车险 Car insurance
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在南非没有车就如同没有两条腿,很不方便。因此人人都有车,都开车。而南非的车祸率很高,根据保险公司统计,一年内平均每四辆车子就有一辆发生车祸。再加上高偷车和抢车率,因此在南非汽车险是必需品。汽车包括客车、机车、小货车、大卡车、行动房屋和拖车。汽车险有三种:
全险 (comprehensive cover): 这种保险包括有限险,加上己方车损险。无论被偷、被抢、被撞，保险公司皆理赔。保险最完全,保费也最贵。 有限险 (limited cover): 除了第三者责任险,这种保险还包括窃盗险和火险。投保人的汽车被偷或因火灾造成的损失,保险公司会予以赔偿。保费居中,每月约R300至R600。 第三者责任险 (third-party liability): 这种保险只保投保人肇事造成对方人身或财务的损失,并不保自方车子被偷、被抢或车祸的损失。保费最低廉, 每月约R150。 有的保险公司提供额外选择项目,例如汽车事故后的限期租车,以及汽车音响额外保险。 投保人应注意 1. 若驾驶人没有合法南非驾照或国际驾照,或酒醉开车,保险公司会拒绝赔偿。 2. 发生车祸时,若不是你的错,不要向对方道歉。重要的是交换双方姓名、身分证或护照号码、联络电话、车型和牌照号码,查看对方驾照并记下发生车祸的经过。 3. 在汽车事故发生24小时以内向警方报案。 |
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车险问答集
1. 为什么南非的车子保险那么贵?
根据统计,现在南非每年每三辆车子就有一辆发生事故。由于许多驾驶人不守交通规则,也有驾驶人的驾照不是正式考取,而是“买得”的;许多车辆老旧,或缺乏良好保养;加上各处建设施工,道路挖挖补补,路况每下愈况,且路标不明。还有南非车辆的高失窃率,这些种种因素都造成了南非车险保费昂贵。
一般说来,城市的车辆多,流量高,发生事故的比率也高,因此城市的车险保费要比郊区和小镇的车险保费高。还有,大众汽车(VW)的失窃率较高,因此保费也较高。
一般说来,城市的车辆多,流量高,发生事故的比率也高,因此城市的车险保费要比郊区和小镇的车险保费高。还有,大众汽车(VW)的失窃率较高,因此保费也较高。
2. 为什么我的车险保费比我朋友的贵许多?
保险公司会用许多风险因素(risk factors)来计算保费,例如性别、年龄、车型、车子年份、颜色、投保人驾驶纪录、过去保险纪录、地址、车子使用用途、一年里程数、卫星追踪器等来计算保费。因此即使你和你朋友的年龄相近,且车子是一样的年份和型号,你们的保费仍可能大不相同。
保险业的数据显示,年纪25岁以下的驾驶人肇事率最高,这是因为他们的驾驶经验少,喜开快车,又最常酒醉开车。因此保费高,有的保险公司甚至拒保。相对来说,30到55岁的驾驶人肇事率低,因此保费也相对的便宜。
再举例说明:一个过去十年皆有良好的驾驶及保险纪录的驾驶人,将享有比一个过去没有保险、且经常肇事的驾驶人低廉的保费。
保险业的数据显示,年纪25岁以下的驾驶人肇事率最高,这是因为他们的驾驶经验少,喜开快车,又最常酒醉开车。因此保费高,有的保险公司甚至拒保。相对来说,30到55岁的驾驶人肇事率低,因此保费也相对的便宜。
再举例说明:一个过去十年皆有良好的驾驶及保险纪录的驾驶人,将享有比一个过去没有保险、且经常肇事的驾驶人低廉的保费。
3. 车险有哪几个种类?
