在南非,这意味着把你每月工资的15%用于退休年金、免税投资、离岸投资,或者投资在财经教育。 当我们第一次与新的理财客户见面时,我们讨论的区块之一就是个人财物报表。个人财物报表是您资产和负债的清单。最后,我们通过从资产中减去负债来计算一个人的资产净值。 许多人不知道什么是资产,什么是负债,以及两者之间的区别。我们努力工作,以获得更好的收入。许多年后,他们不知道为什么他们什么都没有,也不知道钱去了哪里。 他们忙于支付其他人,税务人员,银行,信用卡公司,市政当局,Eskom,DSTV,手机提供商。那他们就没有钱支付自己了。他们到了四五十岁的时候,半生已过,才意识到没有足够的存款来退休。 对我们来说,向青少年灌输储蓄的重要性是当务之急,当他们开始第一份工作或创业时,应该开始储蓄他们收入的15%。 不要指望你的雇主会为你做什么。在过去,许多南非的公司会提供丰厚的员工福利,包括退休后的养老金。但由于会计标准的变化、竞争的加剧和经济环境的严峻,许多企业削减了员工福利。几乎所有人都转向了固定缴款,雇主不再保证雇员退休后是否能获得养老金。 我们需要教育我们的孩子们(和我们自己),自己要有自己的储备金,因为没有人会为我们做这件事。雇主不会,政府不会,您父母也不会。 关键是越早越好。如果一个二十几岁的年轻人开始了他们的第一份工作,每个月把收入的15%拿去投资,那么到了65岁的时候,他便已经积累了一笔每月可以从中提取收入的退休资金。我们称之为“舒适退休” 下面的图表显示了一个25岁的女孩,月收入40,000兰特,每月节省15%的收入(即6,000兰特)。假设她的收入每年增长5%,而她的储蓄率保持在15%,同时假设她的投资回报率为8%。 预计65岁时,她积累的资本为370万南非兰特。 如果她将投资推迟到35岁,即在10年后才开始储蓄,那么65岁时,预计她将积累的资本为340万南非兰特。见下表。虽然仍然很重要,但这却比她25岁时开始的话,少了37%。 由此可见,才推迟10年,却导致她65岁时的财富减少37%! 长期投资产品 您可以考虑以下产品来进行长期投资: 免税投资账户(Tax-free investment account):虽然每月金额限制在3,000南非兰特,或每年限制在36,000南非兰特,但您的投资获利是免税的,您也可以选择100%都投在海外投资。观看此视频,了解免税投资账户的基本信息: 退休年金(Retirement annuity):这是为退休储蓄而设计的,提供了非常好的税收优惠。观看此视频了解退休年金的基本知识: 离岸投资(Offshore investment):您可以将南非兰特转换成硬通货,如美元、欧元和英镑,并进行离岸投资。这对于多样化和获得南非所没有的投资机会来说是非常好的。 基金投资(Unit trusts):这让您能投资于广泛的集体投资计划。您应该投资于多种多样的基金,并且投资组合应该符合您的风险评估报告。 投资保险单(Endowment policy):投资这类型保单的最低期限为五年,投资获利在保单里已经自动扣税了,所以当您拿到的钱不用再交税。 如果你想和我们的财务顾问谈谈如何利用投资来创造财富,请立即联系我们 service@daberistic.com
0 Comments
许多人都开始注意自己的消费习惯,并寻找更好的省钱办法。我们知道你或许想削减一些开销,但有永远不应该削减的是保险的品质。
较便宜的保险方案可以在短期内为你节省一点钱,但通常在长期下来可能因为没有得到适当的保障,而花费更多钱。 你仍然可以在不影响保险品质情况下拥有经济实惠的汽车保险,房屋保险和建筑保险。 以下是一些小提示: 拥有最佳汽车保险费
更实惠的房屋保险
关于建筑保险
