Liberty人壽 Liberty人壽中文為自由人壽保險,1960年代起源於南非,是南非第五大上市保險集團。自由人壽保險公司提供的重大疾病險叫做Living Lifestyle, 有四類選項,根據這些選項演變出16種重大疾病險產品。選項為: 一.獨立保險(主險)或附險 二.保到65歲或終身 三.加上Extended Option延伸選項以含蓋更多疾病狀況 四.加上Top-Up Option升級選項以在某些索賠狀況下100%給付 自由人壽標榜其重大疾病險產品為領先市場的產品,提供了重大疾病及外傷事件全面保障。此產品針對31類別,超過150項重大疾病及外傷事件予以給付。這些包括,但不限於癌症,中風和心臟病。為了讓您放心,自由人壽還有包羅萬象的類別,提供了對尚未在其他31個索賠群體定義的那些未知的和罕見的嚴重疾病的保障。 重大疾病險一次性支付保險金可以用來給付調整個人生活的費用,例如雇用看護,到醫生診所的交通費,房子的整修和車子的改造。你的理財規劃師可以協助你計算出所需合適的保險金額。 Living Lifestyle PLUS: 是獨立保險,為主險,讓客戶可以根據相關及不相關重大疾病多次理賠,而理賠的保險金總計為保額的100%。14天生存期,之後才理賠。換句話說,客戶被診斷重大疾病後要活過14天,保險公司才會就重大疾病予以理賠。若客户就某一項疾病索賠100%,則那一項保險金額用盡,但其他不相關疾病保額仍維持100%。 Living Lifestyle:是附險,附在人壽保險主保單上,讓客戶可以根據相關及不相關重大疾病多次理賠,在索賠之後會降低人壽保險保額。 由下圖可見,自由人壽的重大保險包括全身,從腦部,耳鼻喉,皮膚,心臟,內分泌,血液,截肢,關節炎,癌症,愛滋病,脊椎,呼吸系統,包羅萬象類別。 平常保險,四大類重大疾病的理賠金額如下: 保額理賠百分比 A級(最嚴重等級)B級 (中度受損) C級 (輕度受損) D級(幾乎完全恢復) 心臟病 100% 75% 50% 25% 冠狀動脈搭橋術 100% 75% 50% 50% 中風 100% 75% 50% 25% 癌症 100% 100% 50% 25% 若升級Top-Up Option,則四大類重大疾病的理賠金額如下: 保額理賠百分比 A級(最嚴重等級) B級 C級 D級(最輕微等級) 心臟病 100% 100% 100% 100% 冠狀動脈搭橋術 100% 100% 100% 100% 中風 100% 100% 100% 100% 癌症 100% 100% 100% 100% 若加保Extender Option延伸選項,則在較輕微疾病發生時也可獲得小額理賠。
女性重大疾病險 這是一項附險。即使一個女人在她身體健康達到巔峰時懷孕時,她仍然有懷孕或生孩子相關風險。自由人壽專門設計的女性生產福利針對嚴重的妊娠併發症以及主要嬰兒先天出生缺陷予以理賠。 孩童重大疾病險 這是一項附險,針對12項孩童重大疾病予以理賠。 醫療進步保險 這一項福利已包含在重大疾病險裏。若因醫療進步,導致未來疾病診斷或治療有提升,改變,則保單也會反映此改變,以讓客戶享有更好的保障,更提前理賠。 最低保額:10萬蘭特 最高保額:600萬蘭特 最低投保年齡:滿18歲 最高投保年齡:不滿65歲 自願保額遞增:客戶可選擇每年保額遞增,從0%起到10%
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Hollard人壽 Hollard人壽中文為和德保險公司,起源於南非,是南非最大未上市保險集團。和德人壽保險公司前身是Altrisk,是南非第六大壽險公司。和德保險公司提供四類選項,根據這些選項演變出16種重大疾病險產品。選項為:
