最近我們公司有兩位客戶因重大疾病而向保險公司索賠。我想在這裏用這兩個例子說明重大疾病險的重要性: 1. 50多歲的C先生於2015年透過我們購買Discovery人壽保險,附帶殘障險及重大疾病險。投保約一年後,在2016年2月10日被診斷有肺癌。我們代表客戶向保險公司提出理賠,保險公司要求醫生診斷報告。客戶於三月初提供保險公司所需報告及索賠表格,保險公司核定為肺癌第三期,理賠重大疾病險保險金12.3萬元。另外斷定因癌症影響客戶工作能力,理賠殘障險保險金61.4萬元。合計理賠金額達73.6萬元。保險公司於2016年3月18日將保險金付給客戶。 2. 30多歲的L先生於2012年透過我們購買Discovery人壽保險,附帶重大疾病險。在2016年1月回國做身體檢查,發現有心臟問題,需要開刀做手術。客戶在2月份做心臟手術。後來通知我們,我們要求客戶提供診斷書,醫院的報告。由於診斷書有中文和英文,我們一並提供保險公司。保險公司要求客戶的主治大夫填寫索賠表格。其中由於醫生填寫表格英文敘述與事實有所出入,一度造成保險公司拒絕索賠。經本公司跟保險公司極力解釋說明,保險公司終於接受理賠,核定為A級心臟病,理賠100%,金額181萬元。保險公司於2016年4月中旬將保險金付給客戶。 另外有一篇報導,說明中國平均每分鐘有2.5人死於慢性阻塞性肺疾病。中國國家衛生計生委2015年最新報告顯示,2012年慢性呼吸系統疾病每10萬人口的死亡率為68人,更是大陸民眾慢性病死亡率第三高疾病,但其確診率僅35.1%,平均每分鐘有2.5人死於慢性阻塞性肺疾病,其總醫療費將高達1000億至1兆元人民幣。 煙害,霧霾,以及日趨重要的老人呼吸疾病問題,造成大陸民眾呼吸系統疾病發病嚴重的因素。建議民眾戒除煙癮,並定期進行肺功能檢查,也應防範未然進行相關措施,如投保足額的醫療險,重大疾病險等保障,不只是降低患病幾率,更要加強不幸罹病的風險應變能力。 以上顯明了重大疾病的發生率,例如心臟病,癌症,中風,心臟手術,肺疾病的發生率因著環境因素,個人身理心理因素日趨增加。重大疾病險這類險種提供各種重大疾病的保障,在重大疾病發生時,或被診斷有重大疾病,能夠提供投保人一筆保險金,以應對重大疾病帶給一個人的生活方式的改變。 這怎麼說呢?當一個人被診斷有重大疾病,之後會有以下事情發生: 一.治病。重大疾病的治療,少則數萬元,多則百萬元,是一筆不小的花費。若有重大疾病險的賠付保險金,猶如雪中送炭,幫助病人獲得所需的醫療,能儘快有效治病,而不至於因治病造成經濟拮據,拖延就醫,導致病情進一步惡化。 二.休養。重病的治療或手術,之後會有一段休養期,讓病人可以恢復體力,元氣。這段時間可以短則一個月,長則六個月,有的病人甚至一輩子生活能力減弱。若是有重大疾病險的賠付保險金,就可以用這筆錢輕輕鬆鬆給付休養中心的費用,複健費用,請看護照顧自己,請保姆照顧年幼的孩子,請傭人代理家務的費用。這些費用可以從數萬元到數十萬元。 三.生活方式改變。重大疾病可造成病人短暫或長期的生活方式改變。例如重度中風的病人,在接受初期治療之後,半身不遂偏癱,需要複健,需要輪椅,拐杖,需要購買殘障相關設備。這費用從數千元到十幾萬元。他的居所需要做裝修,以方便輪椅行動,例如房子內外的階梯要改成斜坡,小門要改成大門,浴室要裝修以方便輪椅使用者進出使用,臥室要裝修以方便輪椅使用者開關櫃子,抽屜。這費用從數萬元到幾十萬元。若病人乾脆換個房子,不要兩層樓的,要一層樓的房子,那麼搬家有搬家費,過戶稅,律師費,從十幾萬元到幾十萬元。若有重大疾病險的賠付保險金,就不至於捉襟見肘,而能從容處理。 四.收入減少。這可能是對病人未來一生經濟能力最大的影響。重大疾病可造成病人短暂或長期生活能力減弱。有的病人甚至一輩子生活能力減弱,也影響了工作能力。舉例來說,一位工程師年薪五十萬元,距離退休還有二十年。在重度心臟病之後,其身體精神狀況只允許他工作半天,得一半的薪資。那麼他未來收入的損失為25萬元乘以20年,總額達500萬元。若他身體精神狀況弱到不能工作,那麼他未來收入的損失為50萬元乘以20年,總額高達1,000萬元! 我建議讀者找財務規劃師,為自己和家人針對重大疾病方面做風險評估,計算應有保額,投保醫療保險及重大疾病險,獲得足額的保障。 下週我們要說明南非各大壽險公司提供的重大疾病險種。
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作者叶人豪先生出生于台湾台北,1989年移民至南非,南非金山大学精算系毕业,拥有特许财务规划师(CFP)证照,在南部非洲从事精算,保险理财业务已达26年。曾任MDRT南非国家主席。约堡台湾商会会长。 文章分类
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