南非現有十多家公司提供殘障險產品,其中最主要的是六大壽險公司: Discovery, Hollard, Liberty, Momentum, Old Mutual, Sanlam。我們要針對這六家保險公司的殘障險產品,作深度了解。市場上殘障保險產品又可以分成單筆給付殘障險以及收入保障險兩大類。單筆給付殘障險英文為Lump Sum Disability, 當受保人被評估為永久性殘障時,保險公司給付一筆錢給受保人。收入保障險又可成為殘疾收入補償保險,英文為Income Protection Benefit,當受保人因意外傷害或疾病而不能工作期間,保險公司每月付給受保人一筆錢,作為收入。本文針對的是第一類單筆給付殘障險。 Discovery殘障險 Discovery積極發展殘障險產品多年,其殘障險產品在業界是創新的標準。Discovery重大疾病險開宗明義就說明理賠評估標準,讓大眾了解他們理賠理念,還沒有保之前就說清楚,避免之後的糾紛。Discovery的殘障險理賠是根據客觀的醫療標準,從四個方面審核,務要給予客戶最好,最高的保障,讓客戶在殘障而不能工作賺取收入時得到理賠,財務重擔減輕。 Discovery審核殘障依據以下四方面(依此順序): A類別:醫療損傷(medical impairment)。根據客戶醫療評估,日常生活機能受損達到理賠標準,理賠為保額之100%,即全額理賠。 B類別:日常生活活動(Activities of Daily Living)。根據客戶醫療評估,日常生活機能受損達到理賠標準,理賠為保額之50%,B類別是比A類別輕微殘障情況。 C類別:收入損失(Loss of Income)。當残障情况仍在評估中,還不能確定殘障的永久性期間,若客戶在過去4個月每個月收入達到80%至100%,那麼保險公司會每四個月底時給付保額之2.5%補償受保人收入損失。這是Discovery獨家提供的福利。 D類別:指定職業(nominated occupation)。根據你在申請投保時填寫的職業,若你因疾病或傷害而永久性不能從事你的職業,理賠為保額之100%。 Discovery會依此順序來評估並進行理賠。若客戶符合A類別,就全額理賠。若不符合A類別但符合B類別,就理賠50%。若不符合A或B但符合C,就每四個月賠保額之2.5%。若A, B,C類別都不符合但符合D類別,就理賠100%。 Discovery提供以下多種選擇: 一.五個殘障險選項。 Core(核心),是基本選項,涵蓋A及D類別 Comprehensive Plus(全面),含蓋A, B, C, D四種類別 LifeTime(終生),涵蓋A及D類別 LifeTime Plus(终生加),含蓋A, B, C, D四種類別 Business(商業選項,僅適合企業主),必須同時符合A類別及D類別 殘障豁免權(Disability Premium Waiver)讓受保人在殘障符合A類別或D類別情況下,保險公司繼續給付保單保費,讓客戶仍然繼續享有保障。 LifeTime(終生)殘障選項提供客戶更高福利。根據客戶特定殘障及預期未來薪資增長,提高理賠金額以反映客戶未來收入損失。根據以下四個因素評估而將對客戶的影響分成8等級: 疾病期間:客戶殘障後預期壽命 醫療治療 照護及器材:比如需要護士長期照料或輪椅 財務上義務:客戶預期未來薪資增長 根據對受保人未來影響級別,理賠金額可提高至保額之200%。 二.客户可以選擇保到65歲,或保到70歲。 三.保額提升(BenefitBooster):提供受保人及配偶最多達40%額外免費殘障險保額。 四.殘障險主險(Non-accelerated Capital Disability)。若客戶想要比人壽保險保額更高的殘障險,而且殘障險為獨立,索賠不會影響人壽保額。30歲以下投保人,殘障險保額可達人壽險5倍。31至40歲,4倍。41歲以上,3倍。 Discovery殘障險最低保額:10萬蘭特;最高保額:2,000萬蘭特。
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作者叶人豪先生出生于台湾台北,1989年移民至南非,南非金山大学精算系毕业,拥有特许财务规划师(CFP)证照,在南部非洲从事精算,保险理财业务已达26年。曾任MDRT南非国家主席。约堡台湾商会会长。 文章分类
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