人寿保险
人寿保险简称寿险,广义来说包括死亡险、残障险和重大疾病险。
死亡保险系以被保险人的死亡为保险事故,而当被保人死亡时,由保险公司依约定的金额给付死亡保险金的保险。死亡原因通常分为疾病死亡、意外死亡及其他死亡等三种,在人寿保险里的死亡保险范围大致包含疾病死亡及意外死亡两者,至于自杀死亡或犯罪中致死等其他死亡属故意行为,则要在投保两年之后,才包括在保险范围之内。 死亡保险系针对被保险人的死亡事故而设计,故其保险费的计算基础即建立在死亡率,又因死亡率远低于生存率,所以死亡保险将低于生存保险甚多,可以说是人寿保险中最便宜的一种保险。 过去,有许多身体健康非常差的人为保险公司拒保;但因寿险公司之间竞争激烈,寿险产品年年更新, 现在除非是爱滋病带原者,不然不论人身体健康如何,都可以购买寿险产品,使更多的人能享受寿险所提供的财务保障。 残障保险是指被保险人因遭受外来突发的意外事件,或因身体机能衰败等,导致身体蒙受伤害或因而残废时,由保险公司负责给付保险金的保险。保险金的给付可以是一次性的(lump sum disability),也可以是每月给付(income protection)。残障险又可细分为四种: 1. 职业残障 (occupational disability): 投保人因意外事件或工作伤害造成残障,导致不能继续从事自己的职业,保险公司将给付保险金。例如一个公司职员,他工作的性质是在办公室里用电脑处里文件和业务。在一次意外事件中不幸双目失明,以致很难再使用电脑做他以前的工作。这时,保险公司给付保险金。但假设这个公司职员在意外事件中不是失明,而是双脚残废,由于他的残废并不影响他工作的能力,保险公司将不给付保险金。 2. 每日生活活动残障(Activities of Daily Living): 投保人因意外事件、重大疾病(例如中风等)、或年老身体机能衰败,导致自己不能不靠外力从床上起来、洗澡、穿衣等每日生活活动时,保险公司将给付保险金。 3. 身体功能残障(functional impairment): 投保人因意外事件或疾病导致身体器官功能残废时,保险公司将给付保险金。例如一位投保人因长期的糖尿病造成肾衰竭,必须按期洗肾。由于他的肾脏功能衰败,保险公司将按合约给付保险金。 4. 身体残障(physical impairment): 投保人因意外事件造成肢体或感官损坏时,保险公司将给付保险金。身体残障例如丧失一只手、一只手指、严重烫伤、丧失听觉、视觉等。 以上四种的残障险有重复保险之处。有的保险公司为确保投保人在任何残障情况下都有保障,提供了全面残障险,以涵盖全部四种的残障可能。 重大疾病险的投保人在患重大疾病时,可向保险公司要求理赔,保险公司将依合约给付保险金。最常见的重大疾病包括癌症、心脏病和中风,而严重的灼伤、耳鼻喉病变、呼吸系统疾病、生命末期等也包括在保险范围内。 重大疾病险所给付的保险金可用来支付医疗和相关费用、确保投保人在诊断和治疗重大疾病过程时仍可维持生计,或是支付复健的费用。保险金给付的多寡视重大疾病的严重程度而定。 |
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人寿保险的功能
人寿保险在理财规划中是不可或缺的,它的功能如下:
对个人的功能 |
