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需要多少钱才能在南非舒适地退休？

24/11/2021

2021年版的10X退休现实报告指出，南非人的养老金前景正在恶化。

10X投资公司的负责人克里斯艾迪（Chris Eddy）说，在冠状病毒疾病开始流行之后，现在很少有人能指望退休后能享受舒适的生活。这在所有年龄组、人口统计和收入水平上都很明显。

根据年度阿特拉斯调查（Brand Atlas Survey），追踪了南非1500万家每月收入超过8000兰特的家庭的生活方式。令人担忧的是，这设定界限已经将南非三分之二的家庭排除在外。

总的来说，71%的受访者表示他们根本没有退休储蓄计划，或者只有一个模糊的概念。很多人可能会被迫依靠家人的仁慈度日。

艾迪说，他们可以和朋友一起生活，或者靠南非微薄的老年人补助金（国家养老金）生活，每月1890兰特（75岁以上的老人为1910兰特）。

在“幸运”的少数群体中，一半的受访者仍然没有储蓄，因为他们是月光族。即使在那些正在储蓄的人中，只有7%的人预计退休后会很舒适；79%的人担心他们没有足够的钱或感到不确定。

大多数受访者（74%）认为，他们退休后将不得不创造一些收入。另有19%的人不太确定，只有7%的受访者相信他们正在迈向一个财富自由的退休概念。

将其划分为不同的收入群体：家庭收入在5万兰特及以上的人群中，只有6%的人确信他们退休后不必继续挣钱。对于其他两个收入群体，这一比例仅为7%。

这再次突出表明，实现经济上安全的退休与其说是我们赚了多少钱，不如说是我们在这个过程中投入了多少，了解自己并知道储蓄了多少钱。

但是需要多少钱才足够？要什么样的储蓄计划才能达到这个目标呢？
几家领先的金融服务公司给出不同的说法：

80% 规则

PSG Wealth的投资组合经理沙尔克·劳夫（Schalk Louw）指出，许多专家建议使用80%规则作为衡量退休后每月支出的基准。

“我个人无法保证这个数字的准确性，但它确实给了我们一个开始的基础，” 劳夫说。

如果您目前每月收入一万五兰特，使用80%规则的话，则您在退休后每月至少需要一万二兰特才能维持当前的生活水平。

劳夫说：“与食品不同，人类没有“使用截止日期”，因此我们必须依靠安全准确的提款速度，来确保我们不会在离世前就把储蓄花光了”。

根据上述，你需要能够每年提取您投资的5%，而不会动到剩余的资本。

“这种方法基于这样一个事实：即南非股市（自1964年以来）的历史回报率比当地通胀率高出约8%，并且您预计收益将略低于典型的平衡基金投资组合。通过将您的提款限制在投资组合的5%以内，您仍将有5%至6%的额外增长，以弥补长期通胀。”

根据退休后5%的年提款率，劳夫说，你需要储蓄的兰特金额如下：

R12,000 x 12个月=R144,000（年收入）÷0.05（5%安全提款率）=R2,880,000。

劳夫说，如果你没有适当地补偿投资组合中的通货膨胀，退休后你的资产可能会低于你所需的额度。

假设你已经40岁，计划在65岁（25岁）退休。通过使用南非储备银行的最高目标范围，我们对年通货膨胀率的最佳估计是6%左右。

4% 规则

金融服务集团Discovery指出，传统上，金融顾问、储户和退休人员在计算退休储蓄金额以及退休储蓄的年收入时，都依靠4%规则。

简言之，该规则规定如果退休人员每年提取4%的储蓄（此后每年根据通胀调整该金额），他们的储蓄将至少持续30年。该规则还要求退休储蓄在股票和债券之间平均分配。

Discovery说，这种方法也用于确定投资者退休时，提供可接受的年收入所需的一次总付投资。

例如，如果您退休时的最终年薪为R480,000，您需要达到年薪的90%的替换率，即R432,000。为了确保你在30年内不会动用所有的退休储蓄，R432,000应该是你总储蓄的4%。

这意味着您需要存1080万兰特，才能每年提取4%，或R432,000。

换句话说：
退休时，您每年需要的金额为R432,000（R480,000的90%）。
如果你不想耗尽你的积蓄，R432,000必须是你退休时总储蓄的4%。而R432,000占1080万兰特的4%。

因此，您需要在退休时，您的储蓄需为1080万兰特。

Discovery表示：“这一退休理论并非没有受到批评。那些质疑4%规则相关性的人说，它没有考虑税收或不同投资期限等问题，还观察到，制定这一规则时的财务状况与本世纪的现实大不相同”。