定期分析保险 定期地对您的生活方式、个人资料和资产进行全面的分析是非常重要的,因为这些因素决定了您每个月的费用。生活可能不会一成不变,比如:您可能在家里安装了额外的安全措施,而没有告诉我们,更换了工作,结婚了,或者孩子上大学了。简单地更新您的个人资料,可能可以因为风险评估更变而降低您的保费。 记住,汽车每年都会贬值。确保保险金额合乎您车辆的市场价值,因为您索赔时,保险公司只会支付保险金额或合理市场价值(两者中的较小者为准)。 要查看您当前的保单或询问比较报价,请联系Marizka,电话011 658-1333,电子邮件service@daberistic.com 资料来源:Santam 许多人常常把年轻健康的身体视为理所当然,所以并不是非常重视医疗保险。意外跟重大疾病是生活中最无法预测的,而这种不确定性正是加入医疗保险的重要原因之一,您永远不会知道什么时候会需要它。 国人都知道,南非治安一直不是很好,不管是抢劫还是窃盗,有许多意外伤害来得太过突然,如果没有医疗保险,要去私立医院抢救的话,这笔费用实在高昂得吓人。 除此之外,往往在需要用到医学治疗时,才发现医疗保险的重要性。例如:运动损伤、交通事故、重大疾病、癌症等等,许多健康问题并不是只会发生在老年人身上。 以下是我们一些客户的医疗保险实例: 实例1 – D太太眼科手术 D太太的视力越来越差时,去找了眼科医生寻求治疗,眼科医生看了马上说迪太太必须尽快动手术,就预约了第二天开刀。手术后,医院账单是R38,713.36,医生账单是R54,730.20,麻醉师账单是R6,000.08。 D太太买的医疗保险选项是指定医院的良好住院险(Essential Delta Core),到目前为止 医疗保险支付了以下款项:
实例 2 – H太太癌症福利 H太太在2020年的12月初被诊断出患有乳腺癌,并激活了癌症福利,就开通了第一笔的二十万兰特的福利金(超过20万,保险公司给付80%,附加险给付20%)。H太太买的医疗保险选项是指定医院的优良住院险(Classic Delta Core),到目前为止,已申请了R233,585.70。在R233,585.70中,共有R210,823.09是通过癌症福利支付的,剩余的R31,462.61之差额由差额险申请理赔,差额险还有为H太太提供一次性的癌症补偿金R22,500.00,为了补任何无法理赔的金额。 实例 3 – K先生事故 K先生最近发生了事故中,遭遇了伤害,事后需要前往医院治疗。出院后,索赔总额为R50,385.88。医疗保险总共支付了R41,389.49。R8,996.39的余额由他的的附加保险申请了理赔。 实例 4 – W太太新冠住院 W太太在流感期间呼吸困难,因此前往医院,W太太持有医疗保险的原因她安心的住进一家合约的私立医院疗养病。经过近一个月的治疗,王太太终于康复出院了,医院账单总额R310,185.41,医生账单是R15,000。 W太太买的医疗保险选项是指定医院的良好住院险(Essential Delta Core),到目前为止 医疗保险支付了以下款项:
幸运的是,在每个医疗保险公司中,有各种各样的选项可选,让您轻松的选择你需要和负担得起的医疗保单。这些医疗保险选项有从基本住院险(相对便宜的选项)到全方位的全险(保较高的额度的选项)。 当谈到选择理想的选项时,可以请我们的医疗专业员推荐,资讯与评估你的生活需求,并协助您选择适合的医疗保险选项。 如果有任何疑问或者要申请医疗保险,请联系我们医疗保险部的Tammy,电子邮件service@daberistic.com,电话011-6581333,转医疗保险部选2 通货膨胀无所不在,关系着你我每一个人。今天我们要来讨论一下通货膨胀对您的投资的影响。
首先,我们来谈谈通货膨胀。通货膨胀是描述商品和服务成本,每年逐步上升的一个概念。如果每年通货膨胀率在2-3%的范围内,通常是正常的;但是如果通货膨胀率降得太低或上升得太高,则被认为是不健康的(主要是随着时间的推移慢慢递增)。为此,央行将调整利率加以控制。 通货膨胀现在尤其重要,因为目前正在从一个很低的底开始上升,但又上升得有些太快了。考虑到经济的重新开放,这是可以理解的,但这在某些资产中造成了一些波动。 我们需要了解到,您的总投资组合,其主要目的是随着时间的推移,来增加你的购买力。有些资产在通胀率较高的时期会表现得更好,而有些资产则在通胀率较低的时期表现更佳。关键是要在长期目标和风险承受能力中,找到正确的平衡点。这是您财务规划的核心。 在这方面,现金回报率(利息)通常跟不上商品价格上涨(通货膨胀)的速度。因此,作为长期回报,现金实际上是一种非常糟糕的投资。因此,除非我们非常肯定市场已经接近顶峰(几乎不太可能),储存现金支并不是个好主意。 因此,我们常择地而蹈地使用现金作为投资工具。