你是否有股票股息还未领取？内斯堡证券交易所（JSE）推出Claim It「领取它」计划，旨在将约45亿兰特未领取股息归还合法权益人。以下是关键信息：  

计划概述
- 目标：归还约37.5万名前员工、股东或已故人遗产受益人的未领取股息。  
- 参与公司：包括Old Mutual、Sasol、Naspers和Growthpoint Properties等19家大型企业。  

未领取股息的常见原因  
- 工作变动或搬迁未更新联系方式。  
- 银行信息变更未通知公司。  
- 缺乏领取股息的意识。  

如何领取  
1. 在线验证：访问[JSE官方领取页面](https://www.jse.co.za/claimit)，提交表格。  
2. 电话咨询：拨打JSE领取热线0861 401 105。  
3. 所需文件：  
   - 有效南非身份证  
   - 当前联系方式（电话、邮箱）  
   - 居住证明  

经济影响  
该计划旨在释放个人财务潜力并刺激经济活力，JSE强调归还资金可能对日常生活产生「深远影响」。  

防范诈骗提示 
警惕诈骗计划：骗子可能冒充JSE或公司以窃取个人信息或索取预付费用。绝不透露敏感信息（如银行账户、密码）给未经请求的电邮、电话或短信。合法领取仅需身份证、居住证明及联系方式，无需支付任何费用。请通过JSE官方页面或热线验证。若遇第三方「协助领取」服务，请向JSE或金融监管局（FSCA）举报。  

南非的投资保单，英文叫做Endowment，给投资人以下主要优势：

税务优势
1. 固定税率优惠
 • 个人所得税：利息部分，保险公司代缴30%固定税率，适合边际税率高于30%的高净值人群。如果你的年所得超过R370,500，那么你就可以考虑用此产品理财节税。
 • 资本利得税(CGT)：以12%有效税率缴纳，低于个人持有投资的18%税率。

2. 税务规划灵活性
• 避免个人税务申报：投资收益由保险公司自动缴税，减少个人税务负担。也就意味着你不用税务申报。
• 海外投资优化：通过直接海外投资保单Endowment Wrapper可规避汇率贬值影响，累计税节省显著。

遗产规划效益
1. 绕过遗产继承程序
 • 指定受益人后，赔付直接支付给受益人，避免遗产执行费（最高3.5%加VAT即4.025%）。
 • 避免遗产税（除非配偶未被指定）。
2. 资产保护
 • 债权人保护：投资满3年后账户价值受法律保护，债权人不可强制扣划。
 • 离婚分割：根据婚姻财产制定，配偶可继承账户一半（共有制）或依合同约定（分开制）。

投资灵活性与收益增强
1. 长期投资激励
 • 最低投资期限：通常5年，鼓励长期储蓄，避免短期波动影响。
 • 提前终止限制：前5年仅允许一次提取，强化纪律性储蓄。
2. 收益增强机制
 • 财富奖励：如Sanlam的Wealth Edge Endowment，每5年、8年、10年分别加赠4%基金单位，长期投资可叠加收益。
 • 基金选择自由：可投资多种资产组合，灵活调整风险偏好。

投资单笔最低金额为20万兰特，每月最低R5,000。

若有意投资此类型产品，请联系本公司 邮箱 [email protected]，叶人豪金融理财师 083-633-4671。

我们根据南非税法、保险法规研究，制定给50岁以上人士的养老保险方案，可以达到三个目的：

一。个人所得税抵扣

二。免税理财投资

三。将退休金一笔拿出且完全免税。

此养老保险可以年缴或月缴。

你可以每月缴R5,000,或每年单笔金额。只要到55岁时退休金账户上的金额低于R247,500，你就可以申请一次全额领出，而不需每月提领。

案例一：52岁人士，每月缴R5,000。三年后55岁时，退休金账户连本带利为R240,000，这时申请提领，因为金额低于R247,500, 可一次全额领出。若过去从未有过退休金福利提领，则此领出金额完全免税。

