商业火险 Fire insurance

火灾保险
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对于大多数企业来说，当涉及到所有可投保的潜在风险，火灾保险为保险的基础。
你可能会说：“为什么火灾保险? 我关心窃盗保险比火险更甚!”
​让我解释一下...火灾保险,也称为产物保险(property insurance) – 担保你的建筑，机械设备和货物在受保事故发生而招致的损失。

受保事件是什么？

​受保事件(Insured Event)是什么？

​许多客户认为，保险涵盖一切可能发生的损失。下面是一个例子...

就在几天前，我们的一个客户要索赔，因为一名工作人员从工作场所偷了一组非常昂贵的工具。我们必须花些时间向客户解释后,他才明白员工盗窃并非受保事件。若客户没有指定投保窃盗险项目,那么偷窃本身就并不是一个受保事件。

火灾保险的内容

​商业保险中的火灾保险项目涵盖以下三个主要风险（perils）：

1. 火灾(fire)

2. 雷击或雷电(lightening or thunderbolt)

3. 爆炸(explosion)

除了以上基本风险，火灾保险还包含了以下风险：

1. 震害（earthquake damage）

2. 暴风，风，水，冰雹或雪（通常只有少数例外）

3. 飞机或从飞机掉落航空设备

4. 从动物，树木，天线，卫星天线（小耳朵），或车辆而来的撞击。

火灾保险不保什么？

​1. 磨损（wear and tear）

2. 防火喷水设备（spinkler）漏水或喷水造成的损害

3. 土地沉降及山泥倾泻(subsisdence and landship)

4. 未能采取合理的预防措施以确保财产的维护和安全

火灾保险的典型索赔案例

​造成火灾的常见原因如下：

1.在冬天多数人使用暖炉及电热毯；

2.电线路故障或忽视维修可能导致灾难性的后果。 

3.废弃的香烟头继续燃烧

4.火灶﹑电炉或瓦斯炉在使用时无人看管

5.孩子玩火柴

6.风从草原火灾卷起的杂物

7.以及雷击都是造成很多火灾的原因。

以上也就是商城物业管理以及商家在做火灾防范措施时应注意的重要事项。

什么其他保险应一并考虑

应考虑人身保险，即人寿保险或意外险，毕竟人比身外之物更重要。

在营业地点发生的火灾可以摧毁一个企业。 建筑结构可能被损坏，无法修复。 这时企业不能在原址营业，营业收入必定受到重大影响。您的企业需要 营业中断保险 （Business Interruption Insurance），以确保火灾之后所造成营业收入的损失和任何潜在的搬迁费用。 

若你位于农业区，也应考虑火灾扩散保险（spread of fire insurance）。

索赔程序及注意事项

保险时应先了解出险时索赔程序及索赔要求,以对成功索赔有相当把握。

索赔时,投保人要详细填写索赔申请表(property loss claim form)。投保人须提供以下资料:

– 火灾发生的日期及时间

– 火灾发生的地点

– 因火灾而受损的建筑物及物件清单,以及每样物件价值。

– 购买合同,产权所有证明,和进货帐单(invoices)复印件。

– 保险公司也有可能要求公司的财务报表

– 建筑物原先情况

– 修复建筑物及设备的估价单

– 警方对火灾的报告记录

– 火灾后现场的照片证据

– 任何在火灾中所发生的人员伤亡

许多谘询火险的客户都被我们婉拒为其投保,主要原因在于其无法提供相关的进货帐单或合理的财务报表。若投保了,客户以为有保障了,而后发生火灾,客户却不能提供保险公司所需文件,保险公司会拒赔,造成客户三重损失:投保物件的损失,保险不赔的损失,以及精神损失。

投保火险客户应注意事项

– 防火设备,例如灭火器及自动喷水灭火系统,应予安装并请专家做定期检查,确保能正常使用。

– 通道不要堆积货物或物品,要保持畅通。

– 建筑应符合南非建筑法规,使用防火材料,隔间也避免使用易燃材料,例如木板。

我还可以另外保哪些项目

大多数保险公司会将以下两风险的保险加到您的保单(schedule)。这些被称为保单的延伸项目(extensions)或加保项目。

• 泄漏 (Leakage extension)