汽车包括客车、机车、小货车、卡车、行动房屋和拖车。汽车险有三种:
第三者责任险 (third-party liability): 这种保险只保投保人肇事造成对方人身或财务的损失,并不保自方车子被偷、被抢或车祸的损失。保费最低廉。此险种适合旧车和市价低的车子。
有限险 (limited cover): 除了第三者责任险,这种保险还包括窃盗险和火险。投保人的汽车被偷或因火灾造成的损失,保险公司会予以赔偿。保费居中。此险种适合市价低的车子,或无法承担全险保费的投保人。
全险 (comprehensive cover): 这种保险包括有限险,加上己方车损险。无论自己车子被撞、不小心撞别人车子、被偷、被抢等,保险公司都会理赔。保险最完全,保费也最贵。此险种适合市价高(约六万元以上)的车子。
有的保险公司提供额外选择项目,例如汽车事故后的限期租车,以及汽车音响额外保险。若你只有一辆车,建议你加保租车选项,一个月只多付几十块钱,却能在你车子发生事故而不能使用时带给你无穷的便利。
第三者责任险 (third-party liability): 这种保险只保投保人肇事造成对方人身或财务的损失,并不保自方车子被偷、被抢或车祸的损失。保费最低廉。此险种适合旧车和市价低的车子。
有限险 (limited cover): 除了第三者责任险,这种保险还包括窃盗险和火险。投保人的汽车被偷或因火灾造成的损失,保险公司会予以赔偿。保费居中。此险种适合市价低的车子,或无法承担全险保费的投保人。
全险 (comprehensive cover): 这种保险包括有限险,加上己方车损险。无论自己车子被撞、不小心撞别人车子、被偷、被抢等,保险公司都会理赔。保险最完全,保费也最贵。此险种适合市价高(约六万元以上)的车子。
有的保险公司提供额外选择项目,例如汽车事故后的限期租车,以及汽车音响额外保险。若你只有一辆车,建议你加保租车选项,一个月只多付几十块钱,却能在你车子发生事故而不能使用时带给你无穷的便利。
4. 南非有哪几家产物险公司?
南非有以下知名的车险保险公司：
Santam
Outsurance
Mutual & Federal
Hollard
Zurich
Discovery Insure
Momentum
Auto & General
MiWay
Budget Insurance
Dial Direct
ABSA Insurance
Alexander Forbes
MUA
Renasa
Santam
Outsurance
Mutual & Federal
Hollard
Zurich
Discovery Insure
Momentum
Auto & General
MiWay
Budget Insurance
Dial Direct
ABSA Insurance
Alexander Forbes
MUA
Renasa
5. 哪一家产物险公司比较好?
这个问题见仁见智,每个人的看法和经历都不尽相同,而且有的可谓天壤之别。我的建议是考虑以下几点:
- 财务状况: 通常公司越大,管理阶层越有经验,财力也越雄厚,投保人就不用担心公司经营不佳而至倒闭,损及投保人利益。
- 保费: 当然,保费越低越好。不过,投保人也应注意仔细比较保险内容,以免以为得了份保费低的保单,等到发生事故要索赔时才吃大亏。
- 服务: 你要增添、删改保险项目或更改个人资料,保险公司是否能正确而快速地处理?
- 索赔速度:保险买的是看不见的保障,等到发生事故索赔时才看得出它的功用。若你的保险公司提供便宜保费,且提供四年不索赔退还红利,却在你发生事故要索赔时千刁难、万刁难找任何理由不赔你,那么这种保险有什么用呢?
你可以谘询你保险经纪人的建议,而你亲友的经验也可以作为参考。
- 财务状况: 通常公司越大,管理阶层越有经验,财力也越雄厚,投保人就不用担心公司经营不佳而至倒闭,损及投保人利益。
- 保费: 当然,保费越低越好。不过,投保人也应注意仔细比较保险内容,以免以为得了份保费低的保单,等到发生事故要索赔时才吃大亏。
- 服务: 你要增添、删改保险项目或更改个人资料,保险公司是否能正确而快速地处理?