例如，本根法则（Bengen’s rule）的基础是股票和债券的平均长期年回报率（自1926年以来）分别为10% 和5.3%。

75% 规则

金融服务公司Sanlam说，规划您目前税前收入的75%用于退休生活。“当你退休时，你很可能不需要当前收入的100%，才能过上舒适的生活，因为一旦你退休，一些开支就会减少。”

问自己以下问题：

当我退休时，我将不再支付什么？我不需要或不再拥有的东西。
当我退休时，我还需要支付什么？我需要涵盖的东西，如生活费用和生活方式的愿望。
哪些费用可能开始或增加？这可能包括新的爱好、旅游等愿望和医疗费用。

Sanlam说，确定你的收入替代率。在您评估上述问题后的到的总额，用您当前收入的百分比来表示。

艾伦·格雷（Allan Gray）也提出了类似的储蓄指导方针。目标是收入达到您最终工资的75%。

报告称，人们普遍认为，相当于最终工资75%的退休收入可以让您在退休期间过上舒适的生活。“这一数字说明了许多人随着年龄的增长而做出的调整，例如，没有更多的退休储蓄供款，但医疗费用更高。”

要评估您可能需要多少，考虑以下因素：

住房 – 您是否希望在您退休时已经还清房贷，并拥有自己的房子？如果是这样，您可以从您的预算中删除房屋贷款。如果您希望从现在到退休期间购买或租赁更大的房子，您需要增加住房分配。

交通 - 您的车贷会付清吗？还是您打算买一辆昂贵的车，在退休期间需要交车贷？

医疗费用 - 随着年龄的增长，您的医生的就诊、药物和医疗援助可能会开始增加。此外，医疗保险通膨通常高于平均通膨。

教育 - 您还需要支付孩子或孙子的学费吗？教育通膨通常比平均通膨高4%左右。

目标是从25岁起至少储存工资的17%

“假设退休前75%的工资能让您过上舒适的生活，我们的研究表明，对于25岁开始储蓄的人来说，每个月储存工资的17%是一个合理的起点。

艾伦·格雷说：“这数额会随着您开始储蓄的时间越久而急剧增加。如果您在30岁才开始存钱，您每个月需要存22%，如果您在40岁才开始存钱，您每个月需要存42%，如果您在45岁开始才存钱，您每个月则需要存59%”。

需要注意的是，这些数字仅仅是平均数，并假设每年都有持续的通胀性加薪，您在65岁退休，您的平均回报率为消费者物价指数（CPI）加上5%。

15% 规则

高端退休村Wytham Estate的开发商古斯·范德斯佩克（Gus Van Der Spek）指出，舒适退休的一般原则是15%。

他说：“在您40年左右的整个工作生涯中，您应该留出15%的工资。对于那些想舒适地退休的人，建议储蓄工资的20%以上。此外，请记住，R1现在的价值随着您退休的时间而有所不同”。

范德斯佩克分享了理财规划师给他的建议：“将您的需求乘以300。简单地说，如果您目前每月生活在五万兰特，那么将这个乘以300，以确定您在60岁后维持奢侈生活所需的东西。”

安德烈·塔克（Andre Tuck）是10X投资公司的退休专家以及高级投资顾问，范德斯佩克的评论与塔克吻合。

塔克指出了“猜测”您退休目标的三种老派方法：

1：将您的最终年薪乘以15

塔克说：“假设在您工作的最后一年，您的实得工资每个月是2.5万兰特，您的年薪是30万兰特。为了在退休后维持您的生活方式，您需要大约15倍的年薪，所以15 x 30万兰特，这意味着一笔大约450万兰特的总额”。

然而，他补充说，如果您希望做一些您在工作期间没有做过的事情，例如旅行，您应该将您的最终工资乘以17，甚至20。

2：每5000兰特作为养老金，您需要有100万兰特的储蓄。

您还可以通过假设您退休后每个月想要支取5000兰特，您需要在年金上投资100万兰特，从而大致了解您在退休时需要存多少钱。因此，如果您想要每月支取R25,000的养老金，您需要在退休时存下500万兰特（R25,000/5*100万）。

3：将您每月的需求乘以300

一个最简单的计算方法是将您认为每月需要的资金（比如说R25,000）乘以300，以确定您需要节省的总额（在这个的例子中是R750万）。塔克说，这个选项给出的数字略高于其他两个选项，但这是一件好事。

他说：“退休后，您可以投资的钱越多，您的生活方式就会越好，您就越有可能承受突发事件的影响，比如当前的流感大流行。”。

如果您想与财务顾问讨论退休计划，请联系Kevin，电话（011）658-1333电子邮件：service@daberistic.com

资料来源：Businesstech

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