Old Mutual為南非最老牌的人壽保險集團,有173年歷史,也是最大的上市人壽保險集團,殘障險產品為其主要險種之一。Old Mutual提供五種殘障險產品: 一.意外殘障險(Accidental Disability):若受保人因意外而造成殘障,保險公司予以理賠。最低保額5萬蘭特,最高200萬蘭特。若因意外以外原因殘障或死亡,保險公司返還客戶全額已繳保費。每五年返還5個月保費。投保時投保人年齡必須滿18歲,未滿60歲。保險65歲終止。不需要體檢。沒有等候期,保險立即生效。 二.身體功能障礙險(Functional Impairment):若受保人因為疾病或傷害而不能正常日常生活活動,例如自理,起床,洗澡,穿衣,吃飯等,保險公司予以理賠。若身體功能為部分障礙,保險公司按比率理賠。最低保额10萬蘭特,最高3,000萬蘭特. 投保時投保人年齡必須滿18歲,未滿70歲。保障為終身。申請投保需要體檢。此險種適合學生,家庭主婦,退休人士。 三.全面殘障險(Comprhensive Disability):若受保人因為疾病或傷害而永久性不能工作,保險公司予以理賠。若受保人因為疾病或傷害而不能正常日常生活活動,例如自理,起床,洗澡,穿衣,吃飯等,保險公司也予以理賠。客戶可以選擇保自己的工作(Comprhensive Disability (Own)),保費較高,若發生疾病或傷害而不能做自己的工作,保險公司予以理賠。客戶可以選擇保任何的工作(Comprehensive Disability),保費較便宜,若發生疾病或傷害而不能做自己的工作,或是根據你的學經歷做任何適合的工作,保險公司予以理賠。所以第二個選項的理賠條件較嚴苛。 最低保额10萬蘭特,最高3,000萬蘭特. 投保時投保人年齡必須滿18歲,未滿70歲。客戶可選擇保障到70歲或終身。此險種適合工作人士。 四.延伸殘障險(Extensive Disability):這是Old Mutual提供最高級,最全面的殘障險。若受保人因為疾病或傷害而永久性不能工作,保險公司予以理賠。若受保人因為疾病或傷害而不能正常日常生活活動,例如自理,起床,洗澡,穿衣,吃飯等,保險公司也予以理賠。若受保人因為疾病或傷害而有較輕微殘障,保險公司按比率賠付。客戶可以選擇保自己的工作(Extensive Disability (Own)),保費較高,若發生疾病或傷害而不能做自己的工作,保險公司予以理賠。客戶可以選擇保任何的工作(Extensive Disability),保費較便宜,若發生疾病或傷害而不能做自己的工作,或是根據你的學經歷做任何適合的工作,保險公司予以理賠。所以第二個選項的理賠條件較嚴苛。 此險種也包含孩童殘障險。 最低保额10萬蘭特,最高3,000萬蘭特. 投保時投保人年齡必須滿18歲,未滿70歲。客戶可選擇保障到70歲或終身。此險種適合工作人士。 五.企業殘障險。此險種企業負責人,應用如下:若公司負責人為公司的貸款提供個人擔保,可以購買企業殘障險(Business Contingency Cover),一旦公司負責人發生意外或疾病而造成永久性殘障,保險公司給付保險金以償還公司債務。 第二種情況,公司為合夥制,有兩位以上股東,可以購買企業殘障險(Buy and Sell Cover)。若其中一位股東發生意外或疾病造成永久性殘障,不克繼續治理公司營運,另一位股東向保險公司申請理賠,用保險金買下殘疾股東的股份,繼續經營公司。 第三種情況,公司有得力的業務經理,對公司業務有重要貢獻,若損失這位業務會對公司業務有重大打擊。公司可以為這位業務購買企業殘障險(Keyperson Cover)。若這位業務經理發生意外或疾病造成永久性殘障,不克繼續從事業務工作,公司向保險公司申請理賠,用得到的保險金彌補公司業務的損失,尋找新的業務經理。 最低保额10萬蘭特,最高3,000萬蘭特. 投保時投保人年齡必須滿18歲,未滿70歲。客戶可選擇保障5年期,10年期,到70歲或終身。此險種適合企業為主要領導人購買。
