭没有任何障碍物,需要时可以随时拿到 Fire extinguishers must be wall-mounted and easily accessible, with clear signages above them • 货品要放在托盘上,離地面最少15公分,避免水灾损毁 All stocks must be on pallets and be raised at least 15 cm above ground to avoid water damage • 货品叠放高度保持在3米以下,除非有采用特别置放方式(例如上架) Stock staking heights should be kept below 3 meters, unless if specialised stacking methods are used • 每一叠货品之间有至少一公尺的走动空间,也要避免把货品叠放在电灯或发热点的正下方 Leave at least 1 meter between each stack of stock. Avoid placing them directly underneath lights or heat • 所有货品或物品天花板以及任何发热点(例如电灯)要保持最少1.5公尺的距离 All stocks or items must be placed at least 1.5 meters from ceiling and any heat sources (e.g. Lights) • 瓦斯需要根据安全规定置放和保护,确定紧急开关的周遭没有任何障碍物 Gas apparatus must be stored and secured according to relevant regulation and standard. Emergency shut-off valves must be easily accessible • 室外物品、废物和树木跟建筑物要保持最少五公尺的距离 All external items, waste and trees/branches must be at least 5 meters from any building structure 其他 Others • 员工必须理解灭火系统的运作以及逃生程序(消防设备供应商可以提供这方面的训练) Staff must know how to operate firefighting equipment and understand evacuation procedures • 必须要把吸烟区分割出来,以及有清楚指示 There must be a dedicated smoking area with clear signages • 如果需要进行热工(例如烧焊、屋顶维修),必须跟您申请许可证才可以动工 Any hot work (e.g. welding, roof maintenance) can only be carried out with a Hot Work Permit from you • 业务中断保障:必须提供最新的财务报表去计算最正确的保额 Business interruption: latest financials must be provided to calculate the most accurate sum insured |
运输保险 Goods in transit | • 运送物品的置放方式要专业、整齐、稳固,以及受到适当的保护 Ensure that all items are packed and secured professionally and protected sufficiently • 如果有采用运输公司,请通知您的保险顾问和公司 If you use logistics companies, you need to inform your advisor and insurer • 如果有运送任何高风险物品(例如烟、酒、电子产品),必须通知您的保险顾问和公司 If you transport any high-risk items (e.g. cigarettes, alcohol, electronics), pleas inform your adviser/insurer |
盗抢险 Theft | • 盗抢事故发生后,在24小时内报案以及索取案件号码 Any theft or burglary must be reported to the police in 24 hours in order to obtain a case number • 必须安装有连接到保全公司的警报系统,没人时要启动,定期检查确定有正常运作 A fully-functional linked alarm is required and must be activated when the premise is unoccupied • 出入口必须安装感应式防盗措施(例如磁性或动态感应),侦测到动态后会启动警报系统 Any entrance/exit must have sensors that would trigger the alarm if there is unauthorised entry • 金钱:必须采用SABS认可和保险公司要求的保险箱(请参考保单),以及安装在墙壁内 Money must be stored inside a wall-mounted and SABS-approved safe that meets the insurer’s requirement based on the insured value (please refer to your policy) • 金钱:从公司到银行的路程不能中断(必须直接到达银行) Money in transit: the trip between your business and the bank must be direct and uninterrupted • 电子用品 / 随时系带物品:必须有产品序号以及其他证明 (例如发票、照片) Electronic equipment / personal item: please keep a record of serial number and any other proof (e.g. invoices, photos) |
