南非Discovery金融集团是华人耳熟能详的上市保险公司,它从2007年开始提供投资理财业务。过去几年,有客户的投资保单陆续到期而需处理。那么,什么是投资保单?Discovery投资保单到期后怎么处理? 投资保单英文是Endowment,是一种五年期的投资产品,投资期间所获得的收益,保险公司代扣缴所得税,客户结束投资,取消产品时拿回的钱就不用交税,也无需向国税局申报。 投资保单的一项优点是可以指定受益人(beneficiary),若投资人不幸过世,那么投资保单的钱直接付给受益人,而不进入遗产分配。 Discovery提供的投资保单有两款,一款是单笔投资保单(一次性),五年期,但若是客户有前置投资红利(Upfront Investment Boost)则需要投资十年以得到所有红利。一款是定期定额,十年期,每月交。投资保单投资基金,也可称为挂钩投资,价值会根据基金价格而每天变动。 在你的Discovery投资保单到期之前一个月,应收到Discovery通知。你的选项如下: 1. 继续放在Discovery投资。到期之后你的投资保单就成为开放式,可以随时取钱。这就变成活期投资账户。 2. 若你是定期定额保单,你可以继续放在Discovery投资,继续每月定期定额扣款,或停止扣款,不再追加投资。 3. 将保单取消,把钱拿出来。你可以咨询你的理财顾问,看有没有什么其他合适的理财计划。 4. 你可以做部分提领(partial withdrawal),余额留在保单内继续投资。 结束投资保单取钱的流程 联系你的理财顾问,表明你要把钱取出。请注意,理财顾问只能在到期日之后提供正确的提款说明,在到期日之前提供的提款说明将会显示保险公司将扣除的违约金费用。 Discovery会提供你提款说明(Withdrawal illustration (Full withdrawal))。请见以下中文注明图示。 在提款说明第二页有揭示以下重要信息: 所示价值是根据最新的可用价值计算得出的,这些数字可能会因市场波动而在处理您的提款时发生变化。 45个日历日的清算期适用于定期定额和一次性借记订单。通过借记单收取的投资款在清算期过后才能提取。这些供款将根据投资者在保单终止或退保时的基金选择而保持投资,直至清算期结束。 就目前的法规限制而言,在投资保单的头五年内允许一次提款。您在前五年内可以从投资保单中提取的金额限于所有已支付的供款总额,并以每年 5% 的复利计算。您将能够在第五个保单周年日获得剩余的投资价值。我们的投资保单不允许任何贷款。 在全额提款的情况下,先从投资价值中扣除适用的税款,而后支付剩余金额。 不会将提款支付给第三方银行账户。 如果您在前五年内退出您的计划,您的计划将收取因 100% 分配而产生的未付费用(违约金)。 如果您是定期定额保单,在保单的前五年内退出,将按比例扣除提前退出费用。提前退出费是您投资基金的一定百分比,第一个月最高为 15%,并在五年内线性下降至零。 您与 Discovery Invest 之间的合同中约定的条款和条件将始终适用。 Discovery Invest 将不对处理提款指令期间发生的任何损失承担法律责任,包括相关金融指令的任何价值损失。 对于因投资者或财务顾问提供的信息不正确而造成的任何损失,Discovery Invest 不承担任何法律责任。 您有责任确保 Discovery Invest 已收到此表格、作为表格一部分的任何说明以及通过电子邮件以电子方式提交给 Discovery Invest 的后续说明。 Discovery Invest 不会将已发送电子邮件的打印副本视为收到文件或说明的证明。 如果您需要任何进一步的帮助,请联系您的财务顾问或随时致电 0860 67 57 77 联系我们或发送电子邮件至 invest_payments_support@discovery.co.za 若你同意提款说明条款,要在第一页及第三页签字处签名,日期,回传给你理财顾问。
你的理财顾问会给你提款表格(Withdrawal Form: Endowment)。你或你的理财顾问帮你填写表格,於第一页,第二页签名后回传,连同银行账户证明。 Discovery在表格上说明,银行账户必须是支票账户(cheque account), 储蓄账户(savings account)。他们不接受第三方账户,信用卡账户,海外账户。 银行账户证明必须是三个月内,必须清楚显示银行名称及标识,账户持有人姓名及账号。 若你对于Discovery投资保单提款有任何疑问,请电邮至本公司邮箱service@daberistic.com.
