人寿保险常见问题回答
人寿保险的重要性
我们要借两个实际案例来导入人寿保险。
案例一: 一位先生47岁,去年突然感到胸痛,住院检查后确定是心脏病。之后想申请人寿保险加残障险。保险公司Discovery做了体检,并要求医生详细的报告。经过三个月之后,保险公司开出的条件是人寿保险保费增加6倍,而且拒保残障险。 案例二: 一位客户32岁时申请人寿保险,因胆固醇高而被拒。50岁时又想投保,那时被告知可能无法保,或是保费太贵。现在人已70岁,有心脏病又发现癌症, 已经没有获得人寿保险的机会了。 我想向读者说明的重点是,趁着年轻而且还身体健康的时候就投保人寿保险,这样可确定受保,而且保费便宜。不要等到年纪大或身体健康出了大问题了才想要投保,保险公司可能拒保,再不然保险公司接受保险,但保费高许多。 人寿保险是一种保障险,以相对小额的保费换取高额的保障,以每月几百元的保费得到一两百万元的保额。人寿保险在个人理财规划中非常重要,可以大幅降低个人或家庭在遭遇某些重大事件后财务上的风险。购买人寿保险并不意味着投保人即将很快的罹患或遭遇所投保项目,而是未雨绸缪。 1. 人寿保险对个人有何功能?
• 保障生活安定: 各种危险的发生是导致生活不安定的主要原因,而保险正是针对危险的发生予以事前预防或事后损失的补偿。
• 维持固定收入: 个人收入因偶发事件而终止,可借保险的给付而维持不变,尤其是购买人寿保险的年金给付,更可使老年时的生活获得安定。 • 可使专心工作: 人寿保险提供生活的保障,使人有恃无恐,专心致力其事业的发展,而不用顾及身后家属的生计,以及个人退休后的生活。 • 提高个人信用: 贷款时人寿保险可以做为抵押品;这样可以在应急时发挥效益,无形中增加个人的信用。另者,一个有投保人寿保险的人,随时都有经济上的保障,故可让人确定他的信用及偿还能力,在金钱周转上也必然增加便利。 |
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2. 人寿保险对家庭有何功能?
• 保障子女教育: 教养子女是为人父母的责任与义务,若是身为家长的能在子女幼年时投保寿险或儿女教育险,可以保障子女在父母不能赚钱时,能继续接受教育的机会,免于限制子女的发展而令其遗憾终生; 同时,也不会因子女的教育费用,而致整个家庭的经济情况陷入窘境。
• 保全家园事业: 投保人寿保险,对于债务的清偿,提供了适当的准备,就不必担忧血汗砌成的事业,因不幸事件而瓦解星散。此外,亦在一家之主不能再赚钱的时候,借着保险金的给付,保障一家生活的安定,免于妻离子散的悲剧。
• 紧急资金有依: 各种意外伤害及突发疾病发生后,都可能需要一笔可观的医药费及生活费,如有参加保险,除可获得给付外,必要时也可免觅保证人,以人寿险保单为质办理贷款。
• 办理贷款: 在南非为购买房子或车子申请贷款,银行可以要求贷款人购买寿险做抵押,以确保贷款人因死亡或重大伤残而无法还债时,保险公司给付保险金以清偿负债。
• 保全家园事业: 投保人寿保险,对于债务的清偿,提供了适当的准备,就不必担忧血汗砌成的事业,因不幸事件而瓦解星散。此外,亦在一家之主不能再赚钱的时候,借着保险金的给付,保障一家生活的安定,免于妻离子散的悲剧。
• 紧急资金有依: 各种意外伤害及突发疾病发生后,都可能需要一笔可观的医药费及生活费,如有参加保险,除可获得给付外,必要时也可免觅保证人,以人寿险保单为质办理贷款。
• 办理贷款: 在南非为购买房子或车子申请贷款,银行可以要求贷款人购买寿险做抵押,以确保贷款人因死亡或重大伤残而无法还债时,保险公司给付保险金以清偿负债。
3. 我还年轻,需要买人寿保险吗?
