让我们用一个实例来说明财务规划实际的运作，对于年轻家庭的帮助。

李先生住在约堡今年29岁，已婚，育有一子，1岁大。李先生在家庭企业工作，月薪R30,000。另外有教课的收入每年2,000美金。每个月李先生家庭的支出为R18,000。李先生每个月可以储蓄约1万元。

李先生的个人资产负债表，没有房子，没有个人名下的车子，也没有贷款。在银行有约20万存款。他没有任何贷款。家庭企业，他有10%的股权。

他现有一份Discovery人寿保险，保额R2,361,000
残障险R2,361,000
重大疾病险保额R944,400
收入保障险R7,300每月

他有个人养老保险，每月交R1,277,退休年龄55岁，现值R61,500。

他有全家三口医疗保险Discovery，Essential Saver选项，另加Sirago gap cover附加险。

他和太太的婚姻是财产共有制（in community of property）。太太是家庭主妇。他的财务依赖人为太太和孩子。

对于未来，李先生的规划是买一个自己的房子，投资海外。问到退休规划，李先生说55岁退休（不过他知道这可能是不可及的梦想），每个月要有R15,000,加上每年出国旅游。房子及车子贷款都还清，而且有一笔紧急备用金。
对于孩子，希望能够供孩子读书，直到大学毕业。

我用专业的财务规划程式为李先生做财务分析，制作了财务分析报告。之后再制作财务计划书。我跟李先生再计划书中叙述一些初步建议：

一。风险计划
由于李先生是单薪家庭，孩子还幼小，他的人寿保险不足，还需要额外R4,700,000保额，提供家人，特别是孩子未来生活教育保障。
根据财务分析，他有足够的重大疾病险保额及残障险保额。他的收入保障险需要提升至每月R13,700。收入保障险的功能是当客户暂时或永久不能工作，保险公司给付每月收入作为补偿，直到退休年龄。
额外的保险，保费为每月R412.

我建议客户购买Discovery全球教育保障险，私立学校选项。若客户死亡，残障或罹患重大疾病，保险公司给付孩子教育学杂费及课外活动费用，直到24岁。还提供孩子上大学教育基金。每月保费R358.07.

二。投资规划
我使用三桶金理财法，对于客户而言浅显易懂。

第一桶金是未来两年需要的钱，需要保本，流动性高，可以随时取出。可以是紧急预备金。我建议李先生将20万兰特放在银行，高利息，money market或call account，可以随时需要取出。

第二桶金是第三年至第十年需要的钱，可以部分投资成长性资产，但求稳定。适合的投资工具是保守型基金。孩子的教育基金，一部分属于这一桶金。

第三桶金，是十年以后才需要的钱，通常是退休基金和孩子的教育基金。我建议李先生投资股票型基金，长期报酬率最高，但短期波动大，适合长期投资。可以定期定存，每月或每年固定存一笔。另外我建议李先生投资海外，外币投资，美元投资，分散风险，规避南非币长期贬值的风险。海外投资最少1,500美金就可以开户。

三。教育基金
分析指出李先生为孩子的教育准备，需要每月投资R6,898,在未来18年。
我建议客户可以用儿子的名字开始一个免税投资账户，每月从银行扣款R2,750,投资长期成长组合。预计15年后投资价值为R1,121,886。

四。退休规划
在计算退休时所需的资本时，我使用了以下假设：

退休年龄 Retirement age 65
每月收入，今天的价值为 R22,100
通货膨胀率Inflation 6%
投资回报率Investment return 8%

退休所需资金为R31,415,100。李先生现有的Discovery退休金预计在退休时达到R6,077,840。为了实现退休收入目标，李先生需要每月额外存退休基金R5，390，每年以6%增加。

五。遗产规划（资产传承）
遗嘱:我建議客户立遗嘱以照他的意愿在南非分配遗产。

从以上你可以略窥一二，个人财务分析是全方位而且深入的，根据一个人，一个家庭的需要量身定做。而财务规划会因着客户的财务越庞大，资产越多，越复杂而需要更复杂详尽，税务，遗产规划。

财务规划师会为客户提供有关如何最好地进行储蓄，投资和增长的建议。他们可以帮助您解决特定的财务目标（例如，准备好自己买房），或者从宏观角度了解您的资金以及各种资产的相互作用。有些人专门从事退休或财产规划，而另一些人则在一系列财务事项上进行咨询。

不要将规划师与股票经纪人混为一谈，他们不是你打电话联络交易股票的市场专家。理财规划师也不同于可以帮助您降低税务的会计师，或是可能会诱使您采用复杂的人寿保险的人寿保险代理。

