讀者若有意申请重大疾病險,應注意以下事項。建議讀者諮詢獨立的保險經紀,以做出正確的決定。
一.主險或附險:首先要考慮的是要購買主險或附險。主險的重大疾病險表示其為獨立保險,不附在人壽保險下,倘若索賠重大疾病險,不會影響人壽保險保額。附險的重大疾病險表示其附在人壽保險下,若索賠重大疾病險,則索賠金額從人壽保險保額扣除,降低人壽保險保額。 二.保到65歲或終身。若選擇保到65歲,則重大疾病險到65歲終止,保費也終止,之後不再有保障。若選擇保終身,則保障為終身,到老都有保障,而保費通常是付到老。我的建議是選擇終身,這樣特別到年紀大,重大疾病發生機率高,最是需要重大疾病險保障的時候。 三.保費固定或遞增:若選擇保費固定,則每月所繳保費固定,每年保費不遞增。這種方式一開始的保費較貴,但客戶知道未來保費不漲,有確定性。若選擇保費遞增,則一開始保費較便宜,但每年保費遞增。 四.保險公司:讀者應該選擇規模大,有信譽的壽險公司。大的壽險公司服務好,理賠也好,財務堅強,理賠沒有問題。 五.含蓋的重大疾病項目:重大疾病險所涵蓋的基本重大疾病包括心臟病,冠狀動脈搭橋術,中風,各種癌症。南非各大壽險公司也保腎臟衰竭,肝臟衰竭。 六.不保的重大疾病。通常保险公司不保以下的疾病: 投保之前已有的疾病 一些重大傷害,例如骨折 原位癌。原位癌係指上皮細胞癌最早期,或定義為第0期的癌症,也就是說如果癌細胞只有侷限在表層的黏膜層,並未穿過基底膜,則定義為原位癌,包括子宮頸癌、乳癌、泌尿道移形上皮細胞癌的早期均可以是原位癌,其診斷必須在顯微鏡下觀察。 由於原位癌並未穿過基底膜,未深入黏膜下層(sabserosa),較不容易出現遠端轉移之情形,經過適當治療(通常是手術切除,或合併放射線治療,有很高的機率可以治癒的。 建議有買重大疾病險的保戶,一定要拿重大疾病險的條款出來看看,是否有理賠「原位癌」的部分,尤其是好幾年前買的重大疾病險更一定要重新檢視。現在有些新型重大疾病險產品也有保原位癌。 七.重大疾病賠付率:有的重大疾病險根據重大疾病嚴重程度理賠,最嚴重的級別賠付100%,次之75%,再來50%,25%,有的根據輕微重大疾病甚至賠付15%,10%,5%。有的重大疾病險則針對主要重大疾病,一級到四級皆給付100%。這種類型的保費較高,也相對給客戶更好的保障。 八.保額:要保的金額取決於客戶財務狀況,需要考慮貸款金額,可能發生的醫療費用,家庭未來所需收入。 九.填寫申請表格:填寫申請表格時,要如實回答個人及家族病史,特别是過去曾發生的重大疾病,慢性病,重大手術。不要隱瞞任何病史,這樣投保以後索賠才不會被保險公司拒絕。 十.體檢: 保險公司護士或保險經紀會跟你聯繫約定體檢日期時間。大部分保險公司為方便客戶,體檢人員可以直接到客戶府上上門體檢,但客戶因各種原因要自己到醫院或病理化驗室做體檢也是可以的。 在南非較常見的化驗室為Lancet和Ampath。 體檢時需出示你的ID,護照或駕照以供體檢人員驗明正身。體檢之前不需要禁食,除非保險公司通知你要禁食。通常體檢是非常簡單的抽血,而且大部分只驗愛滋病,血脂,血糖。若投保人投保金額高,或年齡高,或有重大病史,則保險公司會多驗些項目,諸如丁寧測試(尼古丁),血壓,肝腎功能,心電圖;還會問客戶詳細健康方面問題。 體檢前體檢人員會在體檢表格上填寫客戶信息,並請客戶在相關欄位簽字。抽血前體檢人員會出示新的抽血針頭,以表明是新的,沒重復使用的針頭,確保衛生安全。之後,體檢人員會請客戶在抽血玻璃管標籤上檢驗姓名並簽名確認。 十一.還價函(counter-offer letter): 若客戶的體檢有異常結果,則保險公司可能要求再次體檢,或給客戶一份還價信,內容說明附加條款,不保內容,以及新保費。客戶若同意還價信內容,可以簽名傳回保險經紀,之後保險公司激活保單。 十二.保險激活確認: 若客戶體檢順利通過,壽險公司會激活保單並發確認信給客戶。之後會把保單寄給客戶。由於通信趨向電子化,有越來越多的壽險公司只提供電子保單,只有在客戶要求後才會提供紙張保單。客戶應檢查保單內容,確保保單內容與當初報價單以及還價函內容一致。
0 Comments
Leave a Reply. |
作者叶人豪先生出生于台湾台北,1989年移民至南非,南非金山大学精算系毕业,拥有特许财务规划师(CFP)证照,在南部非洲从事精算,保险理财业务已达26年。曾任MDRT南非国家主席。约堡台湾商会会长。 文章分类
All
最新文章
May 2024
|