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南非現有十多家公司提供殘障險產品,其中最主要的是六大壽險公司: Discovery, Hollard, Liberty, Momentum, Old Mutual, Sanlam。我們要針對這六家保險公司的殘障險產品,作深度了解。市場上殘障保險產品又可以分成單筆給付殘障險以及收入保障險兩大類。單筆給付殘障險英文為Lump Sum Disability, 當受保人被評估為永久性殘障時,保險公司給付一筆錢給受保人。收入保障險又可成為殘疾收入補償保險,英文為Income Protection Benefit,當受保人因意外傷害或疾病而不能工作期間,保險公司每月付給受保人一筆錢,作為收入。本文針對的是第一類單筆給付殘障險。 Discovery殘障險 Discovery積極發展殘障險產品多年,其殘障險產品在業界是創新的標準。Discovery重大疾病險開宗明義就說明理賠評估標準,讓大眾了解他們理賠理念,還沒有保之前就說清楚,避免之後的糾紛。Discovery的殘障險理賠是根據客觀的醫療標準,從四個方面審核,務要給予客戶最好,最高的保障,讓客戶在殘障而不能工作賺取收入時得到理賠,財務重擔減輕。 Discovery審核殘障依據以下四方面(依此順序): A類別:醫療損傷(medical impairment)。根據客戶醫療評估,日常生活機能受損達到理賠標準,理賠為保額之100%,即全額理賠。 B類別:日常生活活動(Activities of Daily Living)。根據客戶醫療評估,日常生活機能受損達到理賠標準,理賠為保額之50%,B類別是比A類別輕微殘障情況。 C類別:收入損失(Loss of Income)。當残障情况仍在評估中,還不能確定殘障的永久性期間,若客戶在過去4個月每個月收入達到80%至100%,那麼保險公司會每四個月底時給付保額之2.5%補償受保人收入損失。這是Discovery獨家提供的福利。 D類別:指定職業(nominated occupation)。根據你在申請投保時填寫的職業,若你因疾病或傷害而永久性不能從事你的職業,理賠為保額之100%。 Discovery會依此順序來評估並進行理賠。若客戶符合A類別,就全額理賠。若不符合A類別但符合B類別,就理賠50%。若不符合A或B但符合C,就每四個月賠保額之2.5%。若A, B,C類別都不符合但符合D類別,就理賠100%。 Discovery提供以下多種選擇: 一.五個殘障險選項。 Core(核心),是基本選項,涵蓋A及D類別 Comprehensive Plus(全面),含蓋A, B, C, D四種類別 LifeTime(終生),涵蓋A及D類別 LifeTime Plus(终生加),含蓋A, B, C, D四種類別 Business(商業選項,僅適合企業主),必須同時符合A類別及D類別 殘障豁免權(Disability Premium Waiver)讓受保人在殘障符合A類別或D類別情況下,保險公司繼續給付保單保費,讓客戶仍然繼續享有保障。 LifeTime(終生)殘障選項提供客戶更高福利。根據客戶特定殘障及預期未來薪資增長,提高理賠金額以反映客戶未來收入損失。根據以下四個因素評估而將對客戶的影響分成8等級: 疾病期間:客戶殘障後預期壽命 醫療治療 照護及器材:比如需要護士長期照料或輪椅 財務上義務:客戶預期未來薪資增長 根據對受保人未來影響級別,理賠金額可提高至保額之200%。 二.客户可以選擇保到65歲,或保到70歲。 三.保額提升(BenefitBooster):提供受保人及配偶最多達40%額外免費殘障險保額。 