一.保到65歲或終身 二.Max高級或嚴重程度級別福利 三.獨立保險(主險)或附險 四.單獨或多人受保 和德保險提供的全面重大疾病險給予受保人及其孩子所有主要身體系統保障,在診斷出特定疾病,被某些疾病纏身或動特定的手術,保險公司予以理賠。 和德保險公司的重大疾病險含蓋57項重大疾病,包括心臟病,中風及癌症。給付金額達750萬蘭特,理賠金額免稅。還提供額外福利,當客戶因意外而住院期間,或罹患沒有含蓋的疾病,也可獲得理賠。還提供你的孩子免費,同樣57項重大疾病的保險。 復原選項 若重大疾病險為主險,則可選擇復原福利。客戶根據一項重大疾病索賠之後14天,保險公司將其他不相關重大疾病保額恢復至原來保額。 若根據某一重大疾病索賠,理賠金額達保額之100%,則相關疾病之保額在理賠事件90天後自動恢復,規則如下: 理賠事件發生在75歲生日之前:恢復保額至原保額的25%加上任何保額增額 理賠事件發生在75歲生日及之後:恢復保額至原保額的15%加上任何保額增額 若保險公司評估認為在保額恢復之前,客戶已就某一特定重大疾病索賠,理賠金額達100%,而之後的理賠事件是此前重大疾病的直接結果,那麼保險公司不予理賠。 最低保額:10萬蘭特 最高保額:Max高級保險500萬蘭特;嚴重程度級別保險750萬蘭特 最低投保年齡:滿18歲 最高投保年齡:不滿65歲 保費保證期:15年或經驗評定 生存期:主險,14天生存期,之後才理賠。換句話說,客戶被診斷重大疾病後要活過14天,保險公司才會就重大疾病予以理賠。 自願保額遞增:客戶可選擇每年保額遞增,從0%起到10% 以下情況不理賠:自傷,酒精或藥物濫用,投保之前已有疾病。 重大疾病險所涵蓋的57項重大疾病可分為以下類別: 一.心血管。包括心臟病,冠狀動脈手術,心臟瓣膜手術等。 二.神經系統。包括中風,多發性硬化症,帕金森氏病,阿尔茨海默氏病。 三.癌症 四.腎臟及肝臟。包括腎衰竭,肝衰竭,腎臟或肝臟移植,腎切除術 五.呼吸系統。包括呼吸衰竭,肺移植 六.胃腸道。包括胰腺移植,克羅恩病。 七.結締組織病 八.感覺方面。包括耳聾,啞巴,眼瞎。 九.外傷及肌肉骨骼。包括癱瘓,大面積燒傷,昏迷。 十.愛滋病,包括意外感染愛滋病。 十一. 孩童。孩童享有主投保人保額之15%。 十二. 內分泌 十三. 包羅萬象。包括救生緊急手術,重症監護病房逗留(超過96小時),住院福利(超過10天)最高50萬蘭特或保額之20%。 Old Mutual人壽 Old Mutual人壽中文為英國耆衛保險公司,起源於南非,在1999年於英國上市。是南非最大壽險集團,已有170多年歷史。耆衛保險公司也是南非,以及全世界最早推出重大疾病險產品的壽險公司。耆衛保險公司的壽險產品叫做Greenlight,綠光保險,因為其企業顏色為綠色。耆衛保險公司有6款重大疾病險產品,分別是Elite, Elite Plus, Premium, Premium Plus, Essential, Essential Plus。 最低保額:10萬蘭特 最高保額:600萬蘭特 Old Mutual重大疾病險提供立即保障(immediate cover),在新保單生效日直到第一次付保費日,最多30天客戶享有保障而無須付保費。 Elite Severe Illness PLUS: 是獨立保險,為主險,讓客戶可以根據不相關重大疾病多次理賠,而保額在索賠之後仍維持不變,沒有降低。這表示客戶可以就癌症索賠,之後就心臟病索賠,而每一次獲得保額100%的理賠金。 Elite Severe Illness:是附險,附在人壽保險主保單上,在索賠之後會降低人壽保險保額。 以上兩個Elite級別重大疾病險涵蓋: 68項重大疾病,保額100%理賠 16項輕度疾病,保額30%理賠 9項早期診斷疾病,保額15%理賠(上限10萬蘭特) 29項孩童重大疾病,保額10%理賠(每個孩子最多一次理賠,上限50萬蘭特,最多兩個孩童) 若你的生活品質因中風,癱瘓,意外腦部傷害,昏迷,心臟病而嚴重降低,最高可達保額200%理賠。 有愛滋病的客戶也可以申請此項重大疾病險。 四大類重大疾病的理賠金額如下:
Premium Severe Illness PLUS: 是獨立保險,為主險,讓客戶可以根據不相關重大疾病多次理賠,而保額在索賠之後仍維持不變,沒有降低。這表示客戶可以就癌症索賠,之後就心臟病索賠,而每一次獲得保額100%的理賠金。 Premium Severe Illness:是附險,附在人壽保險主保單上,在索賠之後會降低人壽保險保額。 以上兩個Premium級別重大疾病險涵蓋: 68項重大疾病,保額100%理賠 9項早期診斷疾病,保額15%理賠(上限10萬蘭特) 相較於Elite級別重大疾病險,Premium級別不提供以下福利:16項輕度疾病,29項孩童重大疾病,生活品質嚴重降低,達保額200%理賠。 有愛滋病的客戶也可以申請此項重大疾病險。 