退休計劃是人生規劃的一部分。我們應該在孩子大學階段就開始教導他們關於人生規劃,開啓他們去想這方面的事情。而我們也可以在這時刻向孩子說明未來老年的退休計劃,或如果自己覺得無法給孩子這方面正確的知識,可以請理財規劃師跟孩子說明。 一個人越早去思考退休計劃,制定計劃,執行計劃越好。越早計劃,越早準備,就能夠安心面對退休生活而不怕缺乏。 退休計劃有以下五個趨勢: 一。少子化。現在的時代,結婚的人越來越少。就算結了婚,願意生子的意願也日趨低落。而就算有孩子,孩子數目也越來越少。五十年前家庭有6到8個孩子很常見。三十年前家庭有3個孩子算是常見。現在的家庭有1到2個孩子。過去養兒防老的觀念已不適用,現代人很難再依靠子女,期望子女能夠確保自己退休生活無虞。現代人更多的必需依賴政府提供的退休金制度,社保制度,公司單位提供的退休金制度,還有自己私人的儲蓄投資,個人買的養老保險,以架構未來退休生活財務的需要。 二。長壽。根據世界銀行的數據,中國的人均壽命從1960年的43.35歲提升到2015年的75.78歲。這見證了中國現代經濟發展及醫學進步的成就。預計2050年中國的人均壽命將達79歲。長壽表示一般人在退休後多活幾年。過去退休後平均活15年,現在退休後平均可活25到30年。 三。長期照護。由於人民收入增加,生活水平提升,醫療技術進步,人退休生命年數也不斷增加。但老年時由於身體機能自然逐漸衰弱,以及一些重大疾病發生加劇身體機能惡化,老年時需要專業照護的比例及時數也增加。 四。通貨膨脹風險。自從2008年全球金融風暴後,由於各大經濟體不斷實行量化寬松政策救經濟,導致資產泡沫化,加劇通貨膨脹風險。縱使官方通貨膨脹數據顯示通貨膨脹溫和,實際在城市地區物價大幅上漲。退休人士所面臨的問題是收入在現在或未來無法支付退休生活的開銷,以及日益增加的醫療費用。 五。投資風險。多年前許多企業承諾給忠實員工退休後優渥的退休金,退休金為退休時薪水的一個百分比,工作年數越長,百分比越高。企業承擔投資盈虧風險。員工知道自己退休時可得退休金金額,相對有保障。但由於過去30年來社會的發展,經濟及投資環境的發展,還有國際財務報告准則的變革,使得現今絕大多數的企業不再承諾給員工退休後的退休金,轉而成為給員工退休金每月提撥金額,由員工選擇投資項目,將投資風險轉嫁給員工。若投資收益高,員工退休年齡時所得退休金額高。若投資收益低,則所得退休金額低,無法提供退休時所需財務保障。 根據以上五大趨勢,現代工作人士該如何因應:我們的建議有以下幾點: 一。尋求專業理財規劃師的診斷。如同醫生診斷病人的健康狀況,為病人把脈,同樣的理財規劃師就是財務醫生,為客戶的財務把脈,根據客戶需求制定退休計劃。幫助客戶實行計劃,並定期診斷看客戶是否朝退休目標前進。 二。從有第一份工作就開始為退休儲蓄投資。從年輕開始,就養成良好的儲蓄習慣,為以後年老時的自己打造第一桶金,第二桶金,多桶金。 三。將工作所得收入至少15%投入退休投資產品。根據精算師預測,一個人25歲開始為退休儲蓄,金額為收入之15%,月復一月,年復一年,連本帶利,到65歲退休時始能享受安穩的退休生活,有足夠的退休收入。 四。不把所有雞蛋放在一個籃子里。使用至少三種投資產品,作為退休儲蓄投資,分散風險。 為退休儲蓄投資的管道 以下是讀者可以考慮的,為退休儲蓄投資的管道: 一。養老保險。這類產品在南非叫做retirement annuity。這種產品是南非政府核准減稅產品,客戶可以將所得最高達27.5%的金額投入養老保險,所繳的養老保險金額可以從所得扣除,降低所得稅。投資期間(即退休年齡屆滿前)所得收益完全免稅。退休年齡可定在55歲或更高年齡。退休時可取出最高三分之一金額為現金,剩餘的三分之二以每月退休金方式領取。養老保險是為退休儲蓄投資人士首選。 二。房地產。大部分的華人對房地產情有獨鍾,房地產有實體,長期具有保值,增值,收益的優點,需要時也可以變賣,也是理想的為退休投資管道。 三。股票。股票代表上市公司的股份,投資者是公司的股東,公司營運好,有盈餘,有分紅,投資人就得到股息。就像是體質好的母雞,按時生蛋,有蛋可拿。根據長期投資分析數據,股票長期給予投資者最高收益率,超過其他各類資產,甚至超過房地產。投資大師華倫巴菲特就是靠投資優質公司的股票而為自己以及投資人賺取千桶金。不過投資股市大有學問,投資人需要學習關掉投資市場每時每刻發出的雜音,學習控制貪婪和恐懼的情緒,才能在股市的大風大浪中真能獲利。 四。基金。基金是根據政府立法設立,募集大眾資金,由專業投資管理人代為操盤,照著特定的目標及規範為投資人投資獲利。基金的好處是可以小額開始投資,可以定期定額,積少成多。並且享有專業經理人服務,不用自己學習分析,學習看盤。但要學習根據個人的風險承受能力,如何選擇長期能有優良表現的基金。 五。商業生意。做生意可以賺很多錢。做生意當然有風險,有起有伏,但十個生意只要一個大大成功,之後有好的管理或退出計劃,那就可以後半輩子高枕無憂。 六。黃金。黃金具有保值的功能,在亂世中更能顯出其避險保值。擁有黃金條或金幣也是一種養老儲蓄管道。 七。美元。長期看來,美元仍將是全球儲備貨幣及主要貨幣,表現還是相對強勢。住在開發中國家的客戶應把部分資產變為美元,避免所在國家匯率貶值而造成資產縮水。 以上我們沒有將銀行存款列入考量。這是為什麼呢?因為銀行存款應是一種短期投資工具,短期具有穩定生息的功能,但長期的收益率無法跟上通貨膨脹率,若客戶僅將錢存放銀行,時間一拉長,存款實質上變薄,得不償失。
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作者叶人豪先生出生于台湾台北,1989年移民至南非,南非金山大学精算系毕业,拥有特许财务规划师(CFP)证照,在南部非洲从事精算,保险理财业务已达26年。曾任MDRT南非国家主席。约堡台湾商会会长。 文章分类
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