四.殘障險主險(Non-accelerated Capital Disability)。若客戶想要比人壽保險保額更高的殘障險,而且殘障險為獨立,索賠不會影響人壽保額。30歲以下投保人,殘障險保額可達人壽險5倍。31至40歲,4倍。41歲以上,3倍。 Discovery殘障險最低保額:10萬蘭特;最高保額:2,000萬蘭特。 根據南非國家統計處的人口普查數據,殘疾人士占人口比率為7.5%。 女性殘疾比率為8.3%,比男性殘疾更為普遍(6,5%)。 殘疾人士隨著年齡增加。 超過一半(53.2%)85歲以上的人士有殘疾。 根據特定類型殘疾分析,五歲以上人口11%有視力障礙, 4.2%有認知困難(記憶/集中),3,6%有聽力障礙,約2%的人有溝通 ,自我照顧和步行困難。 報告指出,嚴重殘疾人在獲得教育和就業機會方面遇到極大困難。以殘疾人為首的家庭獲得基本服務的機會比以健康人為首的家庭較少。 在南非,人壽保險業提供殘障保險已超過百年歷史,過去一年針對殘障理賠保險金達25億蘭特,顯示南非殘障保險產品市場成熟,保障良好,人壽保險公司有信譽,照顧殘障者及其家庭的生活。 而根據中國國家調查數據顯示,中國現有殘疾人8300多萬,涉及7000多萬個家庭、2.6億人口。 以上的統計數據顯示,投保人在考慮人身保險時,應當考慮加保殘障保險,及早做準備,防範未然。 殘障險這類險種提供各種殘障,殘疾,殘廢的保障,在殘障發生後,能夠提供投保人一筆保險金,以應對殘障帶給一個人生活方式的改變。 這怎麼說呢?當一個人有嚴重殘障,可能會喪失生活能力及工作能力。飯碗不保,還要請看護照顧,經濟壓力全落在另一個人身上。若是保守計算以一個月五萬蘭特的開支,一年就是60萬蘭特,20年就是1,200萬蘭特。你有這樣的準備金嗎?時間之長與經濟負擔之重,足可摧毀一個家庭。 我建議讀者找財務規劃師,為自己和家人針對殘障方面做風險評估,計算應有保額,投保殘障險或收入保障險,獲得足額的保障。建議至少保300萬蘭特。 殘障保險是指被保險人因遭受外來突發的意外事件,或因身體機能衰敗等,導致身體蒙受傷害或因而殘廢時,由保險公司負責給付保險金的保險。保險金的給付可以是一次性的(lump sum disability),也可以是每月給付(income protection)。殘障險又可細分為四種: 1. 職業殘障 (occupational disability): 投保人因意外事件或工作傷害造成殘障,導致不能繼續從事自己的職業,保險公司將給付保險金。例如一個公司職員,他工作的性質是在辦公室裡用電腦處裡文件和業務。在一次意外事件中不幸雙目失明,以致很難再使用電腦做他以前的工作。這時,保險公司給付保險金。但假設這個公司職員在意外事件中不是失明,而是雙腳殘廢,由於他的殘廢並不影響他工作的能力,保險公司將不給付保險金。 2. 每日生活活動殘障(Activities of Daily Living): 投保人因意外事件、重大疾病(例如中風等)、或年老身體機能衰敗,導致自己不能不靠外力從床上起來、洗澡、穿衣等每日生活活動時,保險公司將給付保險金。 3. 身體功能殘障(functional impairment): 投保人因意外事件或疾病導致身體器官功能殘廢時,保險公司將給付保險金。例如一位投保人因長期的糖尿病造成腎衰竭,必須按期洗腎。由於他的腎髒功能衰敗,保險公司將按合約給付保險金。 4. 身體殘障(physical impairment): 投保人因意外事件造成肢體或感官損壞時,保險公司將給付保險金。身體殘障例如喪失一只手、一只手指、嚴重燙傷、喪失聽覺、視覺等。 以上四種的殘障險有重叠保險之處。有的保險公司為確保投保人在任何殘障情況下都有保障,提供了全面殘障險,以涵蓋全部四種的殘障可能。 下週我們要說明南非各大壽險公司提供的殘障險種。 讀者若有意申请重大疾病險,應注意以下事項。