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2022 年是过去 40 年来全球股市和债市表现最差的一年。虽然我们建议客户保持耐心,不要在错误的时间撤回或改变他们的投资组合,因为我们预计市场将在未来 12 到 18 个月内复苏,但我们也理解您,因为投资者正在寻找替代投资选择,提供高额、安全的回报。在本文中,我们重点介绍了 3 个选项。
1. Fedgroup 担保投资 Fedgroup 担保投资(参与债券)已经存在了 30 多年。这是一项为期五年的投资,在五年期间为投资者提供固定利率回报。目前它有一个特别优惠,给投资者 12.6% p.a. 5年复合回报。 如果投资者投资 R1,000,000,他将在五年后收回 R1,611,335(资本和利息)。 根据您的税务状况,利息收入可能需要纳税。 如果您的边际税率为 35%,那么您的税后回报率为 8.19%。 如果您的边际税率为 45%,那么您的税后回报率为 6.93%。 2. 保证增长投资(Guaranteed Growth Investment) 这种类型的投资是由人寿保险公司使用捐赠产品结构提供的。您进行一次性投资,在五年结束时,您将获得到期价值,免税。人寿保险公司利用他们的税收筹划来提供这种投资产品。 对于 R1,000,000 的投资,目前人寿保险公司提供以下税后收益率: Discovery - R1,398,439, 6.94% Liberty - R1,380,442, 6.66% Momentum - R1,403,175, 7.01% Old Mutual Wealth - R1,402,337, 6.90% 这些收益率每周都会发生变化。请联系我们以获取最新的最优惠报价。 保证增长投资对寻求税后保证回报的高收入保守投资者特别有吸引力。 3. 南非国家零售储蓄债券(RSA Retail Savings Bonds) RSA 零售储蓄债券由南非国家财政部提供,您借钱给政府并每 6 个月收取一次利息。它提供 2、3 和 5 年期固定利率,如下所示: 2 年固定利率 9.50% 3 年固定利率 9.75% 5 年固定利率 11.50% 最低投资为 R1,000。您最多可以在 RSA 零售储蓄债券中投资 R5,000,000。 60 岁以上的人可以按月领取利息。 有关 RSA 零售储蓄债券的更多信息,请访问官方网站 https://www.rsaretailbonds.gov.... 如果您想与理财顾问讨论投资选择,请发送电子邮件至 service@daberistic.com 并提供您的联系方式。 客户在咨询投资理财时,会想要了解在投资若干年,到期之后会有多少钱。我们制作了投资计算器帮助投资人用Excel来推算未来可得到多少钱。使用此投资计算器需要输入以下栏位: 每月投资金额(定期定投) 投资年限(投资多少年) 每年投资额递增(可选择0%,5%,8%或10%) 年收益率(默认值为8%,你可以选择3%至12%) 请看上面视频以了解如何使用计算器,帮助你做投资决定。 请点此下载投资计算器: 投资计算器
2022年9月7日晚南非著名的金融仲介协会(Financial Intermediaries Association of Southern Africa)在约翰内斯堡杉腾会议中心举行年度颁奖仪式,以表彰那些为保险业作出卓越贡献的保险及投资公司。此奖项如同南非金融保险业的奥斯卡金像奖,为南非各大保险公司所重视,盼望业界肯定的殊荣。以下是今年获奖公司,读者可以作为投保理财参考:
人寿保险奖 - Sanlam人寿 个人产物险奖 — Santam 商业产物险奖 — Western National 大型企业产物险奖 — Hollard 单笔投资产品奖 — Allan Gray连续荣获此奖项 定期定额投资产品奖 – Allan Gray连续荣获此奖项 医疗保险产品奖 – Bestmed 员工团保奖 – Momentum Corporate 如您所知,个人非临时纳税人的报税季已于 2022 年 7 月 1 日开始。我们提醒您及时提交纳税申报表。 据南非国税局SARS官方媒体发布: - 国税局已发给超过 300 万纳税人自动税务评估,如果他们对结果感到满意,则无需提交纳税申报表。 - 未获得自动评估且需要提交申报表的非临时纳税人可以在 2022 年 7 月 1 日至 2022 年 10 月 24 日期间提交。 - 临时纳税人和信托提交可以从 2022 年 7 月 1 日至 2023 年 1 月 23 日期间提交申报表。 点击以下链接查看 SARS 公告(英文): https://www.sars.gov.za/media-release/2022-tax-filing-season/ https://www.sars.gov.za/latest-news/filing-season-2022-for-individuals-is-now-open/ 本公司会计师的反馈是,许多我们客户收到的自动税务评估都需要更正和调整,所以建议您不要轻易地接受国税局的评估。 如果您需要帮助,请咨询会计师。 税务证明 您应该已经在 5 月和 6 月期间收到了金融机构的税务证明,以协助您报税。 这些包括医疗保险、银行、人寿保险公司和投资公司的税务证明。 检查您的电子邮件收件箱和垃圾文件夹,搜索关键字“tax certificate (税务证明)”以查找相关电子邮件。 将随附的税务证明下载到本地硬盘或云存储上的文件夹中以纳税申报用。 医疗保险Discovery Health:Discovery Health 的电子邮件如下所示: 您可以通过智能手机上的 WhatsApp 服务要求 Discovery 重新发送您的税务证明和税务摘要,请点以下链接: Ask Discovery WhatsApp Service 您可以通过 www.discovery.co.za 官方网站和移动应用程序访问安全收件箱中的通信。 Allan Gray艾伦格雷投资: Allan Gray 的税务证明电子邮件如下所示: 要查看和下载您的税务证明,请登录您的安全在线帐户 https://www.allangray.co.za,然后在您登录后导航至报告>>税务证明 (Reports >> Tax certificates)。
如果您在下载税务证明时遇到困难,或需要会计师/税务人员的服务,请发送电子邮件至 service@daberistic.com 我们的团队将很乐意为您提供帮助。 我们使用晨星管理基金组合的投资人(Morningstar Managed Portfolios)可以点以下的链接开启并下载文件(英文):
南非管理基金组合绩效(SA Managed Portfolios) 美元全球管理基金组合绩效 (Global Managed Portfolios - USD) 南非基金组合第一季度评论 美元基金组合第一季度评论 市场评论 - 南非与全球 主要市场表现摘要 - 南非与全球 投资报酬率是最常被用来衡量投资绩效的指标,通常以年为评估的标准。计算公式为: (投资结束额 ÷ 原投资额)^(1÷投资年数) -1。 举例说明: 小明将10万元投资股票市场。五年以后, 小明的投资成长到21万。那麽平均年投资报酬率为 (210,000÷100,000)^(1/5) -1 = 2.1^0.2-1 = 16.0%。 若小明不是做股票投资,而是将同样的10万元存放银行。五年以后,小明的存款成长到14.7万元。那麽平均年投资报酬率为 (147,000÷100,000)^(1/5) -1 = 1.47^0.2-1 = 8%。 以上是用複利方式来计算投资报酬率。这也被称为年化报酬率或内部报酬率(Internal Rate of Return, 简称IRR)。 