正因为年轻,才更要抓住机会申办人寿保险。年轻人身体健康,是寿险公司最喜欢的客户群之一,寿险公司也以便宜的保费提供给年轻保户。例如二十多岁不抽烟的年轻人投保人寿保险,人寿保险一百万加伤残保险一百万每月保费约R200,非常划算。南非的寿险公司规定申请投保人之年龄不得低于16岁。
4. 我年纪已大,还可以买人寿保险吗?
南非大部分的寿险公司规定申请投保人之年龄不得超过65岁。只要是65岁以下都还可以申请人寿保险。不过,随着年龄增加, 相对风险增加,保险公司的体检要求也就更多、更严格。然而,体检的费用由寿险公司承担,所以从另一角度来看, 年纪大的投保人也享受免费体检的福利。
5. 寿险最高保额多少?
通常人寿保险最高保额为二千万兰特。伤残保险为二千万兰特,重大疾病险为六百万兰特。不过,高收入、高资产客户可申请更高保额,寿险公司会根据其财务状况审核批准。在南非曾有投保一亿兰特的保单。
6. 南非有哪些可信赖的寿险公司?
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南非的大寿险集团如下:
(老互助人寿): 为南非第一大人寿集团,165年历史,在南非及英国上市。自豪的宣称去年给付24亿兰特的保险金。 (南非国家人寿): 南非第二大人寿集团,超过90年历史。 (自由人寿): 南非第三大人寿集团,为标准银行所拥有,不过近几年策略不佳,寿险市占率消退,投资报酬率时好时坏。 (动力集团), (大都会人寿): 这两家于上个月宣布合并,合并后将成为南非第三大人寿集团。 (发现人寿): 南非近十年发展最快的人寿集团,其医疗保险占南非市场45%,而新的人寿保单市占率达4成,不断创新的产品及整合优惠深获投保人喜爱。 其他的人寿保险公司,例如Altrisk, Hollard, Resolution, 1lifedirect等,虽然规模小许多,但有国际大再保险集团为其设计保单及再保,而且也受人寿保险法规范,所以理赔上应没有问题。 |
7. 我曾得过重病 / 有慢性病缠身,还可以买人寿保险吗?
得过重病或有慢性病缠身的人应立即连系并谘询一位专业理财规划师,以了解是否还能买得到人寿保险。笔者的观点是,不妨申请看看,若寿险公司接受就可受保,若寿险公司拒绝也无损失。虽然保费会较贵,但有保总比没有好。从另一个角度看,人寿保险也是为受益人或家属所做的一项投资。
8. 我持外国护照,可以在南非买人寿保险吗?
各家寿险公司的要求不同。有的只保有南非身分的投保人,有的则也接受持外国护照投保人的申请。一般说来,持有外国护照的准投保人,只要有在南非合法的签证(依亲、工作、学生等),都可申请人寿保险。
9. 人寿保险需要体检吗?
通常人寿保险需要体检。寿险公司以极少的保费承保大的保额,承担相当大的风险,因此对投保人会进行谨慎的健康、工作风险评估,有满意的结果才接受投保。
有的保险公司,例如Discovery和Momentum,只要客户在过去两三年曾因保险而做过体检,且体检结果正常,投保人只要提供保险证明及健康宣誓表即可,无需再做体检。 有些小型寿险公司将体检简化为健康问卷,只要问卷答案皆正常就不需抽血检测。
有的保险公司,例如Discovery和Momentum,只要客户在过去两三年曾因保险而做过体检,且体检结果正常,投保人只要提供保险证明及健康宣誓表即可,无需再做体检。 有些小型寿险公司将体检简化为健康问卷,只要问卷答案皆正常就不需抽血检测。
10. 寿险真的会理赔吗?是不是骗人的?
有的客户会担心,一旦开始缴保费,而且保费缴了多年,会不会到时候真出事时,寿险公司不理赔,找各样理由拒赔? 事实上,南非寿险的理赔成功率极高,只要客户在当初申请寿险时提供真实正确的资料, 是依照寿险合约条例应予理赔的,而且客户提供理赔所需文件,寿险公司都会理赔。南非寿险业媲美欧美国家,有完善的制度及条例,并且有严谨的寿险法规范,保障投保人的权益。
11. 人寿保险保什么,不保什么?
