公司团体医疗保险Q&A

1. 我是中资企业，我在国内已为外派员工购买海外旅游险，医疗保险。为何还要在南非当地购买医疗保险？

一。远水难救近火。在南非发生事情，需要医疗救助，有南非医疗保险，马上派上用场，取得授权入院，不需要先付钱。中国的医疗保险无法提供这种待遇。

若是在中国有保险而南非是没有保险的，员工要自己支付所有费用，然后跟中国的保险公司理赔，时间较长。

若有南非医疗保险，公司女员工以及外派人员家属需要住院的时候，可以不用向医院支付押金。其他员工如果在外发生紧急状况，需要及时救助否则有生命危险的时候，救护车会直接将其送到就近的私立医院救治，而不会遭到拒收以及巨额的押金（五万至20万兰特）。 没有保险就会送到公立医院。南非是艾滋高发区，公立医院医护人员负担沉重，医疗服务品质低落，所以公立医院的条件可想而知。

二。远亲不如近邻。中国的医疗保险公司无论如何再大再强，在南非或是撒哈拉沙漠以南非洲也无法与南非当地的医疗保险公司服务相比。南非的医疗保险公司在地化，有在地的人脉，知识，专业，经验。南非最大的Discovery医疗保险公司，市占率53%，过去20多年在南非的经营，打造绵密的医疗服务网，与南非三大医院集团，Netcare, Medi-Clnic和Life Healthcare多年合作关系，数位信息交换。Discovery医保卡犹如医疗界的通行证，一卡在手，通行南非各地大小医院，诊所，让客户在第一时间获得最佳治疗照护，没有耽误迟延。

即使在其他非洲国家，Discovery也有非洲返回治疗福利(Africa Evacuation Benefit)。由于大部分非洲国家医疗水准与南非相差甚远，客户在其他非洲国家发生事故需要医疗救助，可以请求保险公司安排返还南非接受治疗。本司曾有一客户在安哥拉发生严重车祸，车辆从山崖坠入山谷，客户肋骨骨折，手臂脱臼。由于安哥拉医疗设施差，客户要求返回南非治疗。Discovery派专用直升机接客户，从安哥拉飞回约堡，在约堡的私立医院进行手术及治疗。

三。节税。在南非为员工购买医疗保险，按税法可算为公司费用，有扣税的功能。而对员工来说，也享有所得税抵免，每月可减免所得税如下表：

家庭單位      每月醫療保險抵稅額
單身       R286
夫妻       R572
夫妻加一個小孩     R764
夫妻加兩個小孩     R956

四。吸引并保留人才。服务业首重人才。南非虽然失业率高，但技术人才奇缺，高等人才难得。若公司惜才，想要保留人才为己效力，其中重要的一环就是员工福利，也包括提供医疗保险。在南非医疗保险是必需品而不是奢侈品。若公司提供医疗保险补助政策，对员工来说是個貼心的舉動。一般较有规模的正规公司都会提供员工医疗保险,以照顾员工及其家属的医疗需要,有助吸引及留住人才。 


2. 在南非当地保险和中国国内保险的区别

南非保险秉持英国传统，在南非已有近两百年历史，行之有年，私立保险制度健全完善，人才辈出，精算师培训世界一流，在世界保险业创新持领导地位。例如南非是第一个在1980年代开发行销重大疾病险的国家。而在过去十多年，Discovery保险集团将其成功的Vitality健康计划输出至美国，英国，欧洲，中国，新加坡等地。

南非的医疗保险受南非国家医疗保险法规范，其中有以下重要宗旨：
一。开放入保（open enrolment): 在南非，医疗保险公司不能拒保任何人，不论是有重病的，高龄的，男女老少皆可投保。不过保险公司可以依据医保法给客户的现有疾病最高12个月的等后期。

二。社区计价（community rating): 医疗保险法说明，保险公司不能根据性别，年龄，抽烟，职业，健康状况等风险因素来订定保费，人人均等，只能以主投保人，副投保人，孩童级别来制定保费。

不过保险法为了不鼓励民众等到年纪大，有病了才来投保，有制定年龄罚款，35岁以上才开始在南非第一次投保者处以5%至75%终身罚款。

三。规定最低福利(Minimum Prescribed Benefits): 医疗保险法规定，所有在南非提供的医疗保险，必须涵盖270项医疗治疗项目，绝大部分为意外，重大疾病，主要慢性病，怀孕生产相关项目。提供投保人最低福利保障，不得有例外。而且实报实销。