案例二：55岁人士以上人士也可依样画葫芦。假设60岁人士，每月缴R5,000，或每年缴R60,000。三年多后63岁时，退休金账户连本带利为R240,000，这时申请提领，因为金额低于R247,500, 可一次全额领出。若过去从未有过退休金福利提领，则此领出金额完全免税。

若你从来没有在南非投养老保险，想要做这样的规划，请跟我们联系，邮箱 [email protected], Shelley Zhang 张女士 076-200-5488。

Discovery Invest通知我们此期的投资收益提升至120%如下图。这一期募集基金到10月11日截止，请把握机会！

​英文说明

此方案的其他细节请点此：​www.daberistic.com/zhuanlan/discovery-capital-200-300-200

9月17日星期二，众多经纪人齐聚Discovery日，了解Discovery为2025年推出的全新福利和更新。以下是我们对Discovery Health、Discovery Life、Discovery Insure、Discovery Vitality和Discovery Bank各类产品提供的总结。

Discovery Health更新
- 新医疗计划：针对年轻专业人士，推出了个人健康基金，提供高达R10,000的日常医疗费用补助。2025年，保费将上调7.4%至10.9%，以应对预计的医疗通胀。
- 个人健康路径：从2025年起，所有成年会员将通过Discovery Health应用访问个性化的健康计划，增强个人健康管理。
- Active Smart计划：该经济实惠的计划专为年轻专业人士设计，Gap Active产品则为30岁以下的人群提供免赔额覆盖。
- 扩展紧急覆盖：Flexicare会员将新增创伤事件覆盖选项。
- 在10月的特别医疗刊中，我们将详细介绍Discovery 2025年健康福利和更新的具体细节。

Discovery Life增强功能
- 个性化的返现激励：客户可以通过个性化的健康活动赚取高达100%的月度保费返还。
- Lock-In 3.0：此功能稳定了老年客户的保费增长，确保了他们随着年龄增长的财务可持续性。

Discovery Insure改进
- Vitality车辆评级：通过驾驶行为评估车辆价值，转售价值可提升高达15%。
- 增强福利：调整了覆盖限额和免赔额，这些改动将于2024年12月生效。

Discovery Vitality亮点
- Vitality健身：扩展了对健身设施的访问权限，并通过应用改善预订选项。
- 健康食品福利：加强了健康饮食奖励，并通过WhatsApp简化激活流程。
- Vitality旅行：与如联合航空、阿联酋航空等新伙伴合作，为会员提供显著折扣和福利。

Discovery Bank发展
- 房屋贷款上线：房屋贷款的推出标志着银行的重大增长，该银行近期迎来了第100万名客户。
- 精简的应用功能：改进了支付和取款的便捷功能，提升了用户体验。

企业与员工福利
- 退休产品：双桶退休系统的新功能旨在简化提款流程并增强会员支持。
- 心理健康支持：包括心理健康评估和情感支持项目，帮助员工提升心理健康。

Vitality健康国际扩展
该计划已扩展至非洲七个市场，提供综合健康保险并结合健康激励，改善员工的健康状况并降低医疗成本。

这些更新反映了Discovery通过创新产品和服务来提高会员价值的承诺，旨在促进健康、财务安全和整体福祉。如果您希望申请或获取任何Discovery产品的帮助，请发送电子邮件至[email protected]。

黄金比例可以帮助您在消费和储蓄之间找到合适的平衡
如何知道自己是否存够了钱？多少债务算是过多？什么是健康的消费率？这些是我们在评估财务习惯时常问的问题。由于每个人的财务状况不同，具体的金额并不总是有帮助。因此，我想向您介绍“个人理财的黄金比例”，这是一个帮助您优化财务管理的工具。

黄金比例由三部分组成：过去（偿还债务）、现在（支出当前生活费用）和未来（为未来储蓄）。例如，年收入R240,000且每月储蓄R2,000、债务支付R2,000的人，其黄金比例为10 | 80 | 10。