广义来说,人寿保险保有关人身的各种项目,例如死亡,伤残,重大疾病,收入保险,教育保险等。狭义来说, 死亡险(life cover或death benefit)保自然死亡及非自然死亡,即意外死亡。也就是说,只要任何原因死亡,保险公司都赔偿。然而,投保头两年不保自杀。
12. 残障险保什么?
残障保险是指被保险人因遭受外来突发的意外事件,或因身体机能衰败等,导致身体蒙受伤害或因而永久残废时,由保险公司负责给付保险金的保险。保险金的给付可以是一次性的(lump sum disability),也可以是每月给付(income protection)。残障险又可细分为四种:
1. 职业残障 (occupational disability): 投保人因意外事件或工作伤害造成残障,导致不能继续从事自己的职业,保险公司将给付保险金。例如一个公司职员,他工作的性质是在办公室里用电脑处里文件和业务。在一次意外事件中不幸双目失明,以致很难再使用电脑做他以前的工作。这时,保险公司给付保险金。但假设这个公司职员在意外事件中不是失明,而是双脚残废,由于他的残废并不影响他工作的能力,保险公司将不给付保险金。
2. 每日生活活动残障(Activities of Daily Living): 投保人因意外事件、重大疾病(例如中风等)、或年老身体机能衰败,导致自己不能不靠外力从床上起来、洗澡、穿衣等每日生活活动时,保险公司将给付保险金。
3. 身体功能残障(functional impairment): 投保人因意外事件或疾病导致身体器官功能残废时,保险公司将给付保险金。例如一位投保人因长期的糖尿病造成肾衰竭,必须按期洗肾。由于他的肾脏功能衰败,保险公司将按合约给付保险金。
4. 身体残障(physical impairment): 投保人因意外事件造成肢体或感官损坏时,保险公司将给付保险金。身体残障例如丧失一只手、一只手指、严重烫伤、丧失听觉、视觉等。
以上四种的残障险有重复保险之处。有的保险公司为确保投保人在任何残障情况下都有保障,提供了全面残障险(comprehensive disability),以涵盖全部四种的残障可能。保险公司会根据残障严重程度给付保险金,例如轻微残障给付保额的10%,严重残障给付保额的100%。
13. 我有医疗保险,还需要重大疾病险吗?
我建议读者在医疗保险之外,还应有重大疾病险。这两种保险有重复之处,在于针对重大疾病皆有理赔;但功用不同,医疗保险可以让投保人在第一时间就诊住院,尽快治疗,给付医疗费用。重大疾病险则是在诊断出某种重大疾病时给付保险金,减轻重大疾病患者财务上的负担。
重大疾病险的投保人在患重大疾病时,可向保险公司要求理赔,保险公司将依合约给付保险金。最常见的重大疾病包括癌症、心脏病、冠状动脉接枝绕道手术和中风,而肝脏衰败、肾衰竭，严重的灼伤、耳鼻喉病变、呼吸系统疾病、生命末期等也包括在保险范围内。
重大疾病险所给付的保险金可用来支付医疗和相关费用、确保投保人在诊断和治疗重大疾病过程时仍可维持生计,或是支付复健的费用。例如一个中风病人,因中风导致半身不遂,出院后须坐轮椅,有复健费用,各样医疗设备费用,房子须修改,楼梯改为平台,门要加宽,浴室要修改以方便轮椅的进出。若还要开车,则车子也要修改,以能完全用手驾驶而不需用脚。这一切需要可观的额外费用,若有重大疾病险,所领的保险金就可用来支付这一切费用。
14. 我有人寿保险,但没有缴保费,保险还有效吗?
在南非绝大部分的人寿保险用划帐(debit order)方式收取保费。若因任何原因划帐失败,有的寿险公司会试着在下一个月扣两个月的保费,有的则要求客户将保费存进保险公司帐户。
若客户没有缴保费,寿险公司会暂时停止保险福利(suspend benefits),直等到客户补缴保费,才恢复保险福利。若客户连续三个月不缴保寿,保险公司会取消寿险保单,保险就正式终止。但此之后,只要客户尽快补缴保费,大部分的寿险公司仍允许恢复保单。
为确保持续享有寿险保障,不要因一时疏忽而断保,投保人应每个月查看银行对帐单,确认寿险保单划帐是否成功。投保人也应使用银行提供的手机短讯服务,在划帐日当天前后查看是否有银行传来寿险保费划帐的短讯。
15. 人寿保险有返还吗?