Essential Severe Illness PLUS: 是獨立保險,為主險,讓客戶可以根據相關及不相關重大疾病多次理賠,而理賠的保險金總計為保額的100%。 Essential Severe Illness:是附險,附在人壽保險主保單上,在索賠之後會降低人壽保險保額。 以上兩個Essential級別重大疾病險涵蓋: 68項重大疾病,根據疾病嚴重程度理賠保額之25%至100% 9項早期診斷疾病,保額15%理賠(上限10萬蘭特) 相較於Elite級別重大疾病險,Essential級別不提供以下福利:16項輕度疾病,29項孩童重大疾病,生活品質嚴重降低,達保額200%理賠。 有愛滋病的客戶也可以申請此項重大疾病險。 四大類重大疾病的理賠金額如下:
諸君可以從以上說明看出,Elite是最好險種,Premium次之,Essential則是陽春入門險種。若您想要最好的福利,最好的保障,應該選擇Elite Plus險種。若您的預算有限,但還是想要有保障,可以選擇Essential險種。
Discovery人壽
Discovery積極發展重大疾病險產品多年,其重大疾病險產品在業界是創新的標準。Discovery重大疾病險開宗明義就說明理賠評估標準。這點非常好,讓大眾了解他們理賠理念,還沒有保之前就說清楚,避免之後的糾紛。Discovery的重大疾病險理賠,不僅是考慮初期重大疾病給投保人的影響,更是評估長期的影響。Discovery的重大疾病險提供你和家人全面生活保障,計算賠付金額以減輕你的財務負擔。 如果你需要就重大疾病進行索賠,根據你的選項,你的賠付金額取決於你疾病的嚴重程度,如下: 嚴重程度 賠付百分比 A 100% B 75% C 50% D 25% E 15% F 10% G 5% A是最嚴重等級,B是次嚴重等級,以此類推。E, F, G等級屬於輕微的重大疾病。 Discovery提供以下多種選擇: 一.Essential Life基要人壽或Classic Life經典人壽。兩者都含蓋身體重大系統,給予客戶多次理賠。經典人壽提供客戶多次理賠,不論是相同疾病,相關或不相關;也不論之後的疾病是相同或更低嚴重級別(除非是漸進的疾病如癌症)。 我們用一些例子來說明。一位客戶購買基要人壽保單,其重大疾病險提供多次理賠。客戶發現癌症,針對癌症索賠。之後又診斷有心臟病,又可以針對心臟病索賠。但之後中風,是跟之前心臟病有關的,那麼基要人壽保單就不會予以理賠。 若客戶買的是經典人壽保單,那麼不論是相同疾病,相關或不相關,都會理賠。針對以上例子,客戶之後中風,是跟之前心臟病有關,那麼經典人壽保單還是會予以理賠。之後客戶又得了心臟病,雖然之前已就心臟病索賠,還是可以第二次索賠。所以經典人壽重大疾病險給客戶的福利保障更好。 二.客户可以選擇保到65歲,或保終身。 三.Discovery的經典人壽重大疾病險還免費提供你的孩子和父母重大疾病險,保額為主投保人之十分之一。 四.四種重大疾病險類別,分別是Comprehensive, Comprehensive Plus, LifeTime, LifeTime Plus. Comprehensive是Discovery入門級別,但已提供全面保障,含蓋A, B, C, D級疾病。Comprehensive Plus是Comprehensive再加上E, F, G級疾病。LifeTime還考慮一生的影響,例如疾病的時間長短,可能的醫療,所需照護(例如護士),任何必須生活改變(例如輪椅)。也考慮你的財務依賴人的需要。理賠金額可達保額的200%,再根據你在索賠時的依賴人數有額外15%保險金。 五.重大疾病延伸福利(Extender Benefit):將A級至D級疾病理賠金額增加25%。 六.重大疾病加速福利(Booster):Discovery的名堂還真多,這一項加速福利是根據你的保單結構,免費提供你和配偶額外達40%保額。 Discovery重大疾病險最低保額:10萬蘭特;最高保額:600萬蘭特。 最近我們公司有兩位客戶因重大疾病而向保險公司索賠。我想在這裏用這兩個例子說明重大疾病險的重要性: 1. 50多歲的C先生於2015年透過我們購買Discovery人壽保險,附帶殘障險及重大疾病險。投保約一年後,在2016年2月10日被診斷有肺癌。我們代表客戶向保險公司提出理賠,保險公司要求醫生診斷報告。