汽车保险 Motor | • 跟第三者发生事故后,不要承认任何责任,在24小时内报警以及索取案件号码就可 After an accident involving a third party, do not admit liability. Obtain a case number within 24 hours • 驾驶者必须要有合法的驾照,以及符合任何专业标准(例如货车执照) All drivers must have legal driver license and meet the relevant professional requirements (e.g. PDP) • 有些公司会要求客户安装追踪器才可以享受得到盗抢险(请参考您的保单) Some insurers require a tracking device for theft cover (please refer to your policy) • 如果有安装任何额外设备(例如防盗玻璃、倒车雷达、天窗),需要个别注明在保单上 If the car has any additional or non-standard features (e.g. Smash & Grab, Parking sensors, Sunroof), they must be specified on the policy • 汽车必须每年定期保养,轮胎要定期检查,牌照也要定期更新 Cars must be serviced annually, tyres must be checked regularly, and license must be renewed on time • 请确定所有保安系统有正常运作,有问题的话,赶紧拿去维修 Ensure that all security systems are functional. If not, they need to be repaired without delay • 请把任何贵重物品(例如:手提电脑、卫星导航)存放在后车厢里面 All valuable items (e.g. laptops, GPS) must be stored inside the boot of the car • 锁门后,拉一下门把,避免遥控器被讯号被干扰 Once you lock the doors, please pull the handle to ensure that there is no remote jamming |
感謝讀者對我們的愛護,建議和支持。本專欄將從下禮拜暫停,明年一月中旬起再次與大家見面。
為方便讀者,我們將各大保險公司的電話號碼提供如下:
醫療保險
Discovery Health 0860 99 88 77
Discovery救護車服務 0860 999 911
Bonitas 0860 002 108
Fedhealth 0860 002 153
Momentum Health 0860 11 78 59
產物險 (車險,房險)
Santam Multi-SOS 0860 505 911
Discovery Insure 0860 751 751
Momentum 086 000 7777
Old Mutual Insure 0860 2255 63 / 0861 22 7665
CIB 0860 104 952
拖車服務: First Road Assist 0860 911 111
壽險
Discovery Life 0860 005 433
Liberty 0860 456 789
Momentum Myriad 0860 66 54 32
Old Mutual Greenlight 0860 60 45 00
Sanlam 0860 726 526
另提供約堡區醫院電話號碼
Bedford Gardens醫院 (貝福德白樓旁) 011 677 8500
Life Fourways Hospital醫院 (Fourways) 011 875 1000
Morningside Medi-Clinic (Sandton) 011 282 5000
Sunninghill Hospital 011 806 1500
Garden City Hospital醫院 (靠近香港城) 011 495 5000
Waterfall City Hospital (Kyalami) 011 304 6600
急救車服務
Netcare 911 082 911
ER24 084 124
政府急救車服務 10177
在此敬祝所有讀者聖誕及新年快樂,並提醒大家利用假期做些有益身心的戶外活動,放鬆心情,消除平時工作的疲憊。
「世人蒙昧無知的時候,神並不監察,如今卻吩咐各處的人都要悔改。 因為祂已經定了日子,要藉著祂所設立的人(耶穌)按公義審判天下,並且叫他(耶穌)從死裡復活,給萬人做可信的憑據。」-聖經使徒行傳17章30~31節
筆者葉人豪暨德博全體 同仁 敬上
有許多雇主會擔心員工在職受傷害而需承擔的責任。雇主可以考慮投保雇主責任險。這是在一般公司財產險保單下可以另加的險種。
雇主責任保險(職工傷害保險,Employer’s Liability Insurance)
雇主責任保險,是以被保險人即雇主的僱員在受雇期間從事業務時因遭受意外導致傷、殘、死亡或患有與職業有關的職業性疾病而依法或根據雇傭合同應由被保險人承擔的經濟賠償責任為承保風險的一種責任保險。
構成雇主責任的前提條件是雇主與僱員之間存在著直接的雇傭合同關係。
一.雇主責任保險的責任範圍
1、雇主在責任事故中對僱員依法應負的經濟賠償責任。導致這種賠償的原因主要是各種意外的工傷事故和職業病。
2、有關法律費用等。
二.雇主責任保險的賠償
雇主責任保險的賠償限額,依據每一僱員若干個月的工資收入確定。發生雇主責任保險時的保險賠償額度,每一僱員只適用於自己的賠償額度。
賠償金額=該僱員的賠償限額×適用的賠償額度比例
如果保險責任事故是第三者造成的,保險人在賠償時仍然適用權益轉讓原則,即在賠償後可以代位追償。
三.雇主責任保險的附加險
1、附加第三者責任保險
承保被保險人(雇主)因其疏忽或過失行為導致僱員以外的他人人身傷害或財產損失的法律賠償責任。
2、附加僱員第三者責任保險
承保僱員在執行公務時因其過失或疏忽行為造成的對第三者的傷害且依法應由雇主承擔的經濟賠償責任。
3、附加醫藥費保險
承保被保險人的僱員在保險期限內,因患有疾病等所需的醫療費用的保險。
作者
叶人豪先生出生于台湾台北,1989年移民至南非,南非金山大学精算系毕业,拥有特许财务规划师(CFP)证照,在南部非洲从事精算,保险理财业务已达26年。曾任MDRT南非国家主席。约堡台湾商会会长。
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