建議讀者諮詢獨立的保險經紀,以做出正確的決定。 一.主險或附險:首先要考慮的是要購買主險或附險。主險的重大疾病險表示其為獨立保險,不附在人壽保險下,倘若索賠重大疾病險,不會影響人壽保險保額。附險的重大疾病險表示其附在人壽保險下,若索賠重大疾病險,則索賠金額從人壽保險保額扣除,降低人壽保險保額。 二.保到65歲或終身。若選擇保到65歲,則重大疾病險到65歲終止,保費也終止,之後不再有保障。若選擇保終身,則保障為終身,到老都有保障,而保費通常是付到老。我的建議是選擇終身,這樣特別到年紀大,重大疾病發生機率高,最是需要重大疾病險保障的時候。 三.保費固定或遞增:若選擇保費固定,則每月所繳保費固定,每年保費不遞增。這種方式一開始的保費較貴,但客戶知道未來保費不漲,有確定性。若選擇保費遞增,則一開始保費較便宜,但每年保費遞增。 四.保險公司:讀者應該選擇規模大,有信譽的壽險公司。大的壽險公司服務好,理賠也好,財務堅強,理賠沒有問題。 五.含蓋的重大疾病項目:重大疾病險所涵蓋的基本重大疾病包括心臟病,冠狀動脈搭橋術,中風,各種癌症。南非各大壽險公司也保腎臟衰竭,肝臟衰竭。 六.不保的重大疾病。通常保险公司不保以下的疾病: 投保之前已有的疾病 一些重大傷害,例如骨折 原位癌。原位癌係指上皮細胞癌最早期,或定義為第0期的癌症,也就是說如果癌細胞只有侷限在表層的黏膜層,並未穿過基底膜,則定義為原位癌,包括子宮頸癌、乳癌、泌尿道移形上皮細胞癌的早期均可以是原位癌,其診斷必須在顯微鏡下觀察。 由於原位癌並未穿過基底膜,未深入黏膜下層(sabserosa),較不容易出現遠端轉移之情形,經過適當治療(通常是手術切除,或合併放射線治療,有很高的機率可以治癒的。 建議有買重大疾病險的保戶,一定要拿重大疾病險的條款出來看看,是否有理賠「原位癌」的部分,尤其是好幾年前買的重大疾病險更一定要重新檢視。現在有些新型重大疾病險產品也有保原位癌。 七.重大疾病賠付率:有的重大疾病險根據重大疾病嚴重程度理賠,最嚴重的級別賠付100%,次之75%,再來50%,25%,有的根據輕微重大疾病甚至賠付15%,10%,5%。有的重大疾病險則針對主要重大疾病,一級到四級皆給付100%。這種類型的保費較高,也相對給客戶更好的保障。 八.保額:要保的金額取決於客戶財務狀況,需要考慮貸款金額,可能發生的醫療費用,家庭未來所需收入。 九.填寫申請表格:填寫申請表格時,要如實回答個人及家族病史,特别是過去曾發生的重大疾病,慢性病,重大手術。不要隱瞞任何病史,這樣投保以後索賠才不會被保險公司拒絕。 十.體檢: 保險公司護士或保險經紀會跟你聯繫約定體檢日期時間。大部分保險公司為方便客戶,體檢人員可以直接到客戶府上上門體檢,但客戶因各種原因要自己到醫院或病理化驗室做體檢也是可以的。 在南非較常見的化驗室為Lancet和Ampath。 體檢時需出示你的ID,護照或駕照以供體檢人員驗明正身。體檢之前不需要禁食,除非保險公司通知你要禁食。通常體檢是非常簡單的抽血,而且大部分只驗愛滋病,血脂,血糖。若投保人投保金額高,或年齡高,或有重大病史,則保險公司會多驗些項目,諸如丁寧測試(尼古丁),血壓,肝腎功能,心電圖;還會問客戶詳細健康方面問題。 體檢前體檢人員會在體檢表格上填寫客戶信息,並請客戶在相關欄位簽字。抽血前體檢人員會出示新的抽血針頭,以表明是新的,沒重復使用的針頭,確保衛生安全。之後,體檢人員會請客戶在抽血玻璃管標籤上檢驗姓名並簽名確認。 十一.還價函(counter-offer letter): 若客戶的體檢有異常結果,則保險公司可能要求再次體檢,或給客戶一份還價信,內容說明附加條款,不保內容,以及新保費。客戶若同意還價信內容,可以簽名傳回保險經紀,之後保險公司激活保單。 十二.保險激活確認: 若客戶體檢順利通過,壽險公司會激活保單並發確認信給客戶。