这针对您的自动喷水灭火系统的排放或泄漏对你造成的损失予以赔偿。 通常保单明细列出 第一亏损金额 (first loss amount),而这是保险公司针对此项索赔给付的最高金额。

• 沉降及土石泥倾泻(subsisdence and landship extension)

这针对地质突然下陷或下滑对你的建筑物造成的损失予以赔偿。 某些物件,例如围墙和排水系统,不包括在此延伸项目。

​ 您还可以添加恶意破坏和暴乱罢工险,如果您的企业位于南非或纳米比亚境外。

• 恶意破坏(Malicious damage extension)

这针对从任何人以造成损害为其唯一目的的故意行为，造成你的直接损失予以赔偿。例如在你的店面喷涂鸦。

• 骚乱和罢工(Riot and strike extension)

在南非和纳米比亚境外的暴乱和罢工而造成你财产的损失也可添加为你保单的延伸项目。

但是如果你的财产是在南非？ 在南非境内,暴动及罢工是由一个独立的保险公司SASRIA承保 。 通常你会发现在你保单的尾端有此一保险的保费。

额外条款说明

那些所有因火灾而可能产生的其他费用, 例如移除瓦砾费用,灭火费用,可以索赔吗？

下面的条款通常都包含在您的商业保险保单里。

• 租条款 (Rent clause)

若火险索赔成立,而且建筑物已不适宜使用,保险公司将支付应收租金或应付租金。

• 所有其他财产条款 (All other contents clause)

这包括公司的董事及雇员之个人财产,例如自行车和工具。

• 建筑师费条款 (Architects fees clause)

涉及重建工厂的专业费用。 这包括制图计划，预算，工料测量等。

• 资本增加条款 (Capital additions clause)

这包括财产改建和装修的数额,不超过保额的15％。这是非常有用的条款,因为大部分的投保人在厂房加建或装修后都忘记即时的通知保险公司。

• 拆除费用条款 (Cost of demolition clause)

没有人会免费拆除你的建筑物或机器,所以这个条款是重要的。

• 灭火费用条款 (Fire extinguishing costs clause)

你会觉得你的地价税会付此费用，但没有 ...

• 市政建筑图审查费条款 (Municipality plans scrutiny fee clause)

你可知道，你若要求查看自己厂房的建筑图,市政府可能向您收费?还好此项也在保险范围！

• 公共部门要求条款 (Public authorities requirements clause)

你的建筑物建成之后,建筑法律可能已经改变。现在，为了符合法规的要求，你需要花钱作出更多的建筑物结构性改变，将耗资超过你所投保金额。此条款将支付额外费用。

• 铁路条款 (Railway clause)

南非铁路局Spoornet要求在铁路两旁的建筑屋主签署危险处免赔偿协议。 好消息是，你的保险不会因签署这项协议而受损。

• 租户条款 (Tenants clause)

你的房客没有符合您的保险条款来使用或维修建筑物。 好消息是，您作为被保险人将不会因为你的租户不遵守保险要求而受到影响。

• 存货声明条款 (Stock declaration conditions clause)

也许你的库存水平会随季节而有高低起伏？此条款，要求你每月底或季度书面申报你的库存市值。 在保险期限结束时（通常是一年底），保险公司会重新计算过去一年的保费,多退少补。

• 公共电源连接条款 (Public supply connections clause)

你不小心损坏你的水，排污，煤气，电或电话线连接？ 这一条款照顾这一切！

• 保额自动增涨条款 (Escalator clause)

你的建筑本身和机器设备保险金额可以在每一年根据你所指定的百分比递增。这条款也是非常有用，因为机械价格会因汇率浮动,而且建材成本每年也递增。

• 处置被损物条款 (Disposal of salvage clause)

​这一条款意味着保险公司将不会不经您的同意而出售您火灾中受损的存货，如果你能证明这样做会损害你的利益。 如果你能证明这一点，保险公司将让您第一选择以市值购回受损存货。