为年老时存钱 - 养老保险

退休年金保险(retirement annuity)​
退休年金保险是南非一种为年老退休年金做预备储蓄的保险。为了鼓励纳税人为自己的退休储蓄,南非税法对退休年金保险和退休金制度有减免所得税条款;个人所得最多百分之十五可用来购买退休年金保险,超过的部分可累积到下一个税务年度,而退休年金保险保费可从个人所得扣除。对于高收入的人而言,这等同国税局给付41%的保费!

退休年金保险又称作养老保险。养老保险受所得税法(Income Tax Act)及退休金法(Pension Funds Act)规范。南非政府为鼓励人民为自己的退休作储备,在1960年代修改所得税法,养老保险随即应运而生。养老保险的特点如下:

谁可以申请养老保险

有两种类型的人可以申请养老保险，第一是自然人（个人）。第二是公司为员工办理，需要有至少五位员工加入。

保费  (contributions)

​客户可以缴交一次性单笔金额,或定期定额(例如每月R1,000)

最低保费​

依保险公司规定,最低保费为每月R500到R1,000不等。单笔金额:R20,000到R100,000不等。

退休年龄​

在申请加入养老保险时,可以选择55岁以上的任何岁数(例如55,62,70等)作为退休年龄。退休年龄可以在投保后更改,但必须是55岁以上。若更改后的退休年龄较原先提早,则退休福利相对减低。若更改后的退休年龄较原先高,则投保人必须继续缴保费直到新的退休年龄,但退休福利也相对提高。

√ 税务优惠

税务上有双重的优惠。第一,养老保险的保费可以从个人所得抵扣,上限为个人所得的15%（从2016年3月1日起提升至27.5%）。所以,养老保险可以降低个人所得税,也可以说南非政府间接补助纳税人做此种保险。从另一个角度看,养老保险是使用税前所得来做的投资。第二,养老保险投资所得的利息，股息及增值报酬是免税的,较银行存款或股票投资要优惠得多。

​ √ 投资选项

 寿险公司提供多种基金,从保守型,平衡型,到积极型和海外基金，甚至有指定退休年基金(Target Date Retirement Funds),满足投资人不同的需求。但投资组合必须符合退休金法第28条投资规范。由于基金选择玲琅满目,投资人应寻求理财顾问的建议，以确保投资的基金符合自己的需求。

​ √ 更换投资选项

投保人可以在任何时候更换投资选项,比如本来是投资A基金,之后要换成B基金。有的保险公司不收转换基金手续费，有的保险公司会收手续费,但允许投保人一年更换选项头二至四次免手续费。

√ 投资回报率

由于养老保险投资期间完全免税，投资回报率会比其他投资理财产品来得高。养老保险大部分投资平衡型基金，以其长期投资绩效，扣除产品费用及经纪费用，平均年回报率为10%至12%。

√ 保费递增

依不同保险公司规定, 保费每年递增幅度可订定从0%到20%不等,有的依通货膨胀率递增。我们建议根据您的财务情况,若可能保费递增5%到10%,以跟着通货膨胀率调整。

√ 保费降低

​若客户发生个人财务变化，需要降低保费，可以向保险公司提出申请降低保费。不过有的保险公司会扣除违约金（penalty）。

√ 退休年龄届满前停止付保费

​若客户发生个人财务变化，需要停止缴交保费，可以向保险公司提出申请停止扣保费。有的保险公司会扣除违约金（penalty）。客户退休投资帐户的余额仍属于客户，并不会消失或被保险公司没收。
之后，若客户要再恢复缴保费，有的保险公司允许客户恢复缴保费，有的则要求客户要申请一份新的养老保险。
虽然保险公司允许投保人提前停止付保费,由于客户没有按原先计划缴保费到退休年龄，退休年龄届满时可领退休金也将相对降低。

√ 退休年龄届满前我可以提领退休金吗？

投保人必须等到退休年龄(最低55岁)才能将钱领出。即使是中途停止保费,投保人也必须等到合约所定的退休年龄才能领退休金。根据南非现行法规，只有以下三种情况客户可以在退休年龄届满前提领：

一．退休年龄届满前死亡: 根据退休金法37C条规定,退休年金的管理委员会(Board of Trustees)有责任调查清楚投保人之财务上倚赖他的人(dependants)以及指定受益人(nominated beneficiaries),而后将退休金额做最适当公平的分配。

二．退休年龄届满前伤残(disability):若投保人因故造成严重残疾，符合退休金法的规定而要提早退休,其所累积的退休金额提早给付。
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三．退休年龄届满前移民（emigration）: 南非允许退休年龄届满前移民至海外的投保人将退休金一笔领出而无需等到退休年龄,只要投保人提供移民证明给储备银行(Reserve Bank)。国税局会计算税金，退休金扣除税金后的余额给付投保人。

​ √ 退休年龄届满时

退休年龄届满时,投保人停止给付保费，开始领退休金。投保人最多可以将期满时退休金额的三分之一以单笔方式(lump sum)领出来。另外三分之二或余额,必须转换成年金，保险公司会每月给付年金给投保人。这时，客户所领的退休金需按当时的所得税率缴纳所得税。

√ 破产或债务

若投保人有债务缠身，或宣布破产，债权人不能碰养老保险里的退休金。退休金在南非有明文保护，债权人不能向法院申请用养老保险内的金额偿还债务。

​ √ 离婚

如果婚姻是财产共有制(in community of property),则配偶有权获得退休金的一半。如果婚姻是财产分开制(out of community of property),则根据结婚合约书(ante-nuptial contract)内容来分。

​ √ 免付保费福利 (contribution waiver benefit)

免付保费福利又叫做豁免权，有的保险公司有提供此保险。投保人可以用每月小额保费获得此保障。当投保人永久性残障或罹患重大疾病时,寿险公司将为投保人继续给付每月保费,直到退休年龄为止。

√ 转换养老保险产品

若客户对已有养老保险的产品，绩效，或保险公司的服务不满，可以将其养老保险转到另外一家公司，英文叫做Section 14 transfer。转换程序约需六至八周，将养老保险帐户金额转到另外一家公司，由另外一家保险公司管理，投资。有的原先的保险公司会向客户收取转换费用。

√ 相关资讯

​保险公司会每季,甚至每个月给投保人对帐单,以了解其投资选项和退休金累积金额。许多保险公司也提供网上查询服务,只要在其网站上注册登入,即可随时查看最新退休金帐户价值。退休年金会每年提供养老保费缴费证明(income tax certificate),以供投保人申报所得税用。

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