之後會把保單寄給客戶。由於通信趨向電子化,有越來越多的壽險公司只提供電子保單,只有在客戶要求後才會提供紙張保單。客戶應檢查保單內容,確保保單內容與當初報價單以及還價函內容一致。 Momentum人壽 Momentum人壽中文為動力人壽保險公司,起源於南非,擅長於保險業界合併。是南非第四大壽險集團。動力保險公司的壽險產品叫做Myriad,中文翻譯五花八門。動力保險公司有2款重大疾病險產品,分別是Complete Critical Illness Benefit及Complete Enhanced Critical Illness Benefit。動力保險公司提供二類選項,根據這些選項演變出12種重大疾病險產品。選項為: 一.保到65歲,終身,或定期(5年至20年) 二.獨立保險(主險)或附險 最低保額:10萬蘭特 最高保額:500萬蘭特。專業人士550萬蘭特。大學生最高50萬蘭特。 最低投保年齡:滿15歲 最高投保年齡:不滿70歲 生存期:主險,14天生存期,之後才理賠。換句話說,客戶被診斷重大疾病後要活過14天,保險公司才會就重大疾病予以理賠。 Momentum重大疾病險提供立即免費保障(free cover),在新保單生效日直到第一次付保費日,最多30天客戶享有保障而無須付保費。 Momentum重大疾病險還免費提供你的孩子重大疾病險,保額為主投保人之十分之一,最高達R250,000。 Complete Critical Illness Benefit: 基本險種,保費較便宜,根據重大疾病嚴重程度給付,之後再根據更嚴重的重大疾病更多給付。還有根據較輕微重大疾病情況小額給付15%, 10%及5%。 四大類重大疾病的理賠金額如下: 客戶可以再加上Specified Claim Event Enhancer選項,將四大類重大疾病的理賠金額不論嚴重程度都提升為100%,並且可享提早給付。 Complete Enhanced Critical Illness Benefit: 保費較高,四大類重大疾病的理賠金額皆為100%,,將基本險種給付50%和75%的重大疾病項目皆提升至100%,還有根據較輕微重大疾病情況小額給付15%, 10%及5%。如下: 重大疾病險所涵蓋的重大疾病可分為以下類別:
一.癌症 二.心血管。包括心臟病,冠狀動脈手術,心臟瓣膜手術等。 三.結締組織疾病。 四. 內分泌 五.耳鼻喉 六.胃腸道。包括胰腺移植,克羅恩病。 七.愛滋病,包括意外感染愛滋病。 八.大面積燒傷 九.肌肉骨骼 十.神經系統。包括中風,多發性硬化症,帕金森氏病,阿尔茨海默氏病。 十一.呼吸系統。包括呼吸衰竭,肺移植 十二.重度再生障礙性貧血 十三. 絕症 十四.外傷。包括癱瘓,昏迷。 十五. 泌尿 十六. 視覺 十七. 包羅萬象。 十八. 早期癌症 十九. 兒童額外索賠項目 二十. 所有保險市場涵蓋項目 Sanlam人壽 Sanlam人壽中文為南非國民人壽保險公司,1918年於南非,在1999年於南非及納米比亞上市。是南非第二大壽險集團,已有近100年歷史。南非國民人壽保險公司也是南非,以及全世界最早推出重大疾病險產品的壽險公司之一。南非國民人壽保險公司的壽險產品叫做Matrix,矩陣保險。南非國民人壽保險公司有2款重大疾病險產品,分別是Core Critical Illness, Comprehensive Critical Illness。 最低保額:10萬蘭特 最高保額:600萬蘭特 最低投保年齡:滿18歲 最高投保年齡:不滿65歲 Sanlam的重大疾病險以具吸引力的價格提供優異保障,又給客戶投保附加選項的彈性。客戶可以在一個保單上投保人壽,傷殘,重大疾病,收入保障險以及意外險。你需要的險種及保額視你個人需要及狀況而定。 當你被診斷有重大疾病時,大部分的給付為100%。 