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重大疾病险在人生规划中的重要角色

Picture
我们用两个例子说明重大疾病险的重要性:

1. 50多岁的C先生于2015年透过我们购买Discovery人寿保险,附带残障险及重大疾病险。投保约一年后,在2016年2月10日被诊断有肺癌。我们代表客户向保险公司提出理赔,保险公司要求医生诊断报告。客户于三月初提供保险公司所需报告及索赔表格,保险公司核定为肺癌第三期,理赔重大疾病险保险金12.3万元。另外断定因癌症影响客户工作能力,理赔残障险保险金61.4万元。合计理赔金额达73.6万元。保险公司于2016年3月18日将保险金付给客户。

2. 30多岁的L先生于2012年透过我们购买Discovery人寿保险,附带重大疾病险。在2016年1月回国做身体检查,发现有心脏问题,需要开刀做手术。客户在2月份做心脏手术。后来通知我们,我们要求客户提供诊断书,医院的报告。由于诊断书有中文和英文,我们一并提供保险公司。保险公司要求客户的主治大夫填写索赔表格。其中由于医生填写表格英文叙述与事实有所出入,一度造成保险公司拒绝索赔。经本公司跟保险公司极力解释说明,保险公司终于接受理赔,核定为A级心脏病,理赔100%,金额181万元。保险公司于2016年4月中旬将保险金付给客户。

另外有一篇报导,说明中国平均每分钟有2.5人死于慢性阻塞性肺疾病。中国国家卫生计生委2015年最新报告显示,2012年慢性呼吸系统疾病每10万人口的死亡率为68人,更是大陆民众慢性病死亡率第三高疾病,但其确诊率仅35.1%,平均每分钟有2.5人死于慢性阻塞性肺疾病,其总医疗费将高达1000亿至1兆元人民币。

烟害,雾霾,以及日趋重要的老人呼吸疾病问题,造成大陆民众呼吸系统疾病发病严重的因素。建议民众戒除烟瘾,并定期进行肺功能检查,也应防范未然进行相关措施,如投保足额的医疗险,重大疾病险等保障,不只是降低患病几率,更要加强不幸罹病的风险应变能力。
以上显明了重大疾病的发生率,例如心脏病,癌症,中风,心脏手术,肺疾病的发生率因着环境因素,个人身理心理因素日趋增加。重大疾病险这类险种提供各种重大疾病的保障,在重大疾病发生时,或被诊断有重大疾病,能够提供投保人一笔保险金,以应对重大疾病带给一个人的生活方式的改变。

这怎么说呢?当一个人被诊断有重大疾病,之后会有以下事情发生:

一.治病。重大疾病的治疗,少则数万元,多则百万元,是一笔不小的花费。若有重大疾病险的赔付保险金,犹如雪中送炭,帮助病人获得所需的医疗,能尽快有效治病,而不至于因治病造成经济拮据,拖延就医,导致病情进一步恶化。

二.休养。重病的治疗或手术,之后会有一段休养期,让病人可以恢复体力,元气。这段时间可以短则一个月,长则六个月,有的病人甚至一辈子生活能力减弱。若是有重大疾病险的赔付保险金,就可以用这笔钱轻轻松松给付休养中心的费用,复健费用,请看护照顾自己,请保姆照顾年幼的孩子,请佣人代理家务的费用。这些费用可以从数万元到数十万元。

三.生活方式改变。重大疾病可造成病人短暂或长期的生活方式改变。例如重度中风的病人,在接受初期治疗之后,半身不遂偏瘫,需要复健,需要轮椅,拐杖,需要购买残障相关设备。这费用从数千元到十几万元。他的居所需要做装修,以方便轮椅行动,例如房子内外的阶梯要改成斜坡,小门要改成大门,浴室要装修以方便轮椅使用者进出使用,卧室要装修以方便轮椅使用者开关柜子,抽屉。这费用从数万元到几十万元。若病人干脆换个房子,不要两层楼的,要一层楼的房子,那么搬家有搬家费,过户税,律师费,从十几万元到几十万元。若有重大疾病险的赔付保险金,就不至于捉襟见肘,而能从容处理。

​四.收入减少。这可能是对病人未来一生经济能力最大的影响。重大疾病可造成病人短暂或长期生活能力减弱。有的病人甚至一辈子生活能力减弱,也影响了工作能力。举例来说,一位工程师年薪五十万元,距离退休还有二十年。在重度心脏病之后,其身体精神状况只允许他工作半天,得一半的薪资。那么他未来收入的损失为25万元乘以20年,总额达500万元。若他身体精神状况弱到不能工作,那么他未来收入的损失为50万元乘以20年,总额高达1,000万元!
​
我建议读者找财务规划师,为自己和家人针对重大疾病方面做风险评估,计算应有保额,投保医疗保险及重大疾病险,获得足额的保障。

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“谢谢你协助我向保险公司索赔我死去的丈夫人寿保险金200万兰特,让我能够照顾两个年幼孩子的需要。”

“你的理财忠告帮助我在众多复杂的投资选项中做正确抉择,并且在市场震荡时仍有信心,不轻易更换投资基金。

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