过去部分：您的债务/收入  
要计算您的黄金比例中的过去部分，首先将所有月度债务支付（本金和利息）相加。然后将此金额除以您的月度总收入（税前），再乘以100。例如，如果您每月税前收入为R20,000，而每月用于抵押贷款、信用卡、车贷或服装账户的支出为R10,000，那么您的过去比例为10,000/20,000 * 100 = 50。这意味着50%的收入用于偿还过去的购买。

多少债务算是过多？  
一些债务是可管理的，但过多的债务可能成为贫困陷阱。借款投资于产生收入的资产，如房地产或职业技能，能在长期内改善财务状况。住房和学费贷款被视为“良性债务”，不会像其他债务那样严重影响信用评分。而借款用于短暂或无形消费（如度假、豪华餐饮、汽车、游艇等）则通常会削弱财务状况。无论债务质量如何，您应将总债务支付控制在税前收入的30%以内。  
结论：保持黄金比例中的过去部分低于30%。

未来部分：您的储蓄率  
接下来的计算涉及未来。要计算黄金比例中的未来部分，先将您的每月储蓄总额相加，然后除以您的税前月收入，最后乘以100。例如，如果您每月税前收入为R20,000，每月储蓄R3,000，那么未来部分的比例为3,000/20,000 * 100 = 15，即15%的收入用于未来储蓄。

您应该存多少钱？  
这取决于您的目标和时间范围。一般建议储蓄至少20%的税前收入。如果暂时无法做到，尽量从可存金额开始并逐步增加。长期保持20%的储蓄率是稳妥的做法。

结论：保持黄金比例中的未来部分高于20%。

现在部分：您的消费率  
这部分黄金比例计算为100 -（过去 + 未来）。以之前的例子为例，如果您每月收入为R20,000，储蓄R3,000，债务支付R10,000，那么现在部分为100 -（50 + 15）= 35，即35%的收入用于当前生活，包括税款、杂货、餐饮等。如果您没有储蓄，这些钱就被视为消费。

设定目标：通过减少债务和增加储蓄，目标可以是30 | 50 | 20。改变财务习惯需要时间，但专注于消费和储蓄可以提高实现财务目标的可能性。

结论  
建议您每年至少与财务顾问审查一次您的消费、储蓄和财务习惯（除非期间发生重大生活变故，如结婚、生子、失去收入等），以确保您坚持长期的财务目标。如果您已经很久没有这样做，不要回避可能存在的问题，解决方案通常比想象中简单。这个春天，不仅清理您的柜子，还清理您的财务吧。何不将春季设为每年检查黄金比例和维护财务的提醒日呢？

思考死亡是令人不适的。然而，在失去亲人后重建生活并处理财务问题的压力，是任何人都不应该承受的。虽然面对自己的死亡是令人不安的，但为亲人制定一项能够满足其财务需求的计划是非常重要的。

从哪里开始？

一个好的起点是撰写您的遗嘱（如果还没有这样做的话）。您可以通过下载标准模板自行完成，或在银行、律师或财务顾问的帮助下完成。然后，确保了解关于遗产规划的相关规则以及现有投资的索赔流程。有些产品是专门针对遗产规划的：熟悉一下可供选择的产品。

具有遗产规划优势的产品

免税投资

免税投资允许您每年储蓄高达36,000兰特，且无需缴纳利息、资本增值和股息税。如果这些免税投资是作为人寿保单结构化的，如艾伦格雷的免税投资（TFI），那么它们在遗产规划中具有优势。您可以在开户时指定受益人。一旦艾伦格雷收到您的死亡通知，您的指定受益人将获得免税投资的收益。免税投资会计算在遗产税范围内，但无需支付执行人费用，受益人会立即获得资金。

储蓄保险（Endowment)

储蓄保险是一种投资保单，适合边际所得税税率超过30%的投资者，也是一个有用的遗产规划工具。这是一种相对复杂的产品，因为它不一定在您去世时结束，且允许您做出不同的指定：