- 索赔速度:保险买的是看不见的保障,等到发生事故索赔时才看得出它的功用。若你的保险公司提供便宜保费,且提供四年不索赔退还红利,却在你发生事故要索赔时千刁难、万刁难找任何理由不赔你,那么这种保险有什么用呢?
你可以谘询你保险经纪人的建议,而你亲友的经验也可以作为参考。
6. 拿到保险报价时该注意什么?
首先,你应检查你的个人资料及要投保的车辆细节是否无误。若有错误,应请你的经纪人或保险公司更正以提供你正确报价。这点很重要,若你提供的资料有错误,保险公司在你发生事故时可以拒绝理赔。比如说,你在投保时告诉保险公司你过去从没有向保险公司理赔过,后来保险公司查出来你在过去三年曾向其他公司索赔过两次,保险公司可以因你说谎而不赔你。
再来,你应查验保险公司是否要求你要安装追踪器。通常安装追踪器可降低保费,但是你应当把追踪器的月费和节省的保费做个比较,看看是否比较划算。
第三, 自付额是多少?一般说来,最低自付额应在R1,500到R3,000之间。有些保险公司为了提供你较好的保费而大幅提高自付额。我帮一些客户分析他的保单时,发现他的自付额竟高达R10,000! 请注意这点,以免在理赔时才发现自己还得花上大把钞票。
最后,你才能正确地比较不同公司报价的保费。
再来,你应查验保险公司是否要求你要安装追踪器。通常安装追踪器可降低保费,但是你应当把追踪器的月费和节省的保费做个比较,看看是否比较划算。
第三, 自付额是多少?一般说来,最低自付额应在R1,500到R3,000之间。有些保险公司为了提供你较好的保费而大幅提高自付额。我帮一些客户分析他的保单时,发现他的自付额竟高达R10,000! 请注意这点,以免在理赔时才发现自己还得花上大把钞票。
最后,你才能正确地比较不同公司报价的保费。
7. 我出车祸时该如何处理?
第一,停到路旁或离开十字路口,以减少交通阻碍。
第二,询问己方车辆乘客和对方是否有身体受伤需要协助。
第三, 不要向对方道歉,即使你认为是你的错。记下对方驾驶人的姓名,身分证号码,联系电话,住址,车辆型号,颜色,和车牌号码。也记下发生事故的日期、时间、地点,和最近的十字路口。纪录双方车辆受损的部位。
第四,若车子不能继续使用,联络保险公司指定的拖车公司把车子拖到指定的修车厂。不要随意使用其他拖车服务。
第五,在24小时内到警察局报案,填写事故报告(accident report),取得事故报告号码(accident report number)。
第六,联络保险公司或经纪人,向保险公司索赔。
第七,若在事故后有感到身体不适,在第一时间联络可协助办理道路事故基金索赔的律师协助你。
以下是事故报告纪录范本,你可以复印或剪下来放在车子里以防万一。
点此取得事故报告记录范本
第二,询问己方车辆乘客和对方是否有身体受伤需要协助。
第三, 不要向对方道歉,即使你认为是你的错。记下对方驾驶人的姓名,身分证号码,联系电话,住址,车辆型号,颜色,和车牌号码。也记下发生事故的日期、时间、地点,和最近的十字路口。纪录双方车辆受损的部位。
第四,若车子不能继续使用,联络保险公司指定的拖车公司把车子拖到指定的修车厂。不要随意使用其他拖车服务。
第五,在24小时内到警察局报案,填写事故报告(accident report),取得事故报告号码(accident report number)。
第六,联络保险公司或经纪人,向保险公司索赔。
第七,若在事故后有感到身体不适,在第一时间联络可协助办理道路事故基金索赔的律师协助你。
以下是事故报告纪录范本,你可以复印或剪下来放在车子里以防万一。
点此取得事故报告记录范本
8. 我出车祸,为什么保险公司不理赔?