任何人都可以充当财务规划师，但是这并不能使该人成为专家。他们可能会在名字后面加上英文字母头衔，但是CFP（认证财务规划师或国际金融理财师的缩写）是最重要的证书。 CFP人员已通过由认证财务规划师标准委员会管理的有关个人理财细节的严格委员会考试。 CFP财务规划师还必须承诺继续就财务事项和道德课进行持续训练，以保持其职称。 CFP凭证是一个很好的信号，表明财务规划师将提供合理的财务建议。尽管如此，那些通过考试的人也可能缺乏技能和信誉。与所有与您的金钱有关的事情一样，请谨慎选择良好的规划师。

通常，理财规划师可以通过佣金或按小时或固定费率提供服务来谋生。佣金是每当有人购买保单时由人寿保险公司支付的费用。由于稍后我们会解释的原因，您可能希望避免完全依赖佣金来赚钱的财务规划师。如果这些顾问从引导您进入特定产品中获益，那么他们可能并不是最公正的建议来源。

越来越多的理财师只跟客户收取理财规划顾问费。这些独立的财务规划师不会从人寿保险公司或基金公司获得投资产品方面的优惠。您可能需要为他提供的财务计划支付给他们固定费用，例如R25,000。或者您可以支付年费，根据所管理的资产规模，最多不超过全部资产的1％（投资，退休保留基金，退休年金，教育基金和免税投资）。有的则按小时收费，就如律师。还有的则按月收取费用。

您可能还会遇到专门为富人提供服务的理财规划四，并拒绝为资产少于R5,000,000的客户进行投资。不要认为被冒犯，有的成功的理财规划师只针对服务大客户，而不是实习规划师。您需要一位规划师，让他们花时间专注于您的问题，并对与您一起成长感兴趣。

您应该使用财务规划师吗？
在理财方面，您当然可以独立自主。但是，在进行汽车维修时，您也可以尝试自己动手做。在这两个方面，对于某些人来说，自己做都是一个好主意，对于大部分的人来说，这是一个有缺陷的计划。掌握个人理财需要大量的研究和学习时间。对于大多数人来说，这是不值得的时间和持续的努力。

随着您变得更老，更忙碌，并且（希望）变得更富有，您的财务目标（以及选择）会变得更加复杂。财务助手可以节省您的时间。

理财规划师还可以帮助您保持对财务策略的纪律。他们会为您做出动作或一直提醒您，直到您行动为止。懒惰拖延可能会导致各种金钱问题或未实现的潜力，因此让某人鼓励您，鞭策您以保持正轨是值得的。

我们不建议您不理会个人理财，而是将所有顾虑移交给顾问。但是，即使您具有基本知识，也会很高兴知道有人监视管理您的资金。

任何优秀的独立理财规划师都会考虑广泛的法律法规以及相关产品特色，以在为您提供个人化建议的同时牢记您的个人情况。

因此，理财规划师需要了解税收影响和市场上可用的产品。他们需要与时俱进的金融格局和法规保持同步，同时要时刻注意政治和经济。

但最终，您的财务规划师需要把您，您的目标和需求放在首位。通过使用独立的规划师，您可以放心，规划师没有承受向某些产品供应商提供产品业绩的压力。

给某人每年资产的1％进行管理听起来很疯狂，但是您几乎可以得到与个人理财有关的所有建议。当您考虑为建立舒适的退休环境，为子女的大学储蓄或为借入数百万兰特而选择合适的抵押贷款时，价格会变得明智合理。

如何找到合适的理财师

最好找一位经过认证的理财规划师（CFP），这是信誉的即时信号，但不能保证一定如此。首先，问您周遭像您的财务情况的朋友是否可以推荐规划师。如果您有孩子，可以问也有孩子的同事有没有可以推荐的规划师。如果您单身并且刚刚大学毕业，咨询在同一个船上的朋友。如果可能的话，您希望找到一个在您现在的人生阶段为客户提供咨询服务并具有成功经验的规划师。

您可以查看南部非洲理财规划协会网站，搜寻在您当地的理财规划师：www.fpi.co.za

寻找适合您情况的最佳规划师的其他一些技巧：

考虑规划师的薪酬结构。您通常希望避免使用完全基于佣金的顾问。完全依赖佣金的规划师可能出于有利于自己口袋的动机，推出一些给他最高佣金的人寿保险或投资产品。

但是，收费顾问并不完美。赚取您年度资产1％的顾问可能会不鼓励您清算投资或购买大房子，即使这些选择在您人生中的某个特定时刻是正确的做法，因为他们的收入会减少。

如果您刚起步并且没有大量资产，那么按小时收费或收取固定费用的规划师可能是最合适的选择。这些理财师最适合您的需求非常简单的情况。通常情况下，按时收费的理财师只是在建立自己的业务，这通常意味着他们会注意确保您有良好的财务状况。毕竟，他们依靠您的口口相传来发展业务。最后，许多经验丰富的理财师按小时收费，或每个计划收费，因为他们喜欢与年轻的客户打交道，而年轻的客户只能用这种方法雇用理财师。