作为储蓄保险的投资者，您将被称为保单持有人或投资的所有者。根据您的遗产规划需求，您可以做出指定。

您必须决定谁是“被保险人”。被保险人是储蓄保险针对其生命发行的对象。您可以成为被保险人，或者可以指定其他人。当最后一个被保险人去世时，储蓄保险才会结束。

您还可以指定受益人获得投资。受益人将在最后一个被保险人去世时获得投资收益。这笔资金将直接支付给受益人——即受益人不需要等到遗产清算完成。此金额无需支付执行人费用，但仍需计入遗产税计算范围。

如果没有指定受益人，您的投资将支付给遗产，且可能需支付执行人费用。

退休产品

退休前产品（如养老金、养老基金、保留基金和退休年金）与退休后产品（如终身年金）之间的主要区别在于死亡福利的分配方式：在退休前产品中，最终决定权在于退休基金的受托人，而在终身年金中，您可以决定谁将获得收益。

养老金、养老基金、保留基金和退休年金

《养老金基金法》适用于所有退休基金，并规定退休基金的受托人在您退休前去世时负责分配您的福利。受托人需履行以下三项职责：

1. 确认并寻找所有的受抚养人。受抚养人包括配偶、子女、任何在您去世时财务上依赖您的人、享有赡养权的人，以及任何未来可能依赖您的人。

2. 根据调查决定如何分配福利。您指定的“被提名人”也会被纳入考虑范围。被提名人是指您书面告知退休基金的任何一方，表明他们应该被受托人考虑，作为所有符合条件的受抚养人之一，例如受抚养人或非受抚养人，如朋友。提名并不保证该人会收到全部或部分福利。

3. 决定如何支付福利，例如，是否直接支付给受抚养人、支付给未成年受抚养人的法定监护人，或为受抚养人利益设立信托。

虽然受托人会尽可能快地完成此过程，但该法案给了他们至少一年的时间来寻找受抚养人，并且如果去世成员留下了多个家庭单位，过程可能需要更长时间。在此期间，福利会存放于货币市场基金中。

受抚养人和被提名人可以通过以下方式领取他们的福利：1）将福利转移至终身或保证年金，2）领取一笔现金（可能扣除税款），或3）领取部分现金（可能扣除税款）和部分终身或保证年金。

终身年金 (Living Annuity)

当您从退休基金退休时，您可以选择将您的投资转移到一种可以在退休后为您提供收入的产品，如终身或保证年金。终身年金的一大特点是，您的投资可以留给您的受益人，这与通常在您去世时终止的保证年金形成对比。

终身年金的死亡福利支付给您的指定受益人，可以作为一次性付款领取，转移至另一份终身年金，或两者结合。一次性付款会触发税收，但前550,000兰特可能免税。

其他产品

共同基金

共同基金投资无需指定受益人，投资的收益将在您去世后支付给遗产，这可能意味着它将需要缴纳遗产税。南非税务局对超过350万兰特的遗产征收20%的遗产税，超过3000万兰特征收25%的遗产税，这一规定可能会根据立法随时更改。您的遗产执行人将根据您的遗嘱分配所有资产，包括您的共同基金投资。

离岸投资

通过艾伦格雷离岸平台进行的外币投资可以在遗产中由南非的遗产执行人处理。您的投资不会受到离岸司法管辖区遗产法的行政复杂性影响，也不需要任命离岸执行人，这与许多离岸住所投资的情况不同。

遗产规划的实用建议

1. 定期更新您的遗嘱。遗嘱使您有机会决定去世后应如何处理您的遗产资产。如果您没有遗嘱，将适用无遗嘱继承法。

2. 保持您的储蓄保险、免税投资和终身年金的受益人信息更新。这将确保受益人能及时领取他们的福利。

3. 定期更新退休基金的提名人信息。这样能确保受托人在调查您去世时的受抚养人时，能够考虑您的意愿。

4. 为即时需求做好规划。即时需求如丧葬费用可能需要您的亲人无法及时从投资中提取的资金。

5. 与您的受益人、受抚养人和提名人进行沟通。制定计划只是其中一部分，同样重要的是将计划告知需要知情的人。确保他们知道在您去世后需要提供和填写的文件，以尽可能简化流程。