Core Critical Illness險種含蓋四種最常見的重大疾病:癌症,心臟病,中風及冠狀動脈搭橋術。 四大類重大疾病的理賠金額如下: 保額理賠百分比 A級(最嚴重等級) B級 C級 D級(最輕微等級) 心臟病 100% 100% 100% 100% 冠狀動脈搭橋術 100% 100% 100% 100% 中風 100% 100% 100% 100% 癌症 100% 100% 100% 100% Comprehensive Critical Illness險種含蓋更多項重大疾病,以及包羅萬象的項目。當一個重大疾病造成一個人身體嚴重損害而不能工作,保險公司予以理賠。
額外福利 客戶可以選擇加上現金返還福利,在基本保費上加35%。若你持續投保15年沒有間斷,則15年後所有你繳的保費全額退給你。 身體檢查 當你申請人壽保險,保險公司會對你的生活方式,職業及身體健康狀況進行評估,而這些評估會花些時間。時間就是金錢,而有的人並不喜歡做體檢。因此Sanlam提供客戶兩種體檢選擇: Express cover快速投保:保額最高到100萬蘭特,客戶只要回答七個健康問題,無需體檢。 保額超過100萬蘭特,客戶只要回答12個健康問題,保險公司隨機抽查尼古丁(抽煙)和身高體重。隨機尼古丁檢查只針對不抽煙者,不一定需要抽血,驗尿也可以。 Matrix cover矩陣保險:這需要傳統的風險評估,有更多的健康問題需回答,也需要抽血檢查,醫生體檢或過去的健康報告。相對的也提供更高的保額,更多的福利,更好的價格。 Liberty人壽 Liberty人壽中文為自由人壽保險,1960年代起源於南非,是南非第五大上市保險集團。自由人壽保險公司提供的重大疾病險叫做Living Lifestyle, 有四類選項,根據這些選項演變出16種重大疾病險產品。選項為: 一.獨立保險(主險)或附險 二.保到65歲或終身 三.加上Extended Option延伸選項以含蓋更多疾病狀況 四.加上Top-Up Option升級選項以在某些索賠狀況下100%給付 自由人壽標榜其重大疾病險產品為領先市場的產品,提供了重大疾病及外傷事件全面保障。此產品針對31類別,超過150項重大疾病及外傷事件予以給付。這些包括,但不限於癌症,中風和心臟病。為了讓您放心,自由人壽還有包羅萬象的類別,提供了對尚未在其他31個索賠群體定義的那些未知的和罕見的嚴重疾病的保障。 重大疾病險一次性支付保險金可以用來給付調整個人生活的費用,例如雇用看護,到醫生診所的交通費,房子的整修和車子的改造。你的理財規劃師可以協助你計算出所需合適的保險金額。 Living Lifestyle PLUS: 是獨立保險,為主險,讓客戶可以根據相關及不相關重大疾病多次理賠,而理賠的保險金總計為保額的100%。14天生存期,之後才理賠。換句話說,客戶被診斷重大疾病後要活過14天,保險公司才會就重大疾病予以理賠。若客户就某一項疾病索賠100%,則那一項保險金額用盡,但其他不相關疾病保額仍維持100%。 Living Lifestyle:是附險,附在人壽保險主保單上,讓客戶可以根據相關及不相關重大疾病多次理賠,在索賠之後會降低人壽保險保額。 由下圖可見,自由人壽的重大保險包括全身,從腦部,耳鼻喉,皮膚,心臟,內分泌,血液,截肢,關節炎,癌症,愛滋病,脊椎,呼吸系統,包羅萬象類別。 平常保險,四大類重大疾病的理賠金額如下: 保額理賠百分比 A級(最嚴重等級)B級 (中度受損) C級 (輕度受損) D級(幾乎完全恢復) 心臟病 100% 75% 50% 25% 冠狀動脈搭橋術 100% 75% 50% 50% 中風 100% 75% 50% 25% 癌症 100% 100% 50% 25% 若升級Top-Up Option,則四大類重大疾病的理賠金額如下: 保額理賠百分比 A級(最嚴重等級) B級 C級 D級(最輕微等級) 心臟病 100% 100% 100% 100% 冠狀動脈搭橋術 100% 100% 100% 100% 中風 100% 100% 100% 100% 癌症 100% 100% 100% 100% 若加保Extender Option延伸選項,則在較輕微疾病發生時也可獲得小額理賠。