保险公司不理赔有以下原因:
a. 投保人没有付保费。投保人应在每月初缴保费。若没有付保费,例如帐户里没有足够的钱给保险公司扣保费,保险公司可以依保险合约拒绝赔偿。有的保险公司比较宽容,给予投保人21天的宽限期(grace period)。
b. 投保人在投保时欺骗保险公司,没有将自己现在或过去的保险、驾驶纪录根据事实告诉保险公司。保险是建立在诚信的基础上,若投保人为了取得受保资格或更低保费而欺骗保险公司,那么在投保人索赔时,保险公司一旦查出客户有欺骗行为,保险公司可以拒赔。
c. 投保人没有依照保险公司要求采取防范措施。例如保险公司要求你的车子要装卫星追踪器,你却没有安装,或是追踪器故障无效,那么在你车子失窃时保险公司可以拒绝理赔。
d. 你索赔的项目不包含在投保内容。若你保的是第三者责任险或有限险 (limited cover),那么出车祸后,无论是你自己的错或对方的错,保险公司将不会负责修复你的车子。这相对于全险(comprehensive cover),保险公司将会负责修复你车子的费用。
e. 你索赔时提供给保险公司的资料与你投保时提供的资料不吻合,或你提供的资料不完全。例如,你索赔时车子的牌照号码与投保时的牌照号码有出入。这时,你必须和保险公司或你的保险经纪人联系,进一步提供所需的资料或证明,好让保险公司通过理赔。
f. 你的驾照或车子的牌照已过期。若你的驾照或车子牌照已过期,你就是违法驾驶,保险公司将不理赔。
g. 你所投保的保险公司较恶劣。好的保险公司会尽快理赔,但不好的保险公司则会鸡蛋里挑骨头,即使应当赔你,也会找理由不赔你。案例一: 一个客户投保O开头的保险公司。他的车子停在路旁,后来被一辆卡车撞毁。保险公司之后派人检查车子,以车轮纹路的深度不合标准为由而拒绝理赔,即使这跟肇事的原由没有任何关连。案例二: 一位客户投保D开头的保险公司。头两次几千兰特的索赔D公司都赔偿了。之后一次严重的车祸,索赔金额为十几万元,这时D公司以客户投保时提供不实的资料而拒赔。
a. 投保人没有付保费。投保人应在每月初缴保费。若没有付保费,例如帐户里没有足够的钱给保险公司扣保费,保险公司可以依保险合约拒绝赔偿。有的保险公司比较宽容,给予投保人21天的宽限期(grace period)。
b. 投保人在投保时欺骗保险公司,没有将自己现在或过去的保险、驾驶纪录根据事实告诉保险公司。保险是建立在诚信的基础上,若投保人为了取得受保资格或更低保费而欺骗保险公司,那么在投保人索赔时,保险公司一旦查出客户有欺骗行为,保险公司可以拒赔。
c. 投保人没有依照保险公司要求采取防范措施。例如保险公司要求你的车子要装卫星追踪器,你却没有安装,或是追踪器故障无效,那么在你车子失窃时保险公司可以拒绝理赔。
d. 你索赔的项目不包含在投保内容。若你保的是第三者责任险或有限险 (limited cover),那么出车祸后,无论是你自己的错或对方的错,保险公司将不会负责修复你的车子。这相对于全险(comprehensive cover),保险公司将会负责修复你车子的费用。
e. 你索赔时提供给保险公司的资料与你投保时提供的资料不吻合,或你提供的资料不完全。例如,你索赔时车子的牌照号码与投保时的牌照号码有出入。这时,你必须和保险公司或你的保险经纪人联系,进一步提供所需的资料或证明,好让保险公司通过理赔。
f. 你的驾照或车子的牌照已过期。若你的驾照或车子牌照已过期,你就是违法驾驶,保险公司将不理赔。
g. 你所投保的保险公司较恶劣。好的保险公司会尽快理赔,但不好的保险公司则会鸡蛋里挑骨头,即使应当赔你,也会找理由不赔你。案例一: 一个客户投保O开头的保险公司。他的车子停在路旁,后来被一辆卡车撞毁。保险公司之后派人检查车子,以车轮纹路的深度不合标准为由而拒绝理赔,即使这跟肇事的原由没有任何关连。案例二: 一位客户投保D开头的保险公司。头两次几千兰特的索赔D公司都赔偿了。之后一次严重的车祸,索赔金额为十几万元,这时D公司以客户投保时提供不实的资料而拒赔。
9. 车窗有裂缝或碎了可索赔吗?