投资只是遗产规划的一部分。您可能还拥有其他资产（如房产）以及需要在整体计划中考虑的债务。财务顾问可以帮助您制定适合您的计划。

作为保险经纪人，我们的工作不仅仅是向客户销售保险产品，还要帮助他们管理和减轻风险，以避免那些本可以轻松避免的索赔事故。

随着雨季的临近，我们认为帮助客户了解与天气相关的不同索赔类型及如何避免这些索赔是至关重要的。

过去由于暴雨造成的主要两种索赔类型是机动车事故索赔和建筑物损坏索赔。

在雨季，能见度降低和路面湿滑会增加车辆事故的风险。因此，我们建议客户采取以下预防措施，以避免事故发生：

1. 保持安全的跟车距离。
2. 过十字路口时注意左右两边情况。
3. 确保轮胎状况良好。
4. 确保挡风玻璃和雨刷器始终处于良好工作状态。
5. 定期检查刹车系统。
6. 开车时在大雨中开启车灯，但避免使用远光灯。

上述预防措施将有助于避免碰撞，降低您和他人受伤的风险。

为了防止财产受损，我们建议采取以下措施：

1. 清理屋顶排水沟。
2. 清理排水系统。
3. 每三个月清理一次屋顶上的杂物。
4. 密封任何漏水点。
5. 检查并清除建筑周围悬挂的树枝。

上述措施将确保雨水能够顺畅排出，而不会积聚在屋顶上，从而避免水渍损害。

总而言之，通过采取以上预防措施，您可以减少与天气相关的保险索赔风险。这些预防措施不仅能帮助您避免昂贵的维修费用，还能确保您和他人的安全。

银行在决定关闭客户账户时应确保其流程公平透明，金融行为监管局（FSCA）专员乌纳蒂·卡姆拉纳（如图）表示。

在4月17日举行的南非银行协会“以道德为基础的银行业务”会议的主题演讲中，卡姆拉纳提到了去风险化问题。

“去风险化”是指金融机构终止或限制与某些客户或客户类别的关系，特别是那些被认为是高风险的客户。这通常是为了遵守反洗钱（AML）和反恐融资（CTF）法规而进行的。

卡姆拉纳表示，大规模的去风险化被认为是一种不受欢迎的风险管理方法，目的是遵守AML/CFT合规要求，而金融情报中心发布的指南也警告不要过度去风险化。

在防止非法活动与履行确保金融服务可及性的道德责任之间，必须找到一个平衡点。

“因此，作为银行，您需要问问自己，是否在成功实现这一平衡——您的风险管理方法是否过于严格？您是在管理风险，还是在走捷径？”他问道。

卡姆拉纳表示，银行根据合同法有权终止客户关系，但有人质疑现行普通法立场对客户是否公平，特别是因为获得银行服务是参与经济活动的门槛。

“缺乏银行账户可能严重限制个人或企业充分参与经济的能力，影响从接收和付款到获得信贷的一切。”

卡姆拉纳表示，FSCA的主要关注点是确保银行在关闭账户时采用公平透明的流程。

“那么，当我们谈论公平透明的流程时，我们设想的是什么？根据我们的银行行为标准，我们指的是充分与客户沟通，向他们提供合理的通知和明确的账户关闭原因。

“银行不应简单地引用声誉风险；理由必须具体且一致，以防止看似随意的账户关闭。

“客户还应有权上诉或寻求救济，以确保流程保持公正公平。上诉和救济的机制应简单且可行，使受影响的方能够对他们认为没有依据或不公平适用的决定提出质疑。”

卡姆拉纳表示，他提出的有关去风险化的问题很重要，需要进一步反思。

“我希望在会议过程中，你们能够讨论这些问题，并探讨如何从洗钱/恐怖融资风险的角度处理可疑银行账户，同时保护客户权益和金融包容性。”