老式的人寿保险保单有储蓄功能,然而现在大部分的纯人寿保单没有保费返还,只有Discovery的人寿保险保单提供每五年返还部分保费,其根据投保人医疗保险索赔金额及Vitality“活力”福利等级而定。
投保人也可以在人寿保单上附加储蓄(savings)或养老保险,以此获得保费返还,达到储值功能。
16. 人寿保险保费会递增吗?
这要看保单是如何设计的,在南非寿险公司提供的保单有以下三种可能:
1. 保额每年递增,保费也随之递增。保额递增幅度从3%到10%不等,保费递增幅度从5%到15%不等。一开始的保费低。
2. 保额固定,保费每年递增。保费递增幅度从3%到10%不等。一开始的保费低。
3. 保额固定,保费也固定。一开始的保费高,但以后保费维持固定不变。
17. 哪一家公司的人寿保单最好?
见仁见智,有的人钟情于南非的老牌子Old Mutual,有的人则喜欢后起之秀Discovery。每一家寿险公司的产品都有其特色及优点,只要是信誉好、财务稳定的寿险公司所提供的保单,都应可纳入考量。
18. 寿险理赔的速度快吗?
寿险公司必须确定理赔事件的发生,以及保险金是付到投保人或受益人的银行帐户。投保人或其家属必须详细填写寿险公司索赔表格,将保险公司所需文件例如身分证明, 医生报告,医院报告,内政部证明,银行帐号证明等回传给保险公司。若文件都齐全,寿险公司审核通过后,寿险公司会在两个礼拜至一个月内把保险金打到投保人或受益人帐号。
若投保人死亡,大部分的寿险公司会在投保人死亡后48小时内将部分保险金(最高金额R50,000)拨入投保人或受益人帐号,以便家属有钱处理后事。
11. 人寿保险保什么,不保什么?
广义来说,人寿保险保有关人身的各种项目,例如死亡,伤残,重大疾病,收入保险,教育保险等。狭义来说, 死亡险(life cover或death benefit)保自然死亡及非自然死亡,即意外死亡。也就是说,只要任何原因死亡,保险公司都赔偿。然而,投保头两年不保自杀。
12. 残障险保什么?
残障保险是指被保险人因遭受外来突发的意外事件,或因身体机能衰败等,导致身体蒙受伤害或因而永久残废时,由保险公司负责给付保险金的保险。保险金的给付可以是一次性的(lump sum disability),也可以是每月给付(income protection)。残障险又可细分为四种:
1. 职业残障 (occupational disability): 投保人因意外事件或工作伤害造成残障,导致不能继续从事自己的职业,保险公司将给付保险金。例如一个公司职员,他工作的性质是在办公室里用电脑处里文件和业务。在一次意外事件中不幸双目失明,以致很难再使用电脑做他以前的工作。这时,保险公司给付保险金。但假设这个公司职员在意外事件中不是失明,而是双脚残废,由于他的残废并不影响他工作的能力,保险公司将不给付保险金。
2. 每日生活活动残障(Activities of Daily Living): 投保人因意外事件、重大疾病(例如中风等)、或年老身体机能衰败,导致自己不能不靠外力从床上起来、洗澡、穿衣等每日生活活动时,保险公司将给付保险金。
3. 身体功能残障(functional impairment): 投保人因意外事件或疾病导致身体器官功能残废时,保险公司将给付保险金。例如一位投保人因长期的糖尿病造成肾衰竭,必须按期洗肾。由于他的肾脏功能衰败,保险公司将按合约给付保险金。
4. 身体残障(physical impairment): 投保人因意外事件造成肢体或感官损坏时,保险公司将给付保险金。身体残障例如丧失一只手、一只手指、严重烫伤、丧失听觉、视觉等。
以上四种的残障险有重复保险之处。有的保险公司为确保投保人在任何残障情况下都有保障,提供了全面残障险(comprehensive disability),以涵盖全部四种的残障可能。保险公司会根据残障严重程度给付保险金,例如轻微残障给付保额的10%,严重残障给付保额的100%。
13. 我有医疗保险,还需要重大疾病险吗?