有些书籍和投资者会用以下错误的公式计算投资报酬率: 累积报酬率÷投资年数。若以此公式计算上例小明投资股市的报酬率,那麽投资报酬率将跃升为 110%÷5 = 22% 。这种算法是用简单除法,稱爲單利。看起來數字很诱人,但是会误导投资人。 如何投资才能累积财富? 财富需要透过投资来达成,正确的投资可以创造财富,但要累积财富还需要时间来完成。在财富累积过程中,除了要能正确的投资之外,风险意识也不可少,不可求富心切,盲目投资,这样反而会带来损失。 财富累积四要素 在进行投资的同时,你应该先要了解财富累积有四个要素: 资本、报酬率、複利、时间。
投资人应牢牢记住: 时间和複利是投资人的好朋友。 多年来我们一直与Fedgroup合作,为客户提供理财方案。Fedgroup Participation Bond 分红债券有三十多年历史,这是一项五年期的投资。Growth Option成长项目复合利率为非常吸引人的10.9%。 这种投资适合寻求稳定收入和固定回报的投资者,退休人士,企业及信托。投资不受股市波动影响,每个月领稳定的利息。 如果你对这项投资感兴趣,请联系 叶人豪 理财规划师 - 电话083 633 4671 或电邮 service@daberistic.com。 以下是我对Fedgroup 执行顾问鲍东尼的采访,讨论 Fedgroup 参与分红债券(英文): 我们使用晨星管理基金组合的投资人(Morningstar Managed Portfolios)可以点以下的链接开启并下载文件(英文):
南非管理基金组合绩效(SA Managed Portfolios) 美元全球管理基金组合绩效 (Global Managed Portfolios - USD) 南非基金组合第一季度评论 美元基金组合第一季度评论 市场评论 - 南非与全球 主要市场表现摘要 - 南非与全球 今年投资面临一些显著的风险:高通货膨胀,物流不通畅助长价格上扬,美联储势必要缩减宽松政策,升息脚步加快以抑制通货膨胀,地缘政治军事剑拔弩张,战争一触即发。在这种环境下,投资人要有进攻和防守的对策。
进攻方面,全球经济仍是疫情后成长扩张态势,加上新科技领域的应用,会帮助许多公司业务成长。不过在去年股市价格大幅上涨后,投资机会已较两年前减少许多,要谨慎选股。 我看好恢复型类股,相对来说有价值,如能源股及金融股。由于气候变迁,绿能减碳的目标,许多投资人都弃能源股而去。但原油,天然气仍然是重要能源来源,石化产品在许多制造业扮演者不可或缺的角色,不会因为热心主张再生能源的环保人士而不再需要。能源公司也积极转型,开发新的绿能。原油和天然气价格直直涨,已经快到100美元,甚至比疫情前60块价格涨50%,给能源股收益煽风点火。 我们的研究还使我们相信银行仍然相对有吸引力。 随着我们进入 2022 年,低于预期的贷款损失和潜在的贷款增长加速为银行业提供了有利的中期背景。 对于银行而言,我们认为未来一两年盈余乐观,这主要得益于基本面改善,包括稳健的经济增长、低贷款损失和更高的资本回报。 能源股和金融股也具有有吸引人的抗通胀特性,因为它们能够将价格上涨转嫁给客户。 通货膨胀往往会推高利率和更陡峭的收益率曲线,这对银行有利。 石油是一种商品,任何价格上涨都会转嫁给消费者。 如果通胀持续上升,能源和银行将受益。 再来,我们看好中国科技股。 近年来,在其他地区机会稀少和利率下降的情况下,投资者一直在推高所谓的“大科技股”的价格,推动了具有长期增长前景的股票上涨。除了估值过高的风险外,这种价格上涨还增加了美国股票市场对少数科技公司的集中度。截至 2021 年 9 月,Meta Platforms (Facebook)、亚马逊、苹果、Netflix、谷歌 (Alphabet) 和微软约占美国市场的 24%,这使得美国投资者需要从单一股票转向多元化。全球股市稳坐首位的苹果,在过去20多年市盈率最低为12,最高是38,平均为不到20。