· 保障生活安定: 各种危险的发生是导致生活不安定的主要原因,而保险正是针对危险的发生予以事前预防或事后损失的补偿。 · 养成储蓄习惯: 投保人寿保险以后,如果未能按期缴纳保险费,则保险契约将停效或终止;所以,使投保人将缴纳保费列为个人预算的一部分,按期缴付,无形中含有一种强迫储蓄的性质,日久成习,可以养成勤俭节约的美德。 · 维持固定收入: 个人收入因偶发事件而终止,可借保险的给付而维持不变,尤其是购买人寿保险的年金给付,更可使老年时的生活获得安定。 · 可使专心工作: 人寿保险提供生活的保障,使人有恃无恐,专亲致力期事业的发展,而不用顾及身后家属的生计,以及个人退休后的生活。 · 享受税负特惠: 投保退休年金给付(retirement annuities),在限额内可从所得额扣除。人寿保险满期保险金不课征所得税。提高个人信用: 投保投资型人寿保险,在限额内可办理人寿保险为抵押的贷款;这样可以在应急时发挥效益,无形中增加个人的信用。另者,一个有投保人寿保险的人,随时都有经济上的保障,故可让人确定他的信用及偿还能力,在金钱周转上也必然增加便利。 |
对家庭的功能 |
- 保障子女教育: 教养子女是为人父母的责任与义务,若是身为家长的能在子女又年时投保寿险或儿女教育险,可以保障子女在父母不能赚钱时,能继续接受教育的机会,免于限制子女的发展而令其遗憾终生; 同时,也不会因子女的教育费用,而致整个家庭的经济情况陷入窘境。 - 保全家园事业: 投保人寿保险,对于债务的清偿,提供了适当的准备,就不必担忧血汗砌成的事业,因不幸事件而瓦解星散。此外,亦在一家之主不能再赚钱的时候,借着保险金的给付,保障一家生活的安定,免于妻离子散的悲剧。 - 紧急资金有依: 各种意外伤害及突发疾病发生后,都可能需要一笔可观的医药费及生活费,如有参加保险,除可获得给付外,必要时也可免觅保证人,以人寿险保单为质办理贷款。 - 办理贷款: 在南非为购买房子或车子申请贷款,银行都要求贷款人购买寿险做抵押,以确保贷款人因死亡或重大伤残而无法还债时,保险公司给付保险金以清偿负债。 |
对企业的功能 |
维护企业经营: 将企业的主要职员投保人寿保险,倘遇这些员工死亡时,企业可以得到一笔相当数额的保险金,以弥补其损失,使企业得以继续经营。有两个以上合伙人的中小型企业可为股东投保企业买卖合约;倘遇一位股东死亡时,其他股东可用保险公司给付的保险金将已死股东的股份买回,避免生存股东与死者家属财务上和公司拥有权的纠纷。 便利企业发展: 企业如为员工投保团体保险,员工因获照顾,必能安居乐业,不致见异思迁,亦使其专心工作,促进企业的发展; 另外,企业有团体保险,在员工的立场看来,亦是一项福利,对企业招考职员多一项有利的吸引力。 享受税负特惠: 公司为员工购买的退休金和团体寿险可算为公司费用,减低所得税。 |
理赔实例
王先生几年前在西北省透过一位印度人仲介购买了Liberty人寿保险。2013年下半年感觉身体不适，回国诊断治疗，后来于2013年底在国内病逝。亲人及遗孀请原来的仲介帮助索赔，但因仲介服务不甚积极，以及语言上沟通障碍，没有进展。他们请我们协助索赔。我们向客户取得理赔所需文件，递交给保险公司，跟保险公司多次跟进，之后把保险公司进一步的需求反馈给客户。一个多月后，保险公司把200万保险金理赔给受益人。遗孀可以用这笔钱照顾两个年幼孩子教育及生活的需要。
曾先生夫妇在2010年底透过本公司购买Discovery人寿保险。2014年初曾先生在中国被诊断罹患肝癌。之后虽在国内经过治疗，仍于2014年5月份在中国不治病逝。家人在处理完后事后，于7月初返南非跟我们约见。我们向客户详细说明所需资料，取得理赔所需文件，递交给保险公司，跟保险公司多次跟进。将近两个月后，在9月初保险公司把109万元保险金理赔给受益人。遗孀可以用这笔钱照顾三个孩子教育及生活的需要，以及在生意上可能所需的周转金。曾先生也有买一份退休金保单，Discovery在10月初将退休金六万三千兰特付给受益人。 |
林先生是某商会副会长，在2008年10月透过本公司购买Momentum人寿保险。2014年5月份身体感到不适，在南非住院检查，被诊断出肝癌。后来回中国治疗，于2014年7月病逝。客户家人在9月初与我们约见。我们向客户详细说明所需资料，取得理赔所需文件，递交给保险公司，跟保险公司多次跟进。一个月后，在10月初保险公司把63.8万元保险金理赔给受益人。