客戶於三月初提供保險公司所需報告及索賠表格,保險公司核定為肺癌第三期,理賠重大疾病險保險金12.3萬元。另外斷定因癌症影響客戶工作能力,理賠殘障險保險金61.4萬元。合計理賠金額達73.6萬元。保險公司於2016年3月18日將保險金付給客戶。 2. 30多歲的L先生於2012年透過我們購買Discovery人壽保險,附帶重大疾病險。在2016年1月回國做身體檢查,發現有心臟問題,需要開刀做手術。客戶在2月份做心臟手術。後來通知我們,我們要求客戶提供診斷書,醫院的報告。由於診斷書有中文和英文,我們一並提供保險公司。保險公司要求客戶的主治大夫填寫索賠表格。其中由於醫生填寫表格英文敘述與事實有所出入,一度造成保險公司拒絕索賠。經本公司跟保險公司極力解釋說明,保險公司終於接受理賠,核定為A級心臟病,理賠100%,金額181萬元。保險公司於2016年4月中旬將保險金付給客戶。 另外有一篇報導,說明中國平均每分鐘有2.5人死於慢性阻塞性肺疾病。中國國家衛生計生委2015年最新報告顯示,2012年慢性呼吸系統疾病每10萬人口的死亡率為68人,更是大陸民眾慢性病死亡率第三高疾病,但其確診率僅35.1%,平均每分鐘有2.5人死於慢性阻塞性肺疾病,其總醫療費將高達1000億至1兆元人民幣。 煙害,霧霾,以及日趨重要的老人呼吸疾病問題,造成大陸民眾呼吸系統疾病發病嚴重的因素。建議民眾戒除煙癮,並定期進行肺功能檢查,也應防範未然進行相關措施,如投保足額的醫療險,重大疾病險等保障,不只是降低患病幾率,更要加強不幸罹病的風險應變能力。 以上顯明了重大疾病的發生率,例如心臟病,癌症,中風,心臟手術,肺疾病的發生率因著環境因素,個人身理心理因素日趨增加。重大疾病險這類險種提供各種重大疾病的保障,在重大疾病發生時,或被診斷有重大疾病,能夠提供投保人一筆保險金,以應對重大疾病帶給一個人的生活方式的改變。 這怎麼說呢?當一個人被診斷有重大疾病,之後會有以下事情發生: 一.治病。重大疾病的治療,少則數萬元,多則百萬元,是一筆不小的花費。若有重大疾病險的賠付保險金,猶如雪中送炭,幫助病人獲得所需的醫療,能儘快有效治病,而不至於因治病造成經濟拮據,拖延就醫,導致病情進一步惡化。 二.休養。重病的治療或手術,之後會有一段休養期,讓病人可以恢復體力,元氣。這段時間可以短則一個月,長則六個月,有的病人甚至一輩子生活能力減弱。若是有重大疾病險的賠付保險金,就可以用這筆錢輕輕鬆鬆給付休養中心的費用,複健費用,請看護照顧自己,請保姆照顧年幼的孩子,請傭人代理家務的費用。這些費用可以從數萬元到數十萬元。 三.生活方式改變。重大疾病可造成病人短暫或長期的生活方式改變。例如重度中風的病人,在接受初期治療之後,半身不遂偏癱,需要複健,需要輪椅,拐杖,需要購買殘障相關設備。這費用從數千元到十幾萬元。他的居所需要做裝修,以方便輪椅行動,例如房子內外的階梯要改成斜坡,小門要改成大門,浴室要裝修以方便輪椅使用者進出使用,臥室要裝修以方便輪椅使用者開關櫃子,抽屜。這費用從數萬元到幾十萬元。若病人乾脆換個房子,不要兩層樓的,要一層樓的房子,那麼搬家有搬家費,過戶稅,律師費,從十幾萬元到幾十萬元。若有重大疾病險的賠付保險金,就不至於捉襟見肘,而能從容處理。 四.收入減少。這可能是對病人未來一生經濟能力最大的影響。重大疾病可造成病人短暂或長期生活能力減弱。有的病人甚至一輩子生活能力減弱,也影響了工作能力。舉例來說,一位工程師年薪五十萬元,距離退休還有二十年。在重度心臟病之後,其身體精神狀況只允許他工作半天,得一半的薪資。那麼他未來收入的損失為25萬元乘以20年,總額達500萬元。若他身體精神狀況弱到不能工作,那麼他未來收入的損失為50萬元乘以20年,總額高達1,000萬元! 我建議讀者找財務規劃師,為自己和家人針對重大疾病方面做風險評估,計算應有保額,投保醫療保險及重大疾病險,獲得足額的保障。 下週我們要說明南非各大壽險公司提供的重大疾病險種。 |
作者叶人豪先生出生于台湾台北,1989年移民至南非,南非金山大学精算系毕业,拥有特许财务规划师(CFP)证照,在南部非洲从事精算,保险理财业务已达26年。曾任MDRT南非国家主席。约堡台湾商会会长。 文章分类
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