不过保险法允许并鼓励保险公司跟医疗提供者，例如医院，医生，诊所，药房等签订合约，以降低医疗费用，允许保险公司要求客户使用指定医疗提供者服务。

四。治理与合规（Governance and compliance): 保险法对医疗保险公司营运有严格规定和监督，包括：

执行人员必须由相关学历及业界经历
有足够财力，符合25%最低偿付能力额度（minimum solvency margin)
所有医保选项必须每年审核通过后才能继续销售
良好的科技管理系统，以提供优质保险申请，保单维护，理赔，扣款，客户沟通服务。
医疗保险公司每年必须提供详细营运及财务报告
管理不当之保险公司由医疗保险公会接管

3. 海外员工在南非当地投保的好处

一。住院免付押金

二。紧急情况可得救护车送到就近的私立医院

三。各大医院有专门照顾客户经理(Case Manager)

四。非洲返还治疗福利

五。海外旅游紧急医疗福利。每次从南非出国，享有90天500万兰特的医疗保障。

六。住院理赔没有上限。根据Discovery医疗保险理赔记录，其因一位病人住院手术治疗理赔金额最高达400万兰特。除了保险公司规定的一些特殊疾病及特定手术有限额。

七。理赔快速。Discovery因其超过300万的庞大客户群，已建立快速理赔系统，每天处理并支付理赔。客户照流程走，三至四个工作天就得保险公司理赔，进入个人银行账户。

八。赔付率高

九。送药到家服务

十。慢性病治疗也可报销

十一。Discovery免费网上医院医生搜寻服务，使用手机卫星定位系统，提供客户所在地点最近的医疗提供者，例如医院，普通医生，专科医生。并提供医疗提供者电话号码，地址，营业时间，方便客户。

十二。网上客户健康医疗记录

十三。领先创新手机软件服务。上百条服务及信息

十四。免费24小时医疗咨询服务

十五。免费基本健康检查

十六。节税

十七。可加入Vitality健康计划，享受上万种健康，保健，医疗及旅游产品及服务折扣



4. 公司必須提供員工医疗保险嗎?

否。公司除了法定的UIF(失業保險)及Workmen’s Compensation(員工工傷補貼)以外,並沒有法律規定要提供員工医疗保险。不過政府建议雇主为员工上医疗保险,一般較有規模的公司都會提供員工医疗保险,以照顧員工及家属的医疗需要,並吸引及留住人才。员工在任职期间出现需要住院救治的疾病 没有医疗保险则需要支付押金 但是大笔押金个人一下子是拿不出来的 在当地公司可能会牵扯到像公司借款的事宜 所以一般正规公司为了避免公司以及在职员工之间的纠纷 会选择帮助员工购买医疗保险 将责任转嫁到保险公司 达成双赢目的 避免矛盾发生。

5. 员工必須加入公司的医疗保险嗎?
若您的工作合同(employment contract)說明加入医疗保险為公司工作的條件之一,那麼你必須加入公司的医疗保险，除非你能证明你是加入配偶的医疗保险，为其家属。

6. 一般中资企业提供的医疗保险补助为何？

这取决于公司的政策，预算，劳资双方关系。补助政策有以下三点考量：

 A.补助金额: 有的是固定金额，例如R1,000，R2,000，R3,000每月， 并每年按照南非通货膨胀率百分之十逐年递增。有的是以实际医保保费之百分比，比如50%，80%，100%。有的是两者混合，例如补助为80%，上限为每月R1,500至R2,500。

B.补助医保套餐选项：
有的指定公司所有员工皆为某一套餐，别无其他选择。
有的公司指定某一套餐作为补助依据，但员工可视个人需求选择不同医保套餐，保费差额自己给付。
有的公司给员工自由选择任何医保套餐选项，或某些医保套餐选项。

大部分中资企业选择的医疗保险选项为Classic Saver, Classic Delta Saver。若能学习使用手机软件操作，则 Smart Plan。

C.补助家属：
有的公司只补助员工，不补助家属部分保费。不允许员工的家属附保。
有的公司只补助员工，不补助家属部分保费。员工若加保家属，家属部分保费由员工给付。
有的公司补助员工，也补助家属部分保费，限配偶及儿女。

7. 我可以多存錢進入医疗储蓄账户嗎?

根据所选择的医保选项，有保险公司订定每年医疗储蓄账户额度。公司或个人不能多存钱进入医疗储蓄账户。

8. 我医疗储蓄账户的錢到哪去了?

医疗储蓄账户里的钱由保险公司汇总存放在信托账户。若客户有平常看病，例如门诊，急诊，买药，牙医，眼科等索赔，则保险公司从医疗储蓄账户将索赔金额退到客户指定银行账户。若医疗储蓄账户的钱用完了，则之后看病要客户自掏腰包付钱。

​若退保时医疗储蓄账户还有余额，则退保后约三个月后将余额退还至客户指定银行账户。