对您的规划师进行背景检查。从以下两个问题开始：您是否曾经被判有罪？有没有任何监管机构或投资行业组织曾经对您进行调查，即使您没有被判有罪也不负责任？然后询问目标客户和财务状况与您相匹配的当前客户的参考。

检查以确保该人声称拥有的凭证是最新的。搜索他们，查看谁管理该凭证，然后致电该机构管理员以验证该凭证有效。

当心那些打败市场的吹牛。当代最伟大的投资者沃伦·巴菲特（Warren Buffet）长期有优于市场平均水平的投资报酬。像他这样的人不多。如果您与顾问进行了初次会面，并且听到有关打败市场投资报酬的预测，那就站起来走开。没有人可以安全地做出这样的保证，任何尝试的人都可能承担您不想承担的风险。

询问某人是否会打败市场，这是您是否愿意与他们合作的一个很好的试金石。他们应该承诺的是在一系列理财问题上的好建议，而不仅仅是投资。在您的投资组合中，他们应该问您要承担多少风险，您的时间跨度如何，并且吹嘘他们有能力帮助您实现目标，同时又能防止在经济或市场下滑的情况下赔钱钱。

资料来源：改编自华尔街日报

在上一期,我与大家分享理财规划流程。这一期,我们来看到成功理财有哪几个要素。
1. 正确的理财观念和知识。正确的理财观念使你的财务建立在稳固的基础上,而正确的理财知识则帮助你在日常生活中实际并有效地管理金钱。在第二期我们谈到了对钱财应有的观念。往后我会与大家分享理财规划和理财工具的知识。

2. 一个好的财务规划师。现今的投资和保险产品多样化,能满足社会大众不同的需求。而金融保险、税务和有关个人财产的法律则是繁琐而複杂。在这种环境中,一个人若有高收入或高财富、想要累积财富、或想要创立大事业,就需要一个好的财务规划师在理财投资方面予以忠告和服务。财务规划师就是你的顾问,是你在走在致富之路上的合作伙伴。往后我会与大家分享好的财务规划师所应具备的条件。

3. 一个健全的理财计划。一个好的计画给予我们目标与方向,使我们行在正确理财的道路上。在上一期我们谈到了理财规划流程。

4. 决心与毅力。持之以恆地实行理财计画会帮助我们达成目标。

对于基督徒读者而言,其实成功理财的最大要素就是对神的信靠和顺服。神是我们生命的主,祂必在基督耶稣裡供应我们一切所需。圣经劝勉我们”只要倚靠那厚赐百物给我们享受的神”。

理财规划有五个步骤:

1. 蒐集资料。这包括个人或家庭的短期、中期和长期的财务目标、现今资产与负债、收入与支出、收入的稳定度、所拥有的保险。

2. 财务分析: 根据所得资料,分析并找出个人或家庭财务规划的缺失。缺失可能在以下几方面中找到: 收支平衡、储蓄投资、保险、遗嘱和遗产管理。

3. 製定财务计画: 根据分析的结果,订出能够帮助个人或家庭达成财务目标的周详计画。

4. 实行财务计画: 若不实践,再好的计画也没有用。这个步骤包括了落实钱财管理,并购买所需要的财务商品。

5. 定期检查: 每一个人的环境和财务情况会改变,因此至少要每一年检查财务计画,看看是否还是符合自己或家庭之需。若有必要,给予财务计画适当的修正,同时也看看自己是否在实现财务目标的路上有所前进。

在下一期,我会与大家分享成功理财的要素。

Coronation南非最大上市基金管理公司今天造訪本公司，説明其現在對於投資市場的看法和佈局。

在過去五年低投資報酬環境，Coronation的股票基金及平衡型基金也沒有倖免於難。現在認爲以下有價值，佈局以防禦性股票爲主：

南非幣對冲股票（業務主要在海外，不受南非幣貶值影響公司）
銀行股
醫療股
食品零售（例如Spar, Pick n Pay)

對於南非有許多擔憂：
國家健保計劃（NHI)的不可行
土地改革失敗而且政策不確定性
礦業法規不確定性
簽證遲遲沒有對技術人才放寬
南非政府在對經濟成長有利的政策施行緩如蝸牛
Eskom電力公司缺電，斷電及龐大債務

現階段減少曝露南非經濟的公司，認爲南非嚴重結構性問題不利這些公司的經營及獲利

客戶及財務顧問對投資股市幾年來沒什麽報酬已經失去信心和耐心，轉向投資高收益基金。

南非政府債及公司債提供優渥利率，8.5%以上，是良好投資佈局

上市房地產在過去一年半大跌之後仍面臨險境，經濟停滯，空店率居高不下，供給大於需求，租金成長率僅2%。

全球股市并不便宜，相比之下南非JSE上市南非幣對冲海外公司較具價值。

Coronation Optimum Growth 最佳增長基金是針對南非投資人，沒有任何投資限制的基金，現在佈局為55% DM已開發市場，40% EM新興市場，5%南非BAT英美烟草。適合長期7年以上投資