我建议读者在医疗保险之外,还应有重大疾病险。这两种保险有重复之处,在于针对重大疾病皆有理赔;但功用不同,医疗保险可以让投保人在第一时间就诊住院,尽快治疗,给付医疗费用。重大疾病险则是在诊断出某种重大疾病时给付保险金,减轻重大疾病患者财务上的负担。
重大疾病险的投保人在患重大疾病时,可向保险公司要求理赔,保险公司将依合约给付保险金。最常见的重大疾病包括癌症、心脏病、冠状动脉接枝绕道手术和中风,而肝脏衰败、肾衰竭，严重的灼伤、耳鼻喉病变、呼吸系统疾病、生命末期等也包括在保险范围内。
重大疾病险所给付的保险金可用来支付医疗和相关费用、确保投保人在诊断和治疗重大疾病过程时仍可维持生计,或是支付复健的费用。例如一个中风病人,因中风导致半身不遂,出院后须坐轮椅,有复健费用,各样医疗设备费用,房子须修改,楼梯改为平台,门要加宽,浴室要修改以方便轮椅的进出。若还要开车,则车子也要修改,以能完全用手驾驶而不需用脚。这一切需要可观的额外费用,若有重大疾病险,所领的保险金就可用来支付这一切费用。
14. 我有人寿保险,但没有缴保费,保险还有效吗?
在南非绝大部分的人寿保险用划帐(debit order)方式收取保费。若因任何原因划帐失败,有的寿险公司会试着在下一个月扣两个月的保费,有的则要求客户将保费存进保险公司帐户。
若客户没有缴保费,寿险公司会暂时停止保险福利(suspend benefits),直等到客户补缴保费,才恢复保险福利。若客户连续三个月不缴保寿,保险公司会取消寿险保单,保险就正式终止。但此之后,只要客户尽快补缴保费,大部分的寿险公司仍允许恢复保单。
为确保持续享有寿险保障,不要因一时疏忽而断保,投保人应每个月查看银行对帐单,确认寿险保单划帐是否成功。投保人也应使用银行提供的手机短讯服务,在划帐日当天前后查看是否有银行传来寿险保费划帐的短讯。
15. 人寿保险有返还吗?
老式的人寿保险保单有储蓄功能,然而现在大部分的纯人寿保单没有保费返还,只有Discovery的人寿保险保单提供每五年返还部分保费,其根据投保人医疗保险索赔金额及Vitality“活力”福利等级而定。
投保人也可以在人寿保单上附加储蓄(savings)或养老保险,以此获得保费返还,达到储值功能。
16. 人寿保险保费会递增吗?
这要看保单是如何设计的,在南非寿险公司提供的保单有以下三种可能:
1. 保额每年递增,保费也随之递增。保额递增幅度从3%到10%不等,保费递增幅度从5%到15%不等。一开始的保费低。
2. 保额固定,保费每年递增。保费递增幅度从3%到10%不等。一开始的保费低。
3. 保额固定,保费也固定。一开始的保费高,但以后保费维持固定不变。
17. 哪一家公司的人寿保单最好?
见仁见智,有的人钟情于南非的老牌子Old Mutual,有的人则喜欢后起之秀Discovery。每一家寿险公司的产品都有其特色及优点,只要是信誉好、财务稳定的寿险公司所提供的保单,都应可纳入考量。
18. 寿险理赔的速度快吗?
寿险公司必须确定理赔事件的发生,以及保险金是付到投保人或受益人的银行帐户。投保人或其家属必须详细填写寿险公司索赔表格,将保险公司所需文件例如身分证明, 医生报告,医院报告,内政部证明,银行帐号证明等回传给保险公司。若文件都齐全,寿险公司审核通过后,寿险公司会在两个礼拜至一个月内把保险金打到投保人或受益人帐号。
若投保人死亡,大部分的寿险公司会在投保人死亡后48小时内将部分保险金(最高金额R50,000)拨入投保人或受益人帐号,以便家属有钱处理后事。