事实上在投资组合中已經包含现金投资,现金被归类于“其他可供分配”的资产类别。这表示相对于现金,随着其他资产的吸引力上升,我们应下降现金之分配,反之亦然。因此,现金是进可攻、退可守的。它被视为投资组合中,添加低估资产的“干粉”,并缓冲丰厚的估值。 这就来到了创造和保存财富的一个关键面——我们需要战胜自己的情感以及其他者的情感。虽然在最黑暗的时刻,现金可能是最好的选择(所谓“现金为王,落袋为安”),但如果将其视为长期追求的话,那实在是得不偿失。只有在市场下跌之前增加现金,它才会起作用。 我们打从心底相信您的投资组合能够很好地应对不同的通货通胀环境。我们不能排除偶尔会发生的挫败(无论是由于通货膨胀、Covid或是其他原因),但创造财富往往是为了避免最大的错误,这就是为什么我们在资产上进行多样化。我们要“别人怕的时候贪,别人贪的时候怕”,但我们也要管理风险。 综上所述,我们了解当前的通货膨胀,也已经从这个角度深思熟虑地考量了您的投资组合。 如果您想进一步地了解此项,或任何其他事项,请联系Kevin叶先生,电话 011 658 1333,邮箱 Life@daberistic.com 。 南非《个人信息保护法》(Protection of Personal Information Act, 一般简称为POPI Act或 POPIA)是一项全面的资料保护立法,要求组织按照特定的规则和条件来处理个人信息。POPIA涉及你的隐私权和获取信息的权利。我国总统于2020年7月1日签署了《个人信息保护法》,对于信息获取的监督规定将于2021年6月30日开始生效。为了这期限,大量工作正在幕后进行着。
作为客户,POPIA对你意味着什么? 德博理财公司一直致力于以道德的方式对待客户信息,POPIA为这种处理提供了法律框架和要求。所有公司,包括德博公司,现在都有义务,以比过去更小心积极的态度去处理客户信息。这包括收集信息的方式和原因、如何处理、共享、存储以及读取这些信息。 这德博理财公司意味着什么? 任何涉及处理客户、会员、供应商和员工个人信息的公司都必须遵守POPIA。这表示,无论工作角色与阶层,每个人都要同心协力。这也意味着德博理财公司的内部合规官和信息官,目前正在忙着所有必要的工作,以确保我们的业务流程和或系统,符合POPIA给我们的义务。 我们网站上的涉猎隐私政策 我们的隐私政策提供了我们如何处理客户个人信息的详细信息,可在我们的网站上获取,网址如下:https://www.daberistic.com/privacypolicy.html 在南非,免税储蓄帐户于2015年3月1日开始实施,其目的是为鼓励南非大众储蓄投资。英文为tax-free savings account。 现在规则如下:每人每年可存R36,000在此帐户,终生上限额为50万。帐户内利息,股息及增值所得皆免税。若每年储蓄金额超过3.6万元,超过之部份将被课40%的税。 (影片底下文章继续,若习惯直接看影片的话,请点选影片播放。) 投资人开户需有效的南非身份证或外国护照,住址证明,南非的银行账户供扣款。投资人可以随时提领,钱返回投资人名下银行账户。免税储蓄帐户种类包括银行存款帐户,基金投资帐户,南非零售国债,证交所交易基金,股票。投资人可以有不止一个免税储蓄帐户,但投资多个免税储蓄帐户的投资总额每年上限为3.6万元。也可以把钱从一个免税投资账户转到另一个免税投资账户。 有银行,保险公司,投资平台,证券商提供免税储蓄帐户。 什么是投资免税投资账户的好处? 一。税务优惠。帳戶內利息,股息,租金及增值所得皆免稅。 投資人可以隨時提領。提领也不用付税。 二。费用透明。政府明文规定,免税投资产品必须容易了解,透明化,并且符合投资人需求。所有费用都完全公开,基金管理公司不准收取绩效费。 三。弹性和自由。你可以随时提领而没有任何罚款。你可以随时转换所投资的基金,开始或停止每月定期定额投资而没有任何罚款。 四。定期报告。你会定期在你的电子邮箱收到投资报告。您也可以登陆投资机构网站获取您的投资信息。 五。财产转移。若投资人身故,免税投资账户的余额将算为遗产的一部分,按照投资人之遗嘱分配。有的免税投资账户允许你指定受益人,身故后将账户余额直接付给受益人账户。 谁应考虑投资免税投资账户?