​我们对财务规划有更进一步的认识之前,让我们对钱财有一些基本正确的观念。

1. 钱财是身外之物。我们生没有带钱财来到这世上, 我们死也没有带钱财离开这世界。钱是供我们在这世上使用的。我们不应当倚靠钱财。中国人有一句话说,”天有不测风云,人有旦夕祸福。”钱财可以在一夜之间离我们而去。圣经告诉我们, “你岂要定睛在虚无的钱财上吗﹖因钱财必长翅膀，如鹰向天飞去。”又说,” 不要倚靠无定的钱财；只要倚靠那厚赐百物给我们享受的神。”

2. 钱财是换取产品或服务的媒介。古代在货币还没有发明以前,人是以物易物。后来为了交易的便利,而发行了货币。古时用贝壳、金银、铜币,今日则用纸钞和信用卡。了解这一点,你就会使用钱财,而不只是一味地积攒钱财。

3. 钱财是有限的。有人嗜钱如命,甚至为钱捨命。但是金钱并非万能。试想:

金钱能买到食物,却买不到生命
金钱能买到药物,却买不到健康
金钱能买到保养品,却买不到青春
金钱能买到鑽戒,却买不到美满婚姻

钱财应是我们的僕人,供我们使用。我们不要成为金钱的奴隶,为金钱而活。圣经告诉我们不要贪爱金钱。

4. 要善用钱财。我们应当使用钱财在正当和积极的方面,而不要浪费、挥霍,或把钱财使用在不法的事上。让我们举一个负面的例子:有些人进出赌场,存着投机心理,想要大捞一笔,或反败为胜。却因着赌博造成生活次序颠倒,倾家荡产,至终家庭破碎,妻离子散。

5. 应量入为出。在正常的情况下,我们的支出不应超过我们的收入和财富,以免导致负债和财务上的压力。不要滥用信用卡以满足冲动购物的需求。除了房贷和车贷,我们应避免贷款,特别是高利贷。我们以后会分享个人或家庭财务报表的编製与分析,和收入支出的管理,以帮助大家量入为出。

在下一期,我会与大家分享理财规划的流程。

相信很多人都喜欢看四年一次的奥运比赛: 身体锻鍊强健的运动员,为着获得金牌而比赛。得到奖牌的选手,不但为他们国家争光,也使他们的努力获得肯定。他们是优秀中的优秀。而在他们得奖的背后, 有着教练制定的严格计画,和他们长时间、有毅力地照着计画训练。

同样地,人若想要在个人、家庭或公司上达到财务的稳定,供给个人和家人的需要,进一步而能累积财富, 就需要一套完整周详的理财计画。一个人的收入越高、事业越多,或有更多财务上依赖的家属, 其所需的理财计画也就要更複杂而详细。

那麽,财务规画是什麽? 简单来说,财务规划是根据一个人现今的财务状况和将来的财务目标所制定的一套计画。认真并持之以恆地执行这套计画能够使人达成他的财务目标。每个人的财务状况和理想都不相同,因此每个人的财务规划也不尽一样。让我们举两个例子来说明:

甲君单身未婚,在一家大公司上班,工作稳定,公司的福利和待遇都不错。他有一台小型的中古车,跟朋友合租一个公寓。他希望能换一辆15万兰特左右的新车,买一个自己的公寓,并在明年到欧洲旅游三个礼拜。

乙家庭有两个孩子。先生做生意,太太在一家小公司服务。两个孩子在读小学。他们有自己的房子。他们有房贷60万、汽车贷款15万、个人贷款10万。他们有一些共同基金的投资。他们希望能让孩子将来就读私立高中和大学,并能在10年内付清贷款。

甲君没有什麽财务上倚赖他的亲属,他的财务目标属较短期的,因此所需的财务计画较简单。相对的,乙家庭有贷款,要考虑孩子们将来的教育学杂费,以及双亲意外身故残障会给家庭财务上带来的冲击,因此所需的财务计画必须全面而详细。

許多人可能因為更改銀行帳號，或是銀行帳戶出現問題，而造成保險費沒有扣到，導致醫療保險被暫時停止。
從2019年開始，Discovery全面改為線上更改銀行信息，而不是以書面方式提交更改申請。
線上更改銀行信息的好處是：不用任何等待時間！更改完後保險公司的系統上馬上更新。

更改完后，可以直接线上申请再次扣款。
以下为详细步骤。
​ 
注意：只有主保人的系統上可以更改銀行資料。

1. 如果有看到这个红框，代表没有扣款成功，点选fix it now进行付款。