现在苹果的市盈率为29,即使它有强大的产品,忠实的客户,它的市盈率处于历史高位,下行风险增加不少。 中国股市在 2021 年期间因监管打击而遭到抛售,这为投资者提供了以低估值购买大型科技公司股票的机会。按照目前的价格,中国似乎比任何其他主要市场都提供更好的绝对价值和相对价值,即使考虑到监管打击可能对增长和盈利能力产生的潜在影响。中国股票具有有吸引力的增长前景,而主要科技公司的财务杠杆率较低,这为一些交易价格也很便宜的周期性股票提供了多元化。因此,我们认为在中国投资的机会越来越多。 我们也看好以本币计价的新兴市场债券:固定收益中获得正实际回报的唯一场所。 由于发达国家政府债券收益率(经通胀调整后)为负,企业信用利差处于多年低位,未来十年固定收益领域的回报似乎微不足道。以本币计价的新兴市场债券继续提供正的实际收益率,形成强烈的对比。我们的观点是,新兴市场的主权基本面普遍强于过去。经常账户余额的改善、储备的增加、向正统货币政策的转变以及当地投资者基础的扩大允许转向本币融资,尽管存在对于一些新兴国家债务水平增加和缺乏财政纪律的持续担忧。 投资人投资新兴市场债券是有比较大的风险及波动,但是相比美国10年债的1.8%,南非国债的9.5%给予投资人相当好的风险补偿。 我们如何定位晨星投资组合? 我的军师晨星在资本市场的研究指导我们对南非股票进行有意义的投资,对南非内需股进行超额配置。我们一直对 Naspers 和 Prosus 的总敞口隐含 10% 的上限,这也有助于限制随着该份额下跌的回撤。我不得不说,在这股推动回报的之前这些年里,我们在投资组合中持有的隐含上限对回报造成了一定的拖累。然而,降低风险是关键。我们准备放弃一些上行空间以保护下行空间。 我们持续满额投资海外,而绝大部分是全球股票。尽管兰特在 R14.50/$1 – R16.50/$1 之间波动,但我们已经从全球股票市场获得了回报。我们对新兴市场有健康的份额,这些市场对业绩的影响很小;然而,这仍然是一个值得期待的高信念分配。 我们对南非政府债券仍然充满信心,因为我们预计 2022 年利率将上升约1%到1.5%,这应该有利于长期政府债券。 我们不要忘记,进入 2021 年的股票市场看起来相当昂贵,而进入 2022 年的许多主要市场再次看起来很昂贵。 用华伦巴菲特的名言——“当别人贪婪时我恐惧,当别人恐惧时我贪婪”。市场的某些领域充满了繁荣、轻松赚钱和兴奋。这种乐观和拥挤的程度让我们“害怕”。 公司和行业将会有好消息,这些故事将被推断到未来,投资者准备为拥有这些黄金公司而付出极高的代价。请记住,“价格是你付出的,但价值是你得到的”Price is what you pay, but value is what you get —— 巴菲特先生分享的另一个宝贵经验。现在是时候保持警惕并确保您的购买物有所值。 引用 Morgan Hounsel 的话:“复利Compounding在你可以给一个计划几年或几十年的时间增长时,效果最好。这不仅适用于储蓄,也适用于职业和人际关系。耐力是关键。 当你考虑到我们随着时间的推移会改变自己的倾向时,在你生活中的每一点保持平衡成为一种避免未来后悔和鼓励忍耐的策略。 “ 当你回想过去一年时,您会很高兴知道你仍然投资并且您现在拥有比去年这个时候更多的财富。季节将不可避免地不断变化,资产类别的季节也是如此。这正是您的投资组合得到积极管理的原因,以确保随着市场的变化,你的投资也会发生变化以利用下一个周期。你需要做的就是保持投资,让复利发挥它的魔力。 |
作者叶人豪先生出生于台湾台北,1989年移民至南非,南非金山大学精算系毕业,拥有特许财务规划师(CFP)证照,在南部非洲从事精算,保险理财业务已达26年。曾任MDRT南非国家主席。约堡台湾商会会长。 文章分类
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