定期定额:每月R500起。最高每月投资额R3,000。你可以随时停止扣款而没有罚款。 单笔:一次性单笔投资金额为R36,000。 投資收益率 若是基金公司提供的免税投资账户,根据所选的基金,平均年收益率为6%至12%。以投资股市为主。客户需有长期投资,至少五年投资的心理准备。银行提供的免税储蓄账户:利率为3%至4%。投资期为32天至一年。 南非的医疗保险公司在索赔时,是依照内部自订定价赔付,而医生的价格是可以由医生自订的。往往在需要用到医疗保险时,才发现有许多意料之外的差额部分,进而增加经济上的负担。因此附加险能确保医疗保险客户不会面临过高的自付费用。 假設今天“事前安排” 住院做手術,這項手術的”保险定价“是R5000,假設這位醫師的費用是R15000,那保險公司只會賠付R5000,剩下的R10000是您的自付額。 为何选Discovery附加险? 选择Discovery附加险的好处是,因为医疗保险和附加险都在同一家公司,当医疗保险部门完成理赔,多出来的差额便会直接有内部转交给附加险部门,继续完成差额的后续理赔,并直接把这笔钱汇款到客户的银行账号,完全无需您额外的操作。 附加险是理赔“差额”的,如果医疗保险不理赔某一项的费用,针对此项目附加险则不会提供理赔。 这是我们的一位客户詹太太的故事 詹太太在约翰内斯堡的一家私立医院待产。产后,医院账单是R32,620,医生账单是R12,800,麻醉师账单是R4,850。 医疗保险支付了以下款项:
其他选择Discovery的原因:
要申请医疗附加险,请联系我们医疗保险部的Tammy,电子邮件service@daberistic.com,电话011-6581333,转医疗保险部选2
政府所提供的疫苗为Johnson and Johnson (一剂) 以及 Pfizer (两剂),而医疗保险必须依照国家的指标和进度进行。目前开放的是60岁以上的人民注册。全国人民将采取年龄分配阶段,自愿接种者需要在卫生署的线上注册(EVDS),网址为:https://vaccine.enroll.health.gov.za/ 我们也有为此特别写流程教学,有兴趣的话,请查看:https://www.daberistic.com/zhuanlan/4831192 在卫生署的线上注册后(EVDS)您会收到像以下的手机简讯通知您时间及地点 Kevin在这一集视频也有说明流程。 接种时您需要带上身份证明(ID或护照)。目前合作接种的地点有连锁药房(Clicks 跟 Dis-chem)这两家是需要提前预约的。接种时请记得提供您的医保号来报销。 以下为Dis-Chem 接种地点,联络电话:0860 347 243 Clicks接种地点没有提供,请联络Clicks预约:0860 254 257
目前卫生署公立接种地点表示有许多收到通知的人未如约到场,而疫苗有一定的接种黄金时段,所以医护人员会为临时排队人民施打这些多出来的疫苗(不知卫生署何时会停止接受临时排队者),有兴趣的人们可以参考卫生署提供的接种地点: https://sacoronavirus.co.za/2021/05/12/active-vaccination-sites/ 如果您对如何註冊接种新冠疫苗有任何疑问,请联系我们医疗保险部的Tammy 或 Jo,电子邮件service@daberistic.com,电话011-6581333,转医疗保险部选2 |
作者叶人豪先生出生于台湾台北,1989年移民至南非,南非金山大学精算系毕业,拥有特许财务规划师(CFP)证照,在南部非洲从事精算,保险理财业务已达26年。曾任MDRT南非国家主席。约堡台湾商会会长。 文章分类
All
最新文章
May 2024
|