多数的保险公司都与南非的玻璃贩售商 PG Glass 或Glasfit有签约: 若车窗的裂缝长度小于10分硬币的直径, 这两大玻璃贩售商通常可以为你免费修补。保险公司也建议保户在然而,若车窗的裂缝长于10分硬币的直径,那么他们可能无法弥补而要更换新的玻璃。若你保的是全险,车窗玻璃列在投保内容,不论是裂了或碎了,保险公司会予以赔偿。保险公司要求你的自付额从R200到R550,或是金额的20% 到25%不等。
10. 为什么理赔时有自付额?
保险公司设立自付额有三重用意:
a. 降低保费。若完全没有自付额,那么保费将提高许多。自付额越高,保费就越低。
b. 使投保人承担部份风险。若没有自付额,投保人可能有恃无恐,认为无论发生了什么事故,保险公司都会负责,因此胡乱驾驶。自付额使投保人承担部份风险,投保人在索赔时将自己给付部份金额,使投保人开车时更为小心,避免不必要的事故。
c. 避免小额赔偿。保险应当保的是造成损失重大的事件。小型的损坏,例如车门轻微的凹陷、车子轻微刮伤等,修理费用为几百元至一千多元,客户应能自己承担,或是不修理也无关紧要。若是保险公司没有设立自付额,也就是无论金额多小客户都可以索赔,保险将没有效益。举例说,客户为50兰特的损失向保险公司索赔,保险公司处理此赔偿的手续费可能是R1,000,不符合经济效益。
a. 降低保费。若完全没有自付额,那么保费将提高许多。自付额越高,保费就越低。
b. 使投保人承担部份风险。若没有自付额,投保人可能有恃无恐,认为无论发生了什么事故,保险公司都会负责,因此胡乱驾驶。自付额使投保人承担部份风险,投保人在索赔时将自己给付部份金额,使投保人开车时更为小心,避免不必要的事故。
c. 避免小额赔偿。保险应当保的是造成损失重大的事件。小型的损坏,例如车门轻微的凹陷、车子轻微刮伤等,修理费用为几百元至一千多元,客户应能自己承担,或是不修理也无关紧要。若是保险公司没有设立自付额,也就是无论金额多小客户都可以索赔,保险将没有效益。举例说,客户为50兰特的损失向保险公司索赔,保险公司处理此赔偿的手续费可能是R1,000,不符合经济效益。
11. 我投保后若出事就可索赔吗?
是的,只要你的保险经纪人或保险公司确定你保险生效,你也有按时付保费,且在你保险内容中,你就可索赔。有的人传说投保头三个月不能索赔,这是不正确的,除非是保险公司特殊情况下的条款。
12. 我都没有理赔,为什么保费还增加?
这是许多客户常问的问题。照常理,车子一直在折旧,价值下跌;另一方面,保户纪录良好,过去一年没有索赔。从这两因素看来,保费应当下降才对。
但事实上,几乎所有保户的经历皆相同,即每年保费只有上涨,没有下跌。这是为什么呢?