女性重大疾病險 這是一項附險。即使一個女人在她身體健康達到巔峰時懷孕時,她仍然有懷孕或生孩子相關風險。自由人壽專門設計的女性生產福利針對嚴重的妊娠併發症以及主要嬰兒先天出生缺陷予以理賠。 孩童重大疾病險 這是一項附險,針對12項孩童重大疾病予以理賠。 醫療進步保險 這一項福利已包含在重大疾病險裏。若因醫療進步,導致未來疾病診斷或治療有提升,改變,則保單也會反映此改變,以讓客戶享有更好的保障,更提前理賠。 最低保額:10萬蘭特 最高保額:600萬蘭特 最低投保年齡:滿18歲 最高投保年齡:不滿65歲 自願保額遞增:客戶可選擇每年保額遞增,從0%起到10% Hollard人壽 Hollard人壽中文為和德保險公司,起源於南非,是南非最大未上市保險集團。和德人壽保險公司前身是Altrisk,是南非第六大壽險公司。和德保險公司提供四類選項,根據這些選項演變出16種重大疾病險產品。選項為:
一.保到65歲或終身 二.Max高級或嚴重程度級別福利 三.獨立保險(主險)或附險 四.單獨或多人受保 和德保險提供的全面重大疾病險給予受保人及其孩子所有主要身體系統保障,在診斷出特定疾病,被某些疾病纏身或動特定的手術,保險公司予以理賠。 和德保險公司的重大疾病險含蓋57項重大疾病,包括心臟病,中風及癌症。給付金額達750萬蘭特,理賠金額免稅。還提供額外福利,當客戶因意外而住院期間,或罹患沒有含蓋的疾病,也可獲得理賠。還提供你的孩子免費,同樣57項重大疾病的保險。 復原選項 若重大疾病險為主險,則可選擇復原福利。客戶根據一項重大疾病索賠之後14天,保險公司將其他不相關重大疾病保額恢復至原來保額。 若根據某一重大疾病索賠,理賠金額達保額之100%,則相關疾病之保額在理賠事件90天後自動恢復,規則如下: 理賠事件發生在75歲生日之前:恢復保額至原保額的25%加上任何保額增額 理賠事件發生在75歲生日及之後:恢復保額至原保額的15%加上任何保額增額 若保險公司評估認為在保額恢復之前,客戶已就某一特定重大疾病索賠,理賠金額達100%,而之後的理賠事件是此前重大疾病的直接結果,那麼保險公司不予理賠。 最低保額:10萬蘭特 最高保額:Max高級保險500萬蘭特;嚴重程度級別保險750萬蘭特 最低投保年齡:滿18歲 最高投保年齡:不滿65歲 保費保證期:15年或經驗評定 生存期:主險,14天生存期,之後才理賠。換句話說,客戶被診斷重大疾病後要活過14天,保險公司才會就重大疾病予以理賠。 自願保額遞增:客戶可選擇每年保額遞增,從0%起到10% 以下情況不理賠:自傷,酒精或藥物濫用,投保之前已有疾病。 重大疾病險所涵蓋的57項重大疾病可分為以下類別: 一.心血管。包括心臟病,冠狀動脈手術,心臟瓣膜手術等。 二.神經系統。包括中風,多發性硬化症,帕金森氏病,阿尔茨海默氏病。 三.癌症 四.腎臟及肝臟。包括腎衰竭,肝衰竭,腎臟或肝臟移植,腎切除術 五.呼吸系統。包括呼吸衰竭,肺移植 六.胃腸道。包括胰腺移植,克羅恩病。 七.結締組織病 八.感覺方面。包括耳聾,啞巴,眼瞎。 九.外傷及肌肉骨骼。包括癱瘓,大面積燒傷,昏迷。 十.愛滋病,包括意外感染愛滋病。 十一. 孩童。孩童享有主投保人保額之15%。 十二. 內分泌 十三. 包羅萬象。包括救生緊急手術,重症監護病房逗留(超過96小時),住院福利(超過10天)最高50萬蘭特或保額之20%。 Old Mutual人壽 Old Mutual人壽中文為英國耆衛保險公司,起源於南非,在1999年於英國上市。是南非最大壽險集團,已有170多年歷史。