一. 南非的交通状况每下愈况,诸如许多驾驶人不守交通规则,驾驶人的驾照不是正式考取,而是“买得”的;许多车辆老旧,或缺乏良好保养;加上各处建设施工,道路挖挖补补,且路标不明。这些因素都造成车辆保险理赔率年年递增,保险公司被迫采取因应措施,提高保户保费。
二. 南非大多数保险公司的保费计算还不够科学、精算。虽然产物险公司在越来越多其内部管理方面使用精算师的专业技术,但因传统的包袱、市场的竞争和资料的不完整而使其保费计算不精确。
三. 有的保险公司以超低的保费吸引客户,而从第二年开始保费跳涨以弥补第一年的超低保费。
四. 保险公司的客服态度仍需加强。根据我们的观察,一旦你成为保险公司的客户后,保险公司就视你如”待宰的肥羊”,任凭宰割。因此他们每年调涨保费,想从已有客户赚更多的钱。照道理说,他们应重视保险多年的忠实客户,给予其礼遇的待遇,然而却很少见到他们在保费上提供什么优惠。
综合以上的分析,我们建议读者至少每三年重新做保险报价,以确保你的保费仍然合理。
但事实上,几乎所有保户的经历皆相同,即每年保费只有上涨,没有下跌。这是为什么呢?
一. 南非的交通状况每下愈况,诸如许多驾驶人不守交通规则,驾驶人的驾照不是正式考取,而是“买得”的;许多车辆老旧,或缺乏良好保养;加上各处建设施工,道路挖挖补补,且路标不明。这些因素都造成车辆保险理赔率年年递增,保险公司被迫采取因应措施,提高保户保费。
二. 南非大多数保险公司的保费计算还不够科学、精算。虽然产物险公司在越来越多其内部管理方面使用精算师的专业技术,但因传统的包袱、市场的竞争和资料的不完整而使其保费计算不精确。
三. 有的保险公司以超低的保费吸引客户,而从第二年开始保费跳涨以弥补第一年的超低保费。
四. 保险公司的客服态度仍需加强。根据我们的观察,一旦你成为保险公司的客户后,保险公司就视你如”待宰的肥羊”,任凭宰割。因此他们每年调涨保费,想从已有客户赚更多的钱。照道理说,他们应重视保险多年的忠实客户,给予其礼遇的待遇,然而却很少见到他们在保费上提供什么优惠。
综合以上的分析,我们建议读者至少每三年重新做保险报价,以确保你的保费仍然合理。
13. 有保险经纪人(insurance brokers)比较好还是找自己直接电话联系的保险公司 (direct insurers)比较好
这因人而异,我把双方面的优缺点列在下面,供读者参考。
保险经纪人的优点：
只要一通电话,即可取得多家保险公司的报价
保险经纪人凭其专业知识和经验给予客户正确而独立的保险建议
索赔时,保险经纪人可为客户争取最大利益
对于不谙英语或南非保险法规的华人,寻找能以中英双语服务的保险经纪人协助应是较好的选择
缺点：
和保险公司联络和索赔沟通上可能有些迟延
直接找保险公司的优点：
不需透过一中间人,联络上较直接和便利
一开始投保时的保费可能较便宜
缺点：
若不了解保险法律,可能因保险公司的激进行销手段而上当
索赔时,必须和保险公司直接交涉,据理力争
保险经纪人的优点：
只要一通电话,即可取得多家保险公司的报价
保险经纪人凭其专业知识和经验给予客户正确而独立的保险建议
索赔时,保险经纪人可为客户争取最大利益
对于不谙英语或南非保险法规的华人,寻找能以中英双语服务的保险经纪人协助应是较好的选择
缺点：
和保险公司联络和索赔沟通上可能有些迟延
直接找保险公司的优点：
不需透过一中间人,联络上较直接和便利
一开始投保时的保费可能较便宜
缺点：
若不了解保险法律,可能因保险公司的激进行销手段而上当
索赔时,必须和保险公司直接交涉,据理力争
14. 我只有工作签证,可以办车险吗?
答案是是的,你只要在南非有合法的签证就可以办理车险。不过,有些保险公司会拒绝办理,有些保险公司则会增加保费。
15. 我持有国际驾照或别国驾照,可以保险吗?
是的,只要你的驾照有英文说明,或是你的驾照公证是以英文书写。有的保险公司会提高保费。有的保险公司有较严格的规定,要求来南非超过一年以上的驾驶人必须转换成南非驾照。