耆衛保險公司也是南非,以及全世界最早推出重大疾病險產品的壽險公司。耆衛保險公司的壽險產品叫做Greenlight,綠光保險,因為其企業顏色為綠色。耆衛保險公司有6款重大疾病險產品,分別是Elite, Elite Plus, Premium, Premium Plus, Essential, Essential Plus。 最低保額:10萬蘭特 最高保額:600萬蘭特 Old Mutual重大疾病險提供立即保障(immediate cover),在新保單生效日直到第一次付保費日,最多30天客戶享有保障而無須付保費。 Elite Severe Illness PLUS: 是獨立保險,為主險,讓客戶可以根據不相關重大疾病多次理賠,而保額在索賠之後仍維持不變,沒有降低。這表示客戶可以就癌症索賠,之後就心臟病索賠,而每一次獲得保額100%的理賠金。 Elite Severe Illness:是附險,附在人壽保險主保單上,在索賠之後會降低人壽保險保額。 以上兩個Elite級別重大疾病險涵蓋: 68項重大疾病,保額100%理賠 16項輕度疾病,保額30%理賠 9項早期診斷疾病,保額15%理賠(上限10萬蘭特) 29項孩童重大疾病,保額10%理賠(每個孩子最多一次理賠,上限50萬蘭特,最多兩個孩童) 若你的生活品質因中風,癱瘓,意外腦部傷害,昏迷,心臟病而嚴重降低,最高可達保額200%理賠。 有愛滋病的客戶也可以申請此項重大疾病險。 四大類重大疾病的理賠金額如下:
Premium Severe Illness PLUS: 是獨立保險,為主險,讓客戶可以根據不相關重大疾病多次理賠,而保額在索賠之後仍維持不變,沒有降低。這表示客戶可以就癌症索賠,之後就心臟病索賠,而每一次獲得保額100%的理賠金。 Premium Severe Illness:是附險,附在人壽保險主保單上,在索賠之後會降低人壽保險保額。 以上兩個Premium級別重大疾病險涵蓋: 68項重大疾病,保額100%理賠 9項早期診斷疾病,保額15%理賠(上限10萬蘭特) 相較於Elite級別重大疾病險,Premium級別不提供以下福利:16項輕度疾病,29項孩童重大疾病,生活品質嚴重降低,達保額200%理賠。 有愛滋病的客戶也可以申請此項重大疾病險。 Essential Severe Illness PLUS: 是獨立保險,為主險,讓客戶可以根據相關及不相關重大疾病多次理賠,而理賠的保險金總計為保額的100%。 Essential Severe Illness:是附險,附在人壽保險主保單上,在索賠之後會降低人壽保險保額。 以上兩個Essential級別重大疾病險涵蓋: 68項重大疾病,根據疾病嚴重程度理賠保額之25%至100% 9項早期診斷疾病,保額15%理賠(上限10萬蘭特) 相較於Elite級別重大疾病險,Essential級別不提供以下福利:16項輕度疾病,29項孩童重大疾病,生活品質嚴重降低,達保額200%理賠。 有愛滋病的客戶也可以申請此項重大疾病險。 四大類重大疾病的理賠金額如下:
諸君可以從以上說明看出,Elite是最好險種,Premium次之,Essential則是陽春入門險種。若您想要最好的福利,最好的保障,應該選擇Elite Plus險種。若您的預算有限,但還是想要有保障,可以選擇Essential險種。
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作者叶人豪先生出生于台湾台北,1989年移民至南非,南非金山大学精算系毕业,拥有特许财务规划师(CFP)证照,在南部非洲从事精算,保险理财业务已达26年。曾任MDRT南非国家